Življenjsko zavarovanje je ena tistih stvari, o katerih človek pogosto začne razmišljati šele takrat, ko ima za to dober razlog.
Ko se rodi otrok.
Ko vzame stanovanjski kredit.
Ko začne graditi hišo.
Ko postane samostojni podjetnik.
Ko ugotovi, da od njegove plače živi cela družina.
In včasih tudi takrat, ko nekdo iz njegovega kroga nenadoma umre.
Takrat se človeku postavi neprijetno, vendar pomembno vprašanje:
Kaj bi se zgodilo z mojo družino, če mene jutri ne bi bilo več?
Prav temu vprašanju je namenjeno riziko življenjsko zavarovanje.
Njegov namen ni varčevanje. Ni namenjeno temu, da bi po dvajsetih letih dobili nazaj vplačani denar. Njegov glavni namen je precej bolj preprost in precej bolj resen:
finančno zaščititi ljudi, ki so odvisni od vas, če umrete v času trajanja zavarovanja.
Riziko življenjsko zavarovanje ni namenjeno vam
To se sliši nekoliko nenavadno.
Premijo plačujete vi. Polico sklenete vi. Zavarovanec ste vi.
Toda če pogledamo bistvo, je riziko življenjsko zavarovanje namenjeno predvsem vašim bližnjim.
Če se vam nič ne zgodi, je največja korist zavarovanja nekaj, česar ne morete pokazati v denarnici:
mirnejši spanec, ker veste, da so vaši bližnji finančno bolje zaščiteni.
Če pa umrete v času trajanja zavarovanja, zavarovalnica ob izpolnjenih pogojih izplača dogovorjeno zavarovalno vsoto upravičencu oziroma upravičencem.
To je osnovna logika riziko življenjskega zavarovanja.
ZPS ga prav zato opredeljuje kot življenjsko zavarovanje za primer smrti, katerega prvenstveni namen je finančna varnost bližnjih.
Kdo ga torej najbolj potrebuje?
Najlažji odgovor je:
človek, čigar smrt bi drugim povzročila velik finančni problem.
To je pomembnejše od starosti.
Lahko ste stari 25 let ali 55 let.
Lahko ste zaposleni ali podjetnik.
Lahko imate visoko ali povprečno plačo.
Bistveno vprašanje je:
Ali so od vašega prihodka, dela ali premoženja finančno odvisni drugi ljudje?
Če je odgovor da, je smiselno vsaj preveriti, ali potrebujete življenjsko zavarovanje.
1. Mladi starši
To je eden najbolj očitnih primerov.
Predstavljajte si mlado družino z dvema majhnima otrokoma.
Oba starša delata. Imata stanovanje, kredit, avtomobil in vse običajne stroške.
Potem eden od njiju umre.
Čustveni udarec je nekaj, česar nobeno zavarovanje ne more odpraviti.
Toda poleg žalosti pridejo še računi.
Kredit ostane.
Stroški stanovanja ostanejo.
Otroci še vedno potrebujejo hrano, oblačila, šolo, dejavnosti in vse drugo.
Če je pokojni starš prinašal pomemben del družinskega prihodka, se lahko življenjski standard družine zelo hitro spremeni.
Riziko življenjsko zavarovanje je v takem primeru lahko način, kako družina dobi finančni prostor za preživetje najtežjega obdobja.
Ne nadomesti človeka.
Lahko pa zmanjša finančni udarec njegove smrti.
2. Človek s stanovanjskim kreditom
Stanovanjski kredit je dolgoročna obveznost.
Če je doba odplačevanja 20 ali 30 let, lahko človek v tem času doživi marsikaj.
Če eden od partnerjev umre, kredit zaradi tega praviloma ne izgine.
Prav zato je pri ljudeh z večjimi dolgoročnimi dolgovi smiselno razmisliti, kako bi družina ob smrti enega od partnerjev nadaljevala odplačevanje.
Pri tem pa je pomembno nekaj:
življenjsko zavarovanje in zavarovanje kredita nista nujno ista stvar.
Pri življenjskem zavarovanju je treba jasno vedeti, kdo je upravičenec in kako je zavarovanje strukturirano.
Če je polica vinkulirana v korist banke, se lahko zavarovalnina uporabi za poplačilo dolga do banke. ZPS opozarja tudi, da je treba pri takšnem zavarovanju preveriti višino zavarovalne vsote in razmerje do preostalega dolga.
Zato ni dovolj vprašanje:
»Ali imam življenjsko zavarovanje?«
Pravo vprašanje je:
»Ali moje življenjsko zavarovanje dejansko pokriva finančno tveganje, ki ga želim pokriti?«
3. Če je od vaše plače odvisna cela družina
Včasih je razlika med prihodki partnerjev zelo velika.
Eden zasluži 3.000 evrov, drugi 1.200 evrov.
Če prvi umre, drugi prihodka ne more preprosto nadomestiti.
To ne pomeni, da mora biti zavarovan samo tisti, ki zasluži več.
Tudi delo drugega partnerja ima svojo vrednost.
