Prometna nesreča se lahko zgodi zelo hitro. Na mokri cesti izgubimo nadzor nad vozilom, napačno ocenimo razdaljo, spregledamo oviro ali pri vzvratni vožnji zadenemo drug avtomobil.

Ko ugotovimo, da smo nesrečo povzročili sami, se običajno najprej pojavi vprašanje:

Ali bo zavarovalnica plačala tudi popravilo mojega avtomobila?

Odgovor je odvisen predvsem od tega, katero zavarovanje imamo sklenjeno.

Če imamo samo obvezno avtomobilsko zavarovanje AO, škoda na našem avtomobilu praviloma ni krita.

Če imamo ustrezno kasko zavarovanje, pa je položaj drugačen.

Kaj krije AO in kaj kasko?

Najprej je treba ločiti dve stvari.

AO oziroma avtomobilsko zavarovanje odgovornosti krije škodo, ki jo z uporabo vozila povzročimo drugim.

Če na primer zaradi svoje napake trčimo v drug avtomobil in ga poškodujemo, bo škoda na drugem vozilu predmet AO zavarovanja, če so izpolnjeni pogoji za kritje.

Toda naš avtomobil?

Če smo ga pri isti nesreči poškodovali sami, AO tega praviloma ne krije.

Tu nastopi kasko.

Kasko je namenjen zaščiti našega vozila pred nevarnostmi, ki so določene v zavarovalni pogodbi.

Torej: če sem sam povzročil nesrečo, lahko kasko krije škodo?

Da, ustrezno kasko zavarovanje lahko krije tudi škodo na vašem avtomobilu, če ste prometno nesrečo povzročili sami.

To je ena najpomembnejših razlik med AO in kaskom.

Predstavljajmo si preprost primer.

Vozite po ozki cesti. Zaradi neprilagojene hitrosti izgubite nadzor nad avtomobilom in trčite v ograjo.

Ograjo ste poškodovali vi.

Poškodovan pa je tudi vaš avtomobil.

AO lahko krije škodo, ki ste jo povzročili lastniku ograje, če so izpolnjeni pogoji zavarovanja.

Škode na vašem avtomobilu pa AO ne krije.

Če imate ustrezno kasko kritje, lahko popravilo vašega avtomobila krije kasko.

Seveda ob upoštevanju franšize, izključitev, omejitev in drugih pogojev police.

Kasko je pomemben prav zato, ker ni vedno kriv nekdo drug

Veliko ljudi o kasku razmišlja predvsem v povezavi s točo, krajo ali vandalizmom.

Toda njegova pomembna funkcija je tudi zaščita pred lastno povzročeno škodo na vozilu.

Nesreče namreč niso vedno posledica drugega voznika.

Lahko se zgodi:

da pri parkiranju zadenete steber,
da pri vzvratni vožnji poškodujete drug del avtomobila,
da zapeljete s ceste,
da na mokrem vozišču izgubite nadzor,
da zadenete ograjo,
da trčite v prometni znak,
da napačno ocenite ovinek,
da zaradi trenutka nepazljivosti poškodujete avtomobil.

Če imate ustrezno kasko kritje, je prav v takšnih situacijah njegova vrednost zelo očitna.

Primer: poškodba pri parkiranju

Recimo, da na parkirišču iščete prostor.

Pri vzvratni vožnji napačno ocenite razdaljo in z zadnjim delom avtomobila zadenete steber.

Poškodujete odbijač, luč in prtljažna vrata.

Drug voznik ni bil udeležen.

Če imate samo AO, popravilo vašega avtomobila praviloma ni predmet tega zavarovanja.

Če imate ustrezno kasko kritje, pa je lahko škoda krita.

Pri tem je treba upoštevati morebitno franšizo.

Kaj je franšiza?

Franšiza je del škode, ki ga po dogovoru v zavarovalni pogodbi nosi zavarovanec sam.

Primer:

Škoda na avtomobilu znaša 2.500 evrov.

Če imate dogovorjeno franšizo 500 evrov, lahko ta znesek ostane vaše breme, preostanek pa krije zavarovalnica, če so izpolnjeni vsi pogoji.

Natančen način obračuna je odvisen od police.

Zato pri primerjavi kasko ponudb ni dovolj vprašati samo:

»Koliko stane kasko?«

Vprašati je treba tudi:

»Kolikšna je moja franšiza?«

Ali vsak kasko krije nesrečo, ki sem jo povzročil sam?

Tu je treba biti previden.

Beseda kasko sama po sebi še ne pove dovolj.

Pri polnem oziroma splošnem kasku je kritje praviloma širše in lahko vključuje tudi poškodbe zaradi prometnih nesreč, ki jih povzročite sami.

