»Hišo imam zavarovano.«
To je stavek, ki ga pogosto slišimo.
Toda kaj pravzaprav pomeni?
Ali to pomeni, da je hiša zavarovana pred požarom?
Kaj pa toča, vihar in poplava?
Kaj se zgodi, če poči cev in voda poškoduje tla?
Kaj pa vlom?
In kaj, če se poškoduje streha?
Veliko ljudi pozna odgovor samo na prvo vprašanje.
Vedeti, da imate sklenjeno zavarovanje, je namreč nekaj drugega kot vedeti, kaj vaše zavarovanje dejansko krije.
In prav to je pomembno.
Kajti ko je škoda že nastala, je prepozno ugotavljati, kaj bi morali zavarovati.
Zavarovanje hiše ni ena sama stvar
Ko govorimo o zavarovanju hiše, pogosto uporabljamo eno besedo – »hiša«.
Toda za zavarovanjem se lahko skriva več različnih stvari.
Stavba.
Gospodinjska oprema.
Osebne stvari.
Električne naprave.
Pohištvo.
Orodje.
Druge stvari, ki jih imamo doma.
Poleg tega so lahko vključena različna nevarnostna kritja.
Požar.
Strele.
Eksplozija.
Vihar.
Toča.
Izliv vode.
Poplava.
Vlom.
Nekatera druga tveganja.
Katera od teh tveganj so vključena, je odvisno od konkretnega zavarovanja.
Zato ni dovolj vprašati:
»Ali imam zavarovano hišo?«
Bolj pomembno vprašanje je:
»Kaj imam v resnici zavarovano?«
Kaj običajno želimo zaščititi?
Ko zavarujemo svoj dom, želimo predvsem zaščititi tisto, kar bi nam povzročilo največjo finančno škodo.
To je lahko sama stavba.
Če požar uniči streho, stene, instalacije in druge dele objekta, je škoda lahko ogromna.
Toda tudi če objekt ostane, lahko izgubimo velik del stvari, ki jih imamo v njem.
Zato je pomembno razlikovati med objektom in premičnim premoženjem.
Hiša je eno.
Vse, kar je v njej, pa drugo.
Kaj lahko krije zavarovanje objekta?
Odvisno od izbrane police lahko zavarovanje objekta krije škodo, ki nastane zaradi določenih zavarovanih nevarnosti.
Med njimi so lahko na primer požar, strela, eksplozija, vihar, toča in druga tveganja.
Pri posameznem kritju pa so pomembni tudi pogoji.
Na primer:
- kaj se šteje za zavarovano nevarnost,
- katere poškodbe so vključene,
- kakšna je zavarovalna vsota,
- ali velja franšiza,
- katere omejitve veljajo,
- in ali obstajajo izključitve.
Zato pri zavarovanju ni dovolj poznati samo ime kritja.
Pomembno je poznati njegovo vsebino.
Kaj pa vse, kar imate v hiši?
Predstavljajte si, da bi morali jutri na novo opremiti svojo hišo.
Kuhinja.
Hladilnik.
Pralni stroj.
Televizor.
Računalniki.
Postelje.
Omare.
Kavč.
Miza.
Stoli.
Oblačila.
Orodje.
Športna oprema.
Otroške stvari.
Ko začnemo naštevati, hitro ugotovimo, da vrednost vsega skupaj ni majhna.
Zato lahko dobro urejeno premoženjsko zavarovanje poleg objekta vključuje tudi zavarovanje gospodinjskega oziroma drugega premičnega premoženja.
Toda tudi tukaj velja:
ni samoumevno, da je zavarovano vse.
Treba je preveriti, kaj je vključeno v konkretno polico.
Kaj pa naravne nesreče?
Tu ljudje pogosto naredijo napako.
Mislijo, da stavek »hiša je zavarovana« pomeni tudi avtomatsko zaščito pred vsemi naravnimi nesrečami.
Ni nujno tako.
Toča, vihar, poplava, plaz, potres in druga naravna tveganja imajo lahko različne pogoje in obseg kritja.
Pri nekaterih tveganjih je še posebej pomembno, ali je bilo določeno kritje sploh sklenjeno.
Zato je smiselno preveriti:
Ali je vaše območje izpostavljeno določenim naravnim nevarnostim in ali jih vaše zavarovanje vključuje?
Kaj pa škoda zaradi vode?
Voda je eden tistih primerov, kjer lahko hitro pride do nesporazuma.
Počena cev.
Izliv vode iz naprave.
Poškodovana napeljava.
Vdor vode.
Poplava.
Na prvi pogled se vse sliši podobno.
Z vidika zavarovanja pa ni nujno.
Različni dogodki so lahko obravnavani različno in imajo različna kritja.