Pomislite na družino, kjer eden od partnerjev skrbi za otroke, gospodinjstvo in druge obveznosti, drugi pa zagotavlja večino denarnega prihodka.
Če umre partner, ki skrbi za otroke, mora drugi morda zmanjšati obseg dela, najeti pomoč ali drugače organizirati življenje.
Tudi to ima finančno posledico.
Zato je pri življenjskem zavarovanju smiselno gledati celotno družinsko situacijo, ne samo plačilnih list.
4. Podjetniki in samostojni podjetniki
Pri podjetniku je zgodba lahko še bolj zapletena.
Kaj se zgodi s podjetjem, če umre človek, ki je njegov ključni lastnik, direktor ali strokovnjak?
Morda podjetje lahko nadaljuje.
Morda ne.
Morda imajo zaposleni možnost nadaljevati delo.
Morda pa je pokojnik nosil skoraj vse pomembne odnose, znanje in odgovornost.
Če od njegovega dela ni odvisna samo družina, ampak tudi podjetje in zaposleni, je finančno tveganje lahko precejšnje.
Pri podjetnikih je zato vredno razmišljati tudi o tem, kdo bi prevzel njegove obveznosti in kako bi se podjetje finančno znašlo v primeru njegove smrti.
Riziko življenjsko zavarovanje je lahko eden od elementov takšnega načrta.
Ni pa avtomatična rešitev za vse poslovne situacije.
5. Ljudje z velikimi finančnimi obveznostmi
Ni nujno, da imate otroke.
Lahko imate druge ljudi, ki so finančno odvisni od vas.
Morda pomagate staršem.
Morda finančno podpirate partnerja.
Morda imate velike dolgove ali druge obveznosti.
V takem primeru je treba gledati širše.
Vprašanje ni:
»Ali sem poročen in imam otroke?«
Vprašanje je:
»Kdo bo imel finančni problem, če mene nenadoma ne bo več?«
Če odgovor vključuje konkretne ljudi, je smiselno preveriti potrebo po zaščiti.
6. Kdo riziko življenjskega zavarovanja morda ne potrebuje?
Tudi to je pomembno povedati.
Ni vsak človek kandidat za življenjsko zavarovanje.
Če ste finančno popolnoma neodvisni, nimate ljudi, ki bi bili odvisni od vašega prihodka, nimate pomembnih dolgov in imate dovolj premoženja, da bi vaša smrt povzročila le majhen finančni problem, je potreba po riziko življenjskem zavarovanju lahko precej manjša.
V takem primeru ni smiselno kupovati zavarovanja samo zato, ker vam ga je nekdo ponudil.
Zavarovanje je smiselno takrat, ko obstaja tveganje, ki ga želite prenesti na zavarovalnico.
Če tega tveganja praktično ni, je treba dobro premisliti, zakaj bi zanj plačevali.
Zavarovanje ni tekmovanje v višini zavarovalne vsote
Ena od pogostih napak je razmišljanje:
»Če že sklenem življenjsko zavarovanje, naj bo zavarovalna vsota čim višja.«
Ni nujno.
100.000 evrov je za eno družino lahko veliko.
Za drugo družino pa morda ne pomeni dovolj.
Če ima družina 200.000 evrov stanovanjskega kredita in od vašega prihodka živijo trije ljudje, 50.000 evrov verjetno ne predstavlja enake zaščite kot pri človeku brez dolgov in brez vzdrževanih družinskih članov.
Zato zavarovalne vsote ne določajte na pamet.
Pomislite:
- koliko dolgov imate,
- koliko prihrankov imate,
- koliko ljudi je odvisnih od vas,
- koliko časa bi družina potrebovala, da se finančno prilagodi,
- kakšni bi bili stroški šolanja in odraščanja otrok,
- kakšno premoženje bi ostalo za vami,
- in kakšen finančni standard želite omogočiti družini po svoji smrti.
Koliko let naj traja zavarovanje?
Tudi to je pomembno vprašanje.
Riziko življenjsko zavarovanje ni nujno nekaj, kar morate imeti do konca življenja.
Njegov smisel je pogosto povezan z obdobjem, ko je finančna odvisnost drugih največja.
Na primer:
mladi otroci → visoka finančna odvisnost,
stanovanjski kredit → velika dolgoročna obveznost,
otroci odrastejo → finančna potreba se lahko zmanjša,
kredit se odplača → finančna obremenitev je manjša.
Zato je treba zavarovalno dobo povezati z dejanskim življenjem.
Ne zavarujte se za 30 let samo zato, ker vam je nekdo tako izračunal.
Najprej vprašajte, zakaj ravno 30 let.
Kaj pa cena?
Cena riziko življenjskega zavarovanja je odvisna od več dejavnikov.
Med drugim so pomembni:
- starost,
- zdravstveno stanje,
- zavarovalna vsota,
- trajanje zavarovanja,
- način plačevanja premije,
- poklic,
- življenjski slog in drugi dejavniki, odvisno od pogojev konkretne zavarovalnice.
ZPS opozarja, da na premijo lahko vplivajo tudi zdravstveno stanje, kajenje, tvegan poklic in nevarnejše prostočasne dejavnosti.
