Pred nekaj leti ste zavarovali stanovanje.
Takrat ste določili zavarovalno vsoto, plačali premijo in na zavarovanje skoraj pozabili.
Stanovanje je še vedno isto. Polica je še vedno veljavna. Premijo še vedno plačujete.
Toda vprašanje je:
Ali je vrednost, na katero je vaše stanovanje zavarovano, še vedno dovolj visoka?
To je vprašanje, na katerega marsikdo pomisli šele, ko se zgodi škoda.
In takrat je lahko precej pozno.
Ko je stanovanje zavarovano, še ne pomeni, da je zavarovano za njegovo dejansko vrednost
Pri premoženjskem zavarovanju je pomembna razlika med zavarovalno vsoto in zavarovalno vrednostjo.
Zavarovalna vsota je znesek, do katerega je določeno premoženje zavarovano.
Če je zavarovalna vrednost višja od zavarovalne vsote, govorimo o podzavarovanju. Pri klasičnem zavarovanju na polno vrednost lahko to pomeni sorazmerno zmanjšanje izplačila škode. (Generali)
In tu nastane težava, ki je marsikdo ne pričakuje.
Prenizka zavarovalna vsota ne vpliva samo na izplačilo pri popolnem uničenju stanovanja. Lahko vpliva tudi na izplačilo pri delni škodi.
Poglejmo preprost primer
Predstavljajmo si, da je zavarovalna vrednost stanovanja 200.000 evrov.
Na polici pa je stanovanje zavarovano samo na 150.000 evrov.
To pomeni, da je zavarovano na 75 % svoje zavarovalne vrednosti.
Če pride do škode v višini 40.000 evrov in se za konkretno zavarovanje uporablja načelo podzavarovanja, bi bilo lahko izplačilo sorazmerno zmanjšano na 30.000 evrov.
Razliko 10.000 evrov bi morali pokriti sami.
Pri popolnem uničenju pa bi bila razlika še bolj očitna: zavarovalna vsota 150.000 evrov ne bi zadostovala za pokritje 200.000 evrov zavarovalne vrednosti. Takšno sorazmerno zmanjšanje je opisano tudi v aktualnih pogojih nekaterih zavarovalnic. (Generali)
Seveda pa je treba vedno pogledati konkretno polico in njene pogoje, saj obstajajo tudi zavarovanja, pri katerih se podzavarovanje ne uporablja oziroma veljajo posebna pravila. (Generali)
Kako lahko pride do podzavarovanja?
Pogosto čisto po naključju.
Ko ste sklenili zavarovanje, je bila določena vrednost stanovanja.
Od takrat pa se je marsikaj spremenilo.
Gradbeni stroški so se spremenili. Spremenile so se cene materiala in dela. Morda ste stanovanje vmes tudi obnovili.
Zavarovalna vsota pa je ostala enaka.
Če ste na primer pred leti stanovanje zavarovali na 150.000 evrov, danes pa je njegova zavarovalna vrednost 200.000 evrov, imate lahko problem, če se je vaše zavarovanje medtem ni ustrezno prilagodilo.
Prav zato zavarovalnice opozarjajo na pomen posodabljanja zavarovalne vsote. (Generali)
»Ampak jaz sem stanovanje kupil za 200.000 evrov.«
Tudi tukaj je potrebna previdnost.
Pri zavarovanju nepremičnine tržna oziroma prodajna cena stanovanja ni nujno enaka zavarovalni vrednosti.
Pri določanju zavarovalne vrednosti objekta je lahko pomembna njegova gradbena oziroma obnovitvena vrednost. Pri tem se lahko upoštevajo elementi, kot so vrsta objekta, površina, način gradnje in oprema, medtem ko zemljišče praviloma ni del gradbene vrednosti objekta. (Generali)
Zato vprašanje:
»Koliko bi danes dobil za stanovanje, če bi ga prodal?«
ni vedno isto kot vprašanje:
»Koliko bi znašala vrednost, ki jo moram upoštevati pri njegovem zavarovanju?«
To razliko je dobro poznati.
