Ko zavarujemo čoln, večina ljudi najprej razmišlja o sebi.

Kaj če čoln poškoduje nevihta? Kaj če nasede? Kaj če ga ukradejo? Kaj če odpove motor?

Toda pri plovilu obstaja še druga, pogosto pomembnejša stran zavarovanja:

Kaj če s svojim čolnom povzročim škodo nekomu drugemu?

Takrat ne govorimo več o popravilu vašega čolna. Govorimo o vaši odgovornosti.

In ta je lahko precej dražja od samega plovila.

Kaj pravzaprav pomeni zavarovanje odgovornosti?

Zelo preprosto:

zavarovanje odgovornosti ščiti zavarovanca pred finančnimi posledicami odgovornosti za škodo, ki jo povzroči drugim.

Zakon o zavarovalništvu zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil opredeljuje kot zavarovanje, ki krije vrste odgovornosti, ki izhajajo iz uporabe morskih, rečnih in jezerskih plovil, vključno s prevozniško odgovornostjo. (PisRS)

To pomeni, da ne zavarujete samo kosa plastike, lesa ali kovine, ki mu rečemo čoln.

Zavarujete svojo odgovornost.

To je pomembna razlika.

Najprej pomembno: obvezno zavarovanje in širše zavarovanje nista ista stvar

Pri tej temi je zelo pomembno ločiti dve stvari.

Slovenski Zakon o obveznih zavarovanjih v prometu določa obvezno zavarovanje za lastnika oziroma uporabnika motornega čolna z močjo več kot 3,7 kW, če je vpisan v vpisnik morskih čolnov. Obvezno kritje se nanaša na škodo, povzročeno tretjim osebam zaradi smrti, telesne poškodbe in prizadetega zdravja. (PisRS)

In tu pride pomembna podrobnost:

zakonsko obvezno zavarovanje ni nujno enako široko kot širše prostovoljno zavarovanje odgovornosti za plovilo.

Zato ni dovolj vprašati:

»Ali imam zavarovanje odgovornosti?«

Bolje je vprašati:

»Kaj natančno moja polica krije?«

To je velika razlika.

Kaj se lahko zgodi v praksi?

Predstavljajte si običajen poletni dan.

Plujete proti marini.

Pri pristajanju napačno ocenite razdaljo.

Čoln udari v drugo plovilo.

Na vašem čolnu nastane manjša poškodba.

Na drugem pa je poškodovan:

trup,
motor,
krmilo,
propeler,
navigacijska oprema.

Če je drugi čoln precej dražji od vašega, lahko hitro nastane velik račun.

In potem se pojavi vprašanje:

Kdo ga bo plačal?

Če ste za škodo odgovorni in jo krije vaša odgovornostna polica, je namen zavarovanja prav v tem, da zavarovalnica pod pogoji pogodbe prevzame finančne posledice vaše odgovornosti.

Pomorski zakonik določa, da se pri zavarovanju odgovornosti povrnejo zneski, ki jih mora zavarovanec plačati drugim osebam v zvezi s svojo krito odgovornostjo, ter potrebni stroški za ugotovitev njegove obveznosti. (PisRS)

1. Poškodbe drugih ljudi

To je eden najpomembnejših delov odgovornosti.

Človek pade v vodo.

Drug čoln pride preblizu.

Nekdo se poškoduje.

Ali pa pride do trčenja in se potnik na drugem plovilu poškoduje.

Pri obveznem zavarovanju lastnika oziroma uporabnika motornega čolna zakon izrecno govori o škodi zaradi:

smrti,
telesne poškodbe,
prizadetega zdravja tretjih oseb. (PisRS)

To je tudi razlog, zakaj je odgovornostno zavarovanje tako pomembno.

Škoda na čolnu ima svojo ceno.

Človeško življenje in zdravje pa lahko pomenita bistveno večjo finančno odgovornost.

2. Poškodba kopalca ali druge osebe v morju

To je eden najbolj resnih scenarijev.

Čoln pluje.

Nekdo je v vodi.

Zgodi se nesreča.

Pomorski zakonik posebej ureja odgovornost za smrt in telesne poškodbe kopalcev ter drugih ljudi v morju, pri čemer so pravila odvisna tudi od območja in okoliščin dogodka. (PisRS)

Zato je treba pri plovbi vedno razmišljati tudi o ljudeh okoli sebe.

Ne samo o drugih čolnih.

