Ko ima človek družino, se marsikaj spremeni.
Ko ste sami, je odločitev o tem, ali boste imeli določeno zavarovanje ali ne, predvsem vaša.
Ko imate partnerja in otroke, pa vaše odločitve vplivajo tudi na njih.
Če se vam zgodi težja nezgoda, bolezen, invalidnost ali celo smrt, posledic ne nosite samo vi. Z njimi se mora spopasti cela družina.
Zato je vprašanje:
»Katera zavarovalnica je najboljša za zavarovanje družine?«
precej pomembnejše, kot se zdi na prvi pogled.
Toda odgovor ni tako preprost, kot bi si želeli.
Ni zavarovalnice, ki bi bila najboljša za vsako družino.
Najboljša je tista, pri kateri lahko glede na svoje družinske razmere sestavite takšno zaščito, kot jo vaša družina dejansko potrebuje.
Družinsko zavarovanje ni ena sama stvar
Ko govorimo o »zavarovanju družine«, pogosto mislimo na eno polico.
V resnici pa lahko družinsko finančno zaščito sestavlja več različnih zavarovanj.
Na primer:
- življenjsko zavarovanje,
- nezgodno zavarovanje,
- zavarovanje za primer invalidnosti,
- zavarovanje za hude bolezni,
- zdravstveno zavarovanje,
- zavarovanje otrok,
- zavarovanje odgovornosti,
- turistično zavarovanje,
- zavarovanje doma in premoženja.
Vendar tudi tukaj velja nekaj zelo pomembnega:
Ni treba zavarovati vsega.
Pomembno je zavarovati tisto, kar bi družino finančno najbolj prizadelo.
In pri vsaki družini je odgovor nekoliko drugačen.
Najprej vprašanje: kaj bi se zgodilo z družino, če bi eden od staršev jutri ostal brez dohodka?
To je verjetno eno najbolj pomembnih vprašanj pri izbiri družinskega zavarovanja.
Recimo, da družina živi od dveh prihodkov.
Oba starša delata.
Imata kredit za stanovanje, morda še lizing za avto, stroške vrtca ali šole, hrano, položnice, počitnice in druge redne izdatke.
Vse normalno funkcionira.
Potem pa eden od staršev zaradi težje bolezni ali poškodbe dlje časa ne more delati.
Stroški niso izginili.
Kredit še vedno teče.
Lizing še vedno teče.
Položnice še vedno pridejo.
Otroci še vedno potrebujejo vse, kar so potrebovali prej.
Družinski dohodek pa se lahko zmanjša.
To je situacija, na katero je pri zavarovanju družine smiselno gledati.
Ne samo na vprašanje:
»Kaj dobim, če se mi nekaj zgodi?«
Ampak predvsem:
»Kako bo moja družina finančno živela, če se mi nekaj zgodi?«
Pri družini je zato najpomembnejše zavarovanje odraslih
To je nekaj, kar se pogosto spregleda.
Starši pogosto najprej razmišljajo o otrocih.
»Otroka moram zavarovati.«
Seveda je nezgodno zavarovanje otroka lahko smiselno. Tudi aktualne ponudbe zavarovalnic imajo za otroke in mladostnike posebej prilagojena nezgodna kritja. Triglav na primer trenutno ponuja nezgodno zavarovanje otrok in mladih do 26. leta, ki velja 24 ur na dan, doma in v tujini, z možnostjo dodatnega kritja za registrirane športnike. Generali prav tako posebej ponuja nezgodna zavarovanja za otroke in mladino.
Toda postavimo situacijo drugače.
Če se poškoduje otrok, je to za družino zelo težko.
Če zaradi poškodbe ali bolezni ostane brez možnosti za delo eden od staršev, pa lahko nastane tudi velik finančni problem.
Zato bi moralo biti pri družinskem zavarovanju najprej jasno:
Koliko finančne zaščite potrebujejo starši?
Šele nato:
Kako bomo zaščitili otroke?
