Morda imate nezgodno zavarovanje.
Morda ga plačujete že leta.
Morda ste ga sklenili takrat, ko ste dobili prvo zaposlitev, vzeli kredit, imeli otroke ali pa vam ga je priporočil nekdo, ki mu zaupate.
In zato ste verjetno prepričani, da ste vsaj glede posledic nezgode dobro zaščiteni.
Toda postavimo nekoliko neprijetno vprašanje:
Ali vaše zavarovanje dejansko pokriva tudi invalidnost oziroma trajne posledice nezgode?
In če jo – koliko bi v takšnem primeru dejansko prejeli?
Veliko ljudi na to vprašanje ne zna odgovoriti.
Ne zato, ker bi bili neodgovorni.
Preprosto zato, ker zavarovalne police pogosto preberemo šele takrat, ko se nekaj zgodi.
Takrat pa je lahko prepozno za spremembe.
“Imam nezgodno zavarovanje” še ni odgovor
Ko nekdo reče:
“Brez skrbi, jaz sem zavarovan.”
To zveni pomirjujoče.
Toda zavarovanje ni ena sama stvar.
Lahko vključuje različna kritja in različne zavarovalne vsote.
Pri nezgodnih zavarovanjih se lahko glede na konkretno pogodbo pojavljajo kritja za različne posledice nezgode, na primer določene poškodbe, dnevno nadomestilo, bolnišnično zdravljenje ali trajne posledice oziroma invalidnost.
Toda vse to ni nujno vključeno v vsako polico.
In tudi če je vključeno, je pomembno vprašanje:
Kako je določeno izplačilo?
Kaj se zgodi pri manjši stopnji invalidnosti?
Kaj pri večji?
Kako se določa odstotek?
Katera tabela velja?
Ali obstajajo omejitve?
Kakšne so zavarovalne vsote?
Na ta vprašanja ni mogoče odgovoriti samo s stavkom:
“Imam nezgodno zavarovanje.”
Treba je pogledati konkretno polico in njene pogoje.
Beseda “invalidnost” je za večino ljudi nekaj zelo oddaljenega
Ko slišimo besedo invalidnost, si marsikdo predstavlja najhujši možni scenarij.
Nekoga, ki po težki nesreči ne more več hoditi.
Nekoga, ki je trajno odvisen od pomoči drugih.
Toda trajne posledice poškodbe so lahko zelo različne.
Lahko gre za omejeno gibljivost.
Poškodbo roke.
Poškodbo noge.
Težave z vidom ali sluhom.
Trajne posledice poškodbe hrbtenice.
Poškodbo, ki človeku sicer omogoča življenje in delo, vendar ne več na enak način kot prej.
In tukaj nastane pomembna razlika.
Človek je lahko še vedno sposoben živeti samostojno, vendar ima zaradi poškodbe trajno posledico.
To pa lahko vpliva tudi na njegovo delo, dohodek, družino in prihodnost.
Kaj če lahko še vedno delate – vendar ne več tako kot prej?
Predstavljajmo si človeka, ki dela kot električar.
Pri delu potrebuje roke, natančnost, gibljivost in fizično sposobnost.
Nato pride do nezgode.
Po zdravljenju lahko normalno hodi.
Lahko govori.
Lahko se sam obleče.
Lahko vozi avtomobil.
Na prvi pogled se zdi, da je vse v redu.
Toda roka ni več takšna kot prej.
Nekaterih gibov ne more več izvajati.
Pri težjih fizičnih opravilih ima težave.
Njegova delovna sposobnost se lahko spremeni.
In tu se pokaže nekaj pomembnega:
življenje po poškodbi ni vedno vprašanje “lahko ali ne morem delati”.
Včasih je vprašanje:
“Ali lahko še vedno opravljam delo, ki sem ga opravljal pred nezgodo?”
To je lahko za človeka zelo pomembna razlika.
Zato ni dovolj pogledati samo številke na vrhu police
Recimo, da na polici vidite:
Zavarovalna vsota: 100.000 €
To lahko na prvi pogled deluje zelo dobro.
Toda to nikakor ne pomeni, da boste po vsaki poškodbi prejeli 100.000 evrov.
Pri kritju invalidnosti oziroma trajnih posledic je izplačilo lahko povezano z ugotovljeno stopnjo posledic in pravili konkretnega zavarovanja.
Če je na primer določena zavarovalna vsota 100.000 evrov, je ključno vprašanje:
Kaj mora nastopiti, da se ta vsota sploh uporabi in kako se določi končno izplačilo?