Zato ni dovolj reči:
»Če bo voda, bo zavarovanje že plačalo.«
Treba je vedeti, od kod je voda prišla in katero kritje imate sklenjeno.
Česa zavarovanje lahko ne krije?
To je verjetno najpomembnejši del vprašanja.
Zavarovanje ni neomejena obljuba, da bo vsaka škoda povrnjena.
Polica ima pogoje.
In ti pogoji določajo, kaj je vključeno in kaj ne.
Med možnimi omejitvami oziroma izključitvami so lahko določeni dogodki, okoliščine, vrste škode ali deli premoženja.
Pomembne so lahko tudi:
- franšize,
- omejitve zavarovalnih vsot,
- podlimiti,
- čakalne dobe pri določenih kritjih,
- izključitve posameznih nevarnosti,
- način obračuna škode,
- pogoji vzdrževanja objekta,
- in druge določbe zavarovalnih pogojev.
Zato je lahko majhna razlika v tem, kako razumemo polico, ob veliki škodi zelo pomembna.
»Ampak meni je agent rekel, da je hiša zavarovana.«
To je lahko popolnoma res.
Toda tudi takrat je pomembno pogledati konkretno dokumentacijo.
Zavarovanje ni samo pogovor.
Pomembni so sklenjena polica, izbrana kritja in veljavni zavarovalni pogoji.
Če je od sklenitve minilo več let, je še toliko bolj smiselno preveriti, kaj danes dejansko velja.
Kajti vmes se je lahko spremenilo vaše premoženje.
Morda ste obnovili hišo.
Morda ste kupili novo opremo.
Morda ste namestili sončno elektrarno.
Morda ste dogradili objekt.
Morda se je spremenila tudi vaša življenjska situacija.
Najdražja napaka je lahko občutek, da je vse urejeno
Ko imamo zavarovanje, dobimo občutek varnosti.
In to je tudi eden od namenov zavarovanja.
Toda občutek varnosti je lahko varljiv, če ne vemo, kaj dejansko krije naša polica.
Predstavljajte si, da pride do velikega požara.
Šele takrat ugotovite, da določeno kritje ni bilo vključeno.
Ali da je zavarovalna vsota prenizka.
Ali da velja omejitev, na katero niste pomislili.
Takrat ni več mogoče preprosto reči:
»Bom zdaj uredil še to.«
Zavarovanje je treba urediti pred škodo.
Kaj bi morali preveriti pri svojem zavarovanju?
Ni treba, da postanete strokovnjak za zavarovalne pogoje.
Pomembno pa je, da veste vsaj osnovne stvari.
1. Kaj je zavarovano?
Stavba? Premičnine? Oboje?
2. Katera tveganja so vključena?
Požar? Vihar? Toča? Izliv vode? Poplava? Potres? Vlom?
3. Kakšne so zavarovalne vsote?
Ali ustrezajo današnji vrednosti oziroma stroškom ponovne vzpostavitve?
4. Ali obstajajo franšize ali druge omejitve?
5. Ali se je vaše premoženje od sklenitve zavarovanja bistveno spremenilo?
Če na vsa ta vprašanja poznate odgovor, ste že naredili pomemben korak.
Če ga ne poznate, je morda čas za pregled.
Zavarovanje ni namenjeno samo temu, da ga imamo
Najpomembnejše je, da nam v težkem trenutku pomaga.
Če pride do požara, neurja, izliva vode ali druge velike škode, je že sam dogodek dovolj velik udarec.
Takrat si nihče ne želi dodatne negotovosti zaradi vprašanja:
»Ali sem imel to sploh zavarovano?«
Zato je dobro, da zavarovanja ne gledamo samo kot letni strošek.
Gledamo ga kot finančno zaščito svojega doma in premoženja.
In tako kot občasno preverimo avto, streho, ogrevanje ali druge pomembne stvari, je smiselno preveriti tudi zavarovanje.
Najboljši čas za preverjanje je, ko je vse v redu
Ko ni škode.
Ko ni poplave.
Ko ni požara.
Ko je streha cela.
Ko je dom varen.
Takrat lahko mirno pogledamo svojo polico in preverimo, ali še ustreza temu, kar imamo in kako živimo danes.
Morda je vse urejeno.
Morda je treba kaj dopolniti.
Morda so se v desetih letih spremenile vaše potrebe bolj, kot ste mislili.
V vsakem primeru je bolje to ugotoviti danes.
Kajti pri zavarovanju ni najpomembnejše samo vprašanje, koliko plačujete. Pomembno je, kaj boste dobili, ko boste zavarovanje zares potrebovali.
Izpolnite kontaktni obrazec in nam sporočite, da želite preveriti svoje premoženjsko zavarovanje.