Ko se s čolnom nekaj zgodi, je prvo vprašanje običajno zelo preprosto:

»Ali imam zavarovanje?«

Pravo vprašanje pa je nekoliko drugačno:

»Ali moja zavarovalna pogodba krije prav ta dogodek in prav to škodo?«

To je velika razlika.

Lastnik ima lahko kasko zavarovanje, plačuje premijo že več let in je prepričan, da je njegov čoln zaščiten. Potem pa pride do škode in ugotovi, da določena nevarnost ni vključena, da je škoda posledica izključene okoliščine ali da je bil čoln nepravilno vzdrževan.

In takrat pride do neprijetnega presenečenja.

Pomorski zakonik sicer določa osnovni okvir pomorskega zavarovanja in med kritimi škodami načeloma navaja popolno izgubo, delno izgubo oziroma poškodbo ter določene stroške reševanja, vendar je konkretno kritje odvisno od zavarovalne pogodbe. (PisRS)

Zato si je pri zavarovanju plovila vredno zapomniti:

Kasko ne pomeni »zavarovano je vse«.

1. Škoda ni posledica zavarovane nevarnosti

To je najbolj osnovni razlog za zavrnitev.

Predstavljajte si, da se vam motor na čolnu preprosto pokvari.

Ni bilo trčenja.

Ni bilo nasedanja.

Ni bilo požara.

Ni bilo nevihte.

Motor je bil star in je odpovedal.

Lastnik lahko reče:

»Ampak motor je del čolna in čoln imam kasko zavarovan.«

To še ne pomeni, da je pokvarjen motor avtomatično zavarovan.

Pri konkretnih kasko pogojih so lahko strojelomne okvare motorja, osi, vijaka, propelerja in drugih tehničnih oziroma navtičnih delov izključene, razen če je zanje dogovorjeno posebno kritje. (WIZ)

To je zelo pomembna razlika:

poškodba zaradi zavarovanega dogodka ni isto kot okvara zaradi starosti ali mehanske odpovedi.

2. Škoda nastane zaradi obrabe in starosti

Čoln je vendarle stroj.

Motor se obrablja.

Propeler se obrablja.

Tesnila se starajo.

Električne napeljave se kvarijo.

Trup in oprema so izpostavljeni soncu, soli, vlagi in drugim vplivom.

Zavarovanje pa praviloma ni namenjeno temu, da bi namesto lastnika plačevalo normalno vzdrževanje.

Pri aktualnih pogojih za eno od slovenskih zavarovanj plovil so med izključitvami navedene škode zaradi nepravilnega ali pomanjkljivega vzdrževanja, zapuščenosti, obrabljenosti in dotrajanosti ter škode zaradi običajnih vremenskih vplivov, korozije, kavitacije, osmoze, starosti in normalne uporabe. (WIZ)

To je pravzaprav logično.

Če se po desetih letih iztroši del motorja, to ni nepričakovana nesreča.

To je strošek lastništva.

3. Škoda je posledica hude malomarnosti

Tu postane zadeva precej bolj resna.

Pomorski zakonik določa, da je namerno povzročena škoda izključena iz zavarovanja. Če pogodba ne določa drugače, je izključena tudi škoda zaradi hude malomarnosti zavarovanca. (PisRS)

To ne pomeni, da bo vsaka majhna napaka krmarja povzročila zavrnitev.

Človek lahko napačno oceni razdaljo.

Lahko spregleda skalo.

Lahko napačno oceni val.

Plovba ni računalniška simulacija.

Huda malomarnost pa je nekaj drugega.

Gre za ravnanje, pri katerem je zanemarjanje potrebne skrbnosti bistveno resnejše.

Zato ni pametno razmišljati:

»Imam kasko, zato lahko vozim, kakor hočem.«

Ne.

Zavarovanje ni dovoljenje za neodgovorno ravnanje.

4. Čoln ni bil pravilno vzdrževan

To je ena izmed stvari, na katero lastniki pogosto pozabijo.

Recimo, da že nekaj časa veste, da:

v čoln vdira voda,
motor nima pravilnega hlajenja,
črpalka ne deluje dobro,
je poškodovan trup,
je poškodovan krmilni sistem,
je propeler že močno poškodovan.

Toda popravilo odlašate.

Potem pride nevihta.

Voda vdre v čoln.

Čoln se potopi.

Lastnik prijavi škodo kot posledico nevihte.

