»Avto bo vozil moj sin, ki je star 19 let. Ali bo zaradi tega AO dražji? In ali bo zavarovanje sploh veljalo, če povzroči nesrečo?«

To je vprašanje, ki si ga zastavi marsikateri starš, ko otrok opravi vozniški izpit. Podobno velja tudi za mlade voznike, ki kupijo svoj prvi avtomobil in prvič sklepajo avtomobilsko zavarovanje.

Pri tem je treba ločiti dve stvari:

starost voznika lahko vpliva na pogoje in ceno zavarovanja, vendar to še ne pomeni, da AO zaradi mladosti voznika ne velja.

Mladi voznik je lahko normalno zavarovan. Problem je predvsem v tem, da zavarovalnice pri ocenjevanju tveganja upoštevajo različne dejavnike, med katerimi je lahko tudi starost oziroma vozniška izkušenost.

Zakaj je mlad voznik za zavarovalnico večje tveganje?

Razlog ni v tem, da bi zavarovalnice želele kaznovati mlade.

Gre za statistiko.

Mladi vozniki imajo praviloma manj vozniških izkušenj. Še niso doživeli toliko različnih prometnih situacij, nimajo toliko izkušenj z vožnjo v slabem vremenu, ponoči, na avtocesti, v gostem prometu ali na neznanih cestah.

Prvih nekaj let vožnje je obdobje, ko se človek šele zares uči voziti.

Vozniški izpit pomeni, da je kandidat dosegel zahtevano raven znanja in spretnosti za samostojno vožnjo. Ne pomeni pa, da ima za sabo deset let izkušenj.

Zavarovalnice pri oblikovanju premij zato uporabljajo podatke o škodnem tveganju različnih skupin voznikov.

Ali to pomeni, da bo mladi voznik vedno plačal več?

Ne nujno.

Cena AO ni odvisna samo od starosti voznika.

Na premijo lahko vplivajo različni dejavniki, na primer:

• vrsta in moč vozila,
• namen uporabe vozila,
• kraj oziroma območje uporabe,
• zgodovina škod,
• bonus oziroma malus,
• zavarovalni program,
• starost in vozniške izkušnje,
• drugi podatki, ki jih zavarovalnica uporablja pri izračunu premije.

Zato ni mogoče reči:

»Če si star 20 let, boš plačal toliko.«

Pri različnih zavarovalnicah in različnih voznikih je lahko rezultat drugačen.

Kaj je pomembnejše: starost ali vozniške izkušnje?

Starost in izkušnje sta povezani, vendar nista ista stvar.

Dva voznika sta lahko oba stara 25 let, vendar imata zelo različne izkušnje.

Eden je vozniški izpit opravil pred nekaj meseci, drugi pa vozi že sedem let.

Zavarovalnica lahko pri svojem modelu ocenjevanja tveganja upošteva različne podatke, zato starost sama po sebi ni nujno celotna zgodba.

To je pomembno tudi za ljudi, ki opravijo vozniški izpit pozneje v življenju.

Če nekdo prvič sede za volan pri 40 letih, je starost povsem drugačna od 18-letnega voznika, vendar tudi nima dolgoletnih vozniških izkušenj.

Kaj pa mladi voznik in družinski avtomobil?

To je zelo pogosta situacija.

Starši imajo avtomobil, otrok opravi vozniški izpit in začne avtomobil občasno uporabljati.

Takrat se pogosto pojavi vprašanje:

»Ali moramo zaradi tega obvezno spreminjati AO?«

Odgovor je odvisen od konkretne police in zavarovalnice.

Pomembno je, da zavarovalnici ne posredujete napačnih podatkov o dejanski uporabi vozila.

Če avtomobil v resnici redno uporablja mladi voznik, ga ni pametno predstavljati kot občasnega uporabnika samo zato, da bi bila premija nižja.

Pri zavarovanju je bolje povedati resnico in preveriti, kako zavarovalnica takšno uporabo obravnava.

Kaj če starši sklenejo zavarovanje, potem pa avto večinoma vozi otrok?

Tu lahko nastane težava.

Predstavljajte si družino, kjer je avtomobil formalno registriran na očeta.

Oče je star 50 let in ima dolgoletno vozniško zgodovino.

Njegov 18-letni sin pa avtomobil uporablja skoraj vsak dan.

Če je zavarovanje sklenjeno na podlagi okoliščin, ki ne ustrezajo dejanski uporabi vozila, lahko nastanejo vprašanja pri obravnavi škode.

