Seveda. Pri tem vprašanju je bistveno razložiti razliko med vozilom, zavarovanjem in voznikom – ljudje pogosto mislijo, da AO velja samo takrat, ko avtomobil vozi lastnik.
»Avto bom posodil prijatelju za nekaj dni. Kaj pa če povzroči nesrečo – ali moj AO še vedno velja?«
To je zelo pogosto vprašanje in tudi precej pomembno. Avtomobil si ljudje med seboj posojajo ves čas: partnerju, otrokom, staršem, prijateljem, sodelavcem. Večina pri tem sploh ne pomisli na zavarovanje.
Kratek odgovor je: da, obvezno avtomobilsko zavarovanje AO praviloma velja tudi takrat, ko vaš avtomobil vozi druga oseba.
Vendar obstajajo pomembne izjeme in okoliščine, zaradi katerih lahko zavarovalnica od voznika oziroma odgovorne osebe pozneje zahteva povračilo izplačane škode.
Zato vprašanje ni samo: »Ali AO velja?«
Pravo vprašanje je:
»Ali bo zavarovalnica po nesreči škodo plačala in ali lahko pozneje zahteva denar nazaj?«
AO je vezan predvsem na uporabo vozila
AO oziroma avtomobilska odgovornost je namenjena kritju škode, ki jo z uporabo vozila povzročite tretjim osebam.
Če prijatelju posodite svoj avtomobil in ta povzroči prometno nesrečo, se škoda, ki jo je povzročil drugim, praviloma obravnava iz vašega AO zavarovanja vozila.
To pomeni, da ni treba, da ste bili vi za volanom.
Primer je preprost.
Avtomobil posodite prijatelju. Ta pelje po cesti, spregleda prednost in trči v drug avtomobil. Poškoduje drugo vozilo, voznik drugega avtomobila pa se poškoduje.
Škoda tretjim osebam se praviloma rešuje iz AO zavarovanja vašega avtomobila.
To je tudi eden od osnovnih namenov obveznega avtomobilskega zavarovanja.
Zakaj je potem pomembno, kdo vozi?
Ker AO ne pomeni, da lahko avtomobil brez posledic vozi kdorkoli in v kakršnihkoli okoliščinah.
Pri običajni vožnji osebe, ki ima vaše dovoljenje, samo dejstvo, da ni lastnik avtomobila, praviloma ni razlog, da bi oškodovanec ostal brez zavarovalnega kritja.
Toda določene okoliščine lahko povzročijo težave.
Najbolj znani primeri so:
- vožnja pod vplivom alkohola ali drog,
- vožnja brez veljavnega vozniškega dovoljenja,
- namerna povzročitev škode,
- uporaba vozila za namen, ki ni dovoljen,
- druge kršitve, določene z zakonodajo in pogoji zavarovanja.
V takšnih primerih lahko zavarovalnica oškodovancu še vedno izplača škodo, nato pa od odgovorne osebe zahteva povračilo dela ali celotnega izplačanega zneska oziroma v zakonsko dovoljenem obsegu.
To je bistvena razlika.
Oškodovanec je lahko zaščiten, povzročitelj pa ima kljub temu finančni problem.
Kaj če prijatelju dovolim vožnjo?
Če prijatelju prostovoljno posodite avtomobil in mu dovolite, da ga uporablja, je položaj drugačen, kot če bi vam avtomobil brez dovoljenja vzel.
Pri običajni situaciji, ko avtomobil nekomu zavestno posodite, je pomembno predvsem, da je oseba sposobna in zakonito upravičena voziti.
Preden komu izročite ključe, je zato pametno vedeti, ali ima veljavno vozniško dovoljenje.
To se morda sliši samoumevno, vendar pri posojanju avtomobila ljudje pogosto razmišljajo predvsem:
»Saj je moj prijatelj, njemu zaupam.«
Zaupanje med prijateljema pa ni isto kot preverjanje osnovnih pogojev za varno uporabo vozila.
Kaj če prijatelj povzroči nesrečo?
Predstavljajmo si običajno situacijo.
Prijatelju posodite avtomobil za vikend. Ima veljavno vozniško dovoljenje, ni pod vplivom alkohola in avtomobil uporablja normalno.
V nedeljo zvečer vas pokliče:
»Imel sem nesrečo. Nisem poškodovan, ampak sem poškodoval drug avto.«
Če je za vaše vozilo sklenjeno veljavno AO zavarovanje, dejstvo, da je za volanom sedel prijatelj, samo po sebi ne pomeni, da AO ne velja.
Škoda tretji osebi se praviloma rešuje iz AO.
Vendar lahko zaradi nesreče nastanejo tudi druge posledice.
Kaj pa škoda na vašem avtomobilu?
Tu je treba biti zelo previden.