Zavarovalnica pa ugotovi, da je bil problem prisoten že prej in da čoln ni bil ustrezno vzdrževan.

Takrat se lahko pojavi vprašanje, kaj je dejansko povzročilo škodo.

Pri nekaterih aktualnih pogojih so izrecno izključene škode zaradi nepravilnega ali pomanjkljivega vzdrževanja ter škode zaradi nedokončanega ali slabo opravljenega popravila prejšnjih poškodb. (WIZ)

5. Čoln je bil že prej poškodovan

To je zelo pomembno.

Recimo, da zadenete skalo.

Poškodujete trup.

Namesto da bi škodo takoj ustrezno popravili, jo začasno zakrpate in čoln uporabljate naprej.

Nekaj tednov pozneje pride do vdora vode in večje škode.

Zdaj ni več tako preprosto ugotoviti, koliko škode je povzročil novi dogodek in koliko je posledica stare poškodbe.

Zato zavarovalnica lahko preverja:

Kakšno je bilo stanje plovila pred dogodkom?

Če je bila prejšnja poškodba že znana, je lahko zelo pomembna pri presoji nove škode.

6. Popravilo je bilo slabo izvedeno

To je druga stran prejšnjega problema.

Čoln poškodujete.

Daste ga popraviti.

Popravilo je površno.

Nekaj mesecev pozneje odpove popravljeni del in nastane nova škoda.

Pri nekaterih pogojih so izrecno izključene škode, ki nastanejo zaradi nedokončanega ali slabo opravljenega popravila prejšnjih poškodb. (WIZ)

Zato je pametno hraniti:

račune,
delovne naloge,
servisno dokumentacijo,
dokazila o opravljenih popravilih,
fotografije pred in po popravilu.

Pri večji škodi je takšna dokumentacija lahko zelo koristna.

7. Čoln ni bil sposoben za varno plovbo

To je precej resna zadeva.

Pomorski zakonik določa posebno pravilo glede napake ali nesposobnosti ladje za plovbo. Če je zavarovanec za takšno stanje vedel ali bi ga lahko ob ustrezni skrbnosti ugotovil in preprečil njegove posledice, je lahko škoda izključena. (PisRS)

Po domače:

Če veste, da s čolnom nekaj ni v redu, in kljub temu odplujete, potem pa se zgodi škoda prav zaradi te težave, položaj ni enak, kot če bi do okvare prišlo nepričakovano.

Zato ni pametno razmišljati:

»Saj bomo že nekako prišli do marine.«

Če je čoln tehnično neustrezen za plovbo, je lahko to zelo slaba odločitev.

8. Škoda je nastala zaradi napačnega priveza ali sidranja

To je posebej pomembno pri nevihtah.

Čoln pustite na privezu.

Napovedujejo močno burjo.

Privez ni primeren.

Vrvi so slabe.

Sidranje je pomanjkljivo.

Čoln pa se ponoči odtrga in konča na skalah.

Lastnik lahko reče:

»Kriva je bila nevihta.«

Toda zavarovalnica lahko preverja tudi:

Ali je bil čoln pravilno privezan in zaščiten?

V aktualnih pogojih za eno od zavarovanj plovil so med izključitvami navedene tudi škode zaradi pomanjkljivega ali neprimernega priveza oziroma nezadostnih ukrepov pri privezovanju ali sidranju. (WIZ)

To je zelo praktičen primer, kjer sama prisotnost nevihte še ne pove vsega.

9. Čoln je bil puščen na neprimernem mestu

Tudi to je lahko pomembno.

Čoln pustite brez nadzora na mestu, ki ni primerno za varno sidranje ali zaščito pred vetrom in valovi.

Nato pride močan veter.

Čoln se poškoduje.

Pri nekaterih zavarovalnih pogojih so posebej določene omejitve glede puščanja plovila brez oseb na krovu na izpostavljenih položajih, kjer ni ustreznega zavetja, oziroma na mestih, ki niso označena kot primerna sidrišča za manjša plovila. (WIZ)

To je dober primer, zakaj je treba prebrati posebne pogoje, ne samo reklamnega opisa zavarovanja.

10. Škoda nastane zaradi običajnega vremena

Tu moramo biti previdni.

Nevihta ni isto kot običajen dež ali običajen veter.

