»Avtomobil je zavarovan. Kaj pa, če ga vozi nekdo, ki nima vozniškega dovoljenja?«
To je vprašanje, pri katerem je pomembno ločiti prometno odgovornost od zavarovalnega kritja. Dejstvo, da je avtomobil zavarovan, namreč še ne pomeni, da bo zavarovalnica v vsakem primeru nosila celotno finančno posledico nesreče.
Če voznik sploh nima veljavnega vozniškega dovoljenja za kategorijo vozila, ki ga vozi, gre za zelo resno kršitev.
Najprej: kaj pomeni »brez vozniškega dovoljenja«?
Situacij je več.
Voznik lahko:
- nikoli ni opravil vozniškega izpita,
- nima dovoljenja za kategorijo vozila, ki ga vozi,
- mu je bilo vozniško dovoljenje odvzeto,
- mu je prenehalo veljati,
- ali vozi v času, ko mu je vožnja prepovedana.
Z vidika zavarovanja ni nujno, da so vse situacije obravnavane popolnoma enako. Zato je treba pogledati konkretne okoliščine in pogoje zavarovanja.
Kaj se zgodi, če povzroči prometno nesrečo?
Tu pride do pomembne razlike med AO zavarovanjem in odgovornostjo voznika.
AO je namenjen temu, da se oškodovancu povrne škoda, ki jo povzroči vozilo. Če torej voznik brez dovoljenja povzroči nesrečo in poškoduje drugega človeka ali njegovo premoženje, lahko zavarovalnica oškodovancu škodo izplača.
Toda zgodba se s tem lahko šele začne.
Zavarovalnica lahko po izplačilu od odgovorne osebe zahteva povračilo izplačanega zneska, če so za to izpolnjeni pogoji iz zakona in zavarovalne pogodbe.
To pomeni, da lahko voznik, ki je povzročil nesrečo brez veljavnega dovoljenja, na koncu sam nosi zelo velik del finančne posledice.
Primer: brez dovoljenja povzroči nesrečo
Predstavljajmo si preprost primer.
Oče ima avtomobil z urejenim AO zavarovanjem. Njegov sin avtomobil vzame brez dovoljenja. Sin nima vozniškega dovoljenja.
Na križišču povzroči prometno nesrečo.
Poškodovan je drug voznik, poškodovan je avtomobil, kasneje pa se izkaže, da so nastale tudi zdravstvene posledice.
Škoda lahko hitro doseže več deset tisoč evrov ali še precej več.
Oškodovanec lahko dobi izplačilo iz AO zavarovanja. Toda zaradi vožnje brez veljavnega vozniškega dovoljenja lahko zavarovalnica nato uveljavlja regres oziroma zahteva povračilo izplačanega zneska od odgovorne osebe, v obsegu, ki ga dopuščajo veljavni predpisi in pogoji zavarovanja.
Zato stavek:
»Saj je bil avto zavarovan.«
ni zadosten odgovor.
Avtomobil je lahko zavarovan, vendar ima lahko voznik zaradi svojih dejanj omejeno oziroma izgubljeno zavarovalno zaščito.
Kaj pa škoda na avtomobilu, ki ga je vozil voznik brez dovoljenja?
Tu je položaj drugačen, če imate sklenjen kasko.
AO krije odgovornost za škodo, povzročeno tretjim osebam.
Kasko pa je namenjen škodi na zavarovanem vozilu, vendar pod pogoji konkretne police.
Če vozilo poškoduje voznik, ki ni imel veljavnega vozniškega dovoljenja, lahko pogoji kasko zavarovanja določajo, da kritje ni podano oziroma da obstajajo druge posledice.
Zato pri kasku ni dovolj vprašanje:
»Ali imamo kasko?«
Pravo vprašanje je:
»Ali naš kasko krije škodo, če je vozilo vozil nekdo brez veljavnega vozniškega dovoljenja?«
To je treba preveriti v splošnih in posebnih pogojih konkretne zavarovalnice.
Kaj pa če lastnik avtomobila ni vedel, da voznik nima dovoljenja?
To je zelo pomembna okoliščina.
Recimo, da starš posodi avtomobil odraslemu otroku in misli, da ima ta veljavno vozniško dovoljenje. Otrok pa ga nima.
Če pride do nesreče, se lahko postavi vprašanje, ali in kaj je lastnik oziroma zavarovanec vedel ter ali je avtomobil zavestno prepustil osebi, ki ni smela voziti.
Zato ni mogoče vseh primerov avtomatično metati v isti koš.
Pri presoji je pomembno, kaj se je dejansko zgodilo in kdo je za kaj vedel.
Kaj pa če je voznik dovoljenje pozabil doma?
To ni isto kot vožnja brez vozniškega dovoljenja.
Če ima oseba veljavno vozniško dovoljenje, vendar ga v trenutku kontrole nima pri sebi, je to drugačna situacija od osebe, ki dovoljenja sploh nima oziroma ji je bila vožnja prepovedana.
Tudi tukaj je zato pomembno, da ne enačimo:
»nimam dokumenta pri sebi«
in
»nimam pravice voziti«.
Z vidika zavarovanja gre lahko za popolnoma različne posledice.
Kaj pa voznik začetnik?
Tudi voznik začetnik je voznik z veljavnim vozniškim dovoljenjem.
Zato ga ne smemo enačiti z voznikom brez dovoljenja.
Pri njem se lahko uporabljajo posebna pravila glede mladega oziroma začetnega voznika, predvsem glede zavarovalnega kritja in morebitnih doplačil. To je ločeno vprašanje od tega, ali ima voznik sploh pravico voziti.
Kaj pa če je avtomobil posojen prijatelju?
Tudi pri posojanju avtomobila velja preprosto pravilo:
Preden nekomu izročite ključe, morate vedeti, ali sme voziti.
Če avtomobil posodite osebi, ki nima veljavnega vozniškega dovoljenja, si lahko ustvarite veliko težavo.
Ne gre samo za globo ali prometni prekršek. Če ta oseba povzroči hudo nesrečo, lahko nastane tudi zelo velika finančna odgovornost.
Še posebej nevarno je razmišljanje:
»Saj bo samo do trgovine.«
Prometna nesreča se lahko zgodi tudi na razdalji enega kilometra.
Kaj mora vedeti lastnik avtomobila?
Lastnik avtomobila ne sme gledati samo na to, ali ima avtomobil sklenjeno zavarovanje.
Ko avtomobil posodi drugi osebi, mora biti pozoren tudi na voznika.
Če veste, da oseba nima pravice voziti, ji avtomobila ne izročite.
Če niste prepričani, je bolje preveriti, kot kasneje reševati posledice prometne nesreče.
Bistvo
Če avtomobil vozi oseba brez veljavnega vozniškega dovoljenja, je položaj bistveno resnejši, kot si marsikdo predstavlja.
AO lahko še vedno zagotovi varstvo oškodovanca, vendar to ne pomeni nujno, da bo končni strošek nosila zavarovalnica. V določenih primerih lahko zavarovalnica po izplačilu škode uveljavlja regres proti odgovorni osebi.
Pri kasku pa je treba posebej preveriti pogoje police, saj so lahko za vožnjo brez ustreznega dovoljenja določene omejitve ali izključitve.
Zato je pri posojanju avtomobila najboljši nasvet zelo preprost:
Avtomobila ne dajajte vozniku, za katerega ne veste, ali ima veljavno dovoljenje za vožnjo tega vozila.
Nekaj minut preverjanja je malo v primerjavi z računom, ki lahko nastane po hudi prometni nesreči.