3. Trčenje z drugim plovilom

To je verjetno najbolj očiten primer.

Dva čolna.

Eden naredi napako.

Pride do trčenja.

Pomorski zakonik določa pravila odgovornosti pri trčenju plovil in kot eno od temeljnih načel določa odgovornost plovila oziroma plovil, za katera se dokaže, da je bila škoda povzročena po njihovi krivdi. Če je krivda na strani več plovil, se odgovornost praviloma deli glede na njihov delež krivde. (PisRS)

Toda z vidika zavarovanja je pomembno nekaj drugega:

najprej je treba ugotoviti, za kaj ste odgovorni, nato pa preveriti, ali je ta odgovornost krita z vašo polico.

4. Škoda na tujem premoženju

Tu postane stvar nekoliko bolj zapletena.

Marsikdo misli:

»Če sem zavarovan proti odgovornosti, bo zavarovalnica plačala tudi poškodovani čoln drugega človeka.«

To ni nekaj, kar bi smeli avtomatično predpostaviti.

Pri obveznem zavarovanju po ZOZP je zakonsko določeno kritje osredotočeno na škodo tretjim osebam zaradi smrti, telesne poškodbe in prizadetega zdravja; zakon obenem izrecno določa izjemo glede odgovornosti za škodo na stvareh, ki jih je zavarovanec sprejel v prevoz. (PisRS)

Zato je pri izbiri police zelo pomembno preveriti:

Ali so vključene tudi premoženjske škode tretjim osebam?

Če so, je to lahko bistveno širše kritje od samega zakonskega minimuma.

5. Škoda na pomolu, marini ali drugi infrastrukturi

Čoln pri pristajanju zadene pomol.

Poškodujete:

pomol,
leseno konstrukcijo,
kovinsko ograjo,
drugo pristaniško infrastrukturo.

Tudi tukaj je treba ločiti med zakonskim minimalnim kritjem in morebitnim širšim pogodbenim kritjem.

Če želite zaščito tudi pred takšnimi zahtevki, morate preveriti, ali vaša konkretna polica krije odgovornost za premoženjsko škodo.

To je eden od razlogov, zakaj je pri zavarovanju plovila nevarno gledati samo ceno.

6. Škoda, ki jo povzročite med manevriranjem

Ni treba, da pride do velikega trčenja.

Lahko se zgodi nekaj zelo banalnega.

Pri vzvratni vožnji:

bum.

Zadenete drugo plovilo.

Pri obračanju:

bum.

Zadenete pomol.

Pri izplutju:

bum.

Poškodujete sosednji čoln.

Takšne nesreče so pogosto posledica trenutne napake, ne pa namernega ravnanja.

In ravno zato obstaja odgovornostno zavarovanje.

7. Kaj pa če čoln uporablja druga oseba?

To je zelo pomembno.

Lastnik čolna ga pogosto posodi:

ženi,
sinu,
prijatelju,
sorodniku.

ZOZP določa, da so z zavarovanjem lastnika prometnega sredstva proti odgovornosti krite tudi škode, ki jih povzročijo osebe, ki po volji lastnika uporabljajo prometno sredstvo. (PisRS)

Toda tu ne bi priporočal slepega zanašanja na eno zakonsko določbo.

Vedno je treba preveriti konkretne pogoje police.

Še posebej, če čoln uporablja več različnih ljudi.

8. Kaj pa potniki na vašem čolnu?

Tu nastane zanimiva in pomembna razlika.

Po ZOZP se osebe, ki se prevažajo s čolnom, ne štejejo za tretje osebe po tem zakonu. (PisRS)

To pomeni, da ni pravilno razmišljati:

»Imam obvezno zavarovanje odgovornosti, zato so vsi moji potniki avtomatično zavarovani za vse poškodbe.«

Ni tako preprosto.

Če pogosto vozite družino, prijatelje ali druge potnike, je smiselno preveriti, katera zavarovanja jih dejansko ščitijo in ali imate sklenjena dodatna kritja.

9. Kaj če poškodujete ribiča, jadralca ali drugega udeleženca na morju?

Morje ni samo prostor za čolne.

Tam so:

plavalci,
potapljači,
ribiči,
jadralci,
deskarji,
drugi čolni.

Nesreča z osebo v vodi je lahko zelo resna.

