Ko načrtujemo dopust, običajno razmišljamo o hotelu, letalskih kartah, avtomobilu, plaži, smučanju ali izletih. Turistično zavarovanje pride pogosto na vrsto šele tik pred odhodom.
Takrat pa se pojavi vprašanje:
Katera zavarovalnica je najboljša za turistično zavarovanje?
Na prvi pogled je odgovor preprost. Pogledate ceno, izberete najcenejšo možnost in odpotujete.
Vendar pri turističnem zavarovanju cena še zdaleč ni edina stvar, ki šteje.
Razlika med dvema policama je lahko v višini kritja, zdravstveni asistenci, prevozu v Slovenijo, zobozdravstvenem zdravljenju, odgovornosti, prtljagi, odpovedi oziroma prekinitvi potovanja, športih in številnih drugih podrobnostih.
Zato najcenejše turistično zavarovanje ni nujno tudi najboljše.
Najboljša zavarovalnica je tista, ki najbolje ustreza vašemu potovanju
Če bi vprašali deset ljudi, katera zavarovalnica je najboljša za turistično zavarovanje, bi lahko dobili več različnih odgovorov.
In vsi bi bili lahko pravilni.
Zakaj?
Ker ne potujemo vsi enako.
Nekdo gre za teden dni na Hrvaško z avtomobilom. Drug potuje z družino v Turčijo. Tretji gre na smučanje v Avstrijo. Četrti potuje v ZDA. Nekdo drug bo več mesecev potoval po Aziji.
Za vsakega od njih je lahko optimalna drugačna kombinacija zavarovanj.
Pri turističnem zavarovanju zato ni dovolj vprašanje:
»Katera zavarovalnica je najboljša?«
Bolj pomembno vprašanje je:
»Katero turistično zavarovanje je najboljše za moje konkretno potovanje?«
To je precej pomembna razlika.
Kaj mora dobro turistično zavarovanje sploh pokrivati?
Osnova turističnega zavarovanja je zdravstveno kritje v tujini.
Če v tujini nenadoma zbolite ali se poškodujete, lahko nastanejo stroški zdravnika, preiskav, zdravljenja, hospitalizacije in prevozov.
V bolj zapletenih primerih pa lahko postane zelo pomemben tudi prevoz oziroma organizacija vrnitve v Slovenijo.
Zato je pri primerjavi ponudb smiselno preveriti predvsem:
- višino zavarovalne vsote,
- stroške zdravljenja,
- stroške hospitalizacije,
- nujne in druge prevoze,
- prevoz v Slovenijo,
- nujno zobozdravstveno zdravljenje,
- 24-urno asistenco,
- osebno odgovornost,
- prtljago,
- prekinitev ali podaljšanje potovanja,
- odpoved potovanja,
- kritje športnih aktivnosti,
- območje veljavnosti,
- trajanje posameznega potovanja,
- izključitve in omejitve.
In prav tukaj se začnejo med posameznimi zavarovalnicami pojavljati pomembne razlike.
Triglav, Generali ali Sava?
Na slovenskem trgu je več ponudnikov turističnih zavarovanj. Med bolj prepoznavnimi so Triglav, Generali in Zavarovalnica Sava.
Toda že hiter pogled na njihove aktualne ponudbe pokaže, da ne gre samo za to, kdo ima »turistično zavarovanje«.
Gre za to, kaj je v njem vključeno in pod kakšnimi pogoji.
Triglav
Triglav ima turistično oziroma zdravstveno zavarovanje za potovanja v tujino, ki velja po svetu, razen v Sloveniji in državi, kjer ima zavarovanec stalno ali začasno uradno bivališče.
Na voljo so različni paketi. Pri aktualni ponudbi so na primer navedene zavarovalne vsote za stroške potrebne zdravniške oskrbe do 31.100, 61.000 oziroma 123.000 evrov, odvisno od izbranega paketa. Vključena so tudi kritja za prevoz, nujne zobozdravstvene posege, odgovornost, pri višjih paketih pa tudi prtljago in druga kritja.
Pomemben element je tudi 24-urna pomoč v tujini.
Triglav ima poleg kratkoročnih možnosti tudi letno zavarovanje za večkratna potovanja. Pri eni od oblik letnega zavarovanja posamezno potovanje lahko traja manj kot 90 dni.
