»Zakaj bi moral zaradi svoje bolezni plačevati več?«

To je povsem razumljivo vprašanje.

Če ste vse življenje redno hodili k zdravniku, jemljete eno ali dve zdravili in imate zdravstvene težave pod nadzorom, se vam lahko zdi nepravično, da bi morali zaradi tega plačevati višjo premijo življenjskega zavarovanja.

Toda pri življenjskem zavarovanju zavarovalnica ne ocenjuje, ali ste »bolni« ali »zdravi«.

Ocenjuje tveganje.

Vaše zdravstveno stanje je eden od dejavnikov, ki ga lahko zavarovalnica upošteva pri oceni tveganja in določanju premije. Pri tem lahko upošteva tudi druge dejavnike, kot so starost, poklic, življenjski slog in druge okoliščine.

Zato vprašanje ni samo:

»Ali imam bolezen?«

Veliko pomembnejše je:

»Kako ta bolezen vpliva na moje zdravstveno tveganje?«

In prav tu se začne prava zgodba.

Ni vsaka bolezen razlog za višjo premijo

To je prva stvar, ki jo je treba razumeti.

Če imate neko zdravstveno diagnozo, še ne pomeni, da bo življenjsko zavarovanje avtomatično dražje.

Predstavljajte si dva človeka.

Oba imata povišan krvni tlak.

Prvi ga ima že nekaj let, jemlje predpisana zdravila, tlak je dobro urejen in nima drugih pomembnih zdravstvenih težav.

Drugi ima poleg visokega krvnega tlaka še težave s srcem, sladkorno bolezen in težave z ledvicami.

Če bi samo pogledali diagnozo »visok krvni tlak«, bi bila oba videti enaka.

Nista.

Njuno zdravstveno tveganje je lahko precej različno.

Zato zavarovalnica pri ocenjevanju praviloma ne gleda samo imena bolezni, ampak celotno sliko.

Pomembno je lahko:

kdaj je bila bolezen ugotovljena,
kako resna je,
ali je zdravljenje uspešno,
ali jemljete zdravila,
ali so nastali zapleti,
ali se zdravstveno stanje izboljšuje ali slabša,
kako pogosto potrebujete kontrole,
ali ste bili hospitalizirani,
kakšno je vaše trenutno zdravstveno stanje.

To je razlog, zakaj na vprašanje »Koliko bo stalo moje življenjsko zavarovanje, če imam bolezen X?« ni mogoče pošteno odgovoriti brez dodatnih informacij.

Katere bolezni so za zavarovalnico posebej pomembne?

Nekatere skupine bolezni so pomembne predvsem zato, ker lahko vplivajo na pričakovano življenjsko dobo ali povečajo tveganje za resne zdravstvene dogodke.

Med njimi so predvsem:

bolezni srca in ožilja,
sladkorna bolezen,
bolezni ledvic,
bolezni jeter,
kronične bolezni dihal,
rakava obolenja,
nevrološke bolezni,
nekatere duševne bolezni,
kronične bolezni z zapleti,
bolezni, zaradi katerih je potrebno dolgotrajno zdravljenje.

Toda tudi pri teh boleznih ni mogoče reči:

»Če imate to bolezen, bo premija zagotovo višja.«

Lahko bo.

Lahko pa bo zdravstveno stanje dovolj dobro urejeno, da bo vpliv manjši.

Pri nekaterih primerih bo zavarovalnica potrebovala dodatno dokumentacijo, pri zelo povečanem tveganju pa lahko zavarovanje tudi zavrne. Konkretni pogoji so odvisni od zavarovalnice in vrste zavarovanja. Tudi aktualni pogoji nekaterih zavarovalnic predvidevajo možnost ocene povečanega tveganja in v skrajnih primerih zavrnitev.

1. Bolezni srca in ožilja

Srce je eden najpomembnejših organov, zato ni presenetljivo, da so bolezni srca in ožilja pri življenjskem zavarovanju pomembne.

Med bolj pomembnimi so lahko:

srčni infarkt,
koronarna bolezen,
srčno popuščanje,
motnje srčnega ritma,
bolezni srčnih zaklopk,
določene bolezni arterij,
stanje po operacijah na srcu.

Toda spet velja: diagnoza sama ni dovolj.

Če je imel človek pred leti določeno srčno težavo, je uspešno prestal zdravljenje in je njegovo stanje danes stabilno, je lahko ocena drugačna kot pri človeku, ki ima trenutno aktivne težave.

Pomembno je tudi, katera zdravila jemlje in kako pogosto mora na kontrole.

Zato se pri srčnih boleznih pogosto pokaže, zakaj je individualna ocena pomembnejša od splošnega seznama bolezni.

2. Visok krvni tlak

Visok krvni tlak je zelo pogost.

