Prvi avto. Prvi izpit. Prve samostojne vožnje.
Za mladega človeka je pridobitev vozniškega dovoljenja velik korak. Za starše pa se takrat pogosto pojavi nekoliko manj prijetno vprašanje:
Kaj se zgodi z avtomobilskim zavarovanjem, ko začne naš avto voziti mladi voznik?
In kmalu sledi še drugo:
Katera zavarovalnica je najboljša za mladega voznika?
Na prvi pogled je odgovor preprost. Poiščemo najcenejšo ponudbo in jo sklenemo.
V resnici pa pri mladem vozniku cena še zdaleč ni edina stvar, ki jo je treba primerjati.
Pomembno je, kdo je zavarovan, na kaj je zavarovanje vezano, katere avtomobile lahko mladi voznik vozi, kaj se zgodi v primeru prometne nesreče in kako začne mladi voznik pridobivati svoj bonus.
In prav tukaj se ponudbe posameznih zavarovalnic razlikujejo.
Kdo je sploh mladi voznik?
Pri tem je najprej pomembno razlikovati med izrazoma mladi voznik in voznik začetnik.
To nista nujno ista pojma.
Triglav na primer pri svojem zavarovanju Mladi voznik kot mladega voznika opredeljuje osebo z manj kot tremi leti vozniških izkušenj oziroma voznika, ki vozi s spremljevalcem.
Pravna opredelitev voznika začetnika pa je lahko drugačna.
Zato ni dobro avtomatsko sklepati, da velja za vse zavarovalnice popolnoma enaka definicija.
Pri sklepanju zavarovanja je treba preveriti konkretne pogoje zavarovalnice.
Zakaj je mladi voznik za zavarovalnico dražji?
Razlog je precej preprost.
Mladi voznik ima manj izkušenj.
Zavarovalnice zato njegovo vožnjo ocenjujejo kot večje tveganje.
To lahko pomeni dodatno premijo oziroma doplačilo za povečano nevarnost mladega voznika.
In tukaj lahko nastane precej neprijetna situacija.
Starši imajo avtomobil zavarovan, sin ali hčerka pa začne avtomobil uporabljati.
Če pri zavarovanju niso ustrezno upoštevane okoliščine mladega voznika, se lahko ob škodi pojavijo dodatne finančne posledice.
Generali na primer pri svojem produktu za mlade voznike pojasnjuje, da lahko brez ustrezno urejenega doplačila ob škodi pride do regresnega zahtevka oziroma zahteve za povrnitev dela škode, ki je povezan z razliko v premiji zaradi povečane nevarnosti mladega voznika.
To je bistveno bolj pomembno kot nekaj evrov razlike pri letni premiji.
Zato vprašanje ni samo: »Katera zavarovalnica je najcenejša?«
Predstavljajte si naslednjo situacijo.
Oče ima avtomobil.
Avtomobil je normalno zavarovan.
Njegov 19-letni sin je pravkar naredil vozniški izpit in začne avtomobil občasno uporabljati.
Nekega dne povzroči prometno nesrečo.
Škoda na drugih vozilih in premoženju znaša več deset tisoč evrov.
Takrat ni več pomembno, ali je bila polica najcenejša.
Pomembno je:
Ali je bilo zavarovanje pravilno urejeno?
In:
Kolikšen del finančnega tveganja lahko ostane na mladem vozniku oziroma lastniku avtomobila?
Prav zato je pri mladih voznikih pravilna ureditev zavarovanja pomembnejša od lovljenja najnižje cene.
Ena pomembna rešitev: zavarovanje, vezano na mladega voznika
Na slovenskem trgu obstaja zanimiva rešitev, pri kateri se zavarovanje za mladega voznika ne veže samo na en avtomobil.
Veže se na voznika.
To je pomembna razlika.
Triglav pri svojem zavarovanju Mladi voznik izrecno navaja, da je zavarovanje vezano na voznika in ne na vozilo. Tako lahko mladi voznik vozi različne osebne avtomobile, ne glede na to, pri kateri zavarovalnici so zavarovani.
