Ko sklenemo zavarovanje, imamo običajno dober občutek.

Plačujemo premijo. Imamo polico. Morda celo več polic. In ko nas kdo vpraša, ali smo zavarovani, brez pomisleka odgovorimo: »Seveda, saj imam zavarovanje.«

Toda pravo vprašanje ni, ali imate zavarovanje.

Pravo vprašanje je:

Ali vaše zavarovanje pokriva prav tisto, kar mislite, da pokriva?

Tu se lahko stvari precej razlikujejo.

Polica ni isto kot občutek varnosti

Zavarovalna polica je pogodba. V njej so določene nevarnosti, kritja, zavarovalne vsote, omejitve, franšize, izključitve in drugi pogoji.

Človek pa si vse skupaj pogosto zapomni precej bolj preprosto:

»Avto imam kasko zavarovan.«

»Hišo imam zavarovano.«

»Imam nezgodno zavarovanje.«

»Podjetje imam zavarovano.«

»Življenjsko zavarovanje imam že leta.«

In prav tu lahko nastane težava.

Ker se med tem, kar si človek predstavlja, da ima zavarovano, in tem, kar je dejansko vključeno v polici, včasih skriva precejšnja razlika.

Največja napaka? Zavarovanje sklenemo in potem nanj pozabimo

Pomislite, koliko stvari se je v vašem življenju spremenilo v zadnjih petih ali desetih letih.

Morda ste kupili novo hišo ali stanovanje.

Morda ste prenovili nepremičnino.

Morda imate danes precej dražji avtomobil kot nekoč.

Morda ste ustanovili podjetje ali ga razvili do povsem druge velikosti.

Morda imate več zaposlenih.

Morda imate več premoženja.

Morda imate kredit.

Morda se je spremenila vaša družina.

Morda danes zaslužite bistveno več kot pred nekaj leti.

Zavarovalna polica pa je lahko ostala skoraj nespremenjena.

In to je pomembno.

Zavarovanje, ki je bilo primerno pred desetimi leti, ni nujno primerno tudi danes.

Ne zato, ker bi bilo nujno slabo sklenjeno.

Preprosto zato, ker se je medtem spremenilo vaše življenje.

»Saj sem zavarovan« še ne pomeni, da ste ustrezno zavarovani

To je ena od najpomembnejših razlik pri zavarovanjih.

Lahko ste zavarovani, vendar je lahko:

zavarovalna vsota prenizka,
določeno kritje izključeno,
obseg kritja drugačen, kot ste pričakovali,
prisotna franšiza,
določena nevarnost krita samo pod določenimi pogoji,
zavarovanje vezano na določene omejitve,
določena škoda sploh ni predmet zavarovanja.

Zato vprašanje ni samo:

»Ali imam zavarovanje?«

Vprašanje je:

»Kaj se zgodi, če se jutri zgodi prav tisto, česar me je najbolj strah?«

In še pomembneje:

»Koliko bi v takem primeru dejansko dobil od zavarovalnice?«

To je vprašanje, na katerega marsikdo ne zna odgovoriti.

Poglejmo preprost primer

Recimo, da imate stanovanje, vredno 250.000 evrov.

Imate tudi opremo, za katero ste skozi leta porabili precej denarja.

Zavarovanje imate že dolgo.

Na prvi pogled je vse v redu.

Potem pride do večje škode.

Šele takrat se lahko pokažejo vprašanja, o katerih prej niste razmišljali:

Ali je zavarovalna vsota še primerna?

Ali je zavarovana tudi oprema?

Kako je določena vrednost stvari?

Ali so vključene vse nevarnosti, ki jih pričakujete?

Ali so določene omejitve?

Ali je prisotna podzavarovanost?

Ali je vključena odgovornost?

Kaj pa škoda zaradi izliva vode?

Kaj pa poškodbe zaradi naravnih nesreč?

Kaj pa stvari, ki ste jih kupili v zadnjih letih?

Na koncu lahko ugotovimo, da imamo zavarovanje, vendar ne nujno takšnega, kot smo mislili.

Enako velja za nezgodno zavarovanje

Pri nezgodnih zavarovanjih je pričakovanje pogosto zelo preprosto:

»Če se mi kaj zgodi, bom dobil izplačilo.«

Toda tudi tukaj je pomembno, kaj točno je zavarovano.

Ali gre za nezgodno smrt?

Invalidnost?

Trajno invalidnost?

Dnevno nadomestilo?

Bolnišnično nadomestilo?

Zlome?

Operacije?

Kakšne so zavarovalne vsote?

Kako se določajo odstotki invalidnosti?

Ali obstajajo omejitve?

In predvsem:

Ali so zavarovalne vsote še vedno dovolj visoke glede na vaše današnje življenje?

Če ste zavarovanje sklenili pred desetimi ali petnajstimi leti, je zelo možno, da se je vaš življenjski standard vmes spremenil.

Vaše obveznosti pa niso ostale enake.