AO ne krije škode na vašem avtomobilu, ki jo je povzročil voznik vašega vozila.
AO je namenjen odgovornosti za škodo, povzročeno drugim.
Če je prijatelj z vašim avtomobilom trčil v zid in poškodoval vaš avtomobil, AO za to škodo ni namenjen.
Če imate kasko zavarovanje, pa je lahko položaj drugačen.
Kasko lahko glede na konkretno zavarovalno pogodbo krije škodo na vašem vozilu tudi v primeru, ko je avtomobil vozil drug voznik.
Toda vedno je treba pogledati pogoje konkretne police.
Kaj če prijatelj povzroči veliko škodo?
Tu se pokaže pravi pomen AO.
Prometna nesreča ni nujno samo poškodovan odbijač.
Če nekdo z vašim avtomobilom povzroči hudo nesrečo, lahko škoda vključuje:
- poškodovana vozila,
- telesne poškodbe,
- stroške zdravljenja,
- izgubljeni dohodek,
- odškodnine zaradi trajnih posledic,
- škodo na drugih predmetih,
- druge stroške, povezane z nesrečo.
Zato je AO ena najpomembnejših zavarovanj, ki jih imate pri avtomobilu.
Pri resni prometni nesreči lahko govorimo o zelo visokih zneskih.
Kaj če prijatelj nima vozniškega dovoljenja?
Tu postane situacija precej bolj resna.
Če avtomobil posodite osebi, za katero veste, da nima veljavnega vozniškega dovoljenja, ne gre več za povsem običajno posojanje avtomobila.
Če tak voznik povzroči nesrečo, lahko nastanejo posledice za več oseb.
Oškodovanec je lahko kljub temu zaščiten in prejme odškodnino iz sistema avtomobilskega zavarovanja, vendar lahko zavarovalnica pod zakonsko določenimi pogoji uveljavlja regres.
In takrat se lahko lastnik avtomobila oziroma voznik znajde v zelo neprijetnem finančnem položaju.
Zato velja preprosto pravilo:
Avtomobila ne posojajte osebi, za katero veste, da nima pravice voziti.
Kaj če je prijatelj pijan?
To je še bolj nevarna situacija.
Recimo, da prijatelju zvečer posodite avtomobil, on pa uživa alkohol in nato povzroči prometno nesrečo.
Oškodovanec zaradi njegovega ravnanja ne sme ostati brez varstva. AO je namenjen prav temu, da se škoda tretjim osebam obravnava v okviru obveznega zavarovanja.
Toda to ne pomeni, da bo pijan voznik lahko mirno odšel domov in pozabil na vse.
Zavarovalnica lahko v primerih, ki jih določa zakon, po izplačilu odškodnine uveljavlja regres proti odgovorni osebi.
Če so posledice nesreče velike, so lahko velike tudi finančne posledice.
Zato je zelo slaba ideja razmišljanje:
»Saj imamo AO, zato ni pomembno, kdo vozi.«
Pomembno je.
Kaj če prijatelj vzame avto brez dovoljenja?
To je drugačna situacija.
Če vam nekdo vzame avtomobil brez vašega dovoljenja, je treba ugotoviti konkretne okoliščine.
Za lastnika je pomembno, ali je avtomobil dejansko zaupal drugi osebi ali pa je bil uporabljen brez njegove vednosti.
Če se vam zgodi kaj takega, čim prej obvestite policijo in zavarovalnico ter natančno pojasnite okoliščine.
Pri zavarovanju ni dobro ničesar prikrivati.
Ali mora biti prijatelj vpisan na zavarovalni polici?
Pri običajnem AO zavarovanju ni splošnega pravila, da bi moral biti vsak človek, ki lahko občasno vozi avtomobil, posebej vpisan kot voznik.
AO je povezano z odgovornostjo, povezano z uporabo zavarovanega vozila.
Vendar imajo lahko posamezna dodatna zavarovanja in konkretne police posebne pogoje glede voznikov, starosti, namena uporabe vozila ali drugih okoliščin.
Zato ni dobro avtomatično enačiti AO z vsemi drugimi oblikami avtomobilskega zavarovanja.
Pri AO je eno vprašanje, pri kasku in drugih kritjih pa lahko veljajo drugačna pravila.
Kaj če avto pogosto posojam?
Če avtomobil posodite enkrat na leto, je to nekaj drugega kot če ga redno uporablja druga oseba.
Če vaš partner, otrok ali drug družinski član avtomobil praktično vsak dan uporablja, je smiselno preveriti, kako je to urejeno v vaši konkretni zavarovalni pogodbi.
Še posebej pri dodatnih zavarovanjih.
Nekateri ljudje namreč kupijo avtomobil, sklenejo zavarovanje in nato na dejanske uporabnike vozila sploh ne pomislijo.