Pri nekaterih pogojih so lahko izključene škode zaradi običajnih vremenskih vplivov, vključno z določenimi jakostmi vetra, medtem ko so močnejši vremenski dogodki lahko posebej zavarovani. (WIZ)

Zato vprašanje:

»Ali zavarovanje krije neurje?«

ni dovolj natančno.

Pravilno vprašanje je:

»Kakšna jakost oziroma kakšen vremenski dogodek je po moji polici zavarovan in katere škode so vključene?«

To je precej bolj uporabno vprašanje.

11. Škoda zaradi korozije

Morje je neusmiljeno.

Sol najde skoraj vsako šibko točko.

Sčasoma se pojavijo:

rja,
oksidacija,
korozija,
galvanski tokovi,
poškodbe kovinskih delov.

To so običajno problemi vzdrževanja, ne nenadni zavarovani dogodki.

Pri aktualnih pogojih za kasko plovila so korozija, oksidiranje, kavitacija, osmoza in podobni procesi normalnega staranja med izključitvami. (WIZ)

Zato zavarovanje ni nadomestilo za:

servis + pranje + zaščito + pregled + preventivno vzdrževanje.

12. Motor se je pokvaril, ker je v hladilni sistem prišla nečistoča

Tudi to se lahko zgodi.

Motor se pregreje.

Nekaj odpove.

Lastnik pričakuje kasko.

Toda če je bila vzrok zamašitev hladilnega sistema ali vstopnih odprtin hladilne vode, lahko konkretni pogoji takšno škodo izključujejo. (WIZ)

Zato je pri motorju zelo pomembno razlikovati:

motor se je poškodoval zaradi trčenja

motor se je pokvaril zaradi tehnične težave.

Prvi primer je lahko kasko škoda.

Drugi morda ne.

13. Nimate kritja za to, kar se je poškodovalo

To se sliši očitno, vendar se dogaja.

Lastnik misli:

»Zavarovan imam čoln.«

Toda kaj pomeni »čoln«?

Ali vključuje:

motor?
prikolico?
elektroniko?
tender?
jadra?
sončne panele?
dodatno opremo?
osebne stvari?

To ni nujno enako pri vseh policah.

Na primer, Triglav pri svojem kasko zavarovanju vodnih plovil navaja, da se plovilo zavaruje v celoti – trup in motor – vendar konkretna vsebina zavarovanja izhaja iz pogodbe in pogojev. (Triglav)

Zato je treba vedeti, kaj je zavarovano, ne samo koliko znaša premija.

14. Presegli ste območje plovbe, ki ga določa zavarovanje

To je lahko pomembno predvsem pri tistih, ki s čolnom potujejo.

Recimo, da je zavarovanje sklenjeno za določeno območje.

Potem se odpravite precej dlje.

Na poti pride do nesreče.

Takrat se lahko postavi vprašanje:

Ali je bil čoln v času škode na območju, kjer je veljalo zavarovalno kritje?

To je eden od podatkov, ki ga je smiselno preveriti pred potovanjem, ne šele po nesreči.

15. Čoln je uporabljala oseba, ki ga ne bi smela upravljati

To je lahko zelo pomembno.

Recimo, da čoln posodite prijatelju.

Ta oseba:

nima ustreznih dovoljenj,
ne izpolnjuje pogojev iz police,
uporablja čoln v nasprotju z dogovorjenim namenom,
ali ga uporablja na način, ki je izključen iz kritja.

Nato pride do škode.

Vprašanje ni samo:

»Ali je čoln zavarovan?«

Ampak tudi:

»Kdo ga je upravljal in pod kakšnimi pogoji?«

Pri konkretnih zavarovalnih pogojih so lahko izključitve vezane tudi na ravnanje oseb, ki jim je bilo plovilo prepuščeno v upravljanje. (WIZ)

16. Čoln ste uporabljali za nekaj drugega, kot je bilo dogovorjeno

To je pogosto spregledano.

Čoln je zavarovan za zasebno rekreativno uporabo.

Potem ga začnete uporabljati za:

prevoz potnikov,
komercialne izlete,
oddajanje v najem,
vleko drugih plovil,
športne prireditve,
druge dejavnosti.

Tveganje se s tem lahko precej spremeni.

Zato je pomembno, da je namen uporabe pravilno naveden v zavarovanju.

17. Škoda je nastala med dejavnostjo, ki je izključena

Pri nekaterih zavarovanjih so določene dejavnosti posebej izključene.