Pri delnem kasku pa je vse odvisno od izbranega kritja.

Če imate na primer samo delni kasko za:

stekla,
točo,
divjad,

to ne pomeni, da imate avtomobil zavarovan tudi za vsako lastno povzročeno prometno nesrečo.

Če pri parkiranju poškodujete blatnik, vam kritje za stekla pri tem ne pomaga.

Zato je treba vedno pogledati konkretna kritja na polici.

Kaj če trčim v drug avtomobil?

To je še posebej zanimiv primer.

Recimo, da zaradi nepazljivosti trčite v vozilo pred seboj.

Poškodujete:

drugi avtomobil,
svoj avtomobil.

Škoda na drugem avtomobilu se praviloma rešuje iz vašega AO zavarovanja, če so izpolnjeni pogoji.

Škoda na vašem avtomobilu pa se lahko krije iz ustreznega kasko zavarovanja.

To pomeni, da lahko ena sama prometna nesreča sproži dve različni zavarovalni obravnavi.

AO za škodo drugim.

Kasko za škodo na vašem vozilu.

To je najpreprostejši način za razumevanje razlike.

Kaj če je nesrečo povzročil drugi voznik?

Takrat je položaj drugačen.

Če je za nesrečo odgovoren drugi voznik, se škoda na vašem avtomobilu praviloma uveljavlja iz njegovega AO zavarovanja.

Kasko vam v takšnem primeru ni nujno potreben za povračilo škode na vašem avtomobilu.

Toda kasko lahko pride v poštev v različnih situacijah, na primer če je odgovornost sporna ali če je povzročitelj neznan oziroma zavarovanje drugega vozila ne omogoča običajne rešitve škode.

Konkretni postopek je odvisen od okoliščin nesreče.

Kaj če povzročitelj pobegne?

To je ena najbolj neprijetnih situacij.

Avtomobil parkirate pred trgovino.

Ko se vrnete, opazite poškodovan odbijač.

Povzročitelja ni.

Če ga ne morete najti, ne morete preprosto uporabiti njegovega AO zavarovanja.

Takrat je pomembno, katera lastna zavarovanja imate.

Ustrezno kasko kritje lahko v določenih primerih omogoči povračilo škode na vašem avtomobilu, vendar je treba preveriti, katero kritje imate in kakšni so pogoji.

Kdaj lahko nastanejo težave pri kasku?

Kasko ni brezpogojna obljuba, da bo zavarovalnica plačala vsako škodo.

Obstajajo okoliščine, pri katerih lahko zavarovalnica izplačilo zavrne, zmanjša ali po izplačilu uveljavlja povračilo, odvisno od konkretne kršitve in pogojev zavarovanja.

Posebej pomembne so okoliščine, kot so:

vožnja pod vplivom alkohola,
vožnja pod vplivom prepovedanih drog ali drugih nedovoljenih substanc,
vožnja brez ustreznega vozniškega dovoljenja,
namerno povzročena škoda,
nepravilna uporaba vozila,
druge kršitve pogodbenih obveznosti.

Zato ni dovolj vprašati:

»Ali imam kasko?«

Pravilno vprašanje je:

»Ali moje konkretno kasko zavarovanje krije škodo glede na okoliščine te nesreče?«

Kaj če sem bil pijan?

To je eden od primerov, pri katerem ljudje pogosto pričakujejo napačen odgovor.

Če voznik povzroči prometno nesrečo pod vplivom alkohola, lahko nastanejo resne posledice tudi glede zavarovanja.

Pri AO lahko zavarovalnica pod določenimi pogoji oškodovancu škodo izplača, nato pa od odgovornega voznika zahteva povračilo.

Pri kasku pa lahko zaradi kršitve zavarovalnih pogojev pride do zavrnitve ali zmanjšanja kritja oziroma drugih posledic, odvisno od konkretne police in okoliščin.

Zato alkohol in kasko nista dobra kombinacija.

Kaj če sem vozil prehitro?

Tu je pomembna razlika med običajno prometno napako in hujšimi kršitvami.

Če bi vsaka prometna napaka avtomatsko izključila kasko, bi bilo zavarovanje precej manj uporabno.

Kasko je namreč namenjen tudi situacijam, ko voznik naredi napako.

Toda pri hujših kršitvah prometnih oziroma zavarovalnih pravil lahko nastanejo posledice za kritje.

Zato je treba vedno pogledati konkretne pogoje zavarovanja in dejanske okoliščine nesreče.

Kaj pa če sem nesrečo povzročil namenoma?

Tu je odgovor bistveno bolj preprost.