To je lahko zanimivo predvsem za ljudi, ki so večkrat na leto v tujini in ne želijo pred vsakim odhodom ponovno urejati zavarovanja.
Generali
Generali pri zavarovanju za tujino omogoča različne višine zavarovalnih vsot, med drugim 30.000, 60.000, 110.000, 250.000 in 1.000.000 evrov. Višina kritja je tako lahko prilagojena destinaciji in načinu potovanja.
To je pomembno predvsem pri potovanjih v države, kjer je zdravstvena oskrba zelo draga.
Če potujete na primer v ZDA, je razlika med relativno nizko in zelo visoko zavarovalno vsoto lahko bistveno pomembnejša od nekaj evrov razlike v premiji.
Generali ponuja tudi celoletno zavarovanje za tujino ter kratkoročne možnosti, pri čemer so na voljo različna dodatna kritja, kot so prtljaga, zamuda leta, odgovornost in določene športne aktivnosti.
Zavarovalnica Sava
Tudi Zavarovalnica Sava ima precej široko zasnovano turistično zavarovanje.
Njihova aktualna ponudba omogoča zavarovalne vsote 30.000, 100.000, 250.000 in 500.000 evrov. Med osnovnimi kritji so zdravstvena pomoč, ambulantno in bolnišnično zdravljenje, nujni prevozi ter prevoz zavarovanca v Slovenijo.
Zanimiva posebnost je možnost letnega zavarovanja, pri katerem je lahko posamezno bivanje v tujini tudi daljše od 92 dni, odvisno od izbrane oblike zavarovanja.
Sava prav tako omogoča individualno, družinsko in skupinsko turistično zavarovanje ter 24-urno asistenco v slovenskem jeziku.
Za družino, ki potuje večkrat na leto, je lahko to pomemben kriterij.
Kaj pa evropska kartica zdravstvenega zavarovanja?
To je vprašanje, ki ga pred potovanjem postavi veliko ljudi.
Če potujete po Evropi, imate lahko evropsko kartico zdravstvenega zavarovanja. Toda to še ne pomeni, da dodatno turistično zavarovanje ni potrebno.
Evropska kartica ni enakovredna turističnemu zavarovanju.
Ne zagotavlja vseh storitev in stroškov, ki jih lahko potrebujete med potovanjem. Poleg tega turistično zavarovanje običajno vključuje tudi asistenco, organizacijo pomoči in različne dodatne stroške, ki jih sama evropska kartica ne rešuje.
Zato je napačno razmišljanje:
»Imam evropsko kartico, zato turističnega zavarovanja ne potrebujem.«
Bolj pravilno je vprašanje:
»Kaj mi evropska kartica zagotavlja in kaj moram dodatno pokriti s turističnim zavarovanjem?«
Pri turističnem zavarovanju je zavarovalna vsota zelo pomembna
To je ena največjih napak pri izbiri.
Nekdo vidi dve ponudbi:
- prva stane 15 evrov,
- druga 20 evrov.
Izbere prvo.
Toda če ima prva precej nižjo zavarovalno vsoto ali manj kritij, prihranek nekaj evrov ni nujno dobra odločitev.
Še posebej pomembno je to pri potovanjih izven Evrope.
Generali na primer trenutno omogoča zavarovalne vsote vse do 1 milijona evrov, pri čemer opozarja, da so lahko zdravstveni stroški v ZDA izjemno visoki.
Tudi pri Savi so trenutno na voljo paketi do 500.000 evrov.
Pri Triglavu so pri aktualnih paketih navedene zavarovalne vsote do 123.000 evrov za potrebne stroške zdravniške oskrbe.
To lepo pokaže, zakaj samo primerjava premije ni dovolj.
Kaj pa, če se morate vrniti domov?
Turistično zavarovanje ni pomembno samo takrat, ko potrebujete zdravnika.
Predstavljajte si, da ste z družino na dopustu in eden od družinskih članov konča v bolnišnici.
Problem ni samo račun za zdravljenje.
Pojavi se lahko vprašanje:
Kako se boste vrnili domov?
Kdo bo organiziral prevoz?
Kaj bo z drugimi družinskimi člani?
Kaj če zdravljenje traja dlje od načrtovanega?
Kaj če morate zaradi zdravstvenih razlogov prekiniti potovanje?
Prav zato je asistenca eden najpomembnejših delov turističnega zavarovanja.