Zato je pomembno, da se pri sklepanju zavarovanja navedejo pravilni podatki in da se upoštevajo pogoji konkretne zavarovalne pogodbe.

Ni pametno iskati najcenejše police tako, da zamolčite pomembno okoliščino.

Nekaj evrov prihranka danes lahko pomeni precej večji problem po nesreči.

Ali AO velja, če mladi voznik povzroči nesrečo?

V običajnem primeru da.

Če je avtomobil veljavno zavarovan z AO in ga vozi oseba, ki ima dovoljenje za uporabo vozila in izpolnjuje zakonske pogoje za vožnjo, sama mladost voznika ne pomeni, da AO ne velja.

To je zelo pomembno.

Če 19-letni voznik povzroči prometno nesrečo, oškodovanec zaradi njegove starosti ne ostane brez zaščite AO.

AO je namenjen prav kritju odgovornosti za škodo, ki je z uporabo vozila povzročena tretjim osebam.

Vendar lahko v določenih okoliščinah nastopi regres.

Kaj je regres?

Regres pomeni, da zavarovalnica po izplačilu škode oškodovancu od odgovorne osebe zahteva povračilo, če so izpolnjeni zakonski pogoji za takšno zahtevo.

To je povsem druga stvar kot vprašanje, ali AO velja.

Primer:

Mladi voznik ima veljavno vozniško dovoljenje in vozi avtomobil staršev.

Povzroči običajno prometno nesrečo.

Sama starost ne pomeni, da bi zavarovalnica lahko preprosto rekla:

»Ker ste stari 19 let, ne bomo plačali.«

Če pa voznik na primer vozi brez veljavnega vozniškega dovoljenja ali pod vplivom alkohola oziroma nastopijo druge okoliščine, ki jih določa zakon, so lahko posledice bistveno drugačne.

Zato je treba razlikovati med:

veljavnostjo AO za zaščito oškodovanca

in

morebitno odgovornostjo voznika oziroma zavarovanca za povračilo izplačane škode.

Mlad voznik ni isto kot voznik brez izpita

To je pomembna razlika.

Če ima mlad voznik veljavno vozniško dovoljenje, je to nekaj povsem drugega kot situacija, ko nekdo vozi brez ustreznega dovoljenja.

Mladi voznik je lahko povsem zakonit udeleženec v prometu.

Njegova starost sama po sebi ne pomeni, da je vožnja nezakonita.

Zato tudi zavarovanja ne smemo razlagati tako, kot da je mlad voznik avtomatsko problem.

Problem je lahko predvsem večje statistično tveganje, ki se lahko odrazi v ceni ali pogojih zavarovanja.

Kaj če je mladi voznik šele naredil izpit?

Takrat je še posebej pomembno preveriti pogoje zavarovanja.

Če bo avtomobil uporabljal samo občasno, je lahko položaj drugačen, kot če bo postal njegov vsakodnevni avtomobil.

Predvsem pa preverite, ali konkretna zavarovalnica uporablja posebne pogoje za mlade oziroma manj izkušene voznike.

Ne sklepajte na podlagi tega, kar vam je povedal prijatelj.

»Moj sin je star 20 let in pri naši zavarovalnici ni bilo nič posebnega.«

To še ne pomeni, da je pri vas enako.

Zavarovalne police niso vse enake.

Kaj pa če je mladi voznik povzročil nesrečo?

Če pride do nesreče, naj mladi voznik ravna enako kot vsak drug voznik.

Najprej poskrbi za varnost, po potrebi pokliče policijo in reševalce, izmenja podatke z drugim udeležencem ter dokumentira okoliščine nesreče.

Če je nesreča resnejša, je pomembno, da se ne poskuša »dogovoriti na hitro«.

Policijski zapisnik, fotografije in druga dokumentacija lahko kasneje pomembno vplivajo na reševanje škode.

Mlad voznik naj tudi ne podpisuje dokumentov, ki jih ne razume, samo zato, ker je v stresu.

Ali lahko starost vpliva tudi na kasko?

Da, pri kasku je treba biti še posebej pozoren na konkretne pogoje.

AO in kasko nista isto zavarovanje.

AO krije odgovornost za škodo, povzročeno tretjim osebam.

Kasko pa je namenjen kritju škode na lastnem vozilu v obsegu, ki ga določa sklenjeno zavarovanje.

Pri kasku lahko zavarovalnica določi različne pogoje glede voznika, franšize, starosti ali drugih dejavnikov.

