Ko človek primerja več ponudb življenjskega zavarovanja, je prva stvar, ki jo običajno pogleda, cena.
»Ta ponudba je 28 evrov na mesec, druga pa 39 evrov. Zakaj bi plačeval več?«
Na prvi pogled je vprašanje povsem logično. Če dve zavarovanji govorita o življenjskem zavarovanju, zakaj bi za eno plačevali skoraj polovico več?
Problem je v tem, da pogosto ne primerjamo dveh enakih stvari.
Pri življenjskem zavarovanju ni najpomembnejše vprašanje, koliko plačujete, ampak kaj bo vaša družina za ta denar dejansko dobila, če se zgodi tisto, pred čimer se zavarujete.
Zato je lahko najcenejše življenjsko zavarovanje dobra izbira. Lahko pa je tudi zelo draga napaka.
Poceni zavarovanje ni nujno slabo
Najprej pomembno pojasnilo: nizka cena sama po sebi ni razlog, da bi ponudbo zavrnili.
Če je zavarovanje preprosto, ima ustrezno zavarovalno vsoto, dovolj dolgo trajanje, dobre pogoje in ustreza vašemu namenu, je lahko cenejša ponudba celo najbolj smiselna.
Pri življenjskem zavarovanju za primer smrti je na primer osnovni namen zelo jasen: če zavarovanec umre v času trajanja zavarovanja, upravičenec prejme dogovorjeno zavarovalno vsoto.
Takšno zavarovanje je lahko za družino pomembna finančna zaščita.
Toda dve ponudbi z enako mesečno premijo še ne pomenita enake zaščite. In obratno: ponudba, ki je dražja, ni avtomatično boljša.
Zato je prava primerjava precej bolj zapletena od vprašanja:
»Katera zavarovalnica je najcenejša?«
Pravo vprašanje je:
»Katera ponudba mi za moj denar zagotavlja zaščito, ki jo dejansko potrebujem?«
Zakaj je ena ponudba lahko precej cenejša od druge?
Na višino premije vpliva več dejavnikov.
Med drugim so pomembni:
- višina zavarovalne vsote,
- trajanje zavarovanja,
- starost zavarovanca,
- zdravstveno stanje,
- kajenje,
- poklic,
- nevarne aktivnosti,
- vrsta življenjskega zavarovanja,
- dodatna zavarovanja,
- način določanja zavarovalne vsote.
Zato primerjava samo mesečne premije pogosto nima velikega smisla.
Predstavljajte si dve ponudbi.
Ponudba A: 25 € na mesec
Ponudba B: 38 € na mesec
Na prvi pogled je A očitni zmagovalec.
Potem pa pogledate podrobnosti.
Pri prvi ponudbi je zavarovalna vsota 50.000 €, pri drugi 100.000 €. Prva velja 15 let, druga 25 let. Pri eni je zavarovalna vsota fiksna, pri drugi se zmanjšuje. Ena ima vključeno dodatno kritje, druga ne.
Nenadoma ne primerjate več 25 € in 38 €.
Primerjate dve povsem različni zaščiti.
Najcenejše zavarovanje je lahko poceni zato, ker krije manj
To je ena najpomembnejših stvari, ki jih mora razumeti vsak, ki izbira življenjsko zavarovanje.
Zavarovanje je lahko cenejše zato, ker je:
- zavarovalna vsota nižja,
- zavarovalna doba krajša,
- zavarovalna vsota padajoča,
- kritij manj,
- določena kritja bolj omejena,
- pogojev več,
- izključitev več.
Zato ni dovolj, da vam nekdo pove:
»Tukaj imate najcenejšo ponudbo.«
Vedeti morate tudi:
»Kaj sem za to ceno dobil?«
To je podobno kot pri avtomobilu.
Avtomobil za 20.000 evrov ni nujno boljši nakup od avtomobila za 25.000 evrov.
Toda tudi avtomobil za 15.000 evrov ni nujno ugodnejši, če ugotovite, da nima opreme, ki jo potrebujete.
Pri zavarovanju je stvar še pomembnejša.
Avtomobila lahko čez nekaj let prodate.
Življenjsko zavarovanje pa sklepate zato, ker želite zaščititi ljudi, ki so vam pomembni, če vas ne bo več.
Najprej določite, pred čim se sploh želite zaščititi
Preden primerjate cene, odgovorite na eno preprosto vprašanje:
Zakaj potrebujem življenjsko zavarovanje?
Odgovor je lahko zelo različen.
Morda imate majhne otroke.
Morda partner nima dovolj lastnih prihodkov, da bi lahko sam vzdrževal družino.
Morda imate velik stanovanjski kredit.
Morda ste podjetnik in je od vašega prihodka odvisna celotna družina.
Morda želite zagotoviti denar za šolanje otrok.