Podobno rešitev ponuja tudi Zavarovalnica Sava, ki pri svojem zavarovanju Mladi voznik navaja, da lahko zavarovanec vozi kateri koli osebni avtomobil, tudi če je ta zavarovan pri drugi zavarovalnici v Sloveniji.
Tudi Generali pri G24 Mladi voznik poudarja, da je zavarovanje vezano na voznika in ne na vozilo.
To je lahko zelo praktično.
Zakaj je pomembno, da je zavarovanje vezano na voznika?
Ker mladi ljudje pogosto ne vozijo samo enega avtomobila.
Danes vozijo očetov avto.
Jutri mamin avto.
Za vikend si sposodijo avto od partnerja.
Občasno vozijo avtomobil starih staršev.
Lahko uporabljajo tudi najeto ali službeno osebno vozilo, odvisno od konkretnih pogojev zavarovanja.
Če je kritje pravilno vezano na voznika, je lahko položaj precej bolj enostaven.
Namesto da bi vsakič razmišljali:
»Ali je ta avto zavarovan tako, da ga lahko vozi mladi voznik?«
je lahko pomembno, da ima mladi voznik svoje ustrezno kritje.
Triglav, Generali ali Sava – katera je najboljša?
Če pogledamo aktualne ponudbe, imajo večje zavarovalnice precej zanimive rešitve.
Triglav
Triglavovo zavarovanje Mladi voznik je vezano na voznika. Namenjeno je voznikom z manj kot tremi leti izkušenj oziroma voznikom, ki vozijo s spremljevalcem.
Po njihovih aktualnih informacijah lahko krije povečano nevarnost pri AO, AO plus in kasku, če so ta osnovna zavarovanja sklenjena za vozilo, ki ga mladi voznik vozi. Pri škodi je navedeno kritje do 30 % celotne priznane škode, ki bi jo sicer moral pokriti mladi voznik oziroma lastnik vozila.
Pomembna prednost je tudi to, da lahko mladi voznik s samostojno polico vozi različne osebne avtomobile.
Generali
Generali ima produkt G24 Mladi voznik.
Tudi ta je vezan na voznika in ne na vozilo.
Generali navaja, da je namenjen vozniku začetniku z manj kot tremi leti vozniškega izpita oziroma kandidatu za voznika ter da nadomešča doplačilo za povečano nevarnost na polici avtomobila, ki ga mladi voznik vozi.
Zanimiva je tudi možnost pridobivanja bonusa. Generali pri svojem produktu navaja, da mladi voznik začne pridobivati svoj bonus in ga lahko pod določenimi pogoji kasneje prenese na svoje avtomobilsko zavarovanje.
Zavarovalnica Sava
Tudi Sava ima posebno zavarovanje Mladi voznik.
Njihova aktualna ponudba prav tako poudarja, da je zavarovanje vezano na osebo in omogoča vožnjo različnih avtomobilov, tudi če so zavarovani pri drugi zavarovalnici.
Sava prav tako navaja možnost pridobivanja bonusa že v času trajanja zavarovanja Mladi voznik.
Torej je ena od njih najboljša?
Ne nujno.
In to je pomembno.
Če bi napisali:
»Najboljša zavarovalnica za mladega voznika je X.«
bi bralcu naredili medvedjo uslugo.
Zakaj?
Ker je lahko za enega mladega voznika boljša ponudba Triglava, za drugega Generali, za tretjega Save.
Odločitev je odvisna od konkretne situacije.
Najprej preverite, koliko avtomobilov bo mladi voznik vozil
To je eno najboljših vprašanj pri izbiri.
Če bo mladi voznik vozil samo svoj avtomobil, je situacija drugačna.
Če bo vozil tri avtomobile v družini, je pomembno, ali lahko eno zavarovanje pokrije njegovo uporabo različnih vozil.
In če bo občasno vozil še avto prijatelja ali partnerja, je vezava na voznika lahko še posebej zanimiva.
