potrebujem, če imam otroke?

Ko dobimo otroka, se spremeni marsikaj.

Spremenijo se prioritete, način življenja, načrti in tudi odgovornost.

Nenadoma ne razmišljamo več samo o tem, kaj potrebujemo mi.

Razmišljamo o tem, kaj bodo potrebovali naši otroci.

Želimo jim varen dom, dobro izobrazbo, možnost študija, šport, dejavnosti in predvsem občutek varnosti.

Toda pri tem pogosto pozabimo na eno neprijetno vprašanje:

Kaj bi se zgodilo z njimi, če bi mene jutri ne bilo več?

To vprašanje ni prijetno.

Je pa pomembno.

Kajti če ste eden od staršev in pomemben del družinskega prihodka, vaša smrt ne pomeni samo velike osebne tragedije. Lahko pomeni tudi velik finančni udarec za družino.

In prav zato se pri življenjskem zavarovanju ne postavlja samo vprašanje:

»Ali ga potrebujem?«

Postaviti si je treba še pomembnejše vprašanje:

»Kolikšno življenjsko zavarovanje bi moja družina dejansko potrebovala?«

Zavarovalna vsota ni številka, ki velja za vse

Če vprašate deset staršev, koliko življenjskega zavarovanja potrebujejo, boste verjetno dobili deset različnih odgovorov.

In prav je tako.

Družina z enim otrokom in brez kredita nima enakih potreb kot družina s tremi otroki in 200.000 evri stanovanjskega kredita.

Prav tako niso enake potrebe družine, kjer oba partnerja zaslužita približno enako, in družine, kjer eden od partnerjev ustvari 80 odstotkov vseh prihodkov.

Zato ni smiselno reči:

»Potrebujete 100.000 evrov.«

Bolj pomembno je ugotoviti, od kod ta številka sploh pride.

Pri izračunu je treba pogledati celotno družinsko finančno sliko.

Začnite pri mesečnem prihodku

Prvo vprašanje je zelo preprosto:

Koliko denarja bi vaši družini vsak mesec manjkalo, če vas ne bi bilo več?

Recimo, da oče zasluži 2.500 evrov neto mesečno, mama pa 1.700 evrov.

Skupni prihodek družine je 4.200 evrov.

Če oče umre, družina izgubi 2.500 evrov mesečnega prihodka.

To pomeni:

2.500 € × 12 = 30.000 € na leto.

Če bi želeli pokriti deset let takšnega izpada, govorimo o:

300.000 evrih.

Toda to še ni nujno potrebna zavarovalna vsota.

Zakaj?

Ker družina tudi po smrti ne ostane brez vseh prihodkov.

Preživeli partner še naprej dela.

Obstajajo lahko določene pravice iz pokojninskega sistema.

Družina ima lahko prihranke in drugo premoženje.

Nekateri stroški se lahko zmanjšajo.

Zato je 300.000 evrov samo izhodišče za razmišljanje, ne avtomatski odgovor.

Potem pridejo otroci

Pri otrocih je pomemben predvsem čas.

Otrok, star dve leti, lahko potrebuje finančno podporo še vrsto let.

Otrok, ki je star 17 let, je precej bližje samostojnosti.

V Sloveniji lahko otrok pod zakonsko določenimi pogoji prejema družinsko pokojnino do 15. leta oziroma do konca šolanja, vendar največ do dopolnjenega 26. leta.

Toda družinska pokojnina sama po sebi ne pomeni, da so pokrite vse finančne potrebe otroka.

Otrok še vedno potrebuje:

hrano,
stanovanje,
oblačila,
šolske potrebščine,
prevoz,
šport in druge dejavnosti,
pozneje morda študij,
pomoč pri osamosvajanju.

Zato je pri določanju življenjskega zavarovanja pomembno vprašanje:

Koliko let finančne odgovornosti je še pred nami?

Kredit lahko bistveno spremeni izračun

Predstavljajmo si drugo družino.