Pomorski zakonik posebej ureja odgovornost za poškodbe kopalcev in drugih ljudi v morju. (PisRS)

Zato je pri odgovornosti pomembno, da ne razmišljamo samo:

»Kaj če trčim v drug čoln?«

Ampak:

»Kaj če s svojim plovilom poškodujem človeka?«

10. Kaj pa okoljska škoda?

Tu je treba biti še posebej previden.

Predstavljajte si, da se čoln poškoduje in pride do izliva goriva ali drugih onesnaževal.

Lahko nastane okoljska škoda.

Pomorski zakonik posebej ureja tudi izvenpogodbeno odgovornost za škodo, ki jo plovilo povzroči osebam, stvarem zunaj plovila ali okolju. (PisRS)

Toda ali je takšna škoda pokrita z vašo konkretno polico?

Ne predpostavljajte. Preverite.

Pri okoljskih zahtevkih so lahko zneski zelo visoki, zato je to področje, kjer se splača natančno prebrati pogoje.

11. Ali zavarovanje krije pravne stroške?

To je ena izmed koristnih lastnosti odgovornostnega zavarovanja.

Če nekdo od vas zahteva odškodnino, ni vedno takoj jasno:

ali ste sploh odgovorni?

Lahko pride do:

ugotavljanja okoliščin,
cenitve škode,
zbiranja dokazov,
pravnega postopka.

Pomorski zakonik določa, da se pri zavarovanju odgovornosti poleg zneskov, ki jih mora zavarovanec plačati oškodovancu, krijejo tudi stroški, potrebni za ugotovitev njegove obveznosti, če gre za odgovornost, krito z zavarovanjem. (PisRS)

To je zelo pomembno.

Zavarovanje odgovornosti ni samo:

»zavarovalnica plača račun.«

Lahko vključuje tudi obravnavo samega zahtevka in ugotavljanje odgovornosti.

Seveda je treba preveriti konkretne pogoje police.

12. Kaj pa škoda na mojem čolnu?

Tu se ljudje pogosto zmotijo.

Če ste vi povzročili nesrečo in je poškodovan vaš čoln, odgovornostno zavarovanje ni namenjeno temu, da bi popravilo vaš čoln.

Za to je namenjeno drugo zavarovanje, na primer ustrezno kasko oziroma drugo premoženjsko kritje, če je sklenjeno.

Primer:

Vaš čoln: 5.000 € škode.
Tuji čoln: 20.000 € škode.

Odgovornost se nanaša na škodo, za katero ste odgovorni drugim.

Vaša lastna škoda je ločeno vprašanje.

To je razlog, zakaj se pri zavarovanju čolna pogosto kombinirata:

kasko + odgovornost.

13. Kaj odgovornostno zavarovanje praviloma ne krije?

Tu je treba biti zelo jasen.

Zavarovanje odgovornosti ni univerzalna vreča, iz katere se plača vsaka škoda.

Konkretne izključitve so odvisne od police in pogojev, vendar je treba posebno pozornost nameniti:

namerno povzročeni škodi,
uporabi plovila v nasprotju s pogoji zavarovanja,
uporabi za namen, ki ni prijavljen,
določenim vrstam komercialne uporabe,
plovbi zunaj dogovorjenega območja,
uporabi brez potrebnih dovoljenj ali usposobljenosti, kadar so ti pogoji relevantni,
drugim pogodbeno določenim izključitvam.

Zato je stavek:

»Imam zavarovanje odgovornosti.«

sam po sebi precej malo vreden.

Pravo vprašanje je:

»Za katere nevarnosti in do katere višine?«

14. Kaj če plovilo uporabljam za posel?

Če čoln uporabljate za:

prevoz potnikov,
turistične izlete,
najem,
čartersko dejavnost,
drugo pridobitno dejavnost,

morate to povedati zavarovalnici.

Ne predpostavljajte, da je polica, sklenjena za zasebno rekreativno uporabo, avtomatično primerna tudi za komercialno uporabo.

Pri komercialni uporabi so tveganja drugačna.

In zavarovanje mora temu slediti.

15. Kaj če plujem v tujini?

To je pomembno predvsem za lastnike čolnov, ki plujejo po Jadranu.

Če imate slovensko polico, preverite:

kje velja.

Ne samo:

»Ali imam zavarovanje?«

Ampak:

»Ali velja moje zavarovanje tam, kjer bom plul?«

Preverite tudi:

območje veljavnosti,
višino zavarovalne vsote,
dokazilo o zavarovanju,
morebitne posebne zahteve države,
pogoje za uporabo plovila.

