»Ali moram zavarovalnici res povedati za vsako bolezen, ki sem jo imel v življenju?«
To je eno najpogostejših vprašanj pri sklepanju življenjskega zavarovanja.
Človek ima lahko pri 55 ali 60 letih že precej debelo zdravstveno mapo. Visok krvni tlak, zdravila za holesterol, operacija pred desetimi leti, težave s hrbtenico, povišan sladkor, kakšen pregled pri specialistu …
Potem pa pride vprašalnik zavarovalnice in se pojavi dvom:
»Kaj pa če česa ne napišem? Saj to ni nič posebnega.«
Prav tukaj je treba biti previden.
Pri življenjskem zavarovanju ni pomembno samo, kaj se vam danes zdi pomembno. Pomembno je, kaj zavarovalnica sprašuje in katere informacije so pomembne za oceno tveganja.
Zato je najboljše pravilo preprosto:
Na vprašanja zavarovalnice odgovorite resnično, popolno in tako, kot so postavljena.
Zavarovalnica Sava pri riziko življenjskem zavarovanju izrecno navaja, da morajo biti odgovori na vprašanja o zdravstvenem stanju natančni in verodostojni; napačni ali nepopolni podatki lahko ob prijavi zavarovalnega primera vplivajo na izplačilo.
Zakaj zavarovalnico sploh zanima vaše zdravje?
Morda se vam zdi vprašanje preveč osebno.
Toda življenjsko zavarovanje je drugačno od nekaterih drugih zavarovanj.
Zavarovalnica prevzame finančno obveznost, ki lahko traja več desetletij. Če se zavarujete za 100.000, 200.000 ali 300.000 evrov, zavarovalnica želi vedeti, kakšno tveganje prevzema.
Zdravstveno stanje je zato eden od podatkov, ki jih lahko zavarovalnica upošteva pri oceni tveganja in določanju premije.
To ni kaznovanje bolnega človeka.
Gre za oceno tveganja.
Če ima nekdo določeno bolezen, to še ne pomeni, da življenjskega zavarovanja ne bo dobil. Lahko pa pomeni drugačne pogoje, višjo premijo, dodatna vprašanja ali zdravniški pregled.
Kaj vas lahko zavarovalnica vpraša?
Vprašalniki se med zavarovalnicami in posameznimi produkti razlikujejo. Zato ni mogoče napisati enega univerzalnega seznama vprašanj, ki bi veljal za vse.
Lahko pa pričakujete vprašanja o različnih področjih vašega zdravja.
Na primer:
- ali imate trenutno kakšno bolezen,
- ali ste se zaradi bolezni zdravili,
- ali jemljete zdravila,
- ali ste bili hospitalizirani,
- ali ste bili operirani,
- ali ste obiskovali specialista,
- ali ste imeli določene preiskave,
- ali ste imeli določene resnejše bolezni ali poškodbe,
- ali imate kronične zdravstvene težave,
- ali kadite,
- kakšna je vaša telesna teža oziroma indeks telesne mase,
- ali opravljate nevaren poklic,
- ali se ukvarjate z nevarnimi športi ali drugimi tveganimi dejavnostmi.
Pri nekaterih življenjskih zavarovanjih zavarovalnice zdravstveno stanje preverjajo z vprašalnikom, pri določenih kombinacijah starosti in zavarovalne vsote pa lahko zahtevajo tudi zdravniški pregled.
Ali moram povedati tudi za bolezen, ki jo imam že deset let?
Če vas vprašalnik o tem sprašuje – da.
Tu ljudje pogosto naredijo napako.
Recimo, da imate povišan krvni tlak že osem let in vsak dan jemljete zdravilo.
Vi pa razmišljate:
»Saj je urejen. Nimam nobenih težav. Zakaj bi to sploh omenjal?«
Toda dejstvo, da je bolezen dobro urejena, ne pomeni, da je ni treba navesti, če jo vprašalnik zahteva.
Pravzaprav je lahko dobro urejena bolezen povsem drugačna situacija kot bolezen, ki je neurejena ali povzroča zaplete.
Zavarovalnica mora dobiti pravo informacijo, nato pa sama oceni tveganje.
Ni vaša naloga, da odločate, kaj je za zavarovalnico pomembno.
Vaša naloga je, da na vprašanje odgovorite po resnici.
Kaj pa bolezen, ki sem jo imel v preteklosti?
Tudi tukaj je pomembno, kaj točno piše v vprašalniku.
Če zavarovalnica sprašuje, ali ste imeli določeno bolezen v zadnjih petih letih, potem ni vseeno, kaj se je dogajalo pred šestimi ali desetimi leti.
Če pa vprašanje zajema daljše obdobje ali vas sprašuje, ali ste določeno bolezen kadarkoli imeli, je treba odgovoriti drugače.
Zato ne ugibajte.
Če je vprašanje nejasno, vprašajte zastopnika:
»Ali želite podatek samo za zadnjih pet let ali za celotno obdobje?«
To je veliko bolje kot samostojno sklepati, da neka stara diagnoza »verjetno ni pomembna«.
