Ko žival zboli, je prva misel običajno, kako ji pomagati.
Pokličemo veterinarja, poskrbimo za zdravljenje in upamo, da bo žival okrevala.
Toda pri živini bolezen ni samo zdravstveni problem.
Če žival kljub zdravljenju pogine, lahko za kmeta pomeni tudi nepričakovano finančno izgubo.
In takrat se pogosto pojavi vprašanje:
Ali mi zavarovanje sploh krije pogin zaradi bolezni?
Odgovor ni vedno preprost.
Samo to, da je žival zavarovana, še ne pomeni, da je krit vsak pogin
To je ena najpomembnejših stvari, ki jih mora razumeti vsak lastnik zavarovanih živali.
Na zavarovalni polici lahko piše, da so živali zavarovane, vendar je treba pogledati, pred katerimi nevarnostmi.
Zavarovanje je namreč pogodba.
V njej so določeni dogodki, pri katerih zavarovalnica prevzame finančno tveganje, določeni pa so lahko izključeni.
Zato lahko pri eni polici bolezen predstavlja zavarovano nevarnost, pri drugi pa določene bolezni ali okoliščine niso vključene v kritje.
Prav tako so lahko določeni pogoji, pod katerimi je škoda priznana.
Zato odgovor na vprašanje »Ali zavarovanje krije bolezen?« ni mogoč brez pregleda konkretnega zavarovanja.
Kaj se lahko zgodi v praksi?
Predstavljajmo si kmeta, ki ima več krav.
Ena od njih nenadoma zboli.
Kmet pokliče veterinarja. Sledi zdravljenje, zdravila, mogoče dodatni pregledi. Kmet naredi vse, kar je mogoče.
Kljub temu žival pogine.
Poleg žalosti in dela, ki ga prinese tak dogodek, ostane še finančna posledica.
Živali ni več.
Če je šlo za kakovostno plemensko žival, je lahko izguba za kmetijo še večja, saj ni izgubljena samo njena trenutna vrednost, ampak tudi del prihodnje proizvodnje in vzreje.
Če je bila žival zavarovana, pa se začne drugo vprašanje:
Ali je bil prav ta vzrok pogina vključen v zavarovalno kritje?
Pri bolezni je pomemben vzrok pogina
Pri zavarovalnem primeru ni vedno dovolj ugotovitev, da je žival »poginila zaradi bolezni«.
Pomembno je, za katero bolezen je šlo, kako je bila ugotovljena in kaj določajo zavarovalni pogoji.
V določenih zavarovanjih so lahko bolezni vključene v kritje, vendar pod določenimi pogoji.
Pri drugih so lahko nekatere bolezni izključene.
Lahko so določene tudi posebne omejitve glede:
- vrste živali,
- starosti živali,
- zavarovalne vrednosti,
- začetka zavarovanja,
- že obstoječih bolezni,
- karence oziroma obdobja, ko kritje še ne velja,
- obveznosti lastnika glede zdravstvenega varstva,
- veterinarske dokumentacije,
- prijave škode.
Zato je zelo pomembno, da se ne zanašate samo na to, kar vam je nekdo povedal ob sklenitvi zavarovanja.
Pomembno je, kaj dejansko piše v polici in pripadajočih pogojih.
Kaj pa, če je bila žival bolna že pred sklenitvijo zavarovanja?
To je eno od vprašanj, ki lahko postane zelo pomembno.
Če je žival že imela določene zdravstvene težave pred začetkom zavarovanja, lahko zavarovalni pogoji določajo omejitve ali izključitve.
Zakaj?
Ker zavarovanje praviloma temelji na prevzemu prihodnjega tveganja, ne pa na pokrivanju dogodka, ki je že nastal ali katerega vzrok je obstajal pred sklenitvijo zavarovanja.
Prav zato je pomembno, da so podatki ob sklenitvi zavarovanja pravilni in popolni.