Zavarovanje ni namenjeno temu, da bi nekdo namenoma povzročil škodo in jo nato prevalil na zavarovalnico.

Namerno povzročena škoda je praviloma izključena iz kritja.

To je tudi logično.

Zavarovanje je namenjeno nepredvidenim dogodkom in prevzemanju tveganj, ne pa financiranju namernega uničevanja premoženja.

Ali se zaradi kaska splača prijaviti vsako majhno škodo?

Ne vedno.

Če je na avtomobilu manjša poškodba, je smiselno najprej pogledati:

koliko znaša škoda,
kolikšna je franšiza,
kakšen bo vpliv prijavljene škode na prihodnje zavarovanje,
ali se prijava škode finančno splača.

Če je škoda 300 evrov, franšiza pa 500 evrov, je odgovor precej očiten.

V takem primeru iz kaska ne boste dobili izplačila, ker je škoda pod dogovorjeno franšizo, če gre za takšno obliko franšize.

Pri večji škodi pa je računica drugačna.

Zato je koristno poznati svojo polico, še preden pride do nesreče.

Kaj storiti po prometni nesreči, ki sem jo povzročil sam?

Najprej poskrbite za varnost.

Če so poškodovane osebe, je njihova varnost pomembnejša od avtomobila.

Nato ustrezno zavarujte kraj nesreče in ravnajte v skladu s prometnimi pravili.

Če je treba, pokličite pristojne službe.

Pri škodi na avtomobilu je pomembno, da dogodek ustrezno dokumentirate.

Fotografirajte:

položaj vozila,
poškodbe,
okolico,
oviro oziroma predmet, v katerega ste trčili,
stanje cestišča,
druge pomembne okoliščine.

Nato čim prej preverite postopek prijave škode pri svoji zavarovalnici.

Ne začnite popravljati vozila na lastno pest, preden preverite, kakšen je postopek ogleda oziroma cenitve škode.

Ali lahko sam povzročena nesreča vpliva na prihodnjo premijo?

Lahko.

Pri avtomobilskem zavarovanju imajo pomembno vlogo tudi sistemi bonus-malus oziroma škodni rezultat, odvisno od vrste zavarovanja in konkretne zavarovalnice.

Če uveljavljate škodo iz kaska, lahko to vpliva na prihodnje pogoje oziroma premijo, odvisno od police.

Zato se pri majhnih škodah včasih splača narediti računico.

Pri velikih škodah pa je namen kaska prav v tem, da vas zaščiti pred finančnim udarcem, ki bi ga sami težko pokrili.

Največja zmota: »Če sem kriv, zavarovanje ne plača nič.«

To ni pravilno.

Če imate samo AO, bo vaš avtomobil po vaši krivdi praviloma ostal brez kritja.

Če imate ustrezno kasko zavarovanje, pa je lahko prav vaša lastna krivda razlog, zaradi katerega je kasko sploh pomemben.

Kasko ni namenjen samo nesrečam, ki jih povzročijo drugi.

Namenjen je tudi zaščiti vašega avtomobila pred določenimi škodami, ki jih povzročite sami.

Seveda pa mora biti konkretna škoda vključena v vaše kritje in ne sme obstajati okoliščina, ki bi po pogojih zavarovanja izključevala ali omejevala kritje.

Kaj si je dobro zapomniti?

Če prometno nesrečo povzročite sami, si zapomnite tri stvari.

Prvič: AO krije škodo, ki jo povzročite drugim, ne pa praviloma škode na vašem avtomobilu.

Drugič: ustrezno kasko zavarovanje lahko krije tudi škodo na vašem avtomobilu, če ste nesrečo povzročili sami.

Tretjič: odločilni niso samo izrazi »kasko«, »polni kasko« ali »delni kasko«, ampak konkretna kritja, franšiza, izključitve in drugi pogoji vaše police.

Na koncu je pomembno samo eno vprašanje

Ko sklepate kasko, ne razmišljajte samo o tem, koliko boste plačali na leto.

Pomislite na situacijo, ki jo zavarujete.

Kaj bi se zgodilo, če bi jutri zaradi svoje napake popolnoma razbili svoj avtomobil?

Če bi takšno škodo brez večjih težav plačali sami, morda ne potrebujete najširšega kaska.

Če pa bi vam popravilo za 10.000, 20.000 ali 30.000 evrov povzročilo resen finančni problem, potem ima širša kasko zaščita precej večji smisel.

Zavarovanje namreč ni namenjeno lepim dnem.

Kupimo ga zaradi dneva, ko gre nekaj narobe.

In prav takrat se pokaže, ali smo izbrali pravo kritje.