Kaj pa operacija pred desetimi leti?
Podobno.
Nekdo je imel operacijo žolča.
Drug je bil operiran na srcu.
Tretji je imel operacijo kolena.
Vsi trije lahko rečejo:
»To je bilo že zdavnaj.«
Toda zavarovalnica ne ocenjuje pomena dogodka na podlagi občutka zavarovanca.
Če vprašanje zajema takšne dogodke, ga je treba navesti.
Potem lahko zavarovalnica ugotovi, da je dogodek za oceno tveganja nepomemben.
In to je v redu.
Bolje je, da zavarovalnica sama oceni, da nekaj ni pomembno, kot da vi sami odločite, da tega ne boste povedali.
Kaj pa zdravila?
Tudi zdravila so lahko pomemben podatek.
Če vsak dan jemljete zdravilo za krvni tlak, sladkorno bolezen, srce, holesterol ali drugo kronično bolezen, tega ne skrivajte, če vprašalnik sprašuje po zdravilih oziroma zdravljenju.
Pomembno je tudi, zakaj zdravilo jemljete.
Samo ime zdravila pogosto ne pove celotne zgodbe.
Zato je lahko koristno, da imate pri izpolnjevanju vprašalnika pri roki seznam zdravil, ki jih redno jemljete.
Tako se boste izognili temu, da bi na kaj pozabili.
Kaj če se ne spomnim natančne diagnoze?
To se dogaja pogosto, predvsem pri starejših zdravstvenih dogodkih.
Človek se spomni:
»Nekaj so mi našli na srcu, ampak ne vem več, kako se temu reče.«
Ali:
»Pred leti sem bil pri specialistu, ampak ne vem več, kakšna je bila diagnoza.«
Ne ugibajte.
Če je potrebno, preverite zdravstveno dokumentacijo oziroma se pozanimajte pri svojem zdravniku.
Napačen podatek ni boljši od manjkajočega spomina.
Če nečesa res ne veste, to povejte.
Kaj če imam veliko bolezni?
Tudi tukaj ni razloga za paniko.
Veliko ljudi po 50. letu jemlje več zdravil ali ima eno ali več kroničnih bolezni.
To samo po sebi še ne pomeni, da življenjskega zavarovanja ne morejo dobiti.
Zavarovalnica lahko na primer ugotovi, da je določena bolezen dobro nadzorovana in ne predstavlja tolikšnega dodatnega tveganja, kot bi človek pričakoval.
Pri drugem človeku lahko ista diagnoza zaradi zapletov pomeni bistveno večje tveganje.
Zato ni dobro razmišljati:
»Imam sladkorno bolezen, zato me zagotovo ne bodo zavarovali.«
Ali:
»Imam visok pritisk, zato bo zavarovanje zagotovo zelo drago.«
Takšne zaključke je mogoče narediti šele po individualni oceni.
Kaj pa kajenje?
Kajenje ni bolezen, vendar je lahko pomemben podatek pri oceni tveganja.
Zavarovalnice pri nekaterih produktih upoštevajo tudi življenjski slog. Triglav na primer pri enem od svojih življenjskih zavarovanj navaja, da lahko na premijo vplivajo zdravstveno stanje, kadilske navade, indeks telesne mase, poklic in tvegane prostočasne aktivnosti.
Zato ni pametno razmišljati:
»Saj me nihče ne bo vprašal, ali kadim.«
Če vas vprašajo, odgovorite po resnici.
Kaj pa alkohol?
Tudi tukaj je pomembno, kaj konkretno sprašuje vprašalnik.
Če vas vprašanje zadeva, odgovorite iskreno.
Ni treba samemu sebi postavljati diagnoze in se označevati za alkoholika zato, ker občasno spijete kozarec vina.
Toda če obstaja zdravstvena težava, zdravljenje ali okoliščina, na katero se vprašanje nanaša, je ne smete zamolčati.
Namen zdravstvenega vprašalnika ni, da bi vas zavarovalnica moralno ocenjevala.
Namen je ocena tveganja.
Največja napaka: »Saj zavarovalnica tega ne bo izvedela.«
To je verjetno najbolj nevarna misel pri sklepanju življenjskega zavarovanja.
Nekdo lahko pomisli:
»Če ne povem za svojo bolezen, bom imel nižjo premijo.«
Morda.
Toda vprašanje je:
Kaj se bo zgodilo, če boste zavarovanje nekoč dejansko potrebovali?
Takrat lahko pride do preverjanja okoliščin, povezanih z zavarovalnim primerom.
Če se pokaže, da je bil pri sklepanju zavarovanja podan napačen ali nepopoln podatek, lahko nastanejo resni problemi.
Zavarovalnica Sava zato izrecno opozarja, da morajo biti odgovori na vprašanja o zdravstvenem stanju natančni in verodostojni ter da lahko napačni oziroma nepopolni odgovori vplivajo na izplačilo zavarovalnine.
To je pravzaprav logično.
Življenjskega zavarovanja ne sklepate zato, da bi imeli lepo mapo z zavarovalno polico.