Dobra asistenca ni samo telefonska številka, na katero pokličete.
Pomembno je, kaj se zgodi po klicu.
24-urna asistenca je lahko pomembnejša od nekaj evrov razlike
Ko se problem zgodi v tujini, pogosto ne potrebujete samo denarja.
Potrebujete nekoga, ki ve, kaj narediti.
Zato je pomembno preveriti:
- ali je asistenca na voljo 24 ur na dan,
- v katerem jeziku lahko komunicirate,
- ali zavarovalnica organizira zdravstveno pomoč,
- ali organizira prevoz,
- kako poteka komunikacija z zdravstveno ustanovo,
- kdo odloča o nadaljnjem prevozu,
- in katere stroške dejansko prevzame zavarovalnica.
Triglav navaja 24-urno pomoč v tujini, Sava prav tako zagotavlja 24-urno asistenco v slovenskem jeziku.
To so stvari, ki jih je na dopustu precej bolj pomembno poznati kot pa samo ceno police.
Potujete z otroki? Potem glejte še druga kritja
Pri družinskem potovanju je situacija drugačna kot pri posamezniku.
Če zboli otrok, je lahko pomembna organizacija njegovega zdravljenja.
Če je eden od staršev hospitaliziran, je lahko pomembna pomoč pri vrnitvi otrok.
Če se mora družina zaradi nepredvidenega dogodka predčasno vrniti domov, lahko nastanejo dodatni stroški.
Zato družinsko turistično zavarovanje ni samo »štirikrat isto zavarovanje«.
Pomembno je pogledati, kaj posamezna polica dejansko omogoča družini.
Pri Savi so na primer med dodatnimi kritji pri višjih paketih navedeni vrnitev mladoletnih otrok, obisk zavarovanca v primeru hospitalizacije in nepričakovana vrnitev zavarovanca v Slovenijo.
Kaj pa prtljaga?
Telefon, računalnik, fotoaparat, kovček, osebni predmeti …
Na potovanju imamo lahko s seboj precej vrednih stvari.
Toda tukaj je treba biti previden.
Ni dovolj, da v ponudbi piše »zavarovanje prtljage«.
Preveriti je treba:
- koliko znaša maksimalno kritje,
- kaj šteje kot prtljaga,
- ali je krita kraja,
- ali so kriti elektronski predmeti,
- kakšne so omejitve za posamezne predmete,
- ali obstajajo posebni pogoji glede hrambe stvari.
Pri Triglavu je na primer prtljaga vključena šele v določenih paketih in z različnimi omejitvami.
Tudi pri Savi so za posamezna kritja določene konkretne omejitve.
Zato je vedno treba pogledati podrobnosti.
Ne pozabite na osebno odgovornost
To je kritje, na katerega marsikdo niti ne pomisli.
Kaj pa, če v tujini povzročite škodo drugi osebi?
Na primer:
- na smučanju trčite v drugega smučarja,
- poškodujete opremo v apartmaju,
- povzročite škodo na tujem premoženju,
- ali se zgodi druga situacija, zaradi katere je nekdo upravičen do odškodnine?
Tudi zato je lahko osebna odgovornost pomemben del turističnega zavarovanja.
Pri primerjavi ponudb je zato smiselno preveriti, ali je vključena in do katere višine.
Smučanje, športi in adrenalinske aktivnosti so posebna zgodba
Če greste na običajen dopust, je lahko osnovno turistično zavarovanje dovolj.
Če pa greste:
- smučat,
- na potapljanje,
- na rafting,
- plezanje,
- treking,
- kolesarske ture,
- ali izvajate druge bolj tvegane aktivnosti,
morate preveriti, ali je aktivnost vključena v kritje.
Tu se lahko skriva ena največjih razlik med zavarovanji.
Ni dovolj, da imate sklenjeno turistično zavarovanje.
Pomembno je, da je vaša konkretna aktivnost zavarovana.
Tudi Triglav med pogoji navaja številne rizične športe in aktivnosti, pri katerih veljajo posebne omejitve oziroma izključitve.
Zato je pri športnem dopustu vprašanje »Ali sem zavarovan?« premalo.
Pravo vprašanje je:
»Ali je zavarovana tudi dejavnost, ki jo bom dejansko počel?«
Turistično zavarovanje in odpoved potovanja nista ista stvar
To je še ena pogosta zmeda.