Prav zato bi bilo napačno misliti, da vsak človek z visokim krvnim tlakom avtomatično plača bistveno višjo premijo.

Pomembno je, ali je tlak dobro urejen in ali so zaradi njega nastale druge zdravstvene težave.

Človek z dobro urejenim krvnim tlakom je lahko v precej drugačnem položaju kot človek, pri katerem je bolezen dolgo časa neurejena in je že povzročila poškodbe srca, ledvic ali drugih organov.

To je pomembna razlika.

Zavarovalnice ne zanima samo številka na zdravstvenem kartonu. Zanima jo tveganje, ki ga ta številka predstavlja v celotni zdravstveni sliki.

3. Sladkorna bolezen

Tudi sladkorna bolezen je lahko pomemben dejavnik pri oceni življenjskega zavarovanja.

Toda tudi tukaj obstajajo velike razlike.

Pomembno je lahko:

katera vrsta sladkorne bolezni je prisotna,
koliko časa jo ima oseba,
kako je urejena,
kakšno zdravljenje je potrebno,
ali so prisotni zapleti,
ali so prizadete ledvice, oči, živčevje ali ožilje.

Človek z dobro urejeno boleznijo brez pomembnih zapletov ni nujno v enakem položaju kot nekdo z dolgoletno boleznijo in številnimi zapleti.

Zato ni smiselno iskati odgovora samo v besedah »sladkorna bolezen«.

Pomembno je, kakšna sladkorna bolezen in kakšno je dejansko stanje.

4. Bolezni ledvic

Tudi bolezni ledvic lahko vplivajo na oceno tveganja.

Pri tem je pomembno, ali gre za blago in stabilno stanje ali za resnejšo oziroma napredujočo bolezen.

Zavarovalnico lahko zanimajo rezultati preiskav, zdravljenje, zdravila in morebitni zapleti.

Pri hujših oblikah bolezni je lahko tveganje bistveno večje.

To je dober primer, zakaj ni mogoče sestaviti preprostega seznama:

bolezen = toliko evrov višja premija.

Življenjsko zavarovanje ne deluje tako.

5. Bolezni jeter

Podobno velja za bolezni jeter.

Pretekla zdravstvena težava, ki je bila uspešno zdravljena in danes ne povzroča pomembnih težav, je lahko povsem drugačna situacija kot kronična ali napredujoča bolezen jeter.

Zavarovalnico lahko zanimajo predvsem:

vzrok bolezni,
trajanje bolezni,
zdravljenje,
trenutno stanje,
laboratorijski izvidi,
morebitni zapleti.

Zato je pomembno, da pri zdravstvenem vprašalniku ne napišete samo »imel sem težave z jetri«, če vas zavarovalnica sprašuje za natančnejše podatke.

Boljši in popolnejši podatki omogočijo natančnejšo oceno tveganja.

6. Rakava obolenja

Rakava obolenja so med bolj zahtevnimi primeri pri sklepanju življenjskega zavarovanja.

Toda tudi tukaj ni mogoče vseh ljudi postaviti v isti predal.

Velika razlika je med:

trenutno aktivnim zdravljenjem,
nedavno zaključenim zdravljenjem,
boleznijo, ki je bila uspešno zdravljena pred več leti,
različnimi vrstami raka,
različnimi stadiji bolezni.

Pomembno je, kako dolgo je od zdravljenja, kakšen je bil rezultat zdravljenja in kakšno je trenutno zdravstveno stanje.

Zato lahko oseba, ki je pred leti uspešno zaključila zdravljenje in je danes zdrava, dobi povsem drugačno oceno kot nekdo, ki se trenutno zdravi.

Pri takšnih primerih je še posebej pomembno, da ne ugibate, ampak preverite konkretne pogoje.

7. Kronične bolezni dihal

Tudi kronične bolezni dihal lahko vplivajo na oceno tveganja.

Sem lahko sodijo na primer določene oblike kronične obstruktivne pljučne bolezni ali težje oblike astme.

Toda pomembna je stopnja bolezni.

Oseba z blagimi in dobro nadzorovanimi težavami ni nujno v enakem položaju kot nekdo z močno zmanjšano pljučno funkcijo in pogostimi poslabšanji.

Tudi pri teh boleznih torej velja isto pravilo:

pomembna je celotna slika, ne samo diagnoza.

8. Nevrološke bolezni

Med bolezni, ki lahko vplivajo na oceno tveganja, sodijo tudi določene nevrološke bolezni.

Primeri so lahko:

epilepsija,
multipla skleroza,
Parkinsonova bolezen,
posledice možganske kapi,
druge pomembnejše nevrološke motnje.

Tudi tu so pomembni potek bolezni, pogostost težav, zdravljenje in trenutno stanje.