Življenjsko zavarovanje: kaj se zgodi, če enega od staršev ni več?
To je verjetno najbolj neprijetno vprašanje.
Toda pri družinskem zavarovanju ga ni mogoče zaobiti.
Predstavljajte si družino z dvema otrokoma.
Oče ali mama umre.
Družina izgubi človeka.
Toda pogosto izgubi tudi pomemben del prihodkov.
Če je imel pokojni starš pomemben delež družinskega dohodka, lahko ostane drugi starš sam z:
- kreditom,
- otroki,
- stroški stanovanja,
- avtomobilom,
- vsakodnevnimi življenjskimi stroški,
- šolanjem otrok,
- in številnimi drugimi obveznostmi.
Življenjsko zavarovanje je namenjeno prav temu, da družina v takšni situaciji prejme dogovorjeno zavarovalno vsoto.
Tudi Triglav pri svojih življenjskih zavarovanjih poudarja finančno varnost bližnjih v primeru smrti ter možnost dodatnih kritij za hude bolezni in nezgode.
Koliko življenjskega zavarovanja družina sploh potrebuje?
Tu pogosto nastane težava.
Nekdo sklene življenjsko zavarovanje za 20.000 evrov in meni, da je družina zaščitena.
Toda če ima družina 150.000 evrov stanovanjskega kredita, dva otroka in enega glavnega hranilca, je treba vprašanje postaviti drugače.
Ali bi 20.000 evrov družini dejansko rešilo problem?
Zavarovalna vsota bi morala biti povezana z realnim položajem družine.
Pri določanju višine lahko gledamo na:
- višino kredita,
- višino mesečnih družinskih stroškov,
- dohodek zavarovane osebe,
- število otrok,
- starost otrok,
- druge finančne obveznosti,
- obstoječe prihranke,
- dohodek partnerja,
- in obdobje, v katerem bi družina potrebovala dodatno finančno varnost.
Zato ni mogoče reči, da je 50.000 ali 100.000 evrov »prava« zavarovalna vsota za vse.
Za eno družino je lahko dovolj.
Za drugo pa bistveno premalo.
Kaj pa invalidnost?
Pri družinskem zavarovanju je to pogosto še pomembnejše od smrti.
Zakaj?
Ker lahko človek po težki nezgodi ali bolezni ostane živ, vendar se mu življenje in sposobnost ustvarjanja dohodka močno spremenita.
Družina pa ostane.
Kredit ostane.
Stroški ostanejo.
Poleg tega lahko nastanejo novi stroški.
Na primer:
- prilagoditev stanovanja,
- rehabilitacija,
- pripomočki,
- prevozi,
- pomoč druge osebe,
- posebna oprema,
- zdravljenje,
- zmanjšana delovna sposobnost.
Zato pri družinskem zavarovanju ni dovolj vprašati:
»Koliko dobim v primeru smrti?«
Pomembno je vprašati tudi:
»Koliko dobim, če preživim, vendar zaradi invalidnosti ne morem več živeti in delati kot prej?«
Tudi pri aktualnih življenjskih ponudbah zavarovalnic je mogoče najti kombinacije življenjskega in nezgodnega zavarovanja, ki so namenjene prav finančnim posledicam invalidnosti.
Nezgodno zavarovanje otrok je lahko smiselno – vendar ga je treba pravilno izbrati
Otroci so aktivni.
Šola, šport, kolesarjenje, igrišče, počitnice, smučanje …
Možnosti za poškodbo je veliko.
Zato imajo zavarovalnice posebej oblikovana nezgodna zavarovanja za otroke in mladostnike.
Pri izbiri pa ni pomembno samo vprašanje:
»Koliko stane?«
Poglejte predvsem:
- kaj se zgodi pri zlomu,
- kaj pri težji poškodbi,
- kakšno je kritje invalidnosti,
- ali je vključena dnevna odškodnina,
- ali so vključene operacije,
- ali velja zavarovanje 24 ur na dan,
- ali velja tudi v tujini,
- kako je s športom,
- in kakšne so izključitve.
