Ali lahko zavarovanje velja, če avtomobil uporablja več ljudi? – Do specialista hitreje

»Avtomobil je zavarovan name, vendar ga vozijo tudi žena, sin in včasih prijatelj. Ali zavarovanje velja tudi zanje?«

Da. Avtomobilsko zavarovanje ni avtomatično vezano samo na eno osebo, ki je lastnik avtomobila.

Pri obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti je bistveno, da je zavarovano vozilo oziroma odgovornost njegovega lastnika. Zakon določa tudi, da so z zavarovanjem krite škode, ki jih povzročijo osebe, ki po volji lastnika sodelujejo pri uporabi vozila.

To pomeni, da lahko družinski avtomobil uporablja več voznikov.

Vendar obstajajo pomembne podrobnosti.

Ali lahko ženo ali moža vozim isti avtomobil?

Da.

Če je avtomobil zavarovan na moža, ga lahko uporablja tudi žena, če ima veljavno vozniško dovoljenje in vozilo uporablja z dovoljenjem lastnika.

Enako velja v obratni smeri.

Pri običajnem družinskem avtomobilu zato ni potrebno sklepati posebnega AO zavarovanja za vsakega družinskega člana.

Kaj pa otroci?

Tudi otrok lahko uporablja avtomobil, če ima pravico voziti takšno vozilo in mu lastnik uporabo dovoli.

Tu pa se lahko pojavi vprašanje mladega oziroma začetnega voznika.

Če je na primer avtomobil zavarovan na očeta, sin pa je star 18 let in ima vozniško dovoljenje manj kot tri leta, je treba preveriti posebne pogoje zavarovalnice za mladega voznika.

To je pomembno, ker lahko zavarovalnica pri določenih kritjih predvideva dodatno soudeležbo oziroma druge posledice, če mladi voznik ni ustrezno vključen v zavarovanje.

Zato je razlika med:

»Avtomobil lahko vozi«

»Avtomobil lahko vozi brez dodatnih zavarovalnih posledic.«

To nista nujno ista stvar.

Kaj če avtomobil občasno vozi prijatelj?

Tudi to je običajna situacija.

Če prijatelju posodite avtomobil in mu uporabo dovolite, samo zaradi tega AO zavarovanje ne preneha veljati.

Zakon izrecno predvideva kritje škode, ki jo povzročijo osebe, ki po volji lastnika sodelujejo pri uporabi vozila.

Seveda mora prijatelj izpolnjevati osnovne pogoje za zakonito vožnjo.

Če na primer nima ustreznega vozniškega dovoljenja ali vozi pod okoliščinami, ki pomenijo izgubo zavarovalnega varstva, je položaj lahko bistveno drugačen.

Kaj če avtomobil uporablja več ljudi vsak dan?

Tudi to samo po sebi ni problem.

Družina ima lahko en avtomobil, ki ga uporabljajo:

mož,
žena,
odrasel otrok,
drugi družinski člani.

Pri AO ni treba za vsakega od njih kupiti novega osnovnega zavarovanja.

Pomembno pa je, da zavarovalnica pravilno oceni tveganje in da so upoštevane posebnosti, ki lahko vplivajo na premijo ali obseg kritja.

Predvsem je pomembno, če je med rednimi uporabniki mlad voznik.

Kaj če lastnik avtomobila sploh ne vozi?

Tudi to je mogoče.

Avtomobil je lahko registriran in zavarovan na eno osebo, dejansko pa ga večinoma uporablja druga oseba.

Vendar pri sklepanju zavarovanja ni pametno zamolčati pomembnih podatkov o dejanski uporabi vozila samo zato, da bi bila premija nižja.

Če je na primer avtomobil formalno pisan na očeta, dejansko pa ga vsak dan uporablja 19-letni sin, je smiselno to povedati zavarovalnici.

Zavarovanje mora odražati dejansko tveganje, ne samo podatkov na prometnem dovoljenju.

Kaj se zgodi, če drugi voznik povzroči nesrečo?

Recimo, da je avtomobil zavarovan na očeta.

Nekega dne ga uporablja žena in povzroči prometno nesrečo.

Če ima dovoljenje lastnika in veljavno vozniško dovoljenje, dejstvo, da ni lastnica avtomobila, samo po sebi ne pomeni, da AO ne velja.

Škoda, povzročena tretjim osebam, se obravnava v okviru AO zavarovanja vozila.

To je tudi bistvo sistema avtomobilske odgovornosti: zavarovanje ni namenjeno samo zaščiti osebe, ki je vpisana kot lastnik, ampak tudi varstvu tretjih oseb, ki jim je z uporabo vozila povzročena škoda.

Kaj pa če nekdo vzame avtomobil brez dovoljenja?

Tu je položaj drugačen.

