»Popil sem samo dve pivi. Ali zavarovanje še vedno velja, če povzročim nesrečo?«

To je nevarno vprašanje, ker pri alkoholu ne gre samo za prometni prekršek in morebitno globo. Alkohol lahko zelo hitro postane tudi zavarovalni problem.

Če voznik pod vplivom alkohola povzroči prometno nesrečo, lahko zavarovalnica oškodovancu izplača škodo, nato pa od odgovornega voznika zahteva povračilo izplačanega zneska.

Zato lahko nekaj kozarcev alkohola povzroči finančne posledice, ki so večkratnik letne premije za avtomobilsko zavarovanje.

Ali AO zavarovanje velja, če je voznik pijan?

Pomembno je razumeti, kako deluje AO.

AO ščiti predvsem tretje osebe, ki jim voznik povzroči škodo. Če torej alkoholiziran voznik povzroči nesrečo in poškoduje drugega človeka ali njegovo vozilo, namen AO ni, da bi oškodovanec ostal brez odškodnine.

Zavarovalnica lahko škodo oškodovancu izplača.

Toda to še ne pomeni, da je alkoholizirani voznik brez posledic.

Če so izpolnjeni pogoji za regres, lahko zavarovalnica po izplačilu zahteva povračilo od odgovornega voznika.

In tu lahko nastane zelo velik račun.

Kaj pomeni regres?

Regres pomeni, da zavarovalnica po izplačilu škode od odgovorne osebe zahteva povračilo.

Primer:

Voznik pod vplivom alkohola povzroči nesrečo. Drugi udeleženec utrpi hude poškodbe.

Zavarovalnica iz AO izplača 80.000 evrov odškodnine.

Voznik lahko nato dobi zahtevek za povračilo tega denarja oziroma njegovega dela, če so za regres izpolnjeni zakonski in pogodbeni pogoji.

Pri hudi prometni nesreči zato govorimo lahko o deset tisočih ali celo stotisočih evrov.

To je popolnoma druga zgodba od nekaj sto evrov kazni.

Kdaj lahko zavarovalnica zahteva regres?

Alkohol je eden od razlogov, zaradi katerih lahko zavarovalnica izgubi možnost, da bi odgovornost za posledice v celoti nosila sama.

Toda pri tem je pomembna podrobnost:

ni dovolj samo reči, da je bil voznik »malo pod vplivom«.

Pomembna je ugotovljena stopnja alkohola, način ugotavljanja, okoliščine prometne nesreče in predvsem določbe veljavne zakonodaje ter konkretne zavarovalne pogodbe.

Zato se pri takšnih primerih ne splača ugibati.

Kaj če je voznik imel samo malo alkohola?

To je eno najpogostejših vprašanj.

»Saj nisem bil pijan.«

Toda za zavarovanje ni odločilno samo, kako se je voznik počutil.

Človek lahko subjektivno meni, da je popolnoma sposoben voziti, medtem ko meritev pokaže preseženo dovoljeno mejo.

Pri tem je treba upoštevati tudi, da so dovoljene meje alkohola odvisne od kategorije voznika in okoliščin.

Zato je najbolj varno pravilo zelo preprosto:

Če voziš, ne pij.

Ne zato, ker bi bilo treba dramatizirati, ampak ker je meja med »samo eno pivo« in resnim problemom lahko precej manjša, kot si človek predstavlja.

Kaj če voznik zavrne alkotest?

Tudi to ni rešitev.

Zavrnitev preizkusa alkoholiziranosti ima lahko samostojne pravne in prometne posledice. Poleg tega lahko pomembno vpliva tudi na presojo zavarovalnega primera.

Zato se ni mogoče izogniti težavi tako, da voznik preizkusa preprosto ne opravi.

Kaj pa če je voznik povzročil nesrečo, vendar alkohol ni bil vzrok?

Tudi tukaj je treba biti previden.

Voznik lahko reče:

»Res sem pil, vendar sem nesrečo povzročil zaradi drugega avtomobila.«

To še ne pomeni, da je zavarovalni problem avtomatično rešen.

