Ko človek razmišlja o življenjskem zavarovanju, se pogosto pojavi nekoliko neprijetno vprašanje:
»Ali bom moral na zdravniški pregled?«
Marsikdo ob tem pomisli, da ga čaka cel kup preiskav, odvzem krvi, obisk pri specialistih in kdo ve kaj še. Še posebej neprijetno je lahko, če ima človek kakšno bolezen ali zdravstveno težavo in se boji, da zaradi tega življenjskega zavarovanja sploh ne bo mogel skleniti.
V resnici je odgovor precej bolj preprost:
Ne, zdravniški pregled pri sklenitvi življenjskega zavarovanja ni vedno potreben.
Odvisno je predvsem od vrste zavarovanja, starosti zavarovanca, višine zavarovalne vsote, zavarovalne dobe in zdravstvenega tveganja.
Pri nekaterih zavarovanjih zadostuje zdravstveni vprašalnik. Pri drugih lahko zavarovalnica zahteva dodatni zdravniški pregled.
Najprej zdravstveni vprašalnik
Pri življenjskem zavarovanju zavarovalnico zanima predvsem, kakšno tveganje prevzema.
Zato vas lahko že ob sklenitvi vprašajo o vašem zdravstvenem stanju. Na primer:
- ali imate oziroma ste imeli določene bolezni,
- ali jemljete zdravila,
- ali ste bili v zadnjih letih hospitalizirani,
- ali ste imeli operacijo,
- ali imate težave s srcem, krvnim tlakom, sladkorno boleznijo ali drugimi kroničnimi boleznimi,
- ali kadite,
- ali opravljate nevaren poklic ali se ukvarjate z nevarnimi športi.
Pri Zavarovalnica Sava na primer pri riziko življenjskem zavarovanju navajajo, da je ob sklenitvi treba izpolniti vprašalnik o zdravstvenem stanju. Pri istem produktu pa pojasnjujejo, da je zdravniški pregled potreben pri določenih višinah zavarovalnih vsot glede na starost zavarovanca.
Podobno Zavarovalnica Triglav pojasnjuje, da zdravstveno stanje preverja z zdravniškim vprašalnikom oziroma z zdravniškim pregledom, pri čemer je potreba po pregledu odvisna tudi od starosti in predvidene zavarovalne vsote.
To pomeni nekaj pomembnega:
izpolnjevanje zdravstvenega vprašalnika še ne pomeni, da boste morali k zdravniku.
Kdaj lahko zavarovalnica zahteva zdravniški pregled?
Najpogosteje takrat, ko želi natančneje oceniti tveganje.
Predstavljajte si dva človeka.
Prvi je star 35 let in želi življenjsko zavarovanje za 50.000 evrov.
Drugi je star 58 let in želi zavarovanje za 300.000 evrov.
Zavarovalnica pri drugem prevzema bistveno večje tveganje. Zato je razumljivo, da lahko zahteva več zdravstvenih podatkov ali tudi zdravniški pregled.
Pri tem ni odločilna samo višina zavarovalne vsote.
Pomembna je tudi starost.
Zato ni mogoče povedati enega pravila v slogu:
»Do 100.000 evrov zdravniškega pregleda ni, nad 100.000 evrov pa je.«
Takšne meje niso univerzalne. Razlikujejo se glede na zavarovalnico, produkt, starost in druge okoliščine.
Kaj lahko vključuje zdravniški pregled?
Če ga zavarovalnica zahteva, to še ne pomeni, da vas čaka obsežen zdravstveni pregled.
Obseg je odvisen od konkretnega primera.
Lahko gre za osnovni pregled, pri katerem se preverijo določeni zdravstveni podatki, lahko pa zavarovalnica zahteva tudi dodatne preiskave.
Zato je pomembno, da ne enačimo:
»zdravstveni vprašalnik« = »zdravniški pregled«.
To sta dve različni stvari.
Pri nekaterih zavarovanjih bo dovolj, da odgovorite na vprašanja. Pri drugih bo zavarovalnica na podlagi vaših odgovorov ocenila, ali potrebuje še dodatne informacije.
Kaj pa če imam zdravstvene težave?
