O smrti običajno začnemo razmišljati šele takrat, ko se zgodi nekomu, ki ga poznamo.
Takrat se za trenutek zavemo, kako hitro se lahko življenje spremeni.
Še včeraj je človek hodil v službo, skrbel za otroke, plačeval kredit in načrtoval prihodnost.
Danes ga ni več.
Za družino pa se začne popolnoma novo življenje.
Poleg žalosti pridejo opravki, na katere nihče ni pripravljen. Urejanje dokumentov, zapuščina, krediti, računi, otroci, služba in vprašanje, kako bo družina finančno živela naprej.
Prav zato je dobro o finančni zaščiti družine razmišljati takrat, ko je vse še v redu.
Ne zato, ker pričakujemo najhujše.
Ampak zato, ker želimo biti odgovorni do ljudi, ki so od nas odvisni.
Smrt glavnega hranilca lahko spremeni družinski proračun čez noč
Predstavljajmo si družino z dvema otrokoma.
Oče prinaša domov 2.500 evrov mesečnega prihodka, mama 1.700 evrov.
Skupaj imata 4.200 evrov prihodkov.
Iz tega plačujeta stanovanje, kredit, hrano, avtomobil, položnice, šolo in vse druge stroške.
Potem pride nepričakovano.
Očeta ni več.
Družina ne izgubi samo moža in očeta.
Izgubi tudi 2.500 evrov mesečnega prihodka.
To je 30.000 evrov manj na leto.
V petih letih je to 150.000 evrov.
Seveda je takšen izračun poenostavljen. Družina lahko prejema določene pravice iz sistema socialnega in pokojninskega zavarovanja, prihodki se lahko spremenijo, stroški se lahko prilagodijo.
Toda osnovna težava ostane:
družina je izgubila pomemben vir prihodka.
In finančne obveznosti niso izginile skupaj s človekom.
Prvo pravilo: vedeti morate, kaj bi se zgodilo
Najslabši finančni načrt je tisti, o katerem nikoli nismo razmišljali.
Zato je prvi korak zelo preprost.
Sedite skupaj s partnerjem in odgovorite na nekaj vprašanj:
- Kolikšen je naš skupni mesečni prihodek?
- Koliko prihodka ustvari vsak partner?
- Kolikšen je naš mesečni minimum za normalno življenje?
- Koliko dolga še odplačujemo?
- Koliko imamo prihrankov?
- Kako dolgo bi lahko živeli samo s prihranki?
- Kaj bi se zgodilo z otroki, če bi eden od staršev umrl?
- Katere prihodke bi imela družina po smrti enega partnerja?
Morda boste prišli do zaključka, da je vaša družina dobro pripravljena.
Morda boste ugotovili ravno nasprotno.
V obeh primerih je dobro, da veste.
Negotovost je pogosto večji problem kot sama številka.
Prihranki so pomembni, vendar imajo svoje omejitve
Finančna rezerva je eden od temeljev zdravega družinskega proračuna.
Če imate na računu nekaj mesečnih življenjskih stroškov, ste že naredili pomemben korak.
Toda pri smrti glavnega hranilca se lahko pojavi vprašanje, ali so prihranki dovolj veliki za dolgoročni izpad prihodka.
Če imate na primer 20.000 evrov prihrankov, družina pa zaradi smrti enega partnerja izgubi 2.000 evrov mesečnega prihodka, je jasno, da prihranki ne rešujejo celotnega problema.
Lahko pomagajo pri prvih stroških.
Ne morejo pa nujno nadomestiti prihodka za več let.
Zato je smiselno razmišljati o več plasteh finančne zaščite.
Prihranki za kratkoročno varnost.
Zavarovanje za zaščito pred velikim finančnim tveganjem.
Premišljeno upravljanje financ za dolgoročno stabilnost.
Kaj pa kredit?
Stanovanjski kredit je pogosto največja finančna obveznost družine.
In prav zato ga pri razmišljanju o življenjskem zavarovanju ne smemo spregledati.
Predstavljajte si, da ima družina še 150.000 evrov stanovanjskega kredita.
Če eden od partnerjev umre, lahko preživeli partner ostane sam z velikim dolgom.
Tudi če lahko kredit še naprej odplačuje, lahko zaradi zmanjšanja prihodkov postane mesečni obrok precej večje breme.
V določenih primerih je zato smiselno razmišljati o življenjskem zavarovanju tudi z vidika zaščite kreditnih obveznosti.