Pri aktualnem Triglavovem zavarovanju otrok in mladih je na primer navedeno 24-urno kritje doma in v tujini ter možnost posebnega kritja za registrirane športnike.
To je dober primer, zakaj ni dovolj primerjati samo premije.
Zavarovanje otrok ni nadomestilo za zaščito staršev
To je morda najpomembnejša misel celotnega članka.
Starši pogosto rečejo:
»Otroka imam zavarovanega.«
Dobro.
Toda nato vprašajte:
Kaj pa vi?
Če imate dva otroka zavarovana za 10 ali 15 evrov mesečno, sami pa nimate ustreznega življenjskega in nezgodnega zavarovanja, je lahko družinska zaščita zelo neuravnotežena.
Otrok namreč praviloma ne ustvarja glavnega družinskega prihodka.
Starš ga.
Zato mora biti pri družinskem finančnem načrtu največ pozornosti pogosto namenjene tistemu članu družine, katerega izpad dohodka bi povzročil največji finančni problem.
Kaj pa zdravstveno zavarovanje?
Tudi tukaj je situacija podobna.
Zdravstveno zavarovanje ni isto kot življenjsko ali nezgodno zavarovanje.
Njegov namen je drugačen.
Pri dodatnem zdravstvenem zavarovanju je lahko pomembno predvsem:
- hitrejši dostop do specialistov,
- diagnostika,
- različne zdravstvene storitve,
- drugo mnenje,
- rehabilitacija,
- določene terapije,
- organizacija zdravstvene pomoči.
Pri družini pa se pojavi še eno praktično vprašanje:
Kaj se zgodi, če zdravstveno težavo dobita starš in otrok?
Zato je lahko smiselno preveriti družinske možnosti in ne avtomatično sklepati ločenih polic brez primerjave.
Katera zavarovalnica je torej najboljša za družino?
Če primerjamo večje slovenske ponudnike, boste hitro ugotovili, da imajo vsi široko ponudbo.
Triglav ima življenjska, nezgodna in druga osebna zavarovanja, vključno s posebej oblikovanimi zavarovanji za otroke in mlade.
Generali ponuja individualna nezgodna zavarovanja ter posebej oblikovana zavarovanja za otroke in mladino.
Tudi druge zavarovalnice ponujajo kombinacije življenjskih, nezgodnih, zdravstvenih in drugih osebnih zavarovanj.
Zato odgovor ni:
»Triglav je najboljši.«
Ali:
»Generali je najboljši.«
Ali:
»Sava je najboljša.«
Takšen odgovor bi bil preveč poenostavljen.
Prava primerjava se začne šele, ko poznamo družino.
Za eno družino je najboljše nekaj drugega kot za drugo
Predstavljajte si dve družini.
Družina A
Starša sta stara 32 in 34 let.
Imata dva majhna otroka.
Stanovanjski kredit znaša 180.000 evrov.
Oba sta zaposlena.
Če eden izgubi dohodek, bi družina težko obdržala sedanji življenjski standard.
Pri njiju bo verjetno največ pozornosti namenjene:
- življenjskemu zavarovanju,
- invalidnosti,
- nezgodi,
- hudim boleznim,
- zaščiti dohodka,
- in otrokom.
Družina B
Starša sta stara 58 in 61 let.
Otroci so odrasli in finančno samostojni.
Kredita skoraj nimata več.
Pri njiju so lahko prioritete popolnoma drugačne.
Morda je pomembnejša zaščita za zdravstvene stroške, nezgode in pomoč v starosti kot pa velika življenjska zavarovalna vsota zaradi otrok.
Zato je vprašanje »katera zavarovalnica je najboljša?« brez dodatnega konteksta skoraj tako, kot če bi vprašali:
»Kateri avtomobil je najboljši?«
Odgovor je odvisen od tega, kdo ga bo vozil, kam bo vozil in kaj od avtomobila pričakuje.
