»Če sem vozil prehitro in povzročil nesrečo, ali mi zavarovanje še vedno velja?«
Da. Sama prekoračitev dovoljene hitrosti še ne pomeni, da avtomobilsko zavarovanje avtomatično preneha veljati.
To pa ne pomeni, da je prehitra vožnja brez zavarovalnih posledic.
Pomembno je razlikovati med prometno kaznijo, odgovornostjo za povzročeno škodo in zavarovalnim kritjem.
Če voznik prekorači hitrost, zavarovanje praviloma še velja
Če voznik na primer na cesti, kjer je omejitev 50 km/h, vozi 60 km/h, s tem stori prometni prekršek.
Če zaradi tega pride do nesreče, pa ni mogoče avtomatično reči:
»Vozil je prehitro, zato zavarovanje ne velja.«
Pri AO zavarovanju je bistveno, da je namenjeno varstvu tretjih oseb. Če voznik povzroči škodo drugemu udeležencu, se ta škoda lahko krije iz AO.
Vendar je treba pri zelo hudih oziroma posebnih kršitvah preveriti tudi, ali so izpolnjeni pogoji za regres zavarovalnice.
Kaj pa če je voznik zelo močno prekoračil hitrost?
Tu postane stvar bolj resna.
Ni enako, če nekdo vozi:
- 55 km/h tam, kjer je omejitev 50 km/h,
- 80 km/h tam, kjer je omejitev 50 km/h,
- ali 120 km/h tam, kjer je dovoljenih 50 km/h.
Z vidika prometnih predpisov so posledice pri večjih prekoračitvah bistveno strožje. Veljavna pravila določajo globe in kazenske točke glede na stopnjo prekoračitve in vrsto ceste.
Zavarovanje pa je treba obravnavati ločeno od kazni.
Visoka prekoračitev hitrosti sama po sebi še ne pomeni, da AO zavarovanje avtomatično ne velja.
Pri konkretnem primeru je treba pogledati zakon, zavarovalne pogoje in okoliščine nesreče.
Ali lahko zavarovalnica zahteva povračilo izplačane škode?
To je vprašanje, ki ga ljudje pri prehitri vožnji pogosto spregledajo.
Če zavarovalnica oškodovancu izplača škodo, to še ne pomeni, da v vsakem primeru ne more zahtevati povračila od povzročitelja.
Pri regresu mora obstajati ustrezna zakonska oziroma pogodbena podlaga.
Zato je napačno razmišljanje:
»Če imam AO, lahko vozim kakor hočem, ker bo zavarovalnica vse plačala.«
AO ni dovoljenje za nevarno vožnjo.
Primer: 10 km/h prehitro
Predstavljajmo si voznika, ki na cesti z omejitvijo 50 km/h vozi 60 km/h.
Pri zaviranju pred križiščem ne ustavi pravočasno in trči v vozilo pred seboj.
Škoda na drugem avtomobilu znaša 4.000 evrov.
Voznik je storil prometni prekršek, vendar iz tega še ne sledi, da je njegovo AO zavarovanje neveljavno.
Oškodovanec lahko uveljavlja škodo iz AO.
Voznik pa je lahko zaradi prekoračitve hitrosti kaznovan tudi po prometnih predpisih.
Kaznovan zaradi prekrška in zavarovalno kritje sta dve različni stvari.
Kaj pa 100 km/h tam, kjer je dovoljenih 50 km/h?
To je že povsem drugačna situacija.
Takšna vožnja pomeni bistveno večje tveganje in bistveno težjo prometno kršitev.
Če pride do nesreče, bodo pomembne konkretne okoliščine: kako je do nesreče prišlo, kakšne so bile posledice, kaj je bilo ugotovljeno v postopku in kakšni pogoji veljajo za konkretno zavarovanje.
Tudi tukaj ni pravilno avtomatično zapisati:
»Zavarovanje ne velja.«
Bolj pravilno je reči:
»Prekoračitev hitrosti lahko poleg prometne sankcije vpliva tudi na zavarovalne posledice, vendar je treba preveriti konkretne pogoje in pravno podlago.«
To je precej natančnejši odgovor.
Kaj pa škoda na mojem avtomobilu?
Pri tem je pomembno, katero zavarovanje imate.
