Ko podjetnik razmišlja o zavarovanju podjetja, je vprašanje »Katera zavarovalnica je najboljša?« povsem logično.
Na trgu je več zavarovalnic, ponudbe pa so na prvi pogled precej podobne. Vse obljubljajo varnost, zaščito premoženja in pomoč, ko gre kaj narobe. Ko pa začnemo primerjati dejanske police, hitro ugotovimo, da med njimi obstajajo pomembne razlike.
In prav tukaj se skriva odgovor.
Najboljša zavarovalnica za podjetje ni nujno tista, ki ima najcenejšo polico ali največ različnih kritij. Najboljša je tista, pri kateri so ustrezno zavarovana tveganja, ki so za vaše podjetje dejansko pomembna.
Za frizerski salon, gradbeno podjetje, računovodski servis, proizvodno podjetje, trgovino ali gostinski lokal namreč niso pomembna ista tveganja.
Podjetje lahko dobro posluje – in ga ena sama škoda močno prizadene
Podjetnik se vsak dan ukvarja s prodajo, zaposlenimi, strankami, dobavitelji, računi in denarnim tokom.
Zavarovanje je pogosto nekje na koncu seznama.
Dokler se nič ne zgodi, se lahko zdi, da je vse v redu.
Potem pa pride požar. Vlom. Poškodba opreme. Poplava. Škoda na premoženju stranke. Poškodba obiskovalca. Napaka pri opravljeni storitvi. Ali večji izpad poslovanja.
Takrat se pokaže, ali je podjetje res dobro zavarovano ali ima samo polico, ki jo je pred leti nekdo sklenil in se od takrat ni več nihče resno ukvarjal z njo.
Zavarovanje podjetja zato ni samo vprašanje cene.
Je vprašanje:
Kaj bi se zgodilo z vašim podjetjem, če bi se jutri zgodil najdražji dogodek, ki ga danes še lahko obvladujete?
Kaj sploh pomeni »zavarovanje podjetja«?
To ni ena sama vrsta zavarovanja.
Podjetje je lahko izpostavljeno številnim različnim tveganjem, zato se poslovna zavarovanja običajno sestavljajo iz različnih kritij.
Med najpomembnejšimi so:
- zavarovanje poslovnih prostorov,
- zavarovanje opreme in strojev,
- zavarovanje zalog,
- zavarovanje elektronike,
- zavarovanje pred požarom, poplavo, viharjem in drugimi nevarnostmi,
- zavarovanje pred vlomom in ropom,
- zavarovanje odgovornosti,
- poklicna odgovornost,
- odgovornost delodajalca,
- odgovornost za izdelke,
- zavarovanje obratovalnega zastoja oziroma izgube dohodka,
- zavarovanje službenih in drugih vozil,
- različna dodatna kritja glede na dejavnost podjetja.
Zato je lahko odgovor na vprašanje, katera zavarovalnica je najboljša, pri dveh podjetjih popolnoma drugačen.
Za proizvodno podjetje ni najbolj pomembno isto kot za računovodski servis
Predstavljajmo si dve podjetji.
Prvo je manjše proizvodno podjetje. Ima proizvodno halo, stroje, zaloge materiala, končne izdelke in več zaposlenih.
Drugo je računovodski servis. Ima pisarne, računalnike, dokumentacijo in predvsem znanje zaposlenih.
Če bi obema ponudili popolnoma enak paket zavarovanj, bi bilo to precej nenavadno.
Pri proizvodnem podjetju so lahko zelo pomembni:
- stroji,
- zaloge,
- požar,
- izliv vode,
- vihar,
- strojelom,
- odgovornost za izdelke,
- odgovornost do zaposlenih,
- prekinitev poslovanja.
Pri računovodskem servisu pa so lahko pomembnejši:
- poklicna odgovornost,
- odgovornost za napake pri opravljanju storitev,
- elektronska oprema,
- izguba podatkov,
- poslovni prostor,
- odgovornost do tretjih oseb.
Zato se dobro poslovno zavarovanje začne pri podjetju in njegovih tveganjih, ne pri zavarovalnici.
Katere zavarovalnice sploh ponujajo zavarovanja podjetjem?
Na slovenskem trgu poslovna zavarovanja ponuja več zavarovalnic.
Med večjimi so na primer Zavarovalnica Triglav, Generali zavarovalnica in Zavarovalnica Sava, poleg njih pa še druge zavarovalnice, ki imajo svoje poslovne produkte.
Tudi ponudba znotraj posamezne zavarovalnice je lahko precej široka.
Triglav na primer ponuja različna zavarovanja odgovornosti podjetij za škodo, ki lahko nastane tretjim osebam pri izvajanju dejavnosti, zaradi izdelkov ali strokovnih napak.