Zato sama številka brez razumevanja pogojev pove precej manj, kot se zdi.
Dve osebi lahko vidita enako visoko zavarovalno vsoto, vendar imata zaradi različnih kritij, pogojev in določil zelo različni dejanski zaščiti.
Največja napaka je, da polico spravimo v predal in nanjo pozabimo
To se zgodi zelo pogosto.
Zavarovanje sklenemo.
Plačujemo premijo.
Dokumentacijo shranimo.
In življenje gre naprej.
Toda vmes se lahko marsikaj spremeni.
Rodijo se otroci.
Vzeli smo kredit.
Kupili smo hišo.
Začeli smo podjetje.
Zamenjali smo službo.
Naši prihodki so višji.
Naše finančne obveznosti so večje.
Naša družina je odvisna od našega prihodka.
Polica pa je ostala popolnoma enaka.
Morda je še vedno ustrezna.
Morda pa ne.
Zato je občasni pregled zavarovanja smiseln predvsem takrat, ko se življenje bistveno spremeni.
Kaj bi za vas pomenila trajna poškodba?
To je vprašanje, ki ga je težko postaviti.
Toda prav zato je pomembno.
Predstavljajte si, da se jutri zgodi nezgoda in po zdravljenju ostane trajna posledica.
Ne govorimo o najhujšem možnem scenariju.
Govorimo o nečem, kar vam spremeni vsakdan.
Morda ne morete več opravljati istega dela.
Morda morate delati počasneje.
Morda potrebujete dodatno rehabilitacijo.
Morda morate prilagoditi avtomobil ali stanovanje.
Morda potrebujete pripomočke.
Morda se zmanjša vaš dohodek.
Morda mora partner prevzeti večji del finančnega bremena.
Morda morate opustiti dejavnost, ki ste jo imeli radi.
Takrat postane vprašanje zavarovanja popolnoma drugačno.
Ne sprašujete se več:
“Koliko stane moja premija?”
Sprašujete se:
“Ali bi mi moje zavarovanje pomagalo pri finančnih posledicah, ki bi jih prinesla trajna poškodba?”
Invalidnost ne vpliva samo na posameznika
Če ima človek družino, je zgodba še širša.
Družinski proračun pogosto temelji na prihodkih obeh partnerjev.
Če eden zaradi trajnih posledic ne more več zaslužiti toliko kot prej, se spremeni celotna finančna slika.
Kredit ostane.
Otroci še vedno potrebujejo vse, kar potrebujejo.
Stroški stanovanja ostanejo.
Avtomobil, hrana, položnice in drugi stroški prav tako.
Če je oseba samozaposlena ali podjetnik, se lahko pojavi še dodatna težava.
Njena poškodba lahko vpliva tudi na poslovanje.
Zato pri nezgodnem zavarovanju ne gre vedno samo za vprašanje:
“Kaj se bo zgodilo z mano?”
Včasih je pomembnejše vprašanje:
“Kaj bi se zgodilo z našo družino, če bi se moje življenje zaradi poškodbe trajno spremenilo?”
Morda ste zavarovani – vendar za znesek, ki danes ni več dovolj
To je še ena stvar, na katero je vredno biti pozoren.
Pred petnajstimi leti je bila vaša življenjska situacija morda popolnoma drugačna.
Takrat ste morda živeli sami.
Danes imate družino.
Takrat ste imeli majhen kredit.
Danes odplačujete hišo.
Takrat ste zaslužili 1.000 evrov.
Danes je vaš dohodek bistveno višji.
Takrat ste bili zaposleni.
Danes vodite podjetje.
Zato vprašanje ni samo:
“Ali imam zavarovanje?”
Ampak:
“Ali je moje zavarovanje še vedno prilagojeno mojemu današnjemu življenju?”
To je veliko bolj pomembno vprašanje.
Kaj pa če imate več različnih zavarovanj?
Tudi tukaj lahko hitro pride do zmede.
Človek ima lahko življenjsko zavarovanje, nezgodno zavarovanje, zavarovanje doma, avtomobilsko zavarovanje in še kaj.
Vse skupaj lahko daje občutek velike varnosti.
Toda število polic še ne pomeni nujno, da je posamezno tveganje dobro pokrito.
Lahko imate več polic, vendar nobena ne zagotavlja tistega kritja, za katerega ste mislili, da ga imate.
Zato je pomembno pogledati kaj posamezna polica dejansko krije, ne samo koliko različnih polic imate.
Najbolj nevaren stavek je: “To sem že uredil.”
Ker se za njim lahko skriva veliko stvari.
