Ko dobimo ponudbo za zavarovanje, je eno prvih vprašanj skoraj vedno:
»Koliko pa stane?«
To je popolnoma razumljivo.
Nihče ne želi plačevati več, kot je potrebno.
Če lahko eno zavarovanje dobimo za 250 evrov na leto, drugo pa za 400 evrov, se nam zdi 250 evrov na prvi pogled boljša izbira.
Toda pri zavarovanju obstaja še eno vprašanje, ki ga pogosto pozabimo:
Zakaj je cenejše?
Kaj je vključeno v eno in kaj v drugo?
Kakšne so zavarovalne vsote?
Katere nevarnosti so krite?
Kakšne so omejitve?
In predvsem:
Ali je cenejše zavarovanje res cenejše, če ga bomo nekoč potrebovali?
Pri zavarovanju ne kupujete samo police. Kupujete določeno stopnjo zaščite.
Predstavljajmo si dve hiši.
Obe sta vredni približno enako.
Obe imata podobno površino.
Obe imata podobno opremo.
Lastnik prve hiše za zavarovanje plačuje 250 evrov na leto.
Lastnik druge plačuje 400 evrov.
Prvi bi lahko rekel:
»Jaz sem se dobro znašel. Za zavarovanje plačujem 150 evrov manj.«
Morda res.
Toda brez primerjave vsebine obeh polic tega ne moremo vedeti.
Morda ima cenejša polica manj kritij.
Morda so zavarovalne vsote nižje.
Morda so določene nevarnosti izključene.
Morda so pri posameznih kritjih nižje omejitve.
Morda je višja soudeležba pri škodi.
Lahko pa je razlika v ceni povsem upravičena zaradi drugih razlogov.
Cena sama nam torej ne pove dovolj.
Kaj če je premija nizka zato, ker je nizko tudi kritje?
To je vprašanje, ki ga je vredno postaviti.
Recimo, da je vaše premoženje vredno precej več, kot znaša zavarovalna vsota.
Premija je zato nižja.
Na prvi pogled dobra novica.
Toda če pride do velike škode, lahko ugotovite, da zavarovanje ne zagotavlja takšne zaščite, kot ste pričakovali.
Pri določenih oblikah zavarovanja lahko prenizka zavarovalna vsota povzroči tudi podzavarovanje in sorazmerno zmanjšanje izplačila.
Zato je lahko nizka premija posledica tega, da ste zavarovali manj, kot ste mislili.
Primer, ki ga je vredno poznati
Recimo, da je zavarovalna vrednost vašega doma 300.000 evrov.
Na polici pa je zavarovan na 200.000 evrov.
To pomeni, da je zavarovan na približno 67 % svoje vrednosti.
Če konkretni pogoji določajo uporabo načela podzavarovanja, se lahko sorazmerje upošteva tudi pri delni škodi.
Če bi škoda znašala 60.000 evrov, bi lahko bilo izplačilo približno 40.000 evrov.
20.000 evrov razlike bi morali pokriti sami.
To je poenostavljen primer.
Pri konkretnem zavarovanju je treba vedno preveriti polico in pogoje, saj se pravila razlikujejo glede na vrsto zavarovanja in izbrano kritje.
Toda primer lepo pokaže bistvo:
nižja premija ni nujno prihranek, če je posledica prenizkega kritja.
»Ampak jaz že leta plačujem in nikoli nisem imel škode.«
To je eden najpogostejših razlogov, zaradi katerih ljudje začnejo na zavarovanje gledati predvsem kot na strošek.
Vsako leto plačujemo.
Nič se ne zgodi.
In po desetih letih si lahko mislimo:
»Za kaj sem sploh toliko plačeval?«
Toda bistvo zavarovanja je ravno v tem, da ga ne kupujemo zato, ker pričakujemo škodo.
Kupujemo ga za primer, če se škoda zgodi.
Podobno kot varnostni pas.
Večino časa ga uporabljamo, ne da bi ga zares potrebovali.
To ne pomeni, da je bil nepotreben.
Kaj pa, če je nekdo drug ponudil cenejše zavarovanje?
Takrat je primerjava smiselna.
Toda primerjajte vsebino, ne samo cene.
Vprašajte:
Ali sta zavarovanji dejansko primerljivi?
Ali imata enake zavarovalne vsote?