Pri človeku, ki ima bolezen dobro nadzorovano, je lahko tveganje drugačno kot pri osebi z napredujočo boleznijo ali pogostimi zapleti.

9. Duševno zdravje

Tudi področja duševnega zdravja ni mogoče preprosto izločiti iz zdravstvene ocene.

Pri življenjskem zavarovanju so lahko pomembni podatki o dolgotrajnem zdravljenju, hospitalizacijah, resnosti težav in trenutnem stanju.

To je področje, kjer je še posebej pomembno, da človek odgovarja iskreno in natančno.

Ne zato, da bi se moral zaradi svoje bolezni počutiti krivega.

Ampak zato, ker je življenjsko zavarovanje pogodba, pri kateri morata obe strani poznati pomembne okoliščine tveganja.

10. Prekomerna telesna teža

Morda boste presenečeni, vendar lahko na premijo vplivajo tudi telesna teža oziroma drugi dejavniki življenjskega sloga.

Pri nekaterih življenjskih zavarovanjih zavarovalnice upoštevajo tudi indeks telesne mase, kadilske navade, poklic in tvegane prostočasne aktivnosti.

To je pomembno, ker ljudje pogosto razmišljajo:

»Saj nimam nobene bolezni.«

Toda zavarovalnica lahko pri oceni tveganja upošteva širšo zdravstveno sliko, ne samo diagnoz.

11. Kajenje

Kajenje sicer ni bolezen v klasičnem smislu, vendar je lahko pomemben dejavnik pri življenjskem zavarovanju.

Vpliva na številna zdravstvena tveganja in zato ga zavarovalnice lahko upoštevajo pri določanju premije.

Pri nekaterih produktih je razlika med kadilcem in nekadilcem pomembna.

Zato tudi tukaj ni dobro razmišljati samo o tem, katero bolezen imate.

Vprašanje je širše:

Kakšno tveganje predstavlja moj zdravstveni profil?

Ali bo vsaka bolezen pomenila višjo premijo?

Ne.

To je morda najpomembnejši odgovor celotnega članka.

Bolezen sama po sebi še ne pomeni avtomatično višje premije.

Lahko pomeni:

običajno premijo,
višjo premijo,
dodatno zdravstveno oceno,
dodatne pogoje,
omejeno kritje,
ali v določenih primerih zavrnitev.

Odločitev je odvisna od konkretnega tveganja in pogojev posamezne zavarovalnice.

Pri tem je pomembno tudi, da se pravila razlikujejo med posameznimi produkti. Zato ni mogoče na podlagi ene izkušnje znanca napovedati, kaj bo veljalo za vas.

Zakaj dva človeka z isto boleznijo dobita različni ponudbi?

To je vprašanje, ki ga ljudje pogosto spregledajo.

Recimo, da imata dva 50-letna človeka sladkorno bolezen.

Prvi jo ima že 15 let, vendar je dobro urejena in brez pomembnih zapletov.

Drugi ima bolezen slabše urejeno in že določene posledice na drugih organih.

Če bi oba vprašala:

»Koliko bom plačal za življenjsko zavarovanje?«

bi bilo napačno pričakovati enak odgovor.

Tveganje ni enako.

Zato tudi premija ni nujno enaka.

Kaj pa če imam več bolezni?

Takrat je še bolj pomembna celotna zdravstvena slika.

Če imate na primer visok krvni tlak, sladkorno bolezen in težave s srcem, zavarovalnica ne bo nujno gledala vsake bolezni popolnoma ločeno.

Pomembno je lahko, kako se bolezni med seboj povezujejo in kakšno skupno tveganje predstavljajo.

To je tudi razlog, zakaj je pri kompleksnejših zdravstvenih primerih pogosto potrebna dodatna dokumentacija.

Zavarovalnica želi razumeti, kaj dejansko prevzema.

Največja napaka je skrivati bolezen

Ko človek izve, da bi lahko zdravstveno stanje vplivalo na premijo, se lahko pojavi nevarna misel:

»Če ne povem, mogoče sploh ne bodo vedeli.«

To je zelo slaba strategija.

Pri sklepanju življenjskega zavarovanja je treba odgovoriti resnično na vprašanja, ki jih postavi zavarovalnica. Zavarovalnice same opozarjajo, da so zdravstveni podatki pomembni za oceno tveganja in da lahko neresnični podatki vplivajo na izplačilo zavarovalnine.

Morda boste zaradi zamolčane bolezni danes plačevali nekoliko manj.

Toda življenjsko zavarovanje ni namenjeno temu, da je poceni danes.

Namenjeno je temu, da deluje takrat, ko ga družina najbolj potrebuje.