Med njimi so lahko na primer tekmovanja oziroma določene športne prireditve, preizkusne plovbe, prevoz nevarnih snovi ali druga nestandardna uporaba. Konkretni aktualni pogoji se pri posameznih produktih razlikujejo. (Generali)

Če torej s čolnom tekmujete, izvajate posebno dejavnost ali ga uporabljate komercialno, tega ne smete zamolčati pri sklepanju zavarovanja.

18. Škoda je posledica namernega ravnanja

Tu je stvar precej jasna.

Če nekdo namerno povzroči škodo na lastnem čolnu, zavarovanje ni namenjeno temu, da bi mu povrnilo posledice.

Pomorski zakonik namerno povzročeno škodo izrecno izključuje. (PisRS)

Zavarovanje je namenjeno nepredvidljivim škodnim dogodkom, ne ustvarjanju škode z namenom izplačila.

19. Čoln je bil ukraden, vendar niso bile izpolnjene zahtevane varnostne obveznosti

Pri kraji je lahko pomembno, kako je bil čoln zaščiten.

Ali je bil:

pravilno privezan,
zaklenjen,
na predpisanem mestu,
opremljen z zahtevanimi varnostnimi napravami,
prijavljen pristojnim organom?

Pri različnih policah so pravila različna.

Zato je pri zavarovanju kraje pomembno prebrati varnostne zahteve.

20. Škodo ste prijavili prepozno ali brez potrebne dokumentacije

Tudi tukaj je treba biti previden.

Če pride do škode, mora zavarovanec praviloma sodelovati pri ugotavljanju okoliščin.

Če je škodo mogoče dokazati samo zelo težko, če ni fotografij, če je čoln že popravljen ali če ni mogoče ugotoviti, kaj se je zgodilo, lahko nastane težava pri ugotavljanju obsega in vzroka škode.

Zato po škodi ni dobro razmišljati:

»Najprej bom vse popravil, potem pa bom obvestil zavarovalnico.«

Razen če je popravilo nujno zaradi varnosti ali preprečevanja večje škode, je bolje najprej dobiti navodila zavarovalnice.

21. Škoda je bila večja zato, ker niste ukrepali

To je zelo človeška napaka.

Čoln zadene skalo.

Opazite, da v trup počasi vdira voda.

Namesto da bi ukrepali, rečete:

»Saj bom jutri pogledal.«

Ponoči se čoln potopi.

Prvotna škoda je bila morda relativno majhna.

Kasnejša škoda pa ogromna.

Pri škodnem dogodku je pomembno tudi, kaj je zavarovanec naredil, da bi preprečil nadaljnjo škodo.

Zavarovanje ni namenjeno plačevanju škode, ki se je po dogodku po nepotrebnem povečala.

Kaj pa če zavarovalnica zavrne škodo?

Tu je pomembna ena stvar:

zavrnitve ne smete sprejeti samo zato, ker je prišla iz zavarovalnice.

Če prejmete zavrnitev, preverite:

Kateri člen pogojev je zavarovalnica navedla?
Katera konkretna okoliščina naj bi povzročila izključitev?
Ali se izključitev nanaša na celotno škodo ali samo njen del?
Ali lahko dokažete drugačen vzrok škode?
Ali imate fotografije, račune, servisno dokumentacijo ali priče?

Če menite, da je bila škoda neupravičeno zavrnjena, lahko zahtevate obrazložitev in uporabite postopke za ugovor oziroma pritožbo, ki jih določa zavarovalnica.

Največja napaka je misliti, da je zavarovanje enako kot garancija

To sta dve različni stvari.

Garancija praviloma rešuje določene napake izdelka.

Zavarovanje pa ščiti pred pogodbeno določenimi nevarnostmi.

Če motor zaradi starosti odpove, je to lahko vprašanje vzdrževanja ali garancije oziroma drugega jamstva.

Če pa motor poškoduje trčenje, je to lahko zavarovalni primer.

Ta razlika je pri plovilih zelo pomembna.

Kako se izogniti neprijetnemu presenečenju?

Preden podpišete zavarovanje, ne vprašajte samo:

»Koliko stane?«

Vprašajte še:

Ali je krita kraja?

Ali je krita škoda zaradi nevihte?

Ali je krit nased?

Ali je krit udarec v podvodno skalo?

Ali je krit propeler?

Ali je krit motor?

Kaj se zgodi pri mehanski okvari?

Ali so kriti stroški vleke?

Ali je krit dvig potopljenega plovila?