Morda želite pokriti dolgove in stroške, ki bi ostali za vami.
Vsak od teh razlogov lahko pomeni drugačno potrebno zavarovalno vsoto in drugačno trajanje zavarovanja.
Če tega ne določite najprej, lahko izberete najcenejšo polico – vendar ne nujno takšne, ki rešuje vaš problem.
Poceni zavarovanje z prenizko zavarovalno vsoto je lahko lažen prihranek
Recimo, da je družina odvisna od vašega dohodka.
Za življenjsko zavarovanje izberete ponudbo z zavarovalno vsoto 30.000 €, ker je premija zelo ugodna.
Plačujete 20 € na mesec in ste zadovoljni.
Toda vprašanje je:
Kaj bo 30.000 € pomenilo vaši družini, če vašega dohodka nenadoma ne bo več?
Če imate dva otroka, stanovanjski kredit in partnerja, ki sam ne more pokrivati vseh stroškov, je lahko 30.000 € zelo hitro porabljenih.
Zato ni dovolj vprašanje, ali je premija nizka.
Vprašati se morate, ali je zavarovalna vsota dovolj visoka za problem, ki ga želite rešiti.
Če ni, ste sicer prihranili pri premiji, vendar ste morda podzavarovani.
Še pomembnejše je trajanje zavarovanja
Tudi dolžina zavarovanja lahko močno vpliva na ceno.
Ponudba za 15 let je lahko precej cenejša od ponudbe za 25 ali 30 let.
Toda če želite zaščititi otroke do njihove finančne samostojnosti, je lahko krajša zavarovalna doba neustrezna.
Podobno velja za kredit.
Če je stanovanjski kredit sklenjen za 25 let, zavarovanje, ki traja samo 10 let, ne rešuje celotnega problema.
Zato se ne vprašajte samo:
»Koliko plačujem na mesec?«
Vprašajte se:
»Kako dolgo bom to zaščito potreboval?«
Pazite na razliko med konstantno in padajočo zavarovalno vsoto
To je podrobnost, ki jo ljudje pogosto spregledajo, lahko pa močno vpliva na primerjavo ponudb.
Pri konstantni zavarovalni vsoti je dogovorjeni znesek skozi trajanje zavarovanja enak.
Pri padajoči zavarovalni vsoti se zavarovalna vsota sčasoma zmanjšuje.
To je lahko smiselno, če je namen zavarovanja predvsem pokrivanje stanovanjskega kredita, saj se tudi dolg praviloma zmanjšuje.
Toda če želite z življenjskim zavarovanjem zaščititi družino in zagotoviti določeno vsoto za njeno prihodnost, morate razumeti, kaj se bo z zavarovalno vsoto dogajalo skozi leta.
Ponudba s padajočo zavarovalno vsoto je lahko cenejša.
Toda cenejša je tudi zato, ker se zmanjšuje zaščita.
Zato je treba vprašati:
»Koliko bo zavarovalna vsota znašala čez 5, 10 ali 15 let?«
Ne samo:
»Kolikšna je danes?«
Kaj pa dodatna kritja?
Pri primerjanju ponudb boste pogosto naleteli na dodatna zavarovanja.
Nekatera so lahko zelo koristna, druga pa za vas morda niso potrebna.
Če je zaradi dodatnih kritij ena ponudba dražja za 15 € mesečno, to še ne pomeni, da je slabša.
Toda tudi ne pomeni, da so dodatna kritja avtomatično vredna tega denarja.
Vprašajte se:
- Ali to kritje dejansko potrebujem?
- Kaj natančno krije?
- Kdaj začne veljati?
- Kakšni so pogoji za izplačilo?
- Katere so glavne izključitve?
- Koliko dodatno plačujem zanj?
Če dodatnega kritja ne razumete, ga ne izbirajte samo zato, ker vam ga je nekdo ponudil v paketu.
Najcenejša ponudba lahko skriva tudi pomembne razlike v pogojih
Cena je lahko zelo privlačna, dokler ne pride do vprašanja:
»Kdaj zavarovalnica ne izplača zavarovalnine?«
Zato je treba pogledati izključitve in omejitve.
Posebej pomembno je, da pri sklepanju življenjskega zavarovanja pravilno navedete podatke o svojem zdravju in druge podatke, ki jih zavarovalnica zahteva.
Zavarovanje ni trgovski izdelek, pri katerem lahko izberete najcenejšo škatlo s police.
Gre za pogodbo, katere pomen se lahko pokaže šele čez več let.
Takrat pa je lahko prepozno, da bi ugotovili, da določene stvari niste razumeli.
Najcenejša premija ni enako najnižji skupni strošek
Pri dolgoročnem zavarovanju se splača pogledati tudi širšo sliko.
Če je premija 25 € na mesec, boste v desetih letih plačali 3.000 €.