Na kaj morate biti pozorni pri primerjavi zavarovalnic?
Če želite res dobro primerjavo, ne primerjajte samo mesečne premije.
Primerjajte predvsem naslednje.
1. Višino zavarovalnih vsot
Koliko bi družina dejansko prejela?
2. Kaj je predmet zavarovanja
Smrt, invalidnost, nezgoda, bolezen, hospitalizacija, hude bolezni?
3. Izključitve
Česa zavarovanje ne krije?
4. Čakalne dobe
Pri nekaterih kritjih so lahko pomembne.
5. Zdravstveno stanje
Pri življenjskih in nekaterih drugih zavarovanjih lahko vpliva na možnost sklenitve in premijo.
6. Starost zavarovanca
Cena in pogoji so lahko zelo različni glede na starost.
7. Šport in način življenja
Če nekdo aktivno smuča, pleza, tekmuje ali opravlja drugo bolj tvegano dejavnost, je treba preveriti pogoje.
8. Ali je zavarovanje vezano na eno osebo ali na celotno družino
To je pomembno pri družinskih paketih.
9. Kako dolgo velja zavarovanje
Kratkoročna in dolgoročna zavarovanja imata različne namene.
10. Kaj se zgodi, ko se družinske razmere spremenijo
Otrok odraste.
Kredit se odplača.
Dohodek se spremeni.
Rodi se nov otrok.
Eden od partnerjev zamenja službo.
Zato mora biti družinsko zavarovanje nekaj, kar občasno preverimo.
Največja napaka je kupiti zavarovanje in ga potem deset let ne pogledati
Družina se skozi leta spreminja.
Ko sklenete zavarovanje, ste morda stari 30 let, imate enega otroka in 100.000 evrov kredita.
Čez deset let je situacija lahko popolnoma drugačna.
Morda imate tri otroke.
Kredit je višji.
Vaš dohodek je dvakrat večji.
Imate podjetje.
Partner je zamenjal službo.
Otroci imajo športne aktivnosti.
Vaše potrebe so se spremenile.
Toda vaša zavarovalna polica je ostala enaka.
Zato ni dovolj reči:
»Zavarovanje imamo.«
Pomembnejše je:
»Ali je naše zavarovanje še vedno primerno za našo družino?«
Najboljše družinsko zavarovanje ni nujno največje
Tudi pretiravanje ni rešitev.
Če za zavarovanja vsak mesec plačujete zelo visok znesek, družinski proračun pa je zaradi tega obremenjen, ste lahko naredili drugo napako.
Cilj ni kupiti čim več zavarovanj.
Cilj je dobiti ustrezno zaščito za razumno premijo.
Zato je smiselna kombinacija:
največja finančna tveganja + ustrezne zavarovalne vsote + razumne premije.
To je veliko bolj pomembno kot število polic, ki jih imate.
Torej, katera zavarovalnica je najboljša za zavarovanje družine?
Najboljši odgovor je:
Tista, ki lahko glede na vaše družinske razmere ponudi najboljšo kombinacijo kritij, zavarovalnih vsot, pogojev in cene.
Za mlado družino s kreditom in majhnimi otroki bo lahko optimalna rešitev popolnoma drugačna kot za družino z odraslimi otroki in brez kredita.
Zato pri izbiri ne začnite pri zavarovalnici.
Začnite pri družini.
Vprašajte se:
Kaj bi nas finančno najbolj prizadelo?
Če bi eden od staršev umrl?
Če bi postal invalid?
Če bi zaradi bolezni za dalj časa ostal brez dela?
Če bi nastala težja bolezen?
Če bi se poškodoval otrok?
Ko dobite odgovore na ta vprašanja, je precej lažje določiti, katera zavarovanja sploh potrebujete.
Šele nato je smiselno primerjati zavarovalnice.
In prav tu lahko dobra primerjava naredi veliko razliko.