Dvajset evrov na mesec se ne sliši veliko.

To je približno 67 centov na dan oziroma 240 evrov na leto.

Zato se marsikdo vpraša:

»Ali lahko za 20 evrov na mesec sploh dobim kakšno resno življenjsko zavarovanje?«

Odgovor je: da, lahko.

Toda koliko zavarovalne zaščite boste za ta denar dobili, je odvisno od tega, kdo ste, koliko ste stari, kako dolgo želite biti zavarovani in kakšno zavarovanje izberete.

Pri 30-letniku je lahko 20 evrov mesečno precej drugačen znesek zavarovalne zaščite kot pri 55-letniku.

In prav tu se začne prava zgodba.

20 evrov ni cena zavarovanja. Je vaš proračun zanj.

Ko nekdo reče:

»Za življenjsko zavarovanje lahko namenim 20 evrov na mesec.«

še ne vemo, koliko zavarovanja potrebuje.

Vemo samo, koliko je pripravljen plačevati.

To je pomembna razlika.

Zavarovalnica pri izračunu premije upošteva predvsem zavarovalno vsoto, trajanje zavarovanja, starost, zdravstveno stanje in druge dejavnike tveganja, kot so kajenje, poklic in nevarnejše dejavnosti. (ZPS)

Zato ne obstaja preprost odgovor:

20 € = 100.000 € zavarovanja.

Pri enem človeku je lahko 20 evrov dovolj za zelo solidno zavarovalno vsoto, pri drugem pa precej manj.

Najprej poglejmo, kaj pomeni 20 evrov

20 evrov na mesec pomeni:

240 evrov na leto.

Če bi nekdo premijo plačeval 20 let, bi brez upoštevanja morebitnih sprememb, stroškov in drugih značilnosti produkta skupaj plačal:

4.800 evrov.

Toda tu pride do pomembne razlike med življenjskim zavarovanjem in običajnim varčevanjem.

Če imate na primer riziko življenjsko zavarovanje za primer smrti, ne kupujete 4.800 evrov prihrankov.

Kupujete zavarovalno zaščito.

Če bi se v času veljavnosti police zgodil zavarovani primer, je lahko izplačilo bistveno višje od doslej vplačanih premij.

Prav v tem je bistvo zavarovanja.

Zakaj lahko 20 evrov pomeni precejšnjo zaščito?

Zavarovalnica pri življenjskem zavarovanju ne računa samo:

»Koliko denarja bo človek vplačal?«

Pomembno je tudi:

Kako verjetno je, da bo morala zavarovalnica izplačati zavarovalno vsoto?

Pri mlajšem človeku je statistično tveganje smrti v prihodnjem obdobju praviloma manjše kot pri starejšem.

Zato je lahko za isto premijo pri mlajšem človeku mogoče zagotoviti višjo zavarovalno vsoto.

ZPS je v svoji primerjavi življenjskih zavarovanj za primer smrti ugotovila, da so na premijo vplivali starost, zavarovalna vsota, trajanje, zdravstveno stanje, kajenje, tvegan poklic in nevarnejše prostočasne dejavnosti.

Zato lahko 20 evrov pri enem človeku pomeni 50.000 evrov zaščite, pri drugem pa bistveno manj.

Primer: 35-letnik

Poglejmo zelo konkreten primer.

ZPS je v raziskavi primerjala ponudbe za 35-letnega zavarovanca, ki bi sklenil 20-letno življenjsko zavarovanje za primer smrti s konstantno zavarovalno vsoto. Med drugim so primerjali zavarovalne vsote 50.000 in 100.000 evrov.

To je pomembno, ker pokaže nekaj, kar ljudje pogosto spregledajo:

20 evrov mesečno lahko pri mlajšem človeku predstavljajo precej resno življenjsko zaščito.

V preteklosti so bile objavljene tudi konkretne primerjave, v katerih je 35-letnik za 50.000 evrov zavarovalne vsote za 20 let pri nekaterih ponudnikih plačeval manj kot 20 evrov mesečno. Toda med ponudniki so bile razlike zelo velike. (Finance)

To pomeni, da pri življenjskem zavarovanju ni dovolj pogledati ene ponudbe.

Za isti mesečni znesek se lahko ponudbe precej razlikujejo.

Toda pozor: stari primeri niso današnji cenik

Tu je pomembna poštenost.

Podatkov iz starih primerjav ne smemo predstavljati kot današnje cene.

Zavarovalnice spreminjajo produkte, pogoje in premije, zato je lahko danes za enakih 20 evrov ponudba drugačna.

Tudi ZPS pri novejših primerih opozarja, da je premija odvisna od osebnih okoliščin in vrste življenjskega zavarovanja. V enem od njihovih novejših hipotetičnih primerov je bila za 120.000 evrov konstantne zavarovalne vsote in 20-letno dobo uporabljena premija 32 evrov mesečno, vendar so posebej poudarili, da je višina premije odvisna od starosti, navad, zdravstvenega stanja in tipa zavarovanja.

Zato je najbolj pošten odgovor:

20 evrov je lahko dovolj za pomembno zaščito, vendar brez podatkov o osebi ni mogoče pošteno povedati, koliko.

