Dobili ste dve ponudbi življenjskega zavarovanja.
Prva stane 27 evrov na mesec, druga 34 evrov. Na prvi pogled je odločitev preprosta. Zakaj bi plačevali več, če lahko dobite zavarovanje za manj denarja?
Toda pri življenjskem zavarovanju takšna primerjava pogosto vodi v napačno odločitev.
Cenejša ponudba ni nujno ugodnejša. Morda ima nižjo zavarovalno vsoto, krajšo zavarovalno dobo ali manj kritij. Morda so drugačne izključitve. Morda je ena ponudba namenjena samo primeru smrti, druga pa vključuje še dodatna kritja.
Zato je prvo pravilo zelo preprosto:
Dveh ponudb življenjskega zavarovanja ne primerjajte po ceni, dokler ne preverite, ali sploh primerjate isto stvar.
Najprej poglejte, zakaj se sploh zavarujete
Preden primerjate ponudbi, si odgovorite na osnovno vprašanje:
Kaj želim z življenjskim zavarovanjem zaščititi?
Morda imate majhne otroke in želite zagotoviti finančno varnost družine.
Morda imate stanovanjski kredit.
Morda je vaš dohodek glavni oziroma pomemben vir prihodkov gospodinjstva.
Morda želite zaščititi partnerja pred finančnimi posledicami svoje smrti.
Morda pa življenjsko zavarovanje razumete tudi kot dolgoročno varčevanje.
To so različni razlogi in zato tudi različne potrebe.
Življenjsko zavarovanje za primer smrti je namenjeno predvsem finančni zaščiti bližnjih, medtem ko obstajajo tudi druge vrste življenjskih zavarovanj, ki lahko vključujejo varčevalno komponento ali drugačna kritja.
Če ne veste, kaj želite z zavarovanjem doseči, boste zelo težko ugotovili, katera od dveh ponudb je boljša.
1. Primerjajte zavarovalno vsoto
To je prvo število, ki ga morate postaviti drug ob drugega.
Recimo, da imate:
Ponudba A:
50.000 € zavarovalne vsote
Ponudba B:
100.000 € zavarovalne vsote
Če je ponudba B dražja, to še ne pomeni, da je slabša.
Za družino je lahko 100.000 evrov zaščite bistveno pomembnejših kot nekaj evrov nižja mesečna premija.
Zato si zapišite:
| Ponudba A | Ponudba B | |
|---|---|---|
| Zavarovalna vsota | 50.000 € | 100.000 € |
| Mesečna premija | 25 € | 34 € |
Šele zdaj vidite, da ponudbi pravzaprav nista enakovredni.
Če želite 100.000 evrov zaščite, ponudba A sploh ni prava alternativa ponudbi B.
Zavarovalna vsota mora biti zato določena glede na vaše potrebe, ne glede na to, koliko je ponudba videti privlačna na papirju.
2. Preverite, ali je zavarovalna vsota ves čas enaka
Tudi dve ponudbi z enako začetno zavarovalno vsoto nista nujno enaki.
Pri eni je lahko zavarovalna vsota ves čas enaka.
Pri drugi se lahko skozi čas zmanjšuje.
To je pomembno predvsem pri dolgoročnih zavarovanjih.
Vprašajte:
Koliko bi bilo izplačilo, če bi se zavarovalni primer zgodil čez pet let?
In:
Koliko bi bilo izplačilo čez deset ali petnajst let?
Ne zadovoljite se samo s številko na prvi strani ponudbe.
Pomembno je vedeti, kako se bo ta številka obnašala skozi celotno trajanje zavarovanja.
3. Primerjajte zavarovalno dobo
Naslednja stvar je trajanje.
Recimo:
Ponudba A: 20 let
Ponudba B: 30 let
Ponudba A je lahko cenejša.
Toda za deset let krajše obdobje.
Če imate danes majhne otroke, je razlika lahko zelo pomembna.
Če imate 25-letni stanovanjski kredit, je lahko 20-letno zavarovanje nezadostno.
Če želite zaščititi družino do obdobja, ko bodo otroci odrasli in finančno samostojni, mora zavarovalna doba temu slediti.
Zato ne vprašajte samo:
»Katera polica je cenejša?«
Vprašajte:
»Katera polica me ščiti dovolj dolgo?«
4. Šele zdaj primerjajte premijo
Ko ste izenačili zavarovalno vsoto in zavarovalno dobo, lahko začnete resno primerjati ceno.
Takrat postane primerjava veliko bolj poštena.
Na primer:
Ponudba A
- 100.000 € zavarovalne vsote
- 20 let
- 29 € mesečno
Ponudba B
- 100.000 € zavarovalne vsote
- 20 let
- 36 € mesečno
Zdaj imamo dve ponudbi, ki sta že veliko bolj primerljivi.
Razlika je 7 evrov na mesec oziroma 84 evrov na leto.
Toda tudi zdaj še ni nujno, da je A boljša.
Preden izberete cenejšo ponudbo, morate preveriti še vsebino.