Starša imata dva otroka.

Stanovanjski kredit znaša še 180.000 evrov.

Oče je glavni hranilec.

Če umre, družina ne izgubi samo njegovega prihodka.

Ostane tudi kredit.

Če bi bilo mogoče z zavarovalnim izplačilom pomemben del kredita poplačati, bi se lahko finančni položaj preživelega partnerja bistveno spremenil.

Namesto da bi moral sam skrbeti za visok mesečni obrok, bi imel več prostora za druge stroške družine.

Zato mora biti kredit eden od prvih podatkov, ki jih vključimo v izračun.

Slovensko zavarovalno združenje med nameni življenjskega zavarovanja za primer smrti izrecno navaja tudi možnost uporabe izplačila za poplačilo kreditnih obveznosti in prihodnje potrebe družine.

Pri izračunu ne pozabite na prihranke

Če ima družina 50.000 evrov prihrankov, je njena situacija drugačna kot pri družini, ki nima nobene finančne rezerve.

Prihranki so del finančne zaščite.

Zato jih je treba pri izračunu upoštevati.

Recimo:

ocenjena potreba družine: 250.000 €
prihranki: 40.000 €
druga sredstva: 20.000 €

V tem primeru potreba po dodatni zaščiti ni nujno 250.000 evrov.

Lahko je precej manjša.

Toda tudi tukaj je pomembno vprašanje:

Ali želimo vse svoje prihranke porabiti za preživetje družine po smrti enega partnerja?

Morda ne.

Prihranki imajo lahko tudi druge funkcije.

Zato ni dovolj samo odšteti vsega, kar imamo.

Treba je razumeti, kakšno finančno varnost želimo zagotoviti.

Kaj pa drugi partner?

To je ena največjih napak pri razmišljanju o življenjskem zavarovanju.

Ljudje pogosto izračunajo:

»Moja plača je 2.500 evrov, zato potrebujemo 300.000 evrov.«

Toda pozabijo na partnerjev prihodek.

Če partner že zasluži 1.800 evrov in bi po smrti še naprej delal, družina ne izgubi celotnega družinskega prihodka.

Izgubi samo del.

Zato je bolj smiselno izračunati dejanski izpad družinskega prihodka.

Primer:

Pred smrtjo:

vaš prihodek: 2.500 €
partnerjev prihodek: 1.800 €
skupaj: 4.300 €

Po smrti:

vaš prihodek: 0 €
partnerjev prihodek: 1.800 €

Razlika:

2.500 € mesečno.

To je številka, s katero začnemo računati.

Ne pozabite na vrednost starša, ki ne zasluži največ

Kaj pa, če eden od staršev dela krajši delovni čas?

Ali ostane doma z majhnimi otroki?

Ali ima bistveno manjši dohodek?

Ali je njegova plača samo 1.200 evrov?

Morda bi kdo rekel:

»Potem pa življenjsko zavarovanje ni tako pomembno.«

Toda to ni nujno res.

Če ta starš umre, družina izgubi tudi njegovo delo v gospodinjstvu in skrb za otroke.

Drugi partner bo morda moral:

zmanjšati obseg dela,
plačevati varstvo otrok,
organizirati prevoze,
prevzeti gospodinjska opravila,
poiskati dodatno pomoč.

Zato pri finančni zaščiti družine ne smemo gledati samo na plačo.

Gledati moramo celotno vrednost človeka za družino.

Koliko torej potrebujete?

Zdaj lahko sestavimo preprost okvir.

Začnemo s potencialnim finančnim izpadom.

1. Izračunajte letni izpad prihodka

Če bi družina izgubila 2.000 € mesečno:

2.000 × 12 = 24.000 € na leto.

2. Določite obdobje

Če so otroci majhni, lahko razmišljate o daljšem obdobju.

Recimo 15 let:

24.000 × 15 = 360.000 €.