Generali ima za podjetja ločeno ponudbo zavarovanj premoženja, odgovornosti in drugih poslovnih tveganj ter omogoča tudi paketna zavarovanja za mikro, mala in srednja podjetja.
To pa še ne pomeni, da je ena od teh zavarovalnic avtomatično najboljša za vsako podjetje.
Kako torej ugotoviti, katera je najboljša?
Namesto vprašanja:
»Katera zavarovalnica je najboljša?«
je bolje postaviti vprašanje:
»Katera zavarovalnica ima za moje podjetje najboljše razmerje med kritji, omejitvami, zavarovalnimi vsotami, ceno in načinom reševanja škod?«
To je precej bolj uporabno vprašanje.
Pri primerjavi bi preveril predvsem naslednje.
1. Kaj je sploh zavarovano?
To je prvo in najpomembnejše vprašanje.
Ni dovolj, da na polici piše »zavarovanje podjetja«.
Pomembno je, kaj konkretno je vključeno.
Ali so zavarovani poslovni prostori?
Oprema?
Računalniki?
Stroji?
Zaloge?
Stekla?
Elektronika?
Denar?
Blago strank?
Ali so vključene nevarnosti, ki so za vaše podjetje realno pomembne?
Pri nekaterih paketih je mogoče izbirati med različnimi obsegi kritij in jih dodatno razširiti. Generali na primer pri svojem poslovnem paketu omogoča različne obsege premoženjskih kritij ter dodatna kritja, med drugim elektroniko in odgovornost.
2. Kolikšna je zavarovalna vsota?
To je napaka, ki jo podjetniki pogosto spregledajo.
Lahko imate zavarovanje, vendar je vprašanje, ali je zavarovalna vsota dovolj visoka.
Če imate na primer 300.000 evrov vredno opremo in zaloge, polica z bistveno nižjo zavarovalno vsoto morda ne bo zagotovila zaščite, ki jo pričakujete.
Pri odgovornosti je podobno.
Ni pomembno samo, da imate zavarovanje odgovornosti.
Pomembno je tudi:
Za koliko?
Odškodninski zahtevek v višini nekaj tisoč evrov je ena stvar. Zahtevek v višini več sto tisoč evrov pa lahko za manjše podjetje pomeni resen finančni problem.
3. Zavarovanje odgovornosti je za številna podjetja ključnega pomena
Podjetnik lahko zelo dobro opravlja svoje delo in je kljub temu nekega dne soočen z odškodninskim zahtevkom.
Stranka se poškoduje v poslovnem prostoru.
Zaposleni povzroči škodo pri delu.
Izdelek povzroči škodo kupcu.
Pri opravljeni storitvi pride do napake.
Napaka povzroči finančno škodo naročniku.
Zavarovanje odgovornosti je namenjeno prav takšnim situacijam. Triglav in Generali med drugim ponujata kritja za škodo tretjim osebam, pri Generaliju pa so ločeno navedena tudi zavarovanja proizvajalčeve, poklicne in delodajalčeve odgovornosti.
Pri tem pa ni dovolj, da podjetnik reče:
»Imam zavarovanje odgovornosti.«
Treba je pogledati, kakšno odgovornost ima zavarovano.
To je velika razlika.
4. Kaj se zgodi, če podjetje zaradi škode ne more normalno poslovati?
To je eno od vprašanj, ki ga podjetniki pogosto pozabijo.
Predstavljajte si, da imate delavnico.
Ponoči pride do požara.
Oprema je poškodovana, prostor je neuporaben, nekaj časa ne morete opravljati dejavnosti.
Škoda zato ni samo vrednost poškodovane opreme.
Problem je tudi:
Kako boste poslovali naslednjih nekaj tednov ali mesecev?
Podjetje ima še vedno stroške.
Plače je treba plačati.
Najemnino je treba plačati.
Leasinge in kredite je treba plačati.
Računi prihajajo.
Prihodkov pa je lahko bistveno manj.
Zato je pri nekaterih podjetjih smiselno preveriti tudi možnosti zavarovanja izpada oziroma izgube dohodka zaradi zavarovanega dogodka.
5. Cena ne pove, katera polica je najboljša
To je verjetno najpomembnejša stvar pri primerjavi.
Ponudba A stane 700 evrov na leto.
Ponudba B stane 950 evrov.
Ponudba C stane 1.200 evrov.
Ali je prva najboljša?
Ne nujno.
Morda ima najnižjo ceno zato, ker ima:
- manj kritij,
- nižje zavarovalne vsote,
- več izključitev,
- višjo franšizo,
- manj ugodne pogoje,
- ožje območje kritja.