Tu se marsikdo po nepotrebnem prestraši.
Če imate visok krvni tlak, sladkorno bolezen, težave s ščitnico, povišan holesterol, srčno bolezen ali kakšno drugo kronično bolezen, to še ne pomeni, da življenjskega zavarovanja ne morete dobiti.
Zavarovalnica mora najprej oceniti, kakšno je dejansko tveganje.
Pomembno je na primer:
- za katero bolezen gre,
- kako dolgo jo imate,
- kako je urejena,
- ali je pod nadzorom,
- katera zdravila jemljete,
- ali so nastali zapleti,
- ali ste bili zaradi bolezni hospitalizirani,
- kakšno je vaše trenutno zdravstveno stanje.
Zato dve osebi z isto diagnozo nista nujno obravnavani enako.
Ena ima lahko bolezen dobro urejeno že več let, druga pa ima zaradi iste bolezni resne zaplete.
Zavarovalnica bo zato gledala celotno sliko.
Največja napaka je prikrivanje bolezni
Pri življenjskem zavarovanju je zelo pomembno, da na zdravstvena vprašanja odgovorite resnično in popolno.
Nekdo lahko pomisli:
»Če tega ne napišem, mogoče zavarovalnica ne bo vedela.«
To je zelo slaba strategija.
Zavarovalnica Sava pri riziko življenjskem zavarovanju izrecno opozarja, da morajo biti odgovori na vprašanja o zdravstvenem stanju natančni in verodostojni. Napačni ali nepopolni podatki lahko ob nastanku zavarovalnega primera povzročijo težave pri izplačilu.
To je pravzaprav razumljivo.
Življenjsko zavarovanje lahko sklenete zato, da bo vaša družina v težkem trenutku finančno zaščitena. Ni smiselno tvegati, da bi zaradi zamolčane zdravstvene težave kasneje prišlo do spora glede izplačila.
Bolje je povedati resnico in dobiti zavarovanje pod pogoji, ki ustrezajo dejanskemu tveganju.
Ali bom moral sam plačati zdravniški pregled?
Ni nujno.
Pri nekaterih zavarovalnicah stroške pregleda krije zavarovalnica.
Triglav na primer navaja, da stroške zdravniškega pregleda krije zavarovalnica. Pregled lahko opravite pri pogodbenem izvajalcu oziroma v določenih primerih pri osebnem zdravniku.
Pri konkretni ponudbi je zato smiselno preveriti, kdo pregled organizira in kdo ga plača.
Ali zdravniški pregled pomeni, da bo premija višja?
Ne nujno.
To je še ena pogosta zmota.
Zdravniški pregled sam po sebi ne pomeni, da boste dobili dražje zavarovanje.
Pregled je predvsem način, kako zavarovalnica pridobi dodatne informacije o vašem zdravstvenem stanju.
Šele na podlagi vseh podatkov lahko oceni tveganje.
Rezultat je lahko:
- običajna premija,
- višja premija zaradi povečanega tveganja,
- določene omejitve oziroma izključitve,
- dodatna vprašanja ali preiskave,
- v nekaterih primerih tudi zavrnitev zavarovanja.
Vendar zadnja možnost ni nekaj, kar bi bilo mogoče napovedati samo zato, ker ima človek določeno diagnozo.
Kaj če zdravniškega pregleda ne želim?
Tudi tukaj je odgovor odvisen od konkretnega zavarovanja.
Če je pregled del postopka ocene tveganja, ga zavarovalnica lahko zahteva kot pogoj za nadaljevanje postopka.
Če ga ne opravite, lahko pomeni, da zavarovalnica ne more ustrezno oceniti tveganja in zato zavarovanja pod želenimi pogoji ne more ponuditi.
Zato je bolje vprašati:
»Zakaj je pregled potreben in kaj bo zavarovalnica z njim preverjala?«
To je povsem normalno vprašanje.
Pri višji zavarovalni vsoti je pregled bolj verjeten
Logika je preprosta.
Večja kot je obveznost zavarovalnice, več informacij lahko potrebuje za oceno tveganja.
Če se nekdo zavaruje za 30.000 evrov, je položaj drugačen kot pri zavarovalni vsoti 300.000 ali 500.000 evrov.
