»Avtomobil sem zavaroval kot osebni avtomobil, zdaj pa ga uporabljam tudi za službene poti. Ali zavarovanje še velja?«

V večini običajnih primerov službena uporaba avtomobila sama po sebi ne pomeni, da avtomobilsko zavarovanje preneha veljati.

Je pa pomembno, kako avtomobil uporabljate.

Nekaj drugega je, če se z osebnim avtomobilom vsak dan odpeljete v službo ali na sestanek, nekaj drugega pa, če avtomobil uporabljate kot delovno sredstvo, za prevoz blaga ali potnikov oziroma za dejavnost, ki pomeni drugačno tveganje.

Pri AO je pomembno tudi, da zakon kot uporabo vozila šteje uporabo, skladno z njegovo funkcijo prevoznega sredstva.

Če se z avtomobilom vozim v službo

Če se z avtomobilom vozite na svoje delovno mesto, zaradi tega avtomobil praviloma ne postane »službeni avtomobil«.

Enako velja za običajne poti, povezane z delom, na primer:

• vožnjo na sestanek,
• obisk stranke,
• pot do poslovnega partnerja,
• obisk poslovalnice,
• vožnjo med različnimi lokacijami podjetja.

Pri tem je pomembno, da gre za običajno uporabo osebnega avtomobila in ne za dejavnost, pri kateri je avtomobil uporabljan na bistveno drugačen način.

Kaj če sem podjetnik ali s.p.?

Tudi podjetnik lahko uporablja svoj osebni avtomobil za poslovne namene.

Če se na primer z avtomobilom odpeljete do stranke, računovodje, dobavitelja ali na poslovni sestanek, to še ne pomeni, da je avtomobil zaradi tega avtomatično zavarovan napačno.

Toda pri sklepanju zavarovanja je vedno pomembno, kakšna bo dejanska uporaba vozila.

Če avtomobil uporabljate intenzivno in je vožnja pomemben del vaše dejavnosti, je smiselno to povedati zavarovalnici oziroma zastopniku.

Kaj pa če avtomobil uporabljam za dostavo?

Tu postane vprašanje precej bolj pomembno.

Če avtomobil uporabljate za dostavo hrane, paketov, blaga ali drugih stvari, ne govorimo več samo o običajni poti na delo.

Avtomobil je lahko v takem primeru neposredno povezan z opravljanjem dejavnosti.

To lahko vpliva na pogoje zavarovanja, zlasti pri kasko zavarovanju in drugih prostovoljnih kritjih.

Zato ni dobro avtomobil zavarovati kot običajen osebni avtomobil, potem pa začeti opravljati dejavnost, pri kateri je vozilo pomembno delovno sredstvo, ne da bi preverili pogoje police.

Kaj če z avtomobilom prevažam potnike?

Tudi tukaj je razlika.

Če peljete sodelavca ali poslovnega partnerja na sestanek, je to nekaj povsem drugega kot opravljanje dejavnosti prevoza potnikov.

Če avtomobil uporabljate za plačljiv prevoz ljudi, je treba preveriti, ali je takšna uporaba vključena v sklenjeno zavarovanje in ali so potrebna dodatna oziroma drugačna kritja.

Pri takšni dejavnosti namreč avtomobil ni več samo sredstvo za vašo osebno mobilnost.

Postane del poslovnega procesa.

Kaj če pride do nesreče med službeno potjo?

Če se prometna nesreča zgodi med službeno potjo, to samo po sebi ne pomeni, da AO ne velja.

AO je obvezno zavarovanje odgovornosti lastnika vozila za škodo, povzročeno tretjim osebam.

Če torej med službeno potjo povzročite prometno nesrečo, se škoda tretji osebi ob izpolnjenih pogojih praviloma obravnava iz AO.

Pomembno pa je, da ne mešamo avtomobilskega zavarovanja z drugimi vprašanji, ki lahko nastanejo zaradi službene poti, na primer odgovornostjo delodajalca, delovnim razmerjem ali povračilom škode.

To so lahko ločena pravna vprašanja.

Kaj pa če je avtomobil v lasti podjetja?

Če je avtomobil registriran oziroma zavarovan na podjetje in ga zaposleni uporabljajo za službene namene, je položaj bolj preprost: vozilo je že namenjeno poslovni uporabi.