5. Preverite, kaj se zgodi ob smrti
Pri osnovnem življenjskem zavarovanju za primer smrti je vprašanje zelo preprosto:
Kaj bo zavarovalnica izplačala upravičencu, če zavarovanec umre v času trajanja zavarovanja?
Toda odgovor ni vedno samo številka.
Preverite:
- višino izplačila,
- komu se izplača,
- pod kakšnimi pogoji,
- ali je zavarovalna vsota fiksna,
- katere omejitve veljajo,
- katere izključitve veljajo.
Zavarovanje je pogodba.
In pri pogodbi je pomembno tisto, kar piše v pogojih, ne samo tisto, kar vam je nekdo povedal v pogovoru.
6. Primerjajte dodatna kritja
Ena ponudba ima lahko samo osnovno življenjsko zavarovanje.
Druga lahko vključuje še:
- nezgodno smrt,
- invalidnost,
- težje bolezni,
- delovno nezmožnost,
- druga dodatna kritja.
Na prvi pogled je druga ponudba videti boljša.
Ampak tudi tukaj previdno.
Več kritij ne pomeni avtomatično boljšega zavarovanja.
Če za dodatna kritja plačujete 15 evrov na mesec, morate vedeti, kaj dejansko dobite.
Pri vsakem dodatnem kritju si postavite vprašanje:
»Če se to zgodi meni, kaj mi bo to kritje dejansko rešilo?«
Če odgovora ne poznate, ne dodajajte kritja samo zato, ker ga je ponudil agent.
7. Poglejte izključitve
To je del, ki ga ljudje najpogosteje preskočijo.
In prav tu se lahko skriva zelo pomembna razlika med dvema ponudbama.
Izključitve določajo okoliščine, v katerih zavarovalnica ne izplača zavarovalnine oziroma veljajo posebne omejitve.
Preverite predvsem:
- katere smrti so izključene,
- ali veljajo omejitve zaradi predhodnih bolezni,
- kako je obravnavan samomor,
- kakšna pravila veljajo pri alkoholu in drogah,
- ali so omejitve pri nevarnih športih,
- ali so pomembne spremembe poklica,
- kaj se zgodi ob neplačevanju premije,
- ali morate zavarovalnico obveščati o določenih spremembah.
Pri zavarovanju, povezanem s kreditom, ZPS med drugim opozarja prav na pomen izključitev in omejitev, vključno z nekaterimi zdravstvenimi in drugimi okoliščinami.
Če sta ponudbi po ceni skoraj enaki, so lahko prav takšne podrobnosti tiste, ki odločijo.
8. Preverite zdravstvene omejitve
Dve osebi iste starosti ne bosta nujno dobili enake ponudbe.
Na premijo lahko vplivajo starost, zavarovalna vsota, trajanje zavarovanja, zdravstveno stanje, kajenje, poklic in določene nevarne dejavnosti.
Zato tudi ni smiselno primerjati svoje ponudbe z informativno ceno, ki jo je nekdo našel na internetu.
Pomembna je konkretna ponudba za konkretnega človeka.
Če je ena ponudba pripravljena po zdravstvenem pregledu oziroma pod določenimi zdravstvenimi pogoji, druga pa ne, morate razumeti, zakaj je prišlo do razlike.
9. Preverite, kdo je upravičenec
To je majhna podrobnost z velikim pomenom.
Če sklenete življenjsko zavarovanje zaradi družine, morate vedeti, kdo bo prejel zavarovalnino.
Preverite, kako je določen upravičenec in ali je določitev jasna.
Življenje se lahko v dvajsetih letih precej spremeni.
Danes ste morda samski, čez nekaj let imate partnerja in otroke.
Zato je smiselno ob pomembnih življenjskih spremembah preveriti tudi svoje obstoječe police.
10. Če je zavarovanje povezano s kreditom, primerjajte še več
Pri stanovanjskem kreditu se lahko življenjsko zavarovanje uporablja tudi kot zaščita za primer smrti kreditojemalca.
Takrat je treba pogledati še eno pomembno stvar:
Ali zavarovalna vsota zadostuje za preostanek kredita?
Če je zavarovalna vsota nižja od preostanka dolga, lahko po smrti zavarovanca del dolga ostane na dedičih. Pri vinkulaciji v korist banke se zavarovalnina praviloma najprej uporabi za poplačilo kredita.
Zato pri takšnem zavarovanju ne primerjajte samo police.
Primerjajte celotno finančno konstrukcijo.
11. Preverite, koliko boste dejansko plačali
Mesečna premija je lahko varljiva.
30 evrov na mesec se ne sliši veliko.
Toda v 20 letih je to:
30 € × 12 × 20 = 7.200 €
Pri 40 evrih na mesec pa:
40 € × 12 × 20 = 9.600 €
Razlika je 2.400 evrov.
Zato pri primerjavi ponudb vedno izračunajte tudi približen skupni znesek premij za celotno obdobje.