Kaj pa 20 evrov pri starejšem človeku?

Tu se zgodba precej spremeni.

Višja starost pomeni praviloma večje tveganje, zato je lahko za isto zavarovalno vsoto potrebna višja premija.

To lepo pokažejo tudi aktualni primeri posameznih produktov na slovenskem trgu.

Na primer, pri enem od vseživljenjskih življenjskih zavarovanj Zavarovalnice Sava je pri mesečni premiji 20 evrov navedena zavarovalna vsota za primer smrti 3.500 evrov za pristopno starost 40–49 let, 2.500 evrov za 50–59 let, 2.000 evrov za 60–69 let in 1.200 evrov za 70–80 let. Gre za konkreten produkt in ne za splošno pravilo za vsa življenjska zavarovanja.

To je zelo dober dokaz, zakaj je vprašanje:

»Koliko zavarovanja dobim za 20 evrov?«

brez dodatnega konteksta nepopolno.

20 evrov za riziko zavarovanje ni isto kot 20 evrov za varčevalno zavarovanje

To je ena najpomembnejših razlik.

Če za 20 evrov kupujete riziko življenjsko zavarovanje, gre predvsem za zaščito za primer smrti.

Če pa kupujete življenjsko zavarovanje z varčevalno ali naložbeno komponento, se premija uporablja drugače.

Zato lahko dve polici, ki obe staneta 20 evrov mesečno, nudita popolnoma različne stvari.

Ena lahko zagotavlja precej višjo zavarovalno vsoto za primer smrti.

Druga pa lahko poleg zavarovanja vključuje tudi varčevanje ali naložbo.

20 evrov ni dovolj za primerjavo. Vedeti morate, kam gre teh 20 evrov.

Kaj če imam na voljo samo 20 evrov?

Potem ni razloga, da bi rekli:

»Za tako malo denarja se ne splača.«

Morda se splača.

Toda treba je biti realen.

Če imate omejen proračun, je običajno bolj smiselno najprej določiti najpomembnejše tveganje, ki ga želite pokriti.

Če ste mlada družina z otroki in kreditom, je lahko glavna potreba visoka zaščita za primer smrti.

Če imate drugačne okoliščine, je lahko potreba drugačna.

Pri omejenem proračunu je pogosto bolje imeti eno pomembno in dovolj visoko kritje kot pa deset majhnih dodatnih kritij, ki na koncu porabijo ves denar.

Ne zapravite 20 evrov za stvari, ki jih ne potrebujete

Pri zavarovanjih je zelo lahko dodajati.

Osnovno življenjsko zavarovanje.

Potem nezgodno kritje.

Pa invalidnost.

Pa težje bolezni.

Pa še nekaj dodatnega.

Vsaka stvar je lahko koristna.

Toda na koncu imate 20 evrov proračuna in deset različnih kritij.

Vprašanje je:

Ali je osnovno tveganje še vedno dovolj dobro pokrito?

Če je vaš glavni cilj zaščita družine v primeru vaše smrti, mora biti najprej dovolj visoka zavarovalna vsota za primer smrti.

Šele potem je smiselno razmišljati o dodatkih.

Kaj bi pomenilo 20 evrov za družino?

Predstavljajmo si očeta, starega 35 let.

Ima ženo, dva otroka in stanovanjski kredit.

Vsak mesec nameni 20 evrov za življenjsko zavarovanje.

To je manj kot običajen tedenski družinski nakup v trgovini.

Toda če bi zaradi njegove smrti družina izgubila njegov dohodek, bi bila finančna posledica lahko ogromna.

20 evrov mesečno zato ni pomembnih zaradi samih 20 evrov.

Pomembno je, kaj lahko teh 20 evrov kupi v smislu finančne zaščite.

Če lahko z njimi zagotovimo zavarovalno vsoto, ki družini omogoči poplačilo pomembnega dela dolga in nekaj časa prilagajanja na novo življenjsko situacijo, je lahko to zelo racionalno porabljen denar.

In zdaj druga stran zgodbe

Predstavljajmo si človeka, ki nima otrok, nima dolgov, ima dovolj prihrankov in je finančno neodvisen.

Ali tudi on potrebuje enako življenjsko zavarovanje?

Ni nujno.

Zato ni mogoče reči:

»Vsak človek bi moral imeti 100.000 evrov življenjskega zavarovanja.«

To bi bilo preveč poenostavljeno.

Zavarovanje mora slediti človekovemu življenju.

20 evrov ali 30 evrov?

Recimo, da vam ena ponudba omogoča za 20 evrov določeno zavarovalno vsoto, za 30 evrov pa precej višjo.

Ali se dodatnih 10 evrov splača?

Na to vprašanje ni mogoče odgovoriti brez poznavanja vašega položaja.

Toda razmišljanje je preprosto:

Kaj dobim za dodatnih 10 evrov?

Če se zavarovalna vsota poveča za 50.000 evrov, je to povsem druga zgodba kot takrat, ko se poveča samo za nekaj tisoč evrov.

Zato vedno primerjajte razliko v premiji z razliko v zaščiti.