Če zbolite v tujini, potrebujete turistično oziroma zdravstveno zavarovanje.
Če pa morate potovanje odpovedati še pred odhodom, potrebujete zavarovanje odpovedi potovanja, če želite zavarovati stroške, ki bi vam zaradi odpovedi ostali.
To sta dve različni stvari.
Zavarovanje odpovedi lahko pokriva na primer stroške aranžmaja, nastanitve, vozovnic, najema vozila in vstopnic, vendar pod pogoji konkretne police.
Zato ni dovolj reči:
»Imam turistično zavarovanje, torej sem pokrit tudi, če ne morem na pot.«
Ni nujno.
Kaj je torej najboljša zavarovalnica za turistično zavarovanje?
Po primerjavi aktualnih ponudb ni mogoče pošteno reči:
»Ta zavarovalnica je najboljša za vse.«
In pravzaprav bi bilo takšno priporočilo precej zavajajoče.
Za nekoga je lahko pomembna zelo visoka zavarovalna vsota.
Za drugega je najpomembnejša cena.
Za družino je lahko pomembna široka asistenca in kritje za otroke.
Za nekoga, ki potuje večkrat na leto, je lahko bolj smiselno letno zavarovanje.
Za potnika v ZDA je pomembna zelo visoka zavarovalna vsota.
Za smučarja ali drugega športnika pa predvsem to, ali so njegove aktivnosti vključene.
Zato je lahko najboljša zavarovalnica za enega potnika popolnoma drugačna kot za drugega.
Kako izbrati najboljše turistično zavarovanje?
Preden izberete polico, si odgovorite na nekaj preprostih vprašanj.
1. Kam potujem?
Evropa ni isto kot ZDA, Kanada ali druga območja z zelo dragim zdravstvom.
2. Koliko časa bom v tujini?
Za en dopust je lahko primerna kratkoročna polica.
Če potujete večkrat, je lahko zanimiva letna.
3. Potujem sam ali z družino?
Pri več osebah je lahko družinsko zavarovanje ugodnejše in bolj praktično.
4. Kaj bom počel?
Plaža, ogled mesta in restavracije niso isto kot smučanje, potapljanje ali adrenalinski športi.
5. Kako visoko zavarovalno vsoto potrebujem?
Pri dražjih destinacijah je lahko višja zavarovalna vsota zelo pomembna.
6. Kaj se zgodi, če potrebujem pomoč?
Preverite asistenco, način komunikacije in organizacijo pomoči.
7. Kaj vse je vključeno?
Ne glejte samo zdravstvenega dela. Preverite tudi odgovornost, prtljago, prekinitev potovanja in druga dodatna kritja.
8. Kakšne so izključitve?
To je del police, ki ga ljudje najpogosteje preskočijo.
In ravno tam se lahko skriva odgovor na vprašanje, ali ste v konkretni situaciji res zavarovani.
Najcenejše turistično zavarovanje ni vedno najcenejše
To se sliši nekoliko nenavadno, vendar je pri zavarovanju zelo pomembno.
Če za polico plačate nekaj evrov manj, vendar imate zaradi tega bistveno nižje kritje, je lahko ta prihranek zelo drag.
Pravo vprašanje zato ni:
»Kje bom plačal najmanj?«
Ampak:
»Kaj dobim za svojo premijo in ali je to dovolj za moje potovanje?«
Dober izbor je tisti, kjer se cena in kritje smiselno ujemata.
Končni odgovor: katera zavarovalnica je najboljša?
Če iščete eno samo ime, vam ga ni mogoče odgovorno dati brez podatkov o vašem potovanju.
Aktualne ponudbe Triglava, Generalija in Save imajo različne višine zavarovalnih vsot, pakete, trajanja in dodatna kritja.
Zato je najboljša zavarovalnica tista, pri kateri lahko za vaše konkretno potovanje dobite ustrezno kombinacijo:
zavarovalne vsote + zdravstvenega kritja + asistence + dodatnih kritij + pogojev + cene.
In to je tudi razlog, zakaj ni smiselno izbirati turističnega zavarovanja samo na podlagi najnižje cene.
Preden odpotujete, preverite, kaj dejansko kupujete.
Ker ko se na dopustu zgodi težava, ni pomembno, koliko je bila polica poceni.
Pomembno je, kaj vam bo takrat dejansko pokrila.