Cilj ni nujno samo:
»Naj bo kredit poplačan.«
Cilj je lahko širši:
»Naj ima družina po moji smrti dovolj finančnega prostora, da lahko nadaljuje življenje.«
Življenjsko zavarovanje je lahko ena od rešitev
Življenjsko zavarovanje za primer smrti je namenjeno prav temu, da v primeru smrti zavarovane osebe upravičenec prejme dogovorjeno izplačilo, če so izpolnjeni pogoji iz pogodbe.
To lahko družini pomaga pri:
- poplačilu kredita,
- pokrivanju življenjskih stroškov,
- zagotavljanju finančne varnosti otrok,
- ohranjanju doma,
- prilagoditvi družinskega proračuna,
- pridobitvi časa za ureditev novega življenjskega položaja.
Pomembno pa je razumeti, da vsako življenjsko zavarovanje ni enako.
Razlikujejo se zavarovalna kritja, zavarovalne vsote, trajanje, pogoji in način izplačila.
Zato vprašanje ni samo:
»Ali imam življenjsko zavarovanje?«
Pravo vprašanje je:
»Ali je moje življenjsko zavarovanje prilagojeno temu, kar bi moja družina dejansko potrebovala?«
Ne zavarujte samo sebe. Razmišljajte o družini.
Pri življenjskem zavarovanju se pogosto zgodi, da človek razmišlja predvsem o sebi.
Koliko bom plačeval?
Kako dolgo?
Kaj dobim?
Toda pri zavarovanju za primer smrti je perspektiva drugačna.
Vi ne boste tisti, ki bo potreboval denar.
Potrebovali ga bodo tisti, ki ostanejo.
Zato je pri določanju zavarovalne vsote smiselno razmišljati skozi njihove oči.
Kaj bo potreboval partner?
Kaj bodo potrebovali otroci?
Kaj bo s kreditom?
Kako dolgo bi družina potrebovala dodatno finančno podporo?
In koliko bi znašala razlika med prihodki pred smrtjo in prihodki po njej?
Otroci so razlog, zaradi katerega je vprašanje še pomembnejše
Če imate otroke, vaša finančna odgovornost ne traja samo do njihovega naslednjega rojstnega dne.
Traja še vrsto let.
Majhen otrok lahko potrebuje finančno podporo še 15, 20 ali več let.
Šolanje, študij, prvi avto, stanovanje, osamosvojitev.
Nihče ne ve, koliko bo otrok dejansko potreboval.
Toda ena stvar je gotova:
otrokova potreba po varnosti ne izgine, ko izgubi starša.
Zato je pri načrtovanju zaščite pomembno upoštevati tudi starost otrok.
Družina z dvema majhnima otrokoma ima drugačne potrebe kot par brez otrok.
In družina z odraslimi otroki ima spet drugačne potrebe.
Kaj se zgodi, če glavni hranilec ni več mlad?
Pogosto slišimo:
»Za življenjsko zavarovanje sem prestar.«
Ali:
»Zdaj ga pa ne potrebujem več.«
V resnici odgovor ni tako preprost.
Če so otroci že odrasli, je potreba po zaščiti lahko manjša.
Če pa imate še vedno kredit, partnerja, ki je finančno odvisen od vašega prihodka, ali druge velike obveznosti, je situacija drugačna.
Zato starost sama po sebi ne pove dovolj.
Pomembno je pogledati:
družino + prihodke + dolgove + premoženje + obveznosti + časovno obdobje.
Šele takrat lahko dobimo realno sliko.
Kaj pa, če oba partnerja zaslužita približno enako?
Tudi v tem primeru življenjsko zavarovanje ni nujno nepotrebno.
Predstavljajte si, da oba zaslužita 2.000 evrov.
Na prvi pogled se zdi, da smrt enega ne predstavlja tako velike težave.
Toda poglejmo podrobneje.
Kdo skrbi za otroke?
Kdo jih vozi?
Kdo lahko zaradi otrok dela manj?
Kdo skrbi za gospodinjstvo?
Kdo bi moral po smrti partnerja prevzeti vse obveznosti?
Finančna vrednost človeka ni vedno enaka njegovi plači.
Tudi človek, ki ne prinaša največjega prihodka, ima lahko za družino ogromno ekonomsko vrednost.
Zato je pri zaščiti družine smiselno razmišljati o obeh partnerjih.
Največja napaka je odlašanje
»Bom uredil naslednje leto.«
»Ko bo kredit manjši.«
»Ko bodo otroci večji.«
»Ko bom imel več denarja.«
»Ko bom imel boljšo službo.«
Takšne misli so popolnoma razumljive.
Toda življenje ne čaka na naš idealen trenutek.
