»Saj imam zavarovan dom.«
To je stavek, ki ga slišimo zelo pogosto.
Polico imate.
Premijo plačujete.
Dokument je nekje shranjen.
Zato se zdi, da je vaš dom zaščiten.
Toda potem pride močan veter, izliv vode, vlom ali drug neprijeten dogodek.
In pojavi se vprašanje:
Kaj pa, če dogodek, ki se je zgodil vam, sploh ni del vašega osnovnega zavarovanja?
Takrat lahko človek prvič ugotovi, da med »imam zavarovanje« in »imam zavarovano tisto, kar potrebujem« obstaja precejšnja razlika.
Kaj sploh pomeni »osnovno zavarovanje«?
Najprej pomembna stvar:
»Osnovno zavarovanje doma« ni enotna vsebina, ki bi bila pri vseh zavarovalnicah enaka.
Različni produkti imajo različne obsege kritij, kombinacije, omejitve, izključitve in dodatna kritja.
Zato ni mogoče samo iz besede »osnovno« sklepati, kaj je pri konkretni polici vključeno.
In prav tu nastane problem.
Ljudje pogosto kupijo paket, ki jim ga nekdo predstavi kot osnovno zaščito, nato pa predpostavljajo, da pokriva praktično vse običajne nevarnosti.
Nevarnost pa je lahko vključena samo z dodatnim kritjem ali pod določenimi pogoji.
Zato je treba pogledati konkretno polico in njene pogoje.
Poplava ni isto kot izliv vode
Predstavljajte si, da voda pride v vaš dom.
Na prvi pogled se zdi:
»Voda je voda. Zavarovanje bo že uredilo.«
Toda ni nujno tako.
Voda lahko pride zaradi počene cevi v objektu.
Lahko pride zaradi okvare naprave.
Lahko pride od soseda.
Lahko gre za meteorno vodo.
Lahko pride do poplave.
To so različne okoliščine in pri zavarovanju ni nujno, da imajo enako obravnavo.
Zato je nevarno razmišljati samo:
»Imam zavarovanje za škodo zaradi vode.«
Boljše vprašanje je:
»Katere vrste škode zaradi vode so pri moji polici dejansko vključene?«
Kaj pa poplava?
To je ena izmed stvari, pri kateri lahko nastane velika razlika med pričakovanjem in dejanskim kritjem.
Predstavljajte si, da po močnem deževju voda zalije pritličje.
Poškodovani so:
- tla,
- omare,
- gospodinjski aparati,
- elektronika,
- pohištvo,
- osebne stvari.
Škoda je lahko ogromna.
Toda dejstvo, da imate sklenjeno zavarovanje doma, samo po sebi še ne pove, ali je takšen dogodek krit.
Pri poplavah so lahko pomembni tudi pogoji zavarovanja, območje nevarnosti, način nastanka škode in morebitne omejitve.
Zato je poplava eden izmed dogodkov, pri katerih se splača odgovor poznati preden začne voda vdirati v hišo.
Vihar, toča in druge naravne nevarnosti
Tudi pri naravnih nevarnostih ne velja pravilo:
»Naravna nesreča = avtomatsko zavarovana škoda.«
Vihar lahko poškoduje streho.
Toča lahko poškoduje določene dele objekta.
Močan veter lahko poškoduje zunanje elemente.
Toda vprašanje je vedno:
Ali je konkretna nevarnost vključena v vašo polico in pod kakšnimi pogoji?
Pri nekaterih kritjih so lahko določeni tudi posebni pogoji ali omejitve.
Zato je dobro vedeti, kaj vaša polica dejansko krije, namesto da se zanašate na splošno predstavo o tem, kaj naj bi zavarovanje doma pomenilo.
Vlom: hiša je lahko zavarovana, vaše stvari pa niso tako preprosto
Pri vlomu je pričakovanje pogosto zelo jasno:
»Če mi vlomilec odnese televizor in računalnik, bo zavarovalnica plačala.«
Morda.
Toda treba je vedeti, ali je vsebina doma vključena v zavarovanje in kakšne omejitve veljajo za posamezne vrste predmetov.
Posebej pomembni so lahko:
- gotovina,
- nakit,
- ure,
- umetnine,
- zbirke,
- dragocena elektronika,
- drugi predmeti večje vrednosti.
Pri nekaterih predmetih lahko veljajo posebni limiti oziroma pogoji.
Zato ni dovolj, da imate zavarovano stavbo.
Če želite zaščititi tudi tisto, kar je v njej, morate preveriti kritje vsebine.
Kaj pa stvari na vrtu, balkonu ali v garaži?
Tu ljudje pogosto pozabijo, koliko stvari pravzaprav hranijo zunaj glavnega bivalnega prostora.
Vrtno pohištvo.
Kolesa.
Kosilnica.
Orodje.
Žar.
Vrtna oprema.
Elektronska oprema.
Predmeti v garaži ali lopi.
Ko je vse na svojem mestu, se zdi samoumevno, da je vse del doma.
Toda zavarovanje lahko razlikuje med objektom, vsebino, pomožnimi objekti in predmeti, ki se nahajajo na različnih lokacijah.
Zato se splača vprašati:
»Kaj se zgodi, če mi nekdo vlomi v garažo ali poškoduje stvari na vrtu?«
Odgovor je v vaši konkretni polici.