Če pride do smrti in se kasneje ugotovi, da pomembna zdravstvena okoliščina ni bila razkrita, lahko nastanejo zelo neprijetna vprašanja.

Zato se pri življenjskem zavarovanju ne splača igrati skrivalnic.

Kaj lahko storite, če se bojite visoke premije?

Najprej – ne sklepajte vnaprej.

Ne recite si:

»Imam sladkorno bolezen, zato bo zavarovanje zagotovo predrago.«

Ali:

»Imel sem infarkt, zato me nihče ne bo zavaroval.«

To so ugibanja.

Prava pot je, da preverite.

Pripravite podatke o svojem zdravstvenem stanju in se pozanimajte, kakšne možnosti imate.

Če je potrebno, zavarovalnica zahteva dodatno dokumentacijo.

Šele takrat dobite realno oceno.

Včasih je bolje plačati več za dobro zaščito kot manj za premalo

To je še ena stvar, o kateri se premalo govori.

Človek pogosto išče najnižjo možno premijo.

Toda pri življenjskem zavarovanju je lahko veliko pomembnejše vprašanje:

Ali je zavarovalna vsota dovolj visoka, da bo družini dejansko pomagala?

Če imate kredit, otroke, partnerja brez lastnega dohodka ali druge finančne obveznosti, nekaj evrov nižja premija ne pomeni veliko, če je zavarovalna vsota prenizka.

Pri določanju zavarovalne vsote je smiselno upoštevati dohodke, izdatke, premoženje, vzdrževane družinske člane, obstoječa zavarovanja in dolgove.

Zato naj bo vrstni red:

najprej potrebna zaščita, nato cena.

Ne obratno.

Kaj vprašati pred sklenitvijo?

Če imate zdravstvene težave, ne vprašajte samo:

»Koliko stane?«

Vprašajte tudi:

Kako moje zdravstveno stanje vpliva na premijo?
Ali potrebujete dodatne zdravstvene podatke?
Ali potrebujem zdravniški pregled?
Ali bo zaradi mojega zdravstvenega stanja veljala višja premija?
Ali so kakšna posebna izključena tveganja?
Kaj moram razkriti o preteklih boleznih?
Ali moram navesti tudi zdravila, ki jih jemljem?
Kaj se zgodi, če se moje zdravstveno stanje po sklenitvi spremeni?
Kakšna je zavarovalna vsota?
Ali bo ta zavarovalna vsota dejansko zadostovala za zaščito moje družine?

To so veliko pomembnejša vprašanja kot samo:

»Kje je najcenejša polica?«

Bolezen ni enaka zavrnitvi

Če imate zdravstvene težave, si zapomnite eno stvar:

diagnoza še ni odločitev zavarovalnice.

Visok krvni tlak ni avtomatična zavrnitev.

Sladkorna bolezen ni avtomatična zavrnitev.

Pretekla operacija ni avtomatična zavrnitev.

Tudi resnejša bolezen še ne pomeni, da je vsaka možnost zaprta.

Zavarovalnica bo pogledala celotno tveganje.

Včasih bo rezultat običajna premija.

Včasih višja premija.

Včasih dodatna dokumentacija.

Včasih posebni pogoji.

In v nekaterih primerih zavarovanje res ne bo mogoče.

Toda to lahko veste šele, ko preverite.

Ne pustite, da odločitev namesto vas sprejme strah

Če imate zdravstvene težave in razmišljate o življenjskem zavarovanju, je razumljivo, da vas skrbi cena.

Morda se bojite tudi, da vas bodo zavrnili.

Toda največja napaka bi bila, da zaradi tega sploh ne preverite možnosti.

Kajti namen življenjskega zavarovanja je prav v tem, da zaščiti ljudi, ki jih imate radi, če se vam zgodi najhujše.

In če so od vas finančno odvisni partner, otroci ali drugi bližnji, je vprašanje zaščite lahko še pomembnejše.

Ne ugibajte, koliko bo stalo vaše zavarovanje. Preverite.

Želite vedeti, kako bi vaše zdravstveno stanje vplivalo na življenjsko zavarovanje?

Če imate zdravstvene težave, kronično bolezen, jemljete zdravila ali ste v preteklosti prestali operacijo oziroma težjo bolezen, lahko preverite, kakšne možnosti imate.

Pri pripravi ponudbe je pomembno upoštevati vašo starost, zdravstveno stanje, življenjski slog, finančne obveznosti in višino zavarovalne vsote, ne samo ene diagnoze.

Pošljite povpraševanje za življenjsko zavarovanje in preverite svoje možnosti.

Brez ugibanja. Brez nepotrebnega skrivanja zdravstvenih podatkov. In predvsem brez tega, da bi sami vnaprej odločili, da za vas zavarovanje ni mogoče.

Najprej preverite. Šele potem se odločite.