3. Dodajte pomembne dolgove

Na primer:

+ 100.000 € preostalega kredita.

4. Upoštevajte obstoječe vire

Odštejete oziroma upoštevate:

prihranke,
obstoječe življenjsko zavarovanje,
pričakovane prihodke,
druge vire,
morebitne pravice družinskih članov.

Tako dobite bolj realno oceno potrebne zaščite.

To je bistveno bolj smiselno kot uporaba ene univerzalne formule.

Primer družine z dvema otrokoma

Poglejmo konkreten primer.

Oče je star 38 let.

Mama 36.

Imata otroka, stara 4 in 7 let.

Oče zasluži 2.800 evrov.

Mama 1.700 evrov.

Stanovanjski kredit:

120.000 €

Prihranki:

30.000 €

Če oče umre, družina izgubi približno 2.800 evrov mesečnega prihodka.

Toda otroka sta še majhna.

Pred družino je lahko več kot desetletje finančnih obveznosti.

Zato bi bilo zelo površno reči:

»Potrebujete 100.000 evrov življenjskega zavarovanja.«

Morda je premalo.

Morda je dovolj.

Morda je potrebna drugačna kombinacija zaščite.

Odgovor lahko dobimo šele, ko pogledamo vse številke skupaj.

In prav to je bistvo.

Življenjsko zavarovanje se ne določa po občutku. Določa se glede na finančno potrebo.

Ali je bolje imeti večje ali manjše zavarovanje?

Idealna rešitev ni nujno največja možna zavarovalna vsota.

Če imate zavarovanje, ki je previsoko in ga zaradi tega dolgoročno težko plačujete, lahko postane problem.

Po drugi strani pa je lahko prenizka zavarovalna vsota nevarna zato, ker daje občutek varnosti, ki ga v resnici ni.

Zato je cilj:

ustrezna zaščita za razumno premijo.

Ne največ.

Ne najmanj.

Ravno prav glede na vašo situacijo.

Kaj pa, če se družina spremeni?

Življenje se spreminja.

Danes imate enega otroka.

Čez tri leta dva.

Danes imate 200.000 evrov kredita.

Čez deset let samo še 100.000.

Danes zaslužite 2.000 evrov.

Čez nekaj let lahko zaslužite 3.500.

Zato tudi življenjsko zavarovanje ne bi smelo biti nekaj, kar uredimo in nato za vedno pozabimo.

Ko se spremeni družina, se lahko spremeni tudi potrebna zaščita.

Smiselno je občasno preveriti:

Ali je zavarovalna vsota še vedno primerna?

Življenjsko zavarovanje ni samo za glavnega hranilca

Čeprav se največkrat govori o glavnem hranilcu, je lahko smiselna zaščita tudi za drugega partnerja.

Še posebej, če sta otroka majhna.

Pomislite, kaj bi se zgodilo, če umre starš, ki skrbi za otroke.

Ali bi drugi partner lahko še naprej delal enako?

Ali bi moral zmanjšati delo?

Bi bilo treba plačevati varstvo?

Bi bilo treba najeti pomoč?

Tudi tukaj lahko smrt povzroči finančni izpad, čeprav pokojni ni bil glavni zaslužkar.

In kaj, če imam že sklenjeno življenjsko zavarovanje?

Potem je naslednje vprašanje zelo pomembno:

Ali je zavarovalna vsota še vedno primerna?

Preverite:

višino zavarovalne vsote,
trajanje zavarovanja,
kdo je upravičenec,
kaj se zgodi ob smrti,
ali imate dodatna kritja,
kakšen kredit imate danes,
koliko otrok imate,
koliko so stari,
kakšni so vaši prihodki danes.

Morda boste ugotovili, da je vaša zaščita popolnoma ustrezna.

Morda pa boste presenečeni, kako malo zaščite imate glede na današnje obveznosti.

Najpomembnejše vprašanje ni »Koliko si lahko privoščim?«

Pri življenjskem zavarovanju ljudje pogosto začnejo pri napačnem koncu.