Zato se pri primerjavi ne vprašajte samo:
»Koliko stane?«
Vprašajte se:
»Na kaj je zavarovanje vezano?«
Bonus je pri mladem vozniku zelo pomemben
Mladi voznik začne brez zgodovine vožnje.
Zato nima bonusa, ki ga ima izkušen voznik.
Toda nekaj let kasneje bo tudi on želel ugodnejšo premijo.
Zato je zelo pomembno vprašanje:
Ali lahko mladi voznik že zdaj začne ustvarjati svojo zavarovalno zgodovino?
Pri nekaterih produktih je odgovor pritrdilen.
Generali na primer izrecno navaja možnost pridobivanja bonusa v času trajanja njihovega zavarovanja za mladega voznika. Če zavarovalno leto mine brez škode, se premijski razred izboljša, pridobljeni bonus pa se lahko pod določenimi pogoji prenese na kasnejše lastno avtomobilsko zavarovanje.
Tudi Sava pri svojem produktu izpostavlja pridobivanje bonusa že v času trajanja zavarovanja Mladi voznik.
To je lahko dolgoročno precej pomembnejše od nekaj evrov razlike pri trenutni ceni.
Kaj pa popusti za mlade?
Tudi tukaj se ponudbe razlikujejo.
Generali ima trenutno posebno ponudbo Mladi 30, v okviru katere mladi med 18. in 35. letom dobijo 30-odstotni popust na izbrana zavarovanja, tudi na avtomobilsko zavarovanje.
To je zanimivo, vendar moramo biti previdni.
Popust še ne pomeni, da je ponudba najugodnejša.
Če je osnovna cena drugačna ali so vključena drugačna kritja, je treba primerjati končno ponudbo.
Pri zavarovanju vedno primerjajte:
končno ceno + kritja + omejitve + soudeležbo.
Ne samo odstotka popusta.
Kaj pa če mladi voznik povzroči nesrečo?
To je vprašanje, ki ga mora postaviti vsak starš, preden otroku prvič prepusti avtomobil.
Recimo, da je sin star 19 let.
Vozniško dovoljenje ima tri mesece.
Vzame družinski avtomobil.
Na križišču povzroči nesrečo.
Škoda na drugem avtomobilu je 15.000 evrov.
Škoda na družinskem avtomobilu še dodatnih 8.000 evrov.
Takrat se pokaže, ali je bilo zavarovanje za mladega voznika ustrezno urejeno.
Pri Triglavu je na primer zavarovanje Mladi voznik namenjeno prav temu, da pokrije del povečane nevarnosti, ki bi sicer bremenila mladega voznika oziroma lastnika vozila; pri AO, AO plus in kasku navajajo kritje do 30 % celotne priznane škode.
To ni majhna stvar.
Pri večji škodi lahko 30 % pomeni več tisoč evrov.
Ali mora mladi voznik zavarovanje skleniti pri isti zavarovalnici kot avto?
Ne nujno.
In to je ena od stvari, ki jih je vredno preveriti.
Pri Triglavu, Generali in Savi aktualne informacije pri njihovih produktih za mlade voznike izpostavljajo vezanost na voznika in možnost uporabe tudi avtomobilov, zavarovanih pri drugih zavarovalnicah, pod pogoji posameznega produkta.
To pomeni, da ni nujno, da morajo starši zaradi mladega voznika prestaviti celotno avtomobilsko zavarovanje drugam.
In to je lahko pomembno pri primerjavi.
Največja napaka: »Saj je avto zavarovan.«
To je stavek, ki ga starši pogosto izrečejo.
Avto je zavarovan.
Torej lahko sin ali hčerka vozi.
Toda to ni nujno dovolj.
Avtomobil je lahko zavarovan, vendar je treba preveriti tudi pogoje glede mladega oziroma manj izkušenega voznika.
To je podobno kot pri drugih zavarovanjih.
Ni dovolj, da zavarovanje obstaja.
Pomembno je, kaj dejansko krije.
Kaj vse primerjati pri zavarovanju mladega voznika?
Če bi danes izbiral zavarovanje za mladega voznika, bi primerjal najmanj naslednjih deset stvari.