Zato ni dovolj, da vprašate samo:

»Ali moj AO velja, če avto vozi moj sin?«

Vprašati je treba tudi:

»Kaj se zgodi s kaskom, če avto vozi mladi voznik?«

To je lahko precej pomembnejše, če je avtomobil novejši ali vreden več denarja.

Zakaj je treba preveriti drobni tisk?

Pri zavarovanju je cena pomembna.

Toda pri avtomobilskem zavarovanju je še pomembneje vedeti, kaj se zgodi takrat, ko pride do škode.

Če je premija nekoliko višja zaradi mladega voznika, je to lahko povsem razumljivo.

Veliko slabša situacija bi bila, če bi človek izbral cenejšo možnost, nato pa po nesreči ugotovil, da je zaradi določenih okoliščin njegovo kritje omejeno ali da lahko nastopi regres.

Zavarovalna polica ni samo račun.

Je pogodba.

In pri pogodbi je treba vedeti, kaj podpisujete.

Ali se splača primerjati AO med zavarovalnicami?

Da.

Če imate mladega voznika v družini, je primerjava še posebej smiselna.

Ne glejte samo osnovne premije.

Primerjajte:

• ceno AO,
• dodatna kritja,
• pogoje za mlade voznike,
• asistenco,
• nezgodno zavarovanje voznika,
• kasko,
• franšizo,
• morebitne omejitve,
• pogoje pri uporabi vozila v tujini.

Dve ponudbi sta lahko na prvi pogled podobni, vendar se lahko precej razlikujeta v podrobnostih.

Primer iz vsakdanjega življenja

Recimo, da imate družinski avtomobil.

Oče je star 52 let, sin pa 19 let.

Sin je pravkar opravil vozniški izpit in bo avtomobil uporabljal nekajkrat na mesec.

Najslabši pristop bi bil:

»Nič ne bomo povedali, saj je avto pisan na očeta.«

Boljši pristop je:

»Sin bo avtomobil uporabljal. Preverimo, kako naša zavarovalnica obravnava mladega voznika.«

Morda bo premija nekoliko višja.

Morda ne bo.

Odvisno od zavarovalnice, vozila, police in drugih okoliščin.

Toda vsaj veste, pri čem ste.

In še ena pomembna stvar: bonus

Pri avtomobilskem zavarovanju je pomembna tudi zgodovina škod oziroma bonus-malus sistem.

Če mladi voznik povzroči škodo z avtomobilom, ki je zavarovan na starša, se lahko posledice nesreče pokažejo tudi pri prihodnjem zavarovanju vozila.

Zato ni vseeno, kdo avtomobil uporablja in kdo povzroči škodo.

Ko posojate avtomobil družinskemu članu, mu v resnici ne posojate samo avtomobila.

Posojate mu tudi uporabo zavarovanega vozila in s tem povezano tveganje.

Kaj je torej pomembno vedeti?

Če imate v družini mladega voznika, si zapomnite nekaj osnovnih stvari.

Starost sama po sebi ne izniči AO.

Mlad voznik lahko normalno vozi zavarovan avtomobil, če izpolnjuje zakonske pogoje.

Starost in vozniške izkušnje lahko vplivajo na oceno tveganja in s tem na ceno ali pogoje zavarovanja.

Pri kasku so lahko pravila drugačna kot pri AO.

Če voznik krši zakonske pogoje oziroma nastopijo okoliščine, ki omogočajo regres, lahko nastanejo dodatne finančne posledice.

Če mladi voznik avtomobil redno uporablja, je najbolje, da je to pri sklepanju oziroma spremembi zavarovanja ustrezno urejeno.

Naj bo zavarovanje urejeno pred prvo nesrečo, ne po njej

Mladi voznik se mora naučiti voziti.

Starši pa se morajo naučiti še nečesa drugega: da avtomobilsko zavarovanje ni nekaj, kar uredimo enkrat in potem pozabimo nanj.

Ko se spremeni način uporabe avtomobila – na primer ko začne voziti otrok – je smiselno preveriti, ali zavarovanje še vedno ustreza dejanskemu stanju.

To je nekaj minut dela.

Prometna nesreča pa lahko traja mesece ali celo leta.

Zato je pri vprašanju mladega voznika najbolje gledati širše:

ne vprašajte samo, koliko bo stalo zavarovanje. Vprašajte tudi, ali je zavarovanje pravilno urejeno za človeka, ki bo avtomobil dejansko vozil.