Če je treba navesti zdravstveno stanje živali, tega ne gre jemati kot nepomembno formalnost.
Veterinarska dokumentacija je lahko zelo pomembna
Ko pride do bolezni in pogina, je pomembno, da obstaja ustrezna dokumentacija o dogajanju.
Veterinar lahko ugotovi zdravstveno stanje živali, postavi diagnozo in dokumentira zdravljenje.
V primeru pogina je lahko pomembna tudi ugotovitev vzroka.
Zakaj?
Ker mora zavarovalnica pri obravnavi škode ugotoviti, ali je dogodek takšen, kot ga pokriva zavarovanje.
Če je vzrok pogina nejasen, lahko to oteži ugotavljanje zavarovalnega primera.
Zato je pomembno, da se ob bolezni oziroma poginu ravna skladno z navodili veterinarja in zavarovalnimi pogoji.
Kaj pa stroški zdravljenja?
Tu se pogosto pojavi še ena zmota.
Kritje pogina živali zaradi bolezni ni nujno enako kritju stroškov zdravljenja živali.
To sta lahko dve različni stvari.
Zavarovanje lahko pod določenimi pogoji krije finančno posledico pogina, medtem ko stroški veterinarskega zdravljenja niso nujno vključeni.
Odvisno je od konkretnega zavarovanja in izbranih kritij.
Zato je dobro preveriti oboje:
Kaj se zgodi, če žival zboli in preživi?
in
Kaj se zgodi, če žival zaradi bolezni pogine?
To sta dve različni situaciji.
Zakaj je to za kmeta pomembno?
Ker lahko bolezen pomeni strošek tudi takrat, ko žival preživi.
Veterinar.
Zdravila.
Zdravljenje.
Posebna prehrana.
Nega.
Izpad proizvodnje.
Če pa žival pogine, nastane še dodatna izguba njene vrednosti.
Pri eni živali mogoče to še lahko pokrijete iz tekočega poslovanja.
Toda kaj se zgodi, če se težave pojavijo pri več živalih?
Takrat lahko zdravstveno tveganje hitro postane poslovno tveganje kmetije.
Ne vprašajte samo: »Ali imam zavarovanje?«
Bolj koristno vprašanje je:
»Kaj se zgodi, če moja žival zboli in zaradi te bolezni pogine?«
Potem preverite:
- Ali je bolezen med zavarovanimi nevarnostmi?
- Katere bolezni so vključene?
- Katere so izključene?
- Ali obstaja karenca?
- Ali obstajajo starostne ali druge omejitve?
- Kako se določa vrednost živali?
- Ali je vključena soudeležba pri škodi?
- Kakšen je postopek prijave škode?
- Kakšno dokumentacijo potrebujem?
- Ali zavarovanje krije tudi veterinarske stroške ali samo posledico pogina?
To je veliko bolj pomembno kot samo podatek, da imate »zavarovane živali«.
Zavarovanje se preverja, ko je žival zdrava
Ko je žival zdrava, je vse videti samoumevno.
Ko pa pride bolezen, se lahko v nekaj urah vse spremeni.
Zato je najbolje, da takrat ni treba ugotavljati, kaj ste pravzaprav zavarovali.
Če imate na kmetiji več živali oziroma živali večje vrednosti, si vzemite čas in preverite svojo polico.
Ne zato, ker bi pričakovali najhujše.
Ampak zato, ker želite vedeti, kaj bi se zgodilo, če bi se najhujše vendarle zgodilo.
Dobro je vedeti
Pogin živali zaradi bolezni je lahko zavarovan, vendar to ni avtomatično. Odločilni so konkretna zavarovalna pogodba, izbrano kritje, zavarovalni pogoji, vzrok pogina in morebitne izključitve oziroma omejitve.
Če niste prepričani, kaj vaša polica dejansko krije, je bolje to preveriti danes, ko je žival še zdrava, kot šele takrat, ko nastane škoda.
Preverite svoje zavarovanje živali.