Pri 40 € na mesec je v desetih letih 4.800 €.
Razlika je 1.800 €.
Toda zdaj dodajmo še zavarovalno vsoto.
Če za 25 € dobite 50.000 € zaščite, za 40 € pa 150.000 €, primerjava postane popolnoma drugačna.
Zato je smiselno gledati:
mesečna premija + skupna plačila + zavarovalna vsota + trajanje + obseg kritja + pogoji.
Šele takrat dobite približno sliko, kaj za svoj denar dejansko kupujete.
Posebej previdni bodite pri ponudbah, ki so videti skoraj predobre
Če je ena ponudba občutno cenejša od drugih, ne pomeni nujno, da je najboljša.
Lahko pomeni, da ima drugačno strukturo.
Zato vprašajte:
Zakaj je ta ponudba toliko cenejša?
Če na to vprašanje dobite jasen odgovor, je to dobro.
Če pa dobite samo:
»To je pač posebna akcijska cena«,
je vredno pogledati ponudbo še bolj natančno.
Pri življenjskem zavarovanju nekaj evrov razlike na mesec ne bi smelo biti glavno merilo odločanja.
Če zaradi 10 € mesečnega prihranka izberete bistveno slabšo zaščito, ste lahko na koncu prihranili 1.200 € v desetih letih, družina pa izgubila desetkrat večjo finančno zaščito.
Kako torej primerjati dve življenjski zavarovanji?
Najlažje je, da ponudbi postavite drugo ob drugo in primerjate iste podatke.
| Kaj primerjati | Ponudba A | Ponudba B |
|---|---|---|
| Mesečna premija | ||
| Letna premija | ||
| Skupna predvidena plačila | ||
| Zavarovalna vsota | ||
| Konstantna ali padajoča vsota | ||
| Trajanje | ||
| Dodatna kritja | ||
| Glavne izključitve | ||
| Pogoji za izplačilo | ||
| Upravičenec | ||
| Namen zavarovanja |
Ko podatke zapišete na eno stran, se pogosto pokaže, da ponudba, ki je bila na prvi pogled najcenejša, ni nujno najbolj ugodna.
In včasih se zgodi tudi obratno.
Dražja ponudba nima dovolj dodatne vrednosti in je zato preprosto nepotrebno draga.
To je pravzaprav cilj primerjave:
ne najti najdražjega in ne najti najcenejšega, ampak najti najbolj smiselnega.
Pet vprašanj, ki jih postavite pred podpisom
Preden izberete ponudbo, vprašajte svetovalca:
1. Kaj točno bo moja družina dobila, če umrem?
2. Kolikšna bo zavarovalna vsota čez 5, 10 in 15 let?
3. Kaj ta ponudba izključuje oziroma v katerih primerih ni izplačila?
4. Zakaj je ta ponudba dražja ali cenejša od druge?
5. Ali je ta zavarovalna vsota glede na moj namen sploh dovolj visoka?
Če na ta vprašanja ne dobite razumljivih odgovorov, še ni čas za podpis.
Najboljše življenjsko zavarovanje ni najcenejše
Pri življenjskem zavarovanju je lahko nekaj evrov razlike v mesečni premiji pomembnih.
Toda pomembnejše je vprašanje, kaj bo za tem denarjem ostalo.
Če je zavarovanje namenjeno zaščiti družine, potem ne kupujete papirja, police ali številke na položnici.
Kupujete finančno zaščito za primer, ko vas ne bo več.
Zato naj bo cena eden od kriterijev.
Ne pa edini.
Najcenejše življenjsko zavarovanje je lahko najboljša izbira, če vam zagotavlja pravo zaščito, za pravo obdobje in pod pogoji, ki jih razumete.
Če pa je poceni samo zato, ker ponuja prenizko zavarovalno vsoto, prekratko trajanje ali bistveno manj kritja, potem niste dobili ugodnega zavarovanja.
Dobili ste poceni zavarovanje, ki morda ne bo rešilo problema, zaradi katerega ste ga sploh sklenili.
Imate dve ponudbi in ne veste, katera je bolj smiselna?
Ni treba gledati samo končne cene.
Pomembno je razumeti razliko med ponudbama – koliko znaša zavarovalna vsota, koliko časa velja, kaj vključuje, kakšne so omejitve in predvsem, ali ustreza razlogu, zaradi katerega življenjsko zavarovanje sploh potrebujete.
Če želite preveriti, katera rešitev je za vas primernejša, oddajte povpraševanje za življenjsko zavarovanje. Na podlagi vaših podatkov lahko pridobite ponudbo in jo primerjate glede na dejanske potrebe, ne samo glede na mesečno premijo.
Pravo življenjsko zavarovanje ni tisto, ki ga plačate najmanj. Pravo je tisto, ki v pomembnem trenutku naredi tisto, kar od njega pričakujete.