Sklepate ga zato, da bi nekdo, ki vam je pomemben, dobil denar takrat, ko vas ne bo več.
Zato nima smisla ogrožati tega namena zaradi nekoliko nižje premije danes.
Ne skrivajte niti tega, kar se vam zdi nepomembno
Pri izpolnjevanju vprašalnika se izogibajte razmišljanju:
- »To je samo visok pritisk.«
- »To je bilo pred leti.«
- »Saj je bolezen urejena.«
- »To je samo eno zdravilo.«
- »Operacija ni bila nič posebnega.«
- »Specialist je rekel, da je vse v redu.«
- »Tega se verjetno ne splača napisati.«
Če vprašanje zajema določeno področje, podatek navedite.
Naj zavarovalnica odloči, ali je pomemben.
To je najvarnejši pristop.
Kaj če zaradi zdravstvenega stanja ponudba ni takšna, kot sem pričakoval?
Tudi to se lahko zgodi.
Zavarovalnica lahko po pregledu zdravstvenega stanja ponudi zavarovanje pod drugačnimi pogoji.
Lahko zahteva dodatne informacije ali zdravniški pregled. Lahko določi višjo premijo ali druge pogoje.
To še ne pomeni, da je treba takoj obupati.
Smiselno je najprej razumeti:
Zakaj je ponudba takšna?
In nato preveriti, ali obstaja druga ustrezna možnost.
Pomembno pa je, da je zdravstvena slika pri tem predstavljena pošteno.
Kaj je najbolje narediti pred izpolnjevanjem vprašalnika?
Če imate več zdravstvenih težav, si lahko pripravite nekaj osnovnih informacij:
1. Seznam zdravil, ki jih redno jemljete.
2. Pomembnejše diagnoze, ki jih imate.
3. Večje operacije in hospitalizacije.
4. Specialistične preglede, če jih vprašalnik zajema.
5. Pomembnejše preiskave, če so predmet vprašanja.
6. Podatke o kroničnih boleznih in zdravljenju.
Ni treba ustvariti dvajsetstranskega zdravstvenega dosjeja.
Pomembno je, da imate informacije, ki jih vprašalnik zahteva.
Če ne veste, vprašajte
To je morda najpomembnejši nasvet celotnega članka.
Če pri vprašanju niste prepričani, kaj pomeni, ne ugibajte.
Vprašajte zavarovalnega zastopnika.
Na primer:
»Ali moram navesti tudi bolezen, ki sem jo imel pred osmimi leti?«
»Ali želite samo trenutno zdravljenje ali tudi zdravljenje v preteklosti?«
»Ali moram navesti specialistični pregled, če je bil izvid normalen?«
»Ali moram navesti zdravilo, ki ga jemljem preventivno?«
To so popolnoma legitimna vprašanja.
In bolje je vprašati enkrat preveč kot enkrat premalo.
Zdravstveni vprašalnik ni vaš sovražnik
Marsikdo ga vidi kot oviro.
V resnici je lahko ravno nasprotno.
Če je pravilno izpolnjen, zavarovalnici omogoči, da oceni vaše dejansko stanje.
In vam omogoči, da veste, pod kakšnimi pogoji vas je pripravljena zavarovati.
Pri nekaterih življenjskih zavarovanjih je zdravstveni vprašalnik obvezen del postopka, pri drugih produktih pa so lahko pogoji drugačni. Zavarovalnica Sava ima na primer tudi osnovno riziko življenjsko zavarovanje, pri katerem po aktualnih informacijah zdravstveni vprašalnik ni potreben, medtem ko ga pri drugih oblikah zahteva.
Zato je vedno pomembno pogledati konkretno zavarovanje in njegove pogoje, ne pa sklepati na podlagi izkušenj nekoga drugega.
Najboljši odgovor je preprost: povejte resnico
Če bi moral celoten članek skrčiti v en sam stavek, bi bil ta:
Povejte zavarovalnici vse, kar vas vprašalnik sprašuje o vašem zdravju – tudi če se vam podatek zdi nepomemben.
Ne skrivajte bolezni zato, da bi dobili nižjo premijo.
Ne zamolčite zdravil zato, ker se vam zdijo »čisto običajna«.
Ne izpuščajte operacij samo zato, ker je od njih minilo veliko let, če vprašanje zajema to obdobje.
In predvsem:
ne poskušajte sami odločati, kaj je za zavarovalnico pomembno.
To je njena naloga.
Vaša naloga je, da ji daste pravilne informacije.
Želite vedeti, kako bi vaše zdravstveno stanje vplivalo na življenjsko zavarovanje?
Ni treba ugibati in še manj je smiselno nekaj zamolčati samo zato, da bi bila ponudba videti ugodnejša.
Pridobite konkretno ponudbo in povejte svoje dejansko zdravstveno stanje. Tako boste lahko izvedeli, ali potrebujete dodatno zdravstveno dokumentacijo ali pregled, kakšni so pogoji zavarovanja in kakšna bi bila premija.
Pri življenjskem zavarovanju je bolje vedeti resnico danes kot imeti težavo takrat, ko bo zavarovanje najbolj potrebno.