Garaža in lopa nista vedno nekaj, na kar lahko pozabite
Predstavljajte si, da imate poleg hiše še:
- garažo,
- vrtno lopo,
- nadstrešek,
- delavnico,
- pomožni objekt.
Morda ste jih zgradili pred leti.
Morda jih sploh niste posebej omenili, ko ste sklepali zavarovanje.
Toda če pride do škode, lahko postane zelo pomembno, ali in kako so ti objekti vključeni v zavarovanje.
Enako velja za predmete, ki jih hranite v njih.
Zato po večji gradnji, prizidavi ali spremembi uporabe objekta ni slabo preveriti, ali polica še ustreza dejanskemu stanju.
Kaj pa sončna elektrarna?
Danes ima vse več hiš dodatne sisteme in opremo, ki jih pred desetimi ali petnajstimi leti sploh ni bilo.
Sončna elektrarna je dober primer.
Lastnik lahko sklene zavarovanje doma, nato pa namesti sončno elektrarno in predpostavlja, da je s tem avtomatično vključena v obstoječe kritje.
Toda odgovor je odvisen od konkretnega zavarovanja.
Zato je po večji investiciji pomembno vprašanje:
»Ali je nova oprema vključena v moje zavarovanje in v kakšnem obsegu?«
Enako velja za toplotne črpalke, dražje ogrevalne sisteme, nadstreške, zunanje naprave in druge večje spremembe.
Kaj če poškodujete dom sami?
Tu pride do še ene pomembne razlike.
Zavarovanje ni namenjeno temu, da bi avtomatično krilo vsako škodo, ki se zgodi v hiši.
Pri nekaterih dogodkih je pomembno, ali je bila škoda posledica nezgode, tehnične okvare, malomarnosti, namernega ravnanja ali druge okoliščine.
Pri tem imajo ključno vlogo konkretni pogoji zavarovanja.
Zato je nevarno razmišljati:
»Če se je nekaj poškodovalo, bo zavarovanje že plačalo.«
Zavarovanje ni garancija za vsako možno škodo.
Je pogodba z določenimi kritji in pogoji.
Največja zmota: »Če ni posebej izključeno, je verjetno vključeno«
Pri zavarovanju je takšno razmišljanje lahko zelo nevarno.
Veliko bolj varno je obrniti vprašanje:
»Kaj je pri moji polici izrecno zavarovano?«
Nato preverite še:
- katere nevarnosti so vključene,
- katere niso,
- ali obstajajo posebni limiti,
- kakšna je soudeležba,
- kako se določa vrednost škode,
- ali obstajajo posebne zahteve glede varovanja,
- ali so določeni predmeti ali objekti obravnavani drugače.
Tako dobite precej bolj realno sliko.
Zakaj je osnovno zavarovanje lahko premalo?
Osnovna polica ni nujno slaba.
Za nekoga je lahko povsem primerna.
Problem nastane, ko jo človek razume kot popolno zaščito, čeprav je bila sestavljena kot osnovni paket.
Vaš dom pa morda ni več »osnoven«.
Morda imate drago opremo.
Morda ste obnovili hišo.
Morda imate garažo in delavnico.
Morda ste namestili sončno elektrarno.
Morda živite na območju, kjer je določena naravna nevarnost bolj pomembna.
Morda imate doma predmete, katerih vrednost je precej višja od tiste, ki ste jo imeli pred desetimi leti.
Takrat se pojavi vprašanje:
Ali je osnovna polica še vedno primerna za vaš dejanski položaj?
Naredite preprost preizkus
Vzemite svojo zavarovalno polico.
Nato si predstavljajte pet dogodkov:
1. Poplava zalije pritličje.
Kaj bi bilo zavarovano?
2. Vihar poškoduje streho.
Ali je takšna nevarnost vključena?
3. Vlomilci odnesejo elektroniko in vrednejše predmete.
Ali je zavarovana vsebina in kakšni limiti veljajo?
4. Požar uniči hišo in večino opreme.
Ali so zavarovalne vsote še vedno ustrezne?
5. Po večji obnovi pride do škode.
Ali polica še vedno ustreza današnjemu stanju objekta?
Če na katero od vprašanj ne poznate odgovora, je to dober razlog, da polico pregledate.
Ne zato, ker bi bilo z vašim zavarovanjem nujno kaj narobe.
Ampak zato, ker je neznanje pri zavarovanju lahko zelo drago šele takrat, ko ga najbolj potrebujete.
Zavarovanje preverjajte takrat, ko ga ne potrebujete
To je morda najpomembnejše pravilo.
Ko je vse v redu, imate čas.
Lahko preberete polico.
Lahko vprašate.
Lahko primerjate možnosti.
Lahko preverite, ali so se vaše potrebe spremenile.
Ko je škoda že nastala, pa prostora za popravljanje preteklih odločitev pogosto ni več.
Zato ni dovolj vprašati:
»Ali imam zavarovan dom?«
Vprašajte se:
»Kaj je v mojem domu dejansko zavarovano – in česa nisem zavaroval?«
Odgovor na to vprašanje je lahko vreden precej več, kot stane nekaj minut preverjanja police.
Želite preveriti, ali je vaše premoženjsko zavarovanje še vedno smiselno?
Opišite nam svojo situacijo prek kontaktnega obrazca.
Brez kompliciranja. Brez obveznosti.
Skupaj lahko pogledamo, na kaj je pri vašem domu smiselno biti pozoren in katera vprašanja je dobro postaviti pri izbiri oziroma pregledu zavarovanja.