1. Ali je zavarovanje vezano na voznika ali vozilo?
To je pogosto najpomembnejša razlika.
2. Koliko časa velja?
Preverite, kako je določeno obdobje mladega oziroma manj izkušenega voznika.
3. Katere avtomobile lahko mladi voznik vozi?
Svojega? Družinskega? Izposojenega? Najemnega? Službenega?
4. Ali mora biti avto zavarovan pri isti zavarovalnici?
To lahko pomembno vpliva na izbiro.
5. Kaj se zgodi ob prometni nesreči?
Preverite konkretno finančno zaščito.
6. Ali je vključeno AO?
7. Ali je vključeno AO plus?
8. Ali je vključeno kasko kritje?
Če je avtomobil kasko zavarovan, je to zelo pomembno vprašanje.
9. Ali mladi voznik začne pridobivati svoj bonus?
To je pomembno za prihodnja leta.
10. Kolikšna je končna cena?
Šele na koncu.
Kaj pa starši?
Tudi starši imajo pri tem pomembno vlogo.
Ko otroku kupijo prvi avtomobil ali mu dovolijo voziti družinskega, pogosto razmišljajo predvsem:
»Naj bo zavarovanje čim cenejše.«
Boljši pristop je:
»Poskrbimo, da bo otrok pravilno zavarovan, potem pa poiščimo najboljšo ceno.«
Ker je nekaj deset evrov prihranka malo v primerjavi s potencialnimi finančnimi posledicami napačno urejenega zavarovanja.
Mladi voznik naj ne gleda samo današnje cene
Pri prvem avtomobilskem zavarovanju je pomembno razmišljati tudi nekaj let naprej.
Danes je mlad voznik brez bonusa.
Čez nekaj let bo želel svoje avtomobilsko zavarovanje.
Če lahko že danes začne ustvarjati zavarovalno zgodovino, je to lahko zelo koristno.
Zato je lahko dobra ponudba tista, ki ni najcenejša danes, vendar omogoča boljši položaj čez nekaj let.
Pri mladih voznikih je zato pomembna tudi dolgoročna cena zavarovanja, ne samo cena prve police.
Katera zavarovalnica je torej najboljša za mladega voznika?
Če povzamemo:
Triglav ima zavarovanje Mladi voznik, vezano na voznika, z možnostjo kritja povečane nevarnosti pri AO, AO plus in kasku ter možnostjo vožnje različnih osebnih avtomobilov.
Generali ima G24 Mladi voznik, prav tako vezan na voznika, z možnostjo različnih paketov kritij in pridobivanja bonusa.
Zavarovalnica Sava prav tako ponuja zavarovanje Mladi voznik, vezano na osebo, z možnostjo vožnje različnih avtomobilov in pridobivanja bonusa.
Ob tem imajo zavarovalnice tudi različne popuste in akcije, ki se lahko spreminjajo.
Zato danes ni mogoče pošteno reči:
»Ta zavarovalnica je najboljša za vse mlade voznike.«
Boljši odgovor je:
Najboljša zavarovalnica za mladega voznika je tista, ki glede na način njegove vožnje ponudi najboljšo kombinacijo kritja, fleksibilnosti, pridobivanja bonusa in končne cene.
In ta ponudba ni nujno enaka za vsakega mladega voznika.
Pred sklenitvijo naredite eno primerjavo
Če je mladi voznik star 18, 19 ali 20 let in šele začenja voziti, je smiselno primerjati vsaj:
koliko stane zavarovanje,
na koga je vezano,
katere avtomobile lahko vozi,
kaj se zgodi ob škodi,
koliko znaša morebitna soudeležba,
ali je vključeno kasko kritje,
ali začne pridobivati bonus,
in kakšni so pogoji po koncu obdobja mladega voznika.
Šele takrat boste vedeli, katera ponudba je zares najugodnejša.
Iščete najboljše zavarovanje za mladega voznika?
Če ne veste, katera možnost je za vas oziroma vašega otroka najbolj smiselna, ni treba primerjati vseh ponudb sami.