To je bolje urediti doma, v miru, kot pa iskati odgovore po nesreči.

16. Kolikšna naj bo zavarovalna vsota?

To je eno izmed najpomembnejših vprašanj.

Pri zavarovanju odgovornosti ne smete razmišljati:

»Moj čoln je vreden samo 10.000 evrov, zato ne potrebujem velikega kritja.«

To je napačna logika.

Vaš čoln je lahko vreden 10.000 evrov.

Toda z njim lahko povzročite škodo za:

50.000, 100.000 ali precej več evrov.

Pri obveznem zavarovanju po ZOZP je določena minimalna zavarovalna vsota; zakon v 33.b členu še vedno navaja 50 milijonov tolarjev, kar je približno 208.646 evrov, zavarovalna pogodba pa lahko določi višjo vsoto. (PisRS)

Pri sklepanju zavarovanja zato ni pametno gledati samo zakonskega minimuma.

Vprašajte se:

Ali bi mi zadoščal minimum, če bi prišlo do resne nesreče?

17. Zakaj je višja zavarovalna vsota lahko smiselna?

Ker lahko ena sama nesreča vključuje več oškodovancev.

Na primer:

poškodujete drugo plovilo,
poškodujete še eno plovilo,
poškoduje se človek,
nastane dodatna škoda.

Pomorski zakonik pri obveznem zavarovanju določa, da lahko oškodovanec zahteva povračilo neposredno od zavarovalnice, vendar največ do višine obveznosti zavarovalnice. (PisRS)

Če je škoda višja od zavarovalnega kritja, se lahko odpre vprašanje, kdo bo plačal razliko.

In takrat lahko pridete na vrsto vi.

18. Kaj pomeni »tretja oseba«?

To je izraz, ki ga pri zavarovanju odgovornosti srečamo pogosto.

Po domače:

to je nekdo, ki ni zavarovanec oziroma druga oseba, za katero velja zavarovanje, in ki zaradi dogodka utrpi škodo.

Pri obveznem zavarovanju čolna pa ima zakon posebne določbe, zato ni dobro avtomatično predpostaviti, da je vsak človek na čolnu tretja oseba.

Kot smo že omenili, zakon osebe, ki se prevažajo s čolnom, izrecno izvzema iz pojma tretje osebe za namen tega obveznega zavarovanja. (PisRS)

19. Kaj pa če škodo povzroči nekdo, ki upravlja moj čoln?

To je praktično zelo pomembno.

Čoln imate doma.

Sin ga vzame na morje.

Pri pristajanju poškoduje drugo plovilo.

Kdo je odgovoren?

Zavarovanje mora biti urejeno tako, da zajema uporabo plovila v skladu s pogodbo.

ZOZP določa pomembno pravilo glede uporabe prometnega sredstva s strani oseb, ki ga uporabljajo po volji lastnika. (PisRS)

Toda pri konkretnem primeru je treba pogledati polico in okoliščine.

Zato je pri posojanju čolna prijateljem vedno pametno vedeti:

kdo ga uporablja in pod kakšnimi pogoji velja zavarovanje.

20. Najpogostejša napaka: primerjanje samo cene

Dva lastnika čolnov dobita ponudbo.

Prvi plača 70 €.

Drugi 110 €.

Prvi reče:

»Jaz sem dobil boljšo ponudbo.«

Morda.

Morda pa ne.

Če ima prva polica:

nižjo zavarovalno vsoto,
ožje območje veljavnosti,
manj kritij,
več izključitev,

je lahko cenejša polica v resnici precej slabša.

Pri odgovornosti je zato bolj pomembno vprašanje:

Kaj dobim za plačano premijo?

21. Kaj bi moral vprašati zavarovalnega zastopnika?

Če imate pred seboj ponudbo za zavarovanje plovila, bi jaz postavil naslednja vprašanja:

»Kolikšna je zavarovalna vsota za odgovornost?«

Ne zadovoljite se samo z besedo »odgovornost«.

»Ali so pokrite telesne poškodbe?«

»Ali so pokrite premoženjske škode tretjim osebam?«

»Ali je krita škoda na drugem plovilu?«

»Ali je krita škoda na pristaniški infrastrukturi?«

»Ali so vključeni stroški ugotavljanja odgovornosti in pravnega postopka?«

»Kdo lahko upravlja plovilo?«

»Ali lahko plovilo uporabljam v tujini?«

»Ali velja zavarovanje pri najemu oziroma komercialni uporabi?«

»Kakšne so izključitve?«

»Ali je pri odgovornosti franšiza?«

To so veliko boljša vprašanja kot:

»Koliko je zavarovanje na leto?«

22. In kaj če pride do nesreče?

Takrat ne poskušajte sami odločiti, kdo je kriv.