Zato je bolje začeti z realnim vprašanjem:
Kaj si lahko danes privoščim za zaščito svoje družine?
Morda ne boste mogli urediti vsega, kar bi si želeli.
Toda lahko uredite nekaj.
In kasneje zaščito prilagodite, ko se spremenijo vaši prihodki, obveznosti ali družinske razmere.
Finančna zaščita ni samo življenjsko zavarovanje
Pomembno je, da življenjskega zavarovanja ne obravnavamo izolirano.
Dobra finančna zaščita družine je lahko sestavljena iz več elementov:
Finančna rezerva
Denar za nepričakovane stroške in kratkoročne težave.
Življenjsko zavarovanje
Za zaščito družine pred večjim finančnim udarcem ob smrti.
Zaščita kredita
Premislek, kako bi družina odplačevala dolg, če eden od partnerjev umre.
Dolgoročno varčevanje
Za prihodnje potrebe, predvsem za otroke in poznejše življenjsko obdobje.
Urejeni dokumenti in upravičenci
Pomembno je tudi vedeti, kdo je upravičen do izplačil in kako so urejene pogodbe.
Prava rešitev je odvisna od posamezne družine.
Zato ni smiselno kopirati zavarovanja, ki ga ima sosed, prijatelj ali sodelavec.
Vaša družina ima svoje prihodke, svoje dolgove in svoje potrebe.
Kako veste, ali je vaša družina dovolj zaščitena?
Poskusite narediti preprost test.
Predstavljajte si, da danes izgine glavni dohodek vaše družine.
Nato odgovorite:
Koliko denarja bi nam vsak mesec manjkalo?
Nato:
Kako dolgo bi ta primanjkljaj trajal?
In še:
Kaj bi se zgodilo z našim kreditom?
Če lahko na ta vprašanja odgovorite s konkretnimi številkami, ste že naredili velik korak.
Če ne morete, je to znak, da je vredno narediti finančni pregled.
Ne zato, da bi vam nekdo nekaj prodal.
Ampak zato, da veste, na čem ste.
Najpomembnejše vprašanje ni »Kaj če umrem?«
Morda je boljši način razmišljanja:
»Kaj želim, da se zgodi z mojo družino, če me nekoč ne bo več?«
Želite, da lahko ostane v svojem domu?
Želite, da otroci nadaljujejo šolanje?
Želite, da partner ne bo prisiljen sprejeti vsakega dela samo zato, da pokrije položnice?
Želite, da ima družina nekaj let časa, da se prilagodi?
Potem morate to vključiti v svoj finančni načrt.
Ne moremo preprečiti vsega.
Lahko pa preprečimo, da bi bila ena tragedija razlog za še več težav.
Zaščita družine se začne z enim preprostim pogovorom
O življenjskem zavarovanju ni treba govoriti s strahom.
Lahko govorimo zelo praktično.
Koliko potrebuje družina?
Koliko imamo?
Koliko dolgujemo?
Koliko bi izgubili?
Koliko zaščite potrebujemo?
In potem pogledamo možnosti.
Morda boste ugotovili, da je vaša družina dobro zaščitena.
Morda boste ugotovili, da je zaščita prenizka.
Morda boste ugotovili, da je treba urediti samo eno stvar.
Včasih je že takšen pogovor dovolj, da dobite mirnejši spanec.
Kaj lahko naredite danes?
Vzemite si 15 minut.
Zapišite:
Mesečni prihodki družine: ______ €
Prihodek glavnega hranilca: ______ €
Preostali dolgovi: ______ €
Prihranki: ______ €
Število otrok: ______
Starost otrok: ______
Mesečni stroški družine: ______ €
Nato si zastavite najpomembnejše vprašanje:
»Če bi danes umrl glavni hranilec, koliko denarja bi družini manjkalo, da bi lahko normalno živela naprej?«
Če odgovora ne poznate, je morda čas, da ga izračunate.
Želite preveriti, kako finančno zaščitena je vaša družina?
Pomagam vam lahko narediti preprost pregled družinske finančne zaščite – koliko prihodka bi družina izgubila, kakšne obveznosti bi ostale in kakšna zaščita bi bila glede na vaše okoliščine smiselna.
Brez ugibanja.
Brez pritiska.
Najprej pogledamo vaše številke, potem se odločite, ali je treba kaj spremeniti.
Kajti odgovorna skrb za družino ni samo v tem, kaj ji lahko damo danes.
Je tudi v tem, da razmišljamo, kako bo lahko živela naprej, če nas nekoč ne bo več.