Ne samo končnega mesečnega zneska.

20 evrov na mesec je lahko dobra začetna točka

Če danes nimate življenjskega zavarovanja in si ne morete privoščiti velike premije, je 20 evrov lahko povsem legitimna začetna točka za pogovor.

Ne pa nujno tudi končna rešitev.

Vaše življenje se bo spreminjalo.

Morda boste dobili otroka.

Morda boste vzeli kredit.

Morda boste prodali stanovanje.

Morda se bo vaš dohodek povečal.

Morda boste čez deset let ugotovili, da je vaša zavarovalna vsota prenizka.

Življenjsko zavarovanje zato ni nekaj, kar sklenemo in potem pozabimo za naslednjih dvajset let.

Smiselno ga je ob pomembnih življenjskih spremembah ponovno preveriti.

Največja napaka: izbrati zavarovanje samo zato, ker stane 20 evrov

To je morda največja past.

Človek reče:

»20 evrov mi je sprejemljivo.«

In izbere prvo ponudbo, ki jo dobi za ta znesek.

Toda s tem je odločitev postavil na glavo.

Pravilneje je:

Kaj želim zaščititi?

↓

Koliko zaščite potrebujem?

↓

Koliko me bo to stalo?

↓

Ali lahko ta strošek vključim v svoj proračun?

Če je odgovor ne, potem prilagodimo obseg zaščite.

Ne pa, da najprej izberemo ceno in potem poskušamo ugotoviti, kaj lahko za ta denar dobimo.

Kako preveriti, kaj lahko dobite za svojih 20 evrov?

Za začetek potrebujete nekaj osnovnih podatkov:

starost,
ali kadite,
zdravstveno stanje,
poklic,
morebitne nevarnejše dejavnosti,
želeno trajanje zavarovanja,
želeno zavarovalno vsoto,
morebitna dodatna kritja.

Šele na podlagi teh podatkov lahko dobite smiseln izračun.

Pri življenjskem zavarovanju namreč ni dovolj vprašati:

»Koliko stane?«

Bolje je vprašati:

»Koliko zaščite lahko dobim za 20 evrov glede na moje okoliščine?«

To je precej bolj uporabno vprašanje.

In še nekaj: ne primerjajte samo cene

Če dobite dve ponudbi:

20 € mesečno

23 € mesečno

se lahko na prvi pogled zdi prva boljša.

Toda če druga za dodatne tri evre zagotavlja bistveno višjo zavarovalno vsoto ali bistveno drugačne pogoje, je lahko v resnici boljša izbira.

ZPS je pri primerjavah življenjskih zavarovanj opozarjala tudi na velike razlike med ponudbami različnih zavarovalnic.

Zato je primerjava ponudb smiselna.

Toda primerjati je treba enako z enakim.

Enako starost.

Enako trajanje.

Enako zavarovalno vsoto.

Enako vrsto zavarovanja.

Primerljiva kritja.

Primerljive pogoje.

Šele nato ima primerjava cene pravi pomen.

Torej: koliko dobim za 20 €?

Najbolj pošten odgovor je:

Odvisno.

Pri mlajšem in zdravem človeku je lahko 20 evrov mesečno dovolj za razmeroma visoko riziko zavarovalno vsoto.

Pri starejšem človeku je lahko za isti denar zavarovalna vsota precej nižja.

Če dodate varčevalno komponento ali več dodatnih kritij, se razpoložljivi denar za osnovno življenjsko zaščito lahko zmanjša.

Če izberete daljše obdobje ali drugačno strukturo zavarovanja, se lahko rezultat ponovno spremeni.

Zato je vsak oglas v slogu:

»Življenjsko zavarovanje že za 20 €!«

sam po sebi premalo poveden.

Pravo vprašanje je:

»Kaj dobim za teh 20 evrov?«

Morda je prav 20 evrov dovolj. Morda ni.

In to je pravzaprav najbolj pošten zaključek.

20 evrov mesečno ni niti veliko niti malo.

Za nekoga je lahko to povsem dovolj za smiselno finančno zaščito.

Za drugega je lahko premalo.

Pomembno ni, koliko stane polica.

Pomembno je, ali bo v trenutku, ko jo boste najbolj potrebovali, zagotovila dovolj denarja ljudem, ki jih želite zaščititi.

Zato ne začnite pri vprašanju:

»Katero zavarovanje dobim za 20 evrov?«

Začnite pri:

»Kaj bi se finančno zgodilo z mojo družino, če mene jutri ne bi bilo?«

Potem bo precej lažje ugotoviti, ali je 20 evrov dovolj.

Želite preveriti, kaj bi lahko za 20 € dobili vi?

Ni treba ugibati.

Glede na vašo starost, življenjsko situacijo, zdravstveno stanje, trajanje zavarovanja in želena kritja lahko preverite, kakšna zavarovalna zaščita je za vas realno dosegljiva.

Lahko začnete preprosto – s pogovorom in informativnim izračunom.

Brez obveznosti za sklenitev.

Preverite, koliko življenjskega zavarovanja lahko dobite za 20 € na mesec