Zavarovanje je zato podobno kot nakup avtomobila.
Ne morete reči, da je avtomobil za 20.000 evrov boljši od avtomobila za 30.000 evrov samo zato, ker je cenejši.
Vprašanje je, kaj dobite za svoj denar.
Enako velja za poslovno zavarovanje.
6. Posebno pozornost namenite izključitvam
To je del police, ki ga marsikdo preskoči.
Vsi radi pogledamo, kaj je vključeno.
Veliko pomembneje pa je lahko vprašanje:
Česa zavarovanje ne krije?
Pri primerjavi je zato treba pogledati splošne in posebne pogoje ter omejitve posameznih kritij.
Na primer:
- katere nevarnosti so izključene,
- ali obstajajo posebni pogoji za določeno vrsto škode,
- kakšna je franšiza,
- kakšne so omejitve izplačil,
- kakšni so letni agregati,
- kakšno je območje zavarovanja,
- ali veljajo posebne omejitve za določeno dejavnost.
Pri zavarovanju odgovornosti na primer na višino premije vplivajo vrsta in obseg kritja, zavarovalna vsota, letni agregat, število zaposlenih, območje kritja, franšiza in tudi preteklo škodno dogajanje.
7. Pomembna je tudi dejavnost podjetja
Zavarovalnica ne gleda samo na velikost podjetja.
Pomembno je predvsem, kaj podjetje dela.
Drugačno tveganje predstavlja:
- računovodski servis,
- zobna ordinacija,
- gradbeno podjetje,
- avtoservis,
- gostinski lokal,
- trgovina,
- proizvodno podjetje,
- prevoznik,
- IT podjetje,
- nepremičninska agencija,
- projektantski biro.
Zato je lahko tudi ponudba iste zavarovalnice za dve podjetji popolnoma različna.
Generali na primer pri poslovnih zavarovanjih izrecno poudarja prilagajanje kritij potrebam posameznega podjetja in panogi.
Torej – katera zavarovalnica je najboljša za zavarovanje podjetja?
Če pričakujete odgovor v obliki:
»Najboljša je zavarovalnica X.«
bi bil tak odgovor preveč poenostavljen.
Za eno podjetje je lahko najboljša ponudba ene zavarovalnice.
Za drugo podjetje je lahko boljša ponudba druge.
Odločitev mora temeljiti na konkretnih tveganjih podjetja.
Pri izbiri bi zato primerjal predvsem:
1. obseg kritij,
2. zavarovalne vsote,
3. izključitve in omejitve,
4. franšize,
5. odgovornostna kritja,
6. kritje izpada poslovanja, kjer je relevantno,
7. območje veljavnosti,
8. način reševanja škod,
9. možnost prilagoditve police,
10. in seveda končno ceno.
Šele ko vse to primerjate, lahko pošteno odgovorite, katera ponudba je za vaše podjetje najboljša.
Največja napaka je, da podjetje zavarovanje sklene enkrat in nanj pozabi
Podjetje se spreminja.
Kupite nove stroje.
Zaposlite ljudi.
Povečate zaloge.
Preselite se v večje prostore.
Začnete prodajati v tujino.
Kupite nova vozila.
Začnete opravljati dodatno dejavnost.
Spremenijo se tudi vaše stranke in način poslovanja.
Če pa polica ostane enaka pet ali deset let, se lahko zgodi, da podjetje danes ni več zavarovano tako, kot je bilo takrat, ko je bila polica sklenjena.
Zato je smiselno poslovno zavarovanje občasno pregledati.
Ne samo zaradi cene.
Predvsem zaradi vprašanja:
Ali ta polica danes še vedno ustreza mojemu podjetju?
Najboljše zavarovanje je tisto, ki ga razumete
Podjetnik ne potrebuje nujno največjega možnega paketa.
Potrebuje zavarovanje, ki je smiselno glede na njegovo dejavnost, premoženje, zaposlene, stranke in tveganja.
Dobra polica ni tista, na kateri je največ kljukic.
Dobra polica je tista, pri kateri veste:
- kaj imate zavarovano,
- česa nimate,
- koliko znaša zavarovalna vsota,
- kakšne so omejitve,
- kakšna je vaša soudeležba pri škodi,
- in predvsem, kaj se bo zgodilo, ko boste zavarovanje dejansko potrebovali.
Zato pri vprašanju »Katera zavarovalnica je najboljša za zavarovanje podjetja?« ni najpomembnejše ime zavarovalnice. Najpomembnejše je, kako dobro je njena ponudba prilagojena vašemu podjetju.
Želite preveriti, ali je vaše podjetje ustrezno zavarovano?
Ni treba, da sami pregledujete deset različnih polic in primerjate pogojev.