Pri regresu je pomembno, ali so izpolnjeni pogoji, določeni z veljavno zakonodajo in zavarovalno pogodbo.

Zato se pri konkretni škodi presoja celoten primer, ne samo ena okoliščina.

Kaj pa škoda na mojem avtomobilu?

Tu pridemo do kaska.

AO krije odgovornost za škodo, ki jo z vozilom povzročite drugim.

Ne krije škode na vašem avtomobilu.

Če imate kasko, pa je treba preveriti konkretne pogoje.

Pri vožnji pod vplivom alkohola lahko zavarovalni pogoji določajo omejitve oziroma izključitve kritja.

To pomeni, da lahko voznik po nesreči ostane tudi brez pričakovanega kasko izplačila za lastni avtomobil.

Zato je lahko kombinacija:

alkohol + prometna nesreča + kasko

zelo neprijetna.

Primer iz vsakdanjega življenja

Predstavljajmo si, da gre voznik zvečer na praznovanje.

Spije nekaj kozarcev vina in se po nekaj urah odpravi domov.

Na mokri cesti izgubi nadzor nad avtomobilom in trči v drugo vozilo.

Drugi voznik je poškodovan.

Avtomobil je močno poškodovan.

Na prvi pogled je vse skupaj »samo prometna nesreča«.

Toda v ozadju se lahko pojavijo:

• policijski postopek,
• globa oziroma druge sankcije,
• odgovornost za povzročeno škodo,
• regres zavarovalnice,
• vprašanje kritja lastne škode,
• in pri hujših poškodbah tudi zelo visoka odškodninska odgovornost.

Zato alkohol za volanom ni samo vprašanje kazni.

Ali zaradi alkohola avtomobilsko zavarovanje postane neveljavno?

Ne bi bilo pravilno reči, da zavarovanje preprosto »preneha veljati«.

To je preveč poenostavljeno.

Bolj pravilno je:

zavarovanje lahko še vedno zaščiti oškodovanca, vendar lahko zavarovalnica zaradi alkoholiziranosti voznika uveljavlja regres oziroma druge posledice, ki jih določajo zakon in pogoji zavarovanja.

Pri kasku pa lahko alkohol vpliva na samo upravičenost do izplačila.

To razlikovanje je pomembno.

Kaj če je alkohol zaužil sopotnik?

Če je alkohol užival sopotnik, to samo po sebi ne pomeni, da je voznik alkoholiziran.

Za zavarovanje je pomembno, kdo je vozil in kakšno je bilo njegovo stanje.

Če pa sopotnik s svojim ravnanjem prispeva k nastanku škode, se lahko pojavijo druga vprašanja glede odgovornosti. To je že stvar konkretnega primera.

Najdražja napaka je razmišljanje »saj sem še sposoben voziti«

Pri alkoholu ljudje pogosto precenijo svoje sposobnosti.

Problem ni samo v tem, da alkohol zmanjša sposobnost varne vožnje.

Problem je tudi v tem, da voznik pogosto ne opazi dovolj hitro, da so njegove sposobnosti slabše.

Zato je najboljša odločitev sprejeta že pred prvim kozarcem:

Če boš vozil, ne pij. Če boš pil, ne vozi.

Bistvo

Če voznik pod vplivom alkohola povzroči prometno nesrečo, lahko AO še vedno poskrbi za izplačilo oškodovancu. Toda to ne pomeni, da bo zavarovalnica končni strošek tudi nosila.

V določenih primerih lahko zahteva regres od odgovornega voznika.

Če je škoda velika, je lahko tudi regres zelo velik.

Pri kasku pa lahko alkohol vpliva na pravico do izplačila škode na lastnem vozilu.

Zato pri alkoholu ni pametno razmišljati:

»Koliko lahko spijem, da bo zavarovanje še veljalo?«

Veliko boljše vprašanje je:

»Kako pridem domov, ne da bi sploh sedel za volan?«

Pri avtomobilskem zavarovanju je to ena redkih situacij, kjer je najboljša preventiva tudi najcenejša rešitev.