Enako velja za starost.
Pri mlajšem človeku je lahko zdravstveno tveganje statistično drugačno kot pri starejšem.
Zato se pri življenjskem zavarovanju vedno gleda kombinacija dejavnikov in ne samo ena številka.
Kaj pa če imam 50, 60 ali več let?
Takrat je vprašanje zdravniškega pregleda še posebej pomembno.
Človek pri teh letih pogosto že jemlje kakšno zdravilo ali ima zdravstveno diagnozo. To pa še ne pomeni, da je življenjsko zavarovanje nemogoče.
Pomeni predvsem, da bo ocena tveganja lahko bolj podrobna.
Zato ni dobro razmišljati:
»Star sem 60 let, zato me zagotovo ne bodo zavarovali.«
Veliko bolj koristno je vprašati:
»Pod kakšnimi pogoji se lahko zavarujem in koliko bi me to stalo?«
To sta dve popolnoma različni vprašanji.
Zdravniški pregled ni razlog, da odlašate
Morda je prav strah pred zdravniškim pregledom eden od razlogov, zaradi katerih nekdo mesece ali leta odlaša z življenjskim zavarovanjem.
»Bom uredil naslednji mesec.«
»Najprej bom šel na pregled.«
»Saj sem še zdrav.«
Potem pa minejo leta.
Pri življenjskem zavarovanju pa ima čas svojo ceno.
Starejši kot ste, pomembnejša postane zdravstvena ocena in pogoji zavarovanja se lahko spremenijo.
Zato je pogosto bolj smiselno najprej pridobiti informacijo, kaj je sploh mogoče.
Morda zdravniški pregled sploh ne bo potreben.
Morda bo potreben samo osnovni pregled.
Morda bo zavarovalnica želela dodatno dokumentacijo.
Dokler ne preverite, pravzaprav ne veste.
Kaj vprašati zavarovalnega zastopnika?
Preden sklenete življenjsko zavarovanje, vprašajte zelo konkretno:
- Ali bom moral opraviti zdravniški pregled?
- Zakaj je pregled potreben?
- Katere preiskave vključuje?
- Kdo krije stroške pregleda?
- Ali lahko zavarovanje sklenem samo na podlagi zdravstvenega vprašalnika?
- Kako moje obstoječe bolezni vplivajo na ponudbo?
- Ali lahko zaradi zdravstvenega stanja pričakujem višjo premijo?
- Ali bodo potrebni izvidi mojega osebnega zdravnika ali specialistov?
- Kaj se zgodi, če zavarovalnica zavarovanja pod mojimi pogoji ne sprejme?
To niso neprijetna vprašanja.
To so pametna vprašanja, ki jih je treba postaviti, preden podpišete pogodbo.
Najprej preverite, šele potem se odločite
Če povzamemo:
Pri življenjskem zavarovanju zdravniški pregled ni vedno potreben.
Pogosto se zdravstveno stanje najprej preveri z vprašalnikom. Če je zavarovalna vsota višja, če je zavarovanec starejši ali če zdravstveni podatki zahtevajo dodatno preverjanje, lahko zavarovalnica zahteva tudi zdravniški pregled.
Pomembno je tudi razumeti, da zdravniški pregled ni kazen in ne pomeni, da zavarovanja ne boste dobili.
Je predvsem način, da zavarovalnica dobi dovolj informacij za oceno tveganja.
In če imate kakšno bolezen?
Ne obupajte že vnaprej.
Povejte resnico, pripravite zdravstveno dokumentacijo, če je potrebna, in preverite konkretne pogoje.
Se želite zavarovati, pa ne veste, ali boste potrebovali zdravniški pregled?
Ni treba ugibati.
Pridobite konkretno ponudbo glede na vašo starost, zdravstveno stanje, želeno zavarovalno vsoto in obdobje zavarovanja. Tako boste hitro izvedeli, ali bo potreben zdravniški pregled, kakšni so pogoji in kakšna bi bila približna premija.
Najprej preverite. Šele potem se odločite.
Pri življenjskem zavarovanju je to veliko boljša pot kot odločitev na podlagi strahu ali ugibanja.