Najprej vprašajo:

»Koliko lahko plačujem na mesec?«

To je seveda pomembno.

Toda pred tem bi morali vprašati:

»Koliko zaščite moja družina potrebuje?«

Šele nato lahko pogledamo, kako to zaščito urediti znotraj finančnih možnosti družine.

Kajti če najprej določimo ceno, lahko hitro dobimo zavarovanje, ki je poceni – vendar ne zagotavlja dovolj zaščite.

Otroci ne potrebujejo bogatih staršev. Potrebujejo varnost.

To je morda najpomembnejša misel celotnega članka.

Ko razmišljamo o življenjskem zavarovanju, ne gre za to, da moramo otrokom zapustiti bogastvo.

Gre za nekaj veliko bolj preprostega.

Da v primeru najhujšega:

ne izgubijo še doma, finančne stabilnosti in možnosti za prihodnost.

Življenjsko zavarovanje za primer smrti je po svojem namenu namenjeno prav finančni preskrbljenosti družine in je posebej relevantno za družine z nepreskrbljenimi otroki.

Denar seveda ne more nadomestiti starša.

Lahko pa pomaga zagotoviti, da finančne posledice njegove smrti ne bodo dodatno prizadele otrok.

Preprost test za starše

Če imate otroke, si danes odgovorite na teh šest vprašanj:

1. Koliko bi moja družina izgubila mesečnega prihodka, če mene ne bi bilo?

2. Koliko let bi otroci še potrebovali finančno podporo?

3. Koliko kredita še imamo?

4. Koliko imamo prihrankov?

5. Kaj bi po moji smrti ostalo partnerju od prihodkov?

6. Kolikšno življenjsko zavarovanje že imam?

Če na ta vprašanja poznate odgovore, ste že precej bližje temu, da razumete svojo dejansko potrebo.

Če jih ne poznate, je to še boljši razlog, da naredite pregled.

Kolikšno življenjsko zavarovanje torej potrebujete?

Če pričakujete eno čarobno številko, je žal ne boste našli.

100.000 €, 200.000 € ali 500.000 € samo po sebi ne pove ničesar.

Za eno družino je 100.000 evrov lahko pomembna zaščita.

Za drugo družino je lahko občutno premalo.

Pri tretji pa morda sploh ni potrebna tako visoka zavarovalna vsota.

Pravilna številka je tista, ki izhaja iz vaše konkretne situacije:

prihodek + otroci + leta do njihove samostojnosti + kredit + stroški + prihranki + prihodki partnerja + obstoječa zaščita.

Šele ko vse to združimo, dobimo smiselno oceno.

Naredite izračun, preden izberete zavarovanje

Če imate otroke, ni dobro življenjskega zavarovanja izbrati samo na podlagi tega, koliko vam nekdo reče, da »je običajno«.

Najprej izračunajte, koliko bi vaša družina dejansko potrebovala.

Če želite, vam lahko pomagam narediti preprost izračun potrebne zavarovalne vsote glede na vaše prihodke, otroke, kredit, prihranke in druge obveznosti.

Brez ugibanja.

Brez univerzalne formule.

Najprej pogledamo vašo situacijo, nato se lahko pogovorimo o možnostih.

👉 Imate otroke in ne veste, kolikšno življenjsko zavarovanje bi bilo za vašo družino smiselno?

Kontaktirajte me in skupaj izračunamo okvirno potrebno zavarovalno vsoto.

Morda boste ugotovili, da ste že dobro zaščiteni.

Morda boste ugotovili, da potrebujete več.

Najpomembneje pa je, da boste vedeli, kako bi se vaša družina finančno znašla, če vas jutri ne bi bilo več.

Ker ko imate otroke, življenjsko zavarovanje ni več samo vprašanje vašega življenja.

Je vprašanje njihove finančne prihodnosti.
:::