Kaj pa če pride samo do manjše škode?
Tu ljudje pogosto naredijo napako v razmišljanju.
Mislijo:
»Stanovanje je vredno 200.000 evrov, zavaroval sem ga na 150.000 evrov. To je pomembno samo, če mi pogori celo stanovanje.«
Ni nujno.
Pri zavarovanjih, kjer velja načelo podzavarovanja, se lahko sorazmerje upošteva tudi pri delni škodi.
Če je stanovanje zavarovano na 75 % zavarovalne vrednosti, je lahko pri škodi 20.000 evrov izplačilo 15.000 evrov, če konkretni pogoji določajo sorazmerno kritje.
Zato lahko prenizka zavarovalna vsota vpliva tudi na škodo, ki je na prvi pogled precej manjša od vrednosti celotnega stanovanja.
In tu je še ena pomembna stvar: vse police niso enake
Pri premoženjskem zavarovanju ne obstaja eno samo pravilo, ki bi veljalo za vse police.
Nekatera kritja imajo lahko svoje limite.
Pri nekaterih zavarovanjih se uporablja načelo prvega rizika, kjer se podzavarovanje ne uporablja na enak način.
Nekatere zavarovalnice imajo določene mehanizme, s katerimi se lahko pod določenimi pogoji odpovejo ugovoru podzavarovanja.
Obstajajo tudi zavarovanja, pri katerih se zavarovalne vsote avtomatično usklajujejo oziroma so določene drugače.
Zato ni dovolj pogledati samo eno številko na polici.
Treba je pogledati celotno zavarovanje in pogoje, ki veljajo zanj.
Največja težava je, da se nič ne zgodi
To se morda sliši nenavadno.
Toda če več let ni škode, je zelo lahko pozabiti na zavarovanje.
Premijo plačujemo.
Polica je nekje v predalu ali v elektronski pošti.
Stanovanje pa se v naših očeh ni bistveno spremenilo.
In zato lahko mine pet, deset ali več let, ne da bi kdo preveril, ali zavarovalna vsota še ustreza današnjemu stanju.
Šele ko pride do večje škode, postane številka na polici zelo pomembna.
Kaj je smiselno preveriti?
Ni treba biti strokovnjak za zavarovanja.
Ko pregledate svojo polico, je smiselno preveriti predvsem:
- na katero vrednost je zavarovano stanovanje,
- ali se zavarovalna vsota še ujema z aktualno zavarovalno vrednostjo,
- ali se je vrednost oziroma stanje stanovanja od sklenitve spremenilo,
- ali je bila izvedena večja obnova,
- ali so vključena vsa pomembna kritja,
- ali za posamezna kritja veljajo posebni limiti,
- ali pri vašem zavarovanju velja načelo podzavarovanja,
- ali se zavarovalna vsota avtomatično usklajuje.
In predvsem:
ne glejte samo, koliko plačujete. Poglejte, kaj za ta denar dejansko dobite.
Zavarovanje naj bo prilagojeno vašemu današnjemu stanovanju
Zavarovanje, ki je bilo ustrezno pred desetimi leti, ni nujno enako ustrezno tudi danes.
Morda je še vedno popolnoma primerno.
Morda pa se je vmes spremenila vrednost nepremičnine, obseg kritij ali vaše potrebe.
To ni razlog za paniko.
Je pa dober razlog za pregled.
Preverite, ali je vaše stanovanje zavarovano na ustrezno vrednost
Če svoje police že dolgo niste pregledali, lahko hitro preverite, ali je čas za spremembo.
Izpolnite kontaktni obrazec in nam sporočite, da želite preveriti svoje stanovanjsko zavarovanje.
Pogovorili se bomo o vašem obstoječem zavarovanju, zavarovalni vsoti in kritjih ter preverili, na kaj je smiselno biti pozoren.
Kajti pri zavarovanju ni pomembno samo, da polico imate. Pomembno je, da vas bo zaščitila v obsegu, ki ga od nje pričakujete, ko jo boste zares potrebovali.