Kaj pa življenjsko zavarovanje?

Tudi tukaj ljudje pogosto naredijo isto napako.

Zavarovanje je bilo sklenjeno v času, ko so bile okoliščine drugačne.

Takrat je bil morda kredit manjši.

Otroci so bili majhni.

Prihodki so bili drugačni.

Podjetje je bilo manjše.

Danes pa so lahko finančne obveznosti bistveno večje.

Zato ni dovolj vedeti, da življenjsko zavarovanje imamo.

Vprašati se moramo:

Bi bilo izplačilo v primeru najhujšega dogodka za mojo družino danes dejansko dovolj?

To je veliko bolj pomembno vprašanje.

Tudi podjetja niso izjema

Pri podjetjih je lahko razlika med pričakovanjem in dejanskim kritjem še pomembnejša.

Podjetnik pogosto reče:

»Podjetje imamo zavarovano.«

Toda kaj to pomeni?

Ali je zavarovano premoženje?

Oprema?

Zaloge?

Odgovornost?

Poklicna odgovornost?

Odgovornost do zaposlenih?

Izpad prihodka oziroma obratovalni zastoj?

Kibernetska tveganja?

Kaj se zgodi, če zaradi škodnega dogodka podjetje nekaj časa ne more normalno poslovati?

Podjetje se lahko v nekaj letih zelo spremeni.

Zato je pomembno, da zavarovanje spremlja razvoj podjetja – ne pa da ostane takšno, kot je bilo ob ustanovitvi.

Najdražje zavarovanje je lahko tisto, ki ga plačujete, ne da bi vedeli, kaj imate

To ne pomeni, da je treba vsako leto menjati zavarovalnico ali sklepati nova zavarovanja.

Ravno nasprotno.

Včasih je najbolj smiselna rešitev samo pregled obstoječih zavarovanj.

Morda je vse ustrezno.

Morda je treba spremeniti eno zavarovalno vsoto.

Morda dodati določeno kritje.

Morda odstraniti nekaj, česar ne potrebujete.

Morda ugotoviti, da imate dve podobni kritji.

Morda pa se izkaže, da je vaše zavarovanje dobro zastavljeno in spremembe niso potrebne.

Tudi to je koristna informacija.

Namen pregleda ni, da vam nekdo proda še eno zavarovanje. Namen je, da veste, kaj imate.

Kdaj ste nazadnje pogledali svoje police?

Ne kdaj ste jih sklenili.

Ne kdaj ste nazadnje plačali premijo.

Ampak kdaj ste jih nazadnje zares pregledali?

Če je od takrat minilo več let, je morda čas.

Še posebej, če se je vmes zgodilo kaj od tega:

kupili ste nepremičnino,
obnovili ali povečali stanovanje oziroma hišo,
kupili nov avtomobil,
pridobili kredit,
povečali prihodke,
spremenila se je družinska situacija,
ustanovili ali razširili ste podjetje,
zaposlili nove ljudi,
pridobili novo opremo ali premoženje,
prevzeli nove poslovne obveznosti,
ali pa preprosto ne veste več natančno, kaj vaše police vsebujejo.

Takrat je vredno preveriti.

Ne čakajte, da vam odgovor da škodni dogodek

Ko pride do škode, je prepozno za ugotavljanje, kaj bi bilo dobro imeti zavarovano.

Takrat se preverja, kaj je bilo dejansko dogovorjeno.

Zato je veliko bolje, da vprašanja postavimo pred škodo.

Kaj imam?

Česa nimam?

Kolikšne so zavarovalne vsote?

Kje so omejitve?

Ali je moje zavarovanje še prilagojeno mojemu današnjemu življenju in mojim današnjim obveznostim?

To niso prijetna vprašanja.

So pa koristna.

Zavarovanje naj sledi vašemu življenju, ne obratno

Dobra zavarovalna zaščita ni nujno tista, ki vsebuje največ kritij.

In tudi ni nujno tista, ki je najdražja.

Pomembno je, da je smiselno prilagojena vašim dejanskim potrebam.

Kajti zavarovanje je namenjeno temu, da vam pomaga takrat, ko se zgodi nekaj, česar sami finančno težko obvladate.

Zato je vredno vedeti, kaj ste kupili.

In še pomembneje – ali to še vedno ustreza vašemu življenju danes.

Bi radi vedeli, na čem ste?

Pošljite nam svoje obstoječe zavarovalne police in skupaj bomo pogledali, kaj dejansko pokrivajo, kakšne so zavarovalne vsote in kje so morebitne pomembne omejitve.

Brez ugibanja. Brez nepotrebnega kompliciranja. Najprej preverimo, kaj že imate. Šele nato se pogovarjamo, ali je treba karkoli spremeniti.

Izpolnite kontaktni obrazec in nam pošljite sporočilo.

Kajti najpomembnejše pri zavarovanju ni, da ga imate.
Pomembno je, da veste, kaj imate.