Katera območja plovbe so vključena?

Kakšna je franšiza?

Katere so največje izključitve?

Katere varnostne ukrepe moram izpolnjevati?

To so veliko bolj pomembna vprašanja kot samo:

»Koliko je letna premija?«

Ena stvar, ki jo je vredno narediti vsako pomlad

Pred začetkom plovne sezone si vzemite pol ure.

Poglejte:

zavarovalno polico,
zavarovalno vsoto,
seznam kritij,
franšizo,
območje plovbe,
način uporabe,
podatke o motorju,
dodatno opremo.

Potem poglejte še sam čoln.

Ali je od lani kaj drugače?

Nov motor?

Nova elektronika?

Nova oprema?

Večja predelava?

Drugačen način uporabe?

Če je odgovor da, je smiselno preveriti tudi zavarovanje.

In še nekaj: zavarovalnica ne sme izplačati nečesa samo zato, ker je škoda velika

To je pomembno razumeti.

Lahko imate škodo 20.000 evrov.

Lahko imate škodo 50.000 evrov.

Lahko je čoln popolnoma uničen.

Toda če dogodek ni zavarovan oziroma velja izključitev, sama velikost škode ne spremeni pogodbe.

Pomorski zakonik določa, katere vrste škod so lahko predmet pomorskega zavarovanja, vendar je konkretni obseg kritja določen z zavarovalno pogodbo. (PisRS)

Zavarovanje je dobro takrat, ko veste, česa ne krije

To je morda najbolj uporaben pogled na celotno zadevo.

Večina ljudi ob sklepanju zavarovanja pogleda:

Kaj dobim?

Pametnejše vprašanje je:

Česa ne dobim?

Ker se pravi problemi začnejo pri izključitvah.

Če veste, da vaše zavarovanje ne krije določene nevarnosti, lahko odločitev sprejmete zavestno.

Če tega ne veste, lahko po škodi sledi neprijetno presenečenje.

Hiter pregled: 10 pogostih razlogov za težave pri izplačilu

Situacija	Kaj je lahko problem?
Motor odpove zaradi starosti	obraba oziroma strojelom
Čoln je slabo vzdrževan	pomanjkljivo vzdrževanje
Čoln je bil že poškodovan	stara škoda
Popravilo je bilo slabo	posledice prejšnjega popravila
Čoln je bil neprimeren za plovbo	nesposobnost za plovbo
Napačen privez	neustrezno sidranje/privez
Čoln je bil na neprimernem sidrišču	izključitev po pogojih
Uporaba za tekmovanje	lahko izključena dejavnost
Škoda je bila namerno povzročena	namerno ravnanje
Dogodek ni vključen v polico	ni zavarovane nevarnosti

Pri posameznem primeru je vedno treba pogledati konkretno polico in pogoje, saj se kritja in izključitve med zavarovalnicami in produkti razlikujejo. To je razvidno tudi iz aktualnih slovenskih pogojev za plovila. (Generali)

Na koncu ni pomembno, kaj ste mislili, da imate zavarovano

Pomembno je, kaj ste dejansko sklenili.

To je pri zavarovanju plovila bistvena razlika.

Lahko imate lepo zavarovalno polico.

Lahko jo plačujete deset let.

Lahko ste prepričani, da je vaš čoln »polno kasko zavarovan«.

Toda če je škoda posledica nevarnosti, ki ni vključena, obrabe, nepravilnega vzdrževanja, hude malomarnosti, neustrezne uporabe ali druge izključene okoliščine, lahko nastane problem pri izplačilu. Pomorski zakonik izrecno ureja izključitve pri namernem ravnanju in hudi malomarnosti, konkretni zavarovalni pogoji pa določajo še dodatne izključitve. (PisRS)

Zato je najboljši čas za branje zavarovalnih pogojev pred škodo.

Ko je čoln že na skali, pod vodo ali poškodovan v neurju, je za razpravo o tem, kaj bi morali zavarovati, precej pozno.

Pred podpisom police si postavite eno preprosto vprašanje

»Če bi jutri izgubil čoln, ali bi res vedel, zakaj mi bo zavarovalnica izplačala škodo – in zakaj je morda ne bi?«

Če na to vprašanje ne poznate odgovora, police še ne razumete dovolj dobro.

In pri čolnu, ki je lahko vreden več deset tisoč evrov, je to znanje vredno precej več kot nekaj evrov prihranka pri letni premiji.