Če je avtomobil v družini in ga bo vozil tudi sin ali hči, ki je pravkar opravila vozniški izpit, se pogosto pojavi vprašanje: Ali bo zaradi mladega voznika zavarovanje avtomobila dražje?
Kratek odgovor je: da, lahko. Vendar ni pomembno samo, koliko je voznik star. Pri avtomobilskem zavarovanju je pomembno predvsem, koliko časa ima vozniško dovoljenje.
Kdo je mlad voznik?
Zavarovalnice za mladega voznika praviloma štejejo voznika, ki ima manj kot tri leta vozniških izkušenj. To velja tudi za nekatere kandidate, ki vozijo s spremljevalcem.
Zavarovalnica mladega voznika obravnava kot večje tveganje, ker nima še dovolj vozniških izkušenj. Zato je lahko pri zavarovanju avtomobila potrebno dodatno plačilo oziroma ureditev kritja za mladega voznika.
Zakaj je zavarovanje za mladega voznika dražje?
Pri avtomobilskem zavarovanju se cena ne določa samo glede na avtomobil. Pomemben je tudi voznik oziroma tveganje, povezano z njegovo vožnjo.
Mladi voznik ima manj izkušenj, zato zavarovalnice njegovo tveganje ocenjujejo drugače kot pri izkušenem vozniku. To se lahko pokaže kot doplačilo za mladega voznika.
Pomembno pa je razumeti razliko med:
- ceno osnovnega avtomobilskega zavarovanja,
- doplačilom zaradi mladega voznika,
- in posebnim zavarovanjem za mladega voznika, ki lahko to doplačilo oziroma soudeležbo nadomesti.
Zato ni pravilno reči, da bo vsak mlad voznik avtomatsko plačal enak odstotek več. Pravila in višina doplačila so odvisni od zavarovalnice in konkretne police.
Kaj se zgodi, če mlad voznik vozi očetov ali mamin avto?
To je zelo pogosta situacija.
Avtomobil je na primer zavarovan na očeta, ki ima več desetletij vozniških izkušenj in dober bonus. Avtomobil pa začne uporabljati tudi 18-letni sin.
Takrat ni dovolj razmišljati samo o tem, kdo je lastnik avtomobila. Pomembno je tudi, kdo avtomobil dejansko vozi.
Če bo mlad voznik avtomobil uporabljal, je treba pri zavarovalnici preveriti, ali je treba na polici urediti kritje oziroma doplačilo za mladega voznika.
To je pomembno predvsem zato, ker lahko brez ustrezno urejenega kritja ob škodi nastane dodatna finančna obveznost. Pri nekaterih zavarovanjih se lahko od lastnika oziroma mladega voznika zahteva povračilo določenega dela škode. Pri Triglavu je na primer navedena soudeležba do 30 % pri določenih kritjih, če doplačilo ni ustrezno urejeno.
Ali lahko mladi voznik vozi avtomobil staršev brez dodatnega zavarovanja?
Lahko ga vozi, vendar to še ne pomeni, da je zavarovalno tveganje ustrezno urejeno.
To je ena od stvari, pri katerih se družine pogosto uštejejo.
Starši imajo avtomobil z urejenim AO in morda tudi kaskom. Sin ali hči pa si izpit naredi in začne avtomobil uporabljati. Ker je avtomobil že zavarovan, mislijo, da je s tem vse urejeno.
Ni nujno.
Pred prvo samostojno vožnjo mladega voznika je zato smiselno preveriti zavarovalno polico in pogoje konkretne zavarovalnice.
Ali se zaradi mladega voznika podraži tudi kasko?
Lahko.
Mladi voznik lahko vpliva tudi na pogoje oziroma doplačila pri kasko zavarovanju. Pri nekaterih produktih je kritje za mladega voznika mogoče razširiti tudi na kasko.
Zato pri primerjavi ponudb ni dovolj pogledati samo cene AO.