AO krije škodo, ki jo z vozilom povzročite drugim.
Če poškodujete svoj avtomobil, AO tega praviloma ne krije.
Za lastno vozilo je pomemben kasko.
Pri kasku pa lahko zavarovalni pogoji določajo različne omejitve in izključitve. Zato pri prometni nesreči zaradi prevelike hitrosti ni dovolj vprašanje:
»Ali imam kasko?«
Treba je pogledati:
»Kaj moja konkretna kasko polica določa za škodo, nastalo pri kršitvi prometnih predpisov oziroma zaradi ravnanja voznika?«
Ali je pomembno, koliko je bila prekoračena hitrost?
Da, predvsem pri presoji same prometne kršitve in okoliščin nesreče.
Prometni predpisi stopnjo prekoračitve hitrosti obravnavajo različno. Na primer, veljavni ZPrCP določa različne globe in kazenske točke glede na to, ali je prekoračitev nastala v naselju, zunaj naselja, na območju omejene hitrosti ali na avtocesti.
Zato tudi pri pisanju o zavarovanju ni dobro uporabljati enostavnega pravila:
»Prehitro = brez zavarovanja.«
To preprosto ni dovolj natančno.
Kaj če je bila hitrost vzrok za nesrečo?
To je zelo pomembno.
Če voznik zaradi hitrosti izgubi nadzor nad vozilom, zapelje na nasprotni vozni pas in povzroči trčenje, bo prekoračitev hitrosti lahko pomembna pri ugotavljanju odgovornosti za nesrečo.
Toda to je predvsem vprašanje odgovornosti za nastanek škode.
Pri zavarovanju pa je treba nato ločeno ugotoviti, katero kritje se uporabi in ali obstaja razlog za regres oziroma omejitev kritja.
Zato lahko imamo hkrati:
prometni prekršek + odgovornost za nesrečo + zavarovalno kritje.
To niso tri enake stvari.
Kaj če voznik samo dobi kazen zaradi hitrosti?
Če vas radar posname pri prekoračitvi hitrosti, vendar ni bilo prometne nesreče, je to predvsem prometni prekršek.
Zavarovanje avtomobila zaradi ene kazni za hitrost ne postane avtomatično neveljavno.
Plačate globo oziroma nosite druge predpisane posledice, zavarovalna pogodba pa s tem sama po sebi ne preneha.
Največja napaka: mešanje kazni in zavarovanja
Pri avtomobilskem zavarovanju se pogosto sliši:
»Če narediš prekršek, zavarovanje ne velja.«
To je preveč poenostavljeno.
Zavarovanje ni nagrada za vzorno vožnjo in tudi ni avtomatično razveljavljeno ob vsakem prometnem prekršku.
Pomembno je, kakšen prekršek je bil storjen, ali je prišlo do škode, katero zavarovanje je sklenjeno ter kaj določajo veljavni predpisi in pogoji zavarovanja.
Kaj mora voznik vedeti?
Če vozite prehitro, tvegate dve različni stvari.
Prva je neposredna:
globa in kazenske točke.
Druga je posledica prometne nesreče:
škoda, odgovornost in morebitne zavarovalne posledice.
Pri majhni prekoračitvi hitrosti zato ni smiselno govoriti, da je voznik »brez zavarovanja«.
Pri ekstremno nevarni vožnji pa je treba biti precej bolj previden in preveriti konkretno pravno ter zavarovalno situacijo.
Bistvo
Ali zavarovanje velja, če voznik prekorači dovoljeno hitrost?
Da, sama prekoračitev hitrosti še ne pomeni avtomatične izgube zavarovalnega kritja.
Vendar lahko huda prekoračitev hitrosti pomeni resne prometne in zavarovalne posledice. Pri AO je treba posebej preveriti, ali obstaja podlaga za regres, pri kasku pa pogoje konkretne police.
Zato pri avtomobilskem zavarovanju velja pomembno pravilo:
Prekoračitev hitrosti ni isto kot izguba zavarovanja. Toda čim bolj nevarno je ravnanje voznika, tem pomembnejše postanejo konkretne okoliščine in pogoji zavarovanja.
In še nekaj: omejitev hitrosti ni postavljena zato, da bi vam zavarovalnica lahko izplačala škodo. Postavljena je zato, da do škode sploh ne pride.