Morda ste res dobro zavarovani.
Morda je treba samo posodobiti zavarovalno vsoto.
Morda določeno kritje sploh ni vključeno.
Morda ste napačno razumeli, kaj polica krije.
Morda se je vaše življenje v desetih letih toliko spremenilo, da stara ureditev ne ustreza več vašim potrebam.
In nič od tega ne pomeni, da ste naredili kaj narobe.
Pomeni samo, da je zavarovanje nekaj, kar je smiselno občasno preveriti.
Kaj je torej vredno preveriti?
Če imate nezgodno zavarovanje, si vzemite polico in preverite predvsem:
Ali je vključeno kritje za trajne posledice oziroma invalidnost?
Kakšna je zavarovalna vsota?
Kako se določajo odstotki oziroma stopnja invalidnosti?
Kateri pogoji veljajo za izplačilo?
Ali obstajajo omejitve ali izključitve?
Ali so se vaše življenjske in finančne okoliščine od sklenitve police spremenile?
Bi bila morebitna izplačila glede na vaše današnje obveznosti sploh pomembna pomoč?
Če na ta vprašanja ne poznate odgovorov, je to dober razlog, da polico ponovno pogledate.
Ne zato, ker bi morali nujno skleniti novo zavarovanje.
Ampak zato, da veste, kaj imate.
Kaj pa če je vaša polica stara deset ali dvajset let?
Potem je pregled še posebej smiseln.
Ne pomeni, da je stara polica slaba.
Nekatere stare police imajo lahko še vedno pomembna kritja.
Toda pomembno je vedeti, kaj pogodba vsebuje in ali ustreza vašemu današnjemu položaju.
Zavarovanja ne bi smeli spreminjati samo zato, ker je nekdo rekel, da je novejše vedno boljše.
Prava primerjava je bolj preprosta:
Kaj imam danes in kaj potrebujem glede na svoje trenutno življenje?
Šele nato lahko vidimo, ali obstaja razlog za spremembo.
Ne čakajte, da boste odgovor iskali po nesreči
Po nezgodi človek razmišlja o zdravljenju.
O bolečini.
O družini.
O delu.
O prihodnosti.
O denarju.
Takrat ni najboljši trenutek, da prvič odpirate svojo zavarovalno polico in poskušate ugotoviti, kaj sploh vsebuje.
Veliko bolje je to narediti danes.
Ko ste zdravi.
Ko lahko mirno razmišljate.
Ko lahko postavite vprašanja.
In ko lahko, če ugotovite pomanjkljivosti, še pravočasno preverite možnosti.
Ne zato, ker veste, da se bo nesreča zgodila.
Ampak zato, ker ne veste, ali se bo.
Ena ura preverjanja lahko razkrije nekaj zelo pomembnega
Morda boste ugotovili, da imate dobro urejeno kritje.
Odlično.
Potem vsaj veste, pri čem ste.
Morda boste ugotovili, da imate določeno kritje, vendar je zavarovalna vsota glede na vaše današnje življenje precej drugačna, kot ste pričakovali.
Tudi to je pomembna informacija.
Morda boste ugotovili, da ste mislili, da imate kritje za invalidnost, vendar je vaša polica drugačna.
Tudi to je bolje vedeti danes kot po nezgodi.
Največja vrednost pregleda zato ni nujno v tem, da sklenete nekaj novega.
Vrednost je v tem, da nehate ugibati.
Ste torej res prepričani?
Ne vprašajte se samo:
“Ali imam nezgodno zavarovanje?”
Vprašajte se:
“Če bi jutri zaradi nezgode ostala trajna posledica, ali točno vem, kaj bi moja polica pokrila in kakšno izplačilo bi lahko pričakoval?”
Če je odgovor “da”, potem ste naredili pomemben korak – veste, kaj imate.
Če je odgovor “ne”, pa je morda čas, da pogledate svojo polico.
Ne čakajte, da vam odgovor nanjo poišče življenje samo.
Želite preveriti, kaj vaše obstoječe nezgodno zavarovanje dejansko vključuje?
Pošljite nam sporočilo prek kontaktnega obrazca.
Lahko opišete svojo situacijo ali navedete, kaj vas pri obstoječem zavarovanju skrbi. Pri pregledu je smiselno biti pozoren predvsem na kritje trajnih posledic oziroma invalidnosti, zavarovalne vsote, način določanja izplačila ter pogoje in omejitve konkretne police.
Najbolj neprijetno je ugotoviti, kaj vaše zavarovanje ne pokriva, šele takrat, ko ga zares potrebujete.