Če nekdo avtomobil vzame brez dovoljenja lastnika, ne moremo preprosto reči, da gre za običajnega dodatnega voznika.

Zakon sicer določa široko varstvo tretjih oseb, vendar lahko pri nepooblaščeni uporabi nastanejo regresne oziroma druge zavarovalne posledice.

Zato je velika razlika med:

»Oče mi je posodil avto.«

»Avto sem vzel brez njegove vednosti.«

Kaj pa kasko?

Pri kasku je treba biti nekoliko bolj previden.

AO je zakonsko urejeno obvezno zavarovanje odgovornosti.

Kasko pa je prostovoljno zavarovanje, zato je pomembno, kaj določajo konkretni splošni in posebni pogoji zavarovalnice.

Če avtomobil uporablja več ljudi, je zato treba preveriti predvsem:

kdo sme voziti vozilo,
ali so za mladega voznika posebna pravila,
ali obstajajo omejitve glede starosti voznika,
ali so določene posebne franšize ali soudeležbe,
in v katerih primerih lahko pride do omejitve oziroma zavrnitve kasko izplačila.

Pri kasku zato ni dovolj reči:

»Avto je zavarovan, zato ga lahko vozi kdorkoli.«

Ali mora biti vsak voznik vpisan na polico?

Ne nujno.

Pri običajnem avtomobilskem zavarovanju ni tako, da bi morali biti na polici poimensko navedeni vsi ljudje, ki bodo kdaj sedli za volan.

Toda pri nekaterih okoliščinah je pomembno, da zavarovalnica ve za določene uporabnike oziroma značilnosti uporabe vozila.

Najbolj tipičen primer je mladi voznik.

Če torej 20-letni sin občasno vzame očetov avtomobil, je pametno preveriti, kako konkretna zavarovalnica obravnava njegovo uporabo.

Kaj če avtomobil uporablja več voznikov in eden povzroči škodo?

Zavarovalnica pri škodi ne gleda samo na to, kdo je lastnik avtomobila.

Pomembno je:

kdo je vozil,
ali je imel dovoljenje lastnika,
ali je imel veljavno vozniško dovoljenje,
ali je bil pod vplivom alkohola ali drugih prepovedanih snovi,
ali je vozilo uporabljal v skladu z namenom,
in ali obstaja katera od okoliščin, zaradi katerih lahko zavarovalnica uveljavlja regres ali omejitev kritja.

Zato je vprašanje »Ali je avto zavarovan?« šele prvi korak.

Drugo vprašanje je:

»Kdo ga je vozil in pod kakšnimi pogoji?«

Primer iz družine

Oče ima avtomobil z AO in kaskom.

Avtomobil uporabljajo vsi trije:

oče,
mama,
19-letni sin.

Oče in mama imata dolgoletne vozniške izkušnje. Sin je pred kratkim opravil vozniški izpit.

Za očeta in mamo uporaba avtomobila praviloma ne predstavlja posebnega problema.

Pri sinu pa je treba preveriti pravila za mladega voznika.

To je dober primer, zakaj ni dovolj, da družina reče:

»Vsi vozimo isti avto.«

Vozniki niso nujno zavarovalno enako tvegani.

Največja napaka je, da se na zavarovanje sploh ne pomisli

Ko družina kupi avtomobil, običajno zavaruje avtomobil in nato ključe uporablja več ljudi.

To je povsem normalno.

Problem nastane, ko se skozi leta spremeni način uporabe.

Otrok naredi vozniški izpit.

Partner začne uporabljati avtomobil vsak dan.

Avtomobil začne uporabljati zaposleni.

Ali pa ga začne uporabljati nekdo, ki je bistveno mlajši od prvotnega uporabnika.

Takrat je dobro zavarovanje ponovno preveriti.

Ne zato, ker bi avtomobil nenadoma postal nezavarovan, ampak zato, ker se je spremenilo tveganje.

Bistvo

Ali lahko zavarovanje velja, če avtomobil uporablja več ljudi?

Da.

Pri AO zavarovanju je vozilo oziroma odgovornost njegovega lastnika zavarovana tudi za škodo, ki jo povzročijo osebe, ki z dovoljenjem lastnika uporabljajo vozilo.

Zato ni nič nenavadnega, če isti družinski avtomobil uporabljajo mož, žena in otroci.

Vendar je treba biti posebej pozoren na mlade voznike, nepooblaščeno uporabo, vožnjo brez ustreznega dovoljenja, alkohol in druge okoliščine, ki lahko vplivajo na zavarovalne posledice.

Pri kasku pa je treba vedno preveriti pogoje konkretne police.

Najbolj praktično pravilo je preprosto:

Avtomobil lahko uporablja več ljudi. Toda zavarovanje mora ustrezati načinu, kako se avtomobil v resnici uporablja.