Če ima družinski avtomobil AO, AO Plus in kasko, je treba preveriti, kako je mladi voznik obravnavan pri vsakem od teh kritij.
Ali je bolje doplačilo na avtomobilu ali posebno zavarovanje za mladega voznika?
To je odvisno od situacije.
Če bo mladi voznik uporabljal samo en avtomobil, je lahko smiselno urediti kritje neposredno na tem avtomobilu.
Če pa bo vozil več avtomobilov – na primer očetovega, maminega, avtomobil starih staršev ali službeni avtomobil – je lahko zanimivo zavarovanje, ki je vezano na mladega voznika in ne na posamezen avtomobil. Takšne rešitve so na slovenskem trgu že na voljo.
Pri tem je treba pogledati konkretne pogoje, saj se kritja med zavarovalnicami razlikujejo.
Ali starost avtomobila vpliva na ceno?
Da, vendar mladi voznik ni edini dejavnik.
Na končno ceno avtomobilskega zavarovanja vplivajo različne stvari, med drugim vrsta in vrednost vozila, njegova moč, izbrana kritja, premijski razred, popusti in zavarovalna zgodovina.
Zato ni mogoče pošteno odgovoriti:
»Mlad voznik pomeni, da bo zavarovanje stalo 30 % več.«
Takšen odgovor je preveč poenostavljen.
Cena je odvisna od celotne kombinacije vozila, voznika, kritij in pravil konkretne zavarovalnice.
Kaj pa bonus staršev?
Tu je treba biti še posebej previden.
Če je avtomobil zavarovan na očeta in ima oče dolgoletni bonus, se ta bonus ne prenese avtomatsko na sina samo zato, ker sin začne voziti isti avtomobil.
Mladi voznik mora svojo zavarovalno zgodovino šele začeti graditi.
To je tudi razlog, da je lahko prvo avtomobilsko zavarovanje za mladega voznika precej dražje kot zavarovanje izkušenega voznika z dolgoletnim bonusom.
Največja napaka staršev
Največja napaka je, da starši zavarovanje uredijo na način, kot so ga urejali vedno doslej, potem pa otroku preprosto izročijo ključe.
»Avto je zavarovan, zato lahko vozi.«
To ni dovolj dober način razmišljanja.
Preden mlad voznik prvič začne redno voziti družinski avtomobil, je pametno poklicati zavarovalnico oziroma zastopnika in vprašati:
»Avtomobil bo odslej vozil tudi voznik, ki ima vozniško dovoljenje manj kot tri leta. Ali moramo na polici kaj spremeniti oziroma doplačati?«
To je kratko vprašanje, lahko pa prepreči precej neprijetno presenečenje ob škodi.
Kaj mora vedeti mlad voznik?
Če ste pravkar opravili vozniški izpit, preverite predvsem:
- ali ste pri konkretni zavarovalnici obravnavani kot mladi voznik,
- ali je za uporabo avtomobila potrebno doplačilo,
- ali kritje velja za vse avtomobile, ki jih vozite,
- ali vključuje AO, AO Plus in kasko,
- kaj se zgodi v primeru prometne nesreče,
- in ali boste z vožnjo pridobivali svojo zavarovalno zgodovino oziroma bonus.
Najcenejša rešitev na začetku ni vedno tudi najcenejša rešitev, če pride do škode.
Pri mladem vozniku je zato pomembneje od nekaj evrov razlike pri premiji razumeti, kaj se zgodi, če gre kaj narobe.
Pred sklenitvijo zavarovanja
Če bo vaš avtomobil vozil mlad voznik, je najbolje primerjati ponudbe glede na dejansko situacijo: kdo je lastnik avtomobila, kdo ga bo vozil, koliko vozil bo uporabljal in katera kritja imate sklenjena.
Pri takšni primerjavi lahko hitro ugotovite, ali je bolj smiselno doplačilo na posameznem avtomobilu ali zavarovanje, vezano na mladega voznika.