Pri tem pa ne naredite druge napake: življenjskega zavarovanja ne ocenjujte samo kot »koliko bom vplačal in koliko bom dobil nazaj«.
Če gre za rizično življenjsko zavarovanje in zavarovanec preživi zavarovalno dobo, se zavarovalna vsota za primer smrti ne izplača. Namen takega zavarovanja je zaščita pred tveganjem, ne varčevanje.
Primerjava na konkretnem primeru
Predstavljajmo si, da ima 35-letni oče dveh otrok dve ponudbi.
Ponudba A
- 100.000 € zavarovalne vsote
- 20 let
- 32 € mesečno
- osnovno kritje smrti
Ponudba B
- 100.000 € zavarovalne vsote
- 20 let
- 39 € mesečno
- smrt
- dodatno nezgodno kritje
- dodatno kritje invalidnosti
Na prvi pogled je A boljša, ker je cenejša.
Toda prava vprašanja so:
Ali družina potrebuje dodatna kritja iz ponudbe B?
Kolikšno je dejansko izplačilo pri dodatnih kritjih?
Kakšne so izključitve?
Ali so pogoji pri obeh ponudbah enaki?
Če dodatnih kritij ne potrebujete, je lahko A povsem smiselna izbira.
Če pa je invalidnost za vas pomembno tveganje in B ponuja dobro kritje pod sprejemljivimi pogoji, je lahko dodatnih 7 evrov na mesec dobro porabljen denar.
Ni univerzalnega odgovora.
Dobra ponudba je tista, ki ustreza vašemu tveganju in vašemu namenu.
Najlažji način za primerjavo dveh ponudb
Če imate ponudbi pred sabo, si pripravite naslednjo tabelo:
| Kaj preveriti | Ponudba A | Ponudba B |
|---|---|---|
| Zavarovalna vsota | ||
| Zavarovalna doba | ||
| Mesečna premija | ||
| Letna premija | ||
| Skupni predvideni strošek | ||
| Smrt zaradi bolezni | ||
| Smrt zaradi nezgode | ||
| Invalidnost | ||
| Težje bolezni | ||
| Druga dodatna kritja | ||
| Glavne izključitve | ||
| Način določanja upravičenca | ||
| Spreminjanje zavarovalne vsote | ||
| Posebni pogoji |
Ko podatke vnesete v tabelo, se pogosto zgodi nekaj zanimivega.
Ponudba, ki je bila na prvi pogled »dražja«, je lahko vsebinsko precej boljša.
Lahko pa je tudi obratno.
Morda plačujete več samo za dodatke, ki jih sploh ne potrebujete.
Prav zato je primerjava tako pomembna.
Pet vprašanj, ki jih postavite zavarovalnemu svetovalcu
Če imate dve ponudbi in ju sami težko primerjate, vprašajte svetovalca:
1. Zakaj je ta ponudba dražja od druge?
Ne zadovoljite se z odgovorom »ker je boljša«. Naj vam pokaže konkretno razliko.
2. Kaj dobim za dodatno premijo?
Vsak dodaten evro mora imeti svoj razlog.
3. Katere so najpomembnejše izključitve?
Ne vprašajte samo, kaj je vključeno. Vprašajte tudi, česa ni.
4. Koliko bo izplačano, če se zavarovalni primer zgodi čez 10 let?
To je veliko bolj uporabno kot samo začetna zavarovalna vsota.
5. Ali obstaja kakšen pomemben pogoj, ki ga v ponudbi na prvi pogled ne vidim?
To vprašanje je lahko zelo koristno.
In še najpomembnejše: ne primerjajte samo dveh številk
Največja napaka pri primerjavi življenjskih zavarovanj je:
»Ta ponudba je 30 evrov, druga pa 38 evrov. Vzamem prvo.«
To ni primerjava.
To je primerjava cene.
Prava primerjava je:
Kaj dobim za 30 evrov in kaj dobim za 38 evrov?
In še pomembneje:
Kaj od tega dejansko potrebujem jaz?
Življenjsko zavarovanje je dolgoročna odločitev. Zato je bolje porabiti eno uro za primerjavo dveh ponudb kot pa naslednjih dvajset let plačevati za zavarovanje, ki ne rešuje problema, zaradi katerega ste ga sploh sklenili.
ZPS pri primerjavi življenjskih zavarovanj prav tako opozarja, da se lahko cene ponudb precej razlikujejo, vendar cena sama ni dovolj za odločitev. Pred sklenitvijo je treba razumeti vsebino in pogoje zavarovanja.
Imate dve ponudbi, pa ne veste, katera je boljša?
Če sta vam dve zavarovalnici pripravili ponudbo življenjskega zavarovanja, ni treba gledati samo mesečne premije.
Pomembno je primerjati zavarovalno vsoto, trajanje, kritja, izključitve in skupne stroške ter ugotoviti, katera ponudba dejansko ustreza vašim potrebam.
Pri življenjskem zavarovanju namreč ni cilj najti najcenejše police.
Cilj je najti pravo zaščito za pravo ceno.