Vendar mora podjetje pri sklepanju zavarovanja vseeno pravilno navesti podatke o vozilu in njegovi uporabi.

Posebej pomembno je, kdo avtomobil vozi in za kakšen namen.

Pri službenih vozilih imajo lahko podjetja tudi posebna notranja pravila glede uporabe.

Kaj če službeni avtomobil uporabljam tudi zasebno?

To je zelo pogost primer.

Podjetje zaposlenemu omogoči uporabo službenega avtomobila tudi za zasebne poti.

Samo dejstvo, da se avtomobil uporablja tudi zasebno, še ne pomeni, da zavarovanje ne velja.

Vendar mora biti način uporabe skladen z zavarovalno pogodbo.

Pri službenih avtomobilih je zato pomembno preveriti, kdo sme vozilo uporabljati in ali je dovoljena zasebna uporaba.

Kaj pa kasko?

Pri kasku je treba biti še bolj pozoren.

AO je obvezno zavarovanje odgovornosti in ga določa zakon. Kasko pa je prostovoljno zavarovanje, katerega kritje je odvisno od konkretne zavarovalne pogodbe in pogojev.

Zato lahko pri kasku nastane problem, če je vozilo uporabljeno drugače, kot je bilo dogovorjeno ob sklenitvi zavarovanja.

Na primer:

Osebni avtomobil je bil zavarovan za običajno zasebno uporabo. Kasneje ga lastnik začne uporabljati za intenzivno dostavo blaga.

Če pride do škode, je lahko pomembno, ali takšna uporaba spada v dogovorjeno zavarovalno tveganje.

Zato je pri kasku treba gledati drobni tisk.

Ali moram zavarovalnici povedati, da avto uporabljam za službo?

Če gre za običajne poslovne poti z osebnim avtomobilom, to še ne pomeni, da morate zaradi vsake poti sklepati novo zavarovanje.

Če pa se namen uporabe vozila bistveno spremeni, je pametno zavarovalnico obvestiti in preveriti, ali je treba polico prilagoditi.

Še posebej, če avtomobil postane:

• dostavno vozilo,
• vozilo za prevoz potnikov,
• delovno vozilo,
• vozilo, ki ga uporablja več zaposlenih,
• ali pomembno sredstvo za opravljanje dejavnosti.

Bolje je vprašati pred škodo kot po njej.

Primer iz prakse

Predstavljajmo si vodovodarja, ki ima osebni avtomobil.

Z njim se vozi od doma na delo in občasno do stranke. V avtomobilu ima nekaj orodja.

To je nekaj drugega kot primer podjetja, ki z istim tipom avtomobila vsak dan opravlja dostavo materiala, prevaža večje količine blaga ali opravlja drugo dejavnost, pri kateri je vozilo intenzivno uporabljano.

Na zunaj sta oba avtomobila videti enako.

Zavarovalno tveganje pa ni nujno enako.

To je bistvo tega vprašanja.

Največja napaka je skrivati dejansko uporabo avtomobila

Nekateri razmišljajo:

»Če zavarovalnici ne povem, da avtomobil uporabljam za delo, bom plačal manj.«

To je kratkoročno razmišljanje.

Če pride do velike škode, je lahko precej pomembneje, kaj je bilo ob sklenitvi zavarovanja navedeno in kakšna je bila dejanska uporaba vozila.

Pri zavarovanju je zato najboljši pristop preprost:

povej, kako boš avtomobil dejansko uporabljal.

Zavarovalnica lahko nato oceni tveganje in pripravi ustrezno zavarovanje.

Bistvo

Ali zavarovanje velja, če avtomobil uporabljam za službene namene?

Da, običajna službena uporaba osebnega avtomobila praviloma ne pomeni, da AO zavarovanje avtomatično preneha veljati.

Drugače pa je, če avtomobil uporabljate za dejavnost, ki bistveno spremeni njegovo uporabo oziroma tveganje – na primer za dostavo, prevoz potnikov ali drugo intenzivno poslovno uporabo.

Pri AO je pomembna zakonska zaščita tretjih oseb, pri kasku pa je treba posebej preveriti pogoje konkretne police.

Zato je najboljše pravilo:

Ni pomembno samo, čigav je avtomobil. Pomembno je tudi, kaj z njim dejansko počnete.

Če avtomobil iz osebnega prevoznega sredstva postane del vašega poslovanja, je vredno zavarovanje preveriti še preden pride do škode.