To je napaka.
Zavarovanje je treba razumeti v povezavi z dejansko uporabo avtomobila.
Posebno previdni bodite pri mladih voznikih
Ko avtomobil posodite mlademu ali manj izkušenemu vozniku, je tveganje prometne nesreče lahko večje.
To samo po sebi ne pomeni, da AO ne velja.
Lahko pa imajo posamezna zavarovanja posebne pogoje, predvsem pri kasku in drugih dodatnih kritjih.
Zato pred posojanjem avtomobila otroku, prijatelju ali drugemu mlademu vozniku preverite svojo polico.
Pet minut preverjanja je precej manj neprijetnih kot dolgotrajno reševanje škode po nesreči.
Kaj pa če prijatelj odpelje avto v tujino?
Tudi to je vprašanje, ki ga ljudje pogosto pozabijo.
Če prijatelju posodite avtomobil za potovanje v tujino, preverite:
- kam bo potoval,
- ali je zavarovanje veljavno v teh državah,
- ali imate ustrezno asistenco,
- ali ima voznik potrebna dovoljenja in dokumente,
- ali potrebujete dodatno dokumentacijo za uporabo vozila v tujini.
Pri prečkanju meje je lahko pomembno tudi dokazovanje, da ima voznik dovoljenje lastnika za uporabo vozila.
Če je vozilo registrirano na vas, prijatelj pa se z njim odpravi čez več držav, mu lahko pisno dovoljenje za uporabo vozila pride zelo prav.
Kaj pa če prijatelj povzroči nesrečo v tujini?
Takrat se lahko stvar še zaplete.
Poleg slovenskega zavarovanja pridejo v poštev pravila države, kjer se je nesreča zgodila.
Zato je pri potovanju v tujino pomembno, da imate urejeno dokumentacijo in poznate kontakt za pomoč pri prometni nesreči.
Če prijatelju posodite avto za potovanje, mu dajte tudi podatke o zavarovanju in asistenci.
Ne računajte na to, da bo v primeru nesreče vse uredil sam.
Ena najpogostejših zmot: »Moj AO krije mene.«
Ne čisto tako.
AO ni osebno nezgodno zavarovanje lastnika avtomobila.
Njegova osnovna funkcija je kritje odgovornosti za škodo, povzročeno tretjim osebam z uporabo vozila.
Če ste vi povzročitelj nesreče, AO ščiti predvsem druge udeležence, ki jim je bila povzročena škoda.
Če ste v nesreči poškodovani kot voznik svojega avtomobila, AO praviloma ni namenjen temu, da bi vam kot povzročitelju izplačal odškodnino za lastne telesne poškodbe.
Za takšne primere obstajajo druga zavarovanja, na primer nezgodno zavarovanje voznika, če ga imate sklenjenega.
To je pomembna razlika, ki jo marsikdo spozna šele po nesreči.
Preden posodite avtomobil, si zastavite pet vprašanj
Preden nekomu izročite ključe, preverite:
1. Ali ima veljavno vozniško dovoljenje?
2. Ali je trezen in sposoben za varno vožnjo?
3. Za kaj bo avtomobil uporabljal?
4. Kam bo z avtomobilom potoval?
5. Ali moja zavarovanja ustrezajo takšni uporabi?
Če so odgovori jasni, je tveganje precej manjše.
Torej – ali AO velja, če avto posodim prijatelju?
Da, praviloma velja tudi takrat, ko vaš avtomobil vozi prijatelj.
Samo dejstvo, da za volanom ni lastnik avtomobila, ne pomeni, da AO preneha veljati.
Toda to ne pomeni, da je vsako ravnanje voznika brez posledic.
Če voznik vozi brez veljavnega dovoljenja, pod vplivom alkohola ali drog oziroma pride do drugih okoliščin, ki so po zakonu podlaga za regres, lahko zavarovalnica po izplačilu škode zahteva povračilo.
Zato je najpomembnejše pravilo zelo preprosto:
Avtomobil lahko posodite prijatelju. Ključev pa ne posojajte brez razmisleka.
Če nekomu zaupate svoj avtomobil, mu v resnici ne zaupate samo nekaj tisoč ali deset tisoč evrov vrednega predmeta. Zaupate mu tudi uporabo vozila, s katerim lahko v nekaj sekundah nastane ogromna škoda.
In prav zato je dobro vedeti, kaj vaše AO dejansko krije – in česa ne.
Če želiš, lahko naslednji članek nadaljujeva zelo naravno z vprašanjem »Ali lahko zavarovalnica zahteva denar nazaj, če povzročim nesrečo?«. To je odlična nadaljevalna tema, ker razloži regres in bo uporabna tudi za notranje povezovanje člankov.