Zato ni mogoče pošteno reči:
»Riziko življenjsko zavarovanje stane toliko in toliko.«
Vsak človek ima drugačno situacijo.
Ena največjih zmot: »Če ne umrem, sem denar izgubil.«
Pri riziko življenjskem zavarovanju ni varčevalne komponente.
Če zavarovanec preživi celotno zavarovalno obdobje, se dogovorjena zavarovalna vsota za primer smrti praviloma ne izplača.
In nekateri zato rečejo:
»Potem sem ves ta denar vrgel stran.«
Toda to je napačen način gledanja.
Ko celo leto plačujete avtomobilsko zavarovanje in ne povzročite nesreče, tudi ne pričakujete vračila premije.
Plačevali ste za zaščito pred tveganjem.
Pri riziko življenjskem zavarovanju je tveganje še bolj osebno.
Plačujete za finančno zaščito svojih bližnjih pred dogodkom, ki ga nihče ne želi doživeti.
Največja napaka je, da se zavarujemo prepozno
Ljudje pogosto mislijo:
»Še sem mlad. Bom uredil kasneje.«
Potem pride kredit.
Potem otroci.
Potem podjetje.
Potem se pojavijo zdravstvene težave.
In nenadoma človek ugotovi, da pogoji za zavarovanje niso več takšni, kot so bili nekoč.
To ne pomeni, da mora vsak mlad človek takoj skleniti življenjsko zavarovanje.
Pomeni pa, da je smiselno o njem razmišljati takrat, ko nastane finančna odgovornost do drugih ljudi.
Ne zavarujte se zato, ker vas je strah
To je morda najpomembnejše.
Življenjsko zavarovanje ne bi smelo temeljiti na paniki.
Nekdo vam reče:
»Kaj pa če jutri umrete?«
In vi v strahu podpišete pogodbo.
To ni dober način.
Dobra odločitev je mirna.
Najprej pogledate svojo družino, prihodke, dolgove, premoženje in obveznosti.
Potem izračunate, kaj bi se zgodilo.
Šele nato določite, ali zavarovanje potrebujete in kakšno.
Zavarovanje naj bo posledica razmisleka, ne strahu.
Pet vprašanj, ki si jih zastavite še danes
Če ne veste, ali riziko življenjsko zavarovanje sploh potrebujete, si odgovorite na pet preprostih vprašanj:
1. Ali je od mojega prihodka finančno odvisen kdo drug?
2. Ali imam kredit ali druge pomembne dolgove?
3. Ali bi moja družina brez mojega prihodka težko ohranila sedanji življenjski standard?
4. Ali imam dovolj prihrankov in premoženja, da bi lahko moji bližnji brez mene finančno normalno živeli?
5. Če mene jutri ne bi bilo, bi moji bližnji potrebovali denar za prehodno obdobje?
Če je pri več vprašanjih odgovor »da«, je vredno resno preveriti, ali potrebujete življenjsko zavarovanje.
In še nekaj zelo pomembnega
Ne kupujte zavarovanja samo zato, ker vam nekdo ponudi lepo številko.
Ne glejte samo mesečne premije.
Ne glejte samo zavarovalne vsote.
Poglejte celotno zgodbo.
Kaj je zavarovano?
Kdo dobi denar?
Kdaj ga dobi?
Kakšne so izključitve?
Kako dolgo traja zavarovanje?
Kaj se zgodi, če nehate plačevati?
Kaj se zgodi, če želite zavarovanje prekiniti?
In predvsem:
Ali ta polica rešuje problem, ki ga imate vi?
Če ga ne, potem je lahko tudi poceni zavarovanje predrago.
Na koncu ostane eno preprosto vprašanje
Riziko življenjsko zavarovanje ni namenjeno temu, da bi vam prineslo donos.
Ni namenjeno temu, da bi z njim obogateli.
Njegova naloga je precej bolj preprosta.
Če vas jutri ne bo več, naj vaša družina zaradi tega ne ostane še brez finančne varnosti.
To je njegova prava vrednost.
In če te potrebe pri vas ni, potem vam ga ni treba imeti samo zato, ker ga imajo drugi.
Če pa imate otroke, partnerja, kredit, podjetje ali druge ljudi, ki so odvisni od vas, je vredno vsaj sedeti za mizo, vzeti papir in računati.
Ne na pamet.
Ne iz strahu.
Ampak odgovorno.
CTA – Preverite, ali vaša družina potrebuje zaščito
Morda ne potrebujete življenjskega zavarovanja. Morda ga potrebujete več, kot ga imate danes.
Najprej si odgovorite na nekaj preprostih vprašanj: Kdo je finančno odvisen od mene? Koliko dolgov bi ostalo za mano? Koliko časa bi moja družina lahko živela brez mojega prihodka? Bi obstoječi prihranki zadostovali?
Če na ta vprašanja nimate jasnega odgovora, je to dober trenutek za pogovor z usposobljenim zavarovalnim zastopnikom.
Ne kupujte police, dokler ne razumete, kaj z njo rešujete.
Dobra življenjska zavarovalna zaščita se ne začne pri polici. Začne se pri razumevanju vaše družine in njenih potreb.