Najprej poskrbite za ljudi.

Nato preprečite nadaljnjo škodo, če je mogoče varno.

Potem:

fotografirajte kraj,
fotografirajte poškodbe,
zapišite podatke drugega plovila,
zapišite podatke prič,
zabeležite čas in lokacijo,
po potrebi obvestite pristojne,
čim prej obvestite zavarovalnico.

In predvsem:

ne priznavajte odgovornosti samo zato, da bi čim prej končali prepir.

Lahko poveste, kaj se je zgodilo.

Ni pa treba na mestu dogodka sprejemati pravnih zaključkov.

23. Zakaj je odgovornostno zavarovanje v resnici zavarovanje vašega premoženja?

To je morda najpomembnejša misel celotnega članka.

Ko zavarujete čoln pred krajo ali poškodbo, ščitite čoln.

Ko zavarujete odgovornost, ščitite sebe.

Recimo, da imate čoln vreden 20.000 €.

Če ga uničite, je vaša izguba približno omejena na njegovo vrednost.

Če pa s tem čolnom povzročite hudo škodo drugemu človeku, so lahko posledice bistveno večje.

Zato odgovornostno zavarovanje ni nekakšen dodatek k zavarovanju čolna.

Je zaščita pred tem, da bi ena nesreča močno posegla v vaše osebno premoženje.

Obvezno ni vedno dovolj

To je stavek, ki si ga je vredno zapomniti.

Zakon določa minimalno obvezno zavarovanje za določene motorne čolne. (PisRS)

Toda zakonski minimum je predvsem minimum.

Če imate dražji čoln, pogosto plujete, obiskujete marine, plujete v tujini ali preprosto želite manjše osebno finančno tveganje, je smiselno preveriti možnost širšega kritja in višje zavarovalne vsote.

Zavarovanje odgovornosti ni dovoljenje za nepazljivost

Tudi to je pomembno.

Če ste zavarovani, to ne pomeni:

»Zdaj pa lahko vozim, kakor hočem.«

Ne.

Na morju veljajo pravila.

Poveljnik oziroma upravljavec plovila mora ravnati odgovorno.

Zavarovanje je namenjeno nepredvidljivim škodnim dogodkom in odgovornosti, ki jo polica krije, ne pa temu, da bi človek namerno kršil pravila in pričakoval, da bo račun vedno plačala zavarovalnica.

Kaj torej dejansko krije zavarovanje odgovornosti lastnika plovila?

Če povzamemo:

Lahko krije vašo odgovornost za:

telesne poškodbe tretjih oseb,
smrt tretjih oseb,
prizadeto zdravje tretjih oseb,
odgovornost, ki izhaja iz uporabe plovila,
pri širših policah tudi različne premoženjske škode tretjim osebam,
škodo zaradi trčenja z drugimi plovili, če je taka odgovornost vključena,
določene stroške ugotavljanja vaše odgovornosti.

Toda ni dovolj, da poznate splošno definicijo.

Vedeti morate, kaj piše v vaši konkretni polici.

Kajti med:

»imam zavarovanje odgovornosti«

»imam dovolj široko zavarovanje odgovornosti za način, kako uporabljam svoje plovilo«

je lahko precejšnja razlika.

Na koncu je pomembno samo eno vprašanje

Ko kupujemo zavarovanje čolna, se pogosto vprašamo:

»Koliko stane?«

Boljše vprašanje pa je:

»Kaj se zgodi z mano, če s svojim čolnom povzročim veliko škodo drugemu?«

Če je odgovor:

»Zavarovalnica bo v okviru police prevzela mojo krito odgovornost do dogovorjene zavarovalne vsote«, imate vsaj osnovno zaščito.

Če pa ne veste, kaj vaša polica sploh krije, potem imate problem.

Zato pred podpisom ne glejte samo premije.

Poglejte predvsem:

zavarovalno vsoto + kritja + izključitve + območje veljavnosti + način uporabe plovila.

Kajti čoln lahko stane 10.000 evrov.

Vaša odgovornost pa je lahko vredna veliko več.