Ali pokrivata enake nevarnosti?
Ali imata enake omejitve?
Ali je pri obeh enaka soudeležba pri škodi?
Ali so vključene enake storitve?
Ali veljajo enaki pogoji?
Če ne, potem ne primerjate dveh enakih zavarovanj.
Primerjate dva različna izdelka.
In cenejši izdelek je lahko povsem primeren.
Lahko pa tudi ni.
Včasih je dražje zavarovanje lahko bolj smiselno
To ne pomeni, da je dražje zavarovanje avtomatično boljše.
Tudi to bi bila napačna logika.
Pomembno je, kaj dobite za razliko v premiji.
Če za 50 evrov višjo letno premijo dobite kritje, ki vam je pomembno, je lahko razlika smiselna.
Če pa za 150 evrov več dobite nekaj, česar ne potrebujete, dodatni strošek morda nima pravega smisla.
Zato vprašanje ni:
»Katero zavarovanje je najcenejše?«
In tudi ne:
»Katero je najdražje?«
Bolj uporabno vprašanje je:
»Katero zavarovanje je glede na moje premoženje, potrebe in tveganja smiselno?«
Nizka premija je lahko posledica dobre ponudbe
To je pomembno povedati.
Nizka premija sama po sebi ni nič slabega.
Morda je zavarovalnica ponudila ugodnejšo ceno.
Morda imate paketno zavarovanje.
Morda imate določene popuste.
Morda ste izbrali višjo soudeležbo pri škodi.
Morda določena kritja preprosto niso pomembna za vas.
Vse to so lahko legitimni razlogi.
Zato ni prav, da bi človek avtomatično sklepal:
»Če je poceni, je slabo.«
Pravilneje je:
»Če je zelo poceni, preverimo, zakaj.«
Najcenejša premija je lahko najdražja takrat, ko jo potrebujete
Predstavljajte si, da dve zavarovanji na leto razlikuje 100 evrov.
Prvo stane 250 evrov.
Drugo 350 evrov.
Če nikoli ni škode, ste pri prvem prihranili 100 evrov.
Če pa se po nekaj letih zgodi velika škoda in drugo zavarovanje zagotavlja bistveno širše oziroma ustreznejše kritje, se lahko tistih 100 evrov na leto pokaže v povsem drugačni luči.
Ne zato, ker bi bilo dražje zavarovanje avtomatično boljše.
Ampak zato, ker je treba pri zavarovanju gledati razmerje med ceno in zaščito.
Zato se pri zavarovanju ne vprašajte samo: »Koliko plačujem?«
Vprašajte se tudi:
- Kaj je vključeno?
- Česa ni?
- Kakšne so zavarovalne vsote?
- Ali ustrezajo vrednosti mojega premoženja?
- Kakšne so omejitve?
- Kakšna je moja soudeležba pri škodi?
- Ali so se moje potrebe od sklenitve zavarovanja spremenile?
- Ali razumem, kaj bo zavarovanje naredilo v primeru večje škode?
Če poznate odgovore, lahko precej lažje ocenite, ali je vaša premija res ugodna.
Najcenejše ni vedno najbolj pomembno
Pri nakupu televizorja je cena pogosto precej preprosta primerjava.
Pri zavarovanju ni.
Pri zavarovanju kupujemo obljubo finančne zaščite za primer dogodka, ki se morda nikoli ne bo zgodil.
Zato je lahko pomembnejše vprašanje od:
»Koliko lahko prihranim pri premiji?«
vprašanje:
»Koliko lastnega denarja bi moral imeti pripravljenega, če se zgodi velika škoda?«
To je precej drugačen način razmišljanja.
Preverite, ali je vaše zavarovanje res ugodno
Če ste se pri svojem zavarovanju odločili predvsem na podlagi cene ali pa že dolgo niste preverili vsebine police, je morda čas za pregled.
Izpolnite kontaktni obrazec in nam sporočite, da želite preveriti svoje premoženjsko zavarovanje.
Skupaj lahko pogledamo, kaj imate zavarovano, kakšne so zavarovalne vsote, katera kritja imate vključena in ali je razmerje med premijo in zaščito za vas smiselno.
Ker dobro zavarovanje ni nujno tisto, ki stane najmanj. Pomembno je, da v trenutku, ko ga potrebujete, zagotavlja zaščito, ki ste jo pričakovali.