Ko kupimo avtomobil, običajno razmišljamo predvsem o njegovi ceni, registraciji, gorivu in vzdrževanju. Na zavarovanje pogosto pomislimo šele takrat, ko se zgodi nekaj neprijetnega – poškodujemo avtomobil, nekdo vanj trči, pade nanj drevo ali ga poškoduje toča.
Takrat se pojavi zelo preprosto vprašanje:
Kaj pravzaprav krije kasko zavarovanje?
Kasko je namenjen predvsem zaščiti vašega avtomobila. To je njegova bistvena razlika od obveznega avtomobilskega zavarovanja AO, ki je namenjeno kritju škode, ki jo z vozilom povzročite drugim.
Pri kasku je zgodba drugačna. Če je poškodovan vaš avtomobil, lahko kasko krije stroške popravila oziroma škodo, vendar le v obsegu, ki ga določajo izbrano kritje, zavarovalna pogodba in splošni pogoji.
Kasko ni samo zavarovanje za prometno nesrečo
To je ena najpogostejših zmot.
Marsikdo misli, da kasko pomeni predvsem zaščito v primeru prometne nesreče. V resnici lahko kasko vključuje precej širši obseg nevarnosti.
Odvisno od vrste sklenjenega kaska lahko zavarovanje krije na primer:
- poškodbe avtomobila zaradi prometne nesreče,
- trčenje z drugim vozilom,
- poškodbe pri naletu na oviro,
- poškodbe zaradi zdrsa ali prevračanja,
- vandalizem,
- krajo vozila,
- požar,
- naravne nesreče,
- točo,
- vihar,
- padec predmetov na vozilo,
- poškodbe stekel,
- poškodbe zaradi živali,
- druge nevarnosti, določene v pogodbi.
Toda tukaj je pomembna stvar: ni vsak kasko enak.
Nekdo ima lahko sklenjen polni kasko, drugi delni kasko, tretji pa samo posamezna kritja. Zato sama beseda »kasko« še ne pove dovolj.
Kaj krije polni kasko?
Polni oziroma splošni kasko je praviloma najširša oblika zaščite avtomobila.
Njegov namen je, da vas zaščiti pred številnimi nevarnostmi, ki lahko povzročijo poškodbo ali uničenje vozila.
Predstavljajmo si običajno situacijo.
Na mokri cesti izgubite nadzor nad avtomobilom in trčite v ograjo. Pri tem poškodujete odbijač, blatnik, luč in vrata.
Če imate ustrezno kasko kritje, se škoda na vašem avtomobilu lahko krije iz kaska.
Pri AO pa je drugače. AO ne krije škode na vašem avtomobilu, če ste nesrečo povzročili sami. AO je namenjen škodi, ki jo povzročite drugim udeležencem.
To je osnovna razlika, ki jo mora razumeti vsak lastnik avtomobila.
Kasko lahko krije tudi škodo, za katero ni kriv drug voznik
To je ena največjih prednosti kaska.
Če vam nekdo na parkirišču poškoduje avtomobil in odpelje, je lahko zelo težko ugotoviti, kdo je povzročil škodo.
Če imate ustrezno kasko kritje, lahko škodo uveljavljate iz svojega zavarovanja, čeprav povzročitelja ne poznate.
Podobno velja za nekatere druge situacije.
Na primer:
Parkirate avtomobil pred trgovino. Ko se vrnete, opazite poškodovana vrata in udrtino na blatniku. Nihče vam ni pustil podatkov.
Brez ustreznega kaska lahko ostanete sami s stroškom popravila.
Pri kasku pa je pomembno, katero kritje imate sklenjeno in kakšni so pogoji za uveljavljanje škode.
Ali kasko krije točo?
Lahko jo.
Toča je eden izmed pogostih razlogov za poškodbe avtomobilov. V nekaj minutah lahko močna nevihta povzroči številne udrtine na strehi, pokrovu motorja, vratih in drugih delih vozila.
Pri tem je pomembno preveriti, ali je škoda zaradi toče vključena v vaše zavarovanje.
Pri nekaterih policah je to del širšega kasko kritja, pri drugih pa je lahko urejeno kot posamezno oziroma delno kritje.
Zato ni dovolj vprašati:
»Ali imam kasko?«
Pravo vprašanje je:
»Ali moja kasko polica krije točo in pod kakšnimi pogoji?«
Ali kasko krije krajo avtomobila?
Kasko oziroma ustrezno kritje lahko vključuje tudi krajo vozila.
Če je avtomobil ukraden, zavarovalnica praviloma ne izplača avtomatsko zneska, ki ste ga nekoč plačali za avtomobil.
Višina izplačila je odvisna od načina zavarovanja, vrednosti vozila, dogovorjenih pogojev, morebitne odbitne franšize in drugih določil police.
Pri novejših avtomobilih je zato zelo pomembno razumeti, kako se določa vrednost vozila v primeru popolne škode ali kraje.
Cena avtomobila ob nakupu in njegova vrednost nekaj let pozneje namreč nista ista stvar.
Ali kasko krije vandalizem?
V določenih oblikah kasko zavarovanja je lahko vključeno tudi kritje vandalizma.
Primer:
Nekdo vam ponoči opraska avtomobil, poškoduje ogledalo ali na drug način namerno poškoduje vozilo.
Če je takšna nevarnost vključena v vaše zavarovanje, lahko škodo uveljavljate pri zavarovalnici.
Toda tudi tukaj je treba pogledati konkretno polico. Ni mogoče samo na podlagi besede »kasko« sklepati, da je vsaka oblika namerne poškodbe avtomobila avtomatsko krita.
Ali kasko krije poškodovana stekla?
Poškodbe avtomobilskih stekel so pogosto predmet delnega kaska oziroma posebnega kritja.
Sem lahko sodijo na primer:
- vetrobransko steklo,
- stranska stekla,
- zadnje steklo,
- v nekaterih primerih tudi druga steklena oziroma s steklom povezana oprema.
Če vam kamen, ki prileti izpod koles drugega vozila, poškoduje vetrobransko steklo, je lahko takšno kritje zelo koristno.
Pri tem je pomembno preveriti tudi, ali so vključeni panoramska streha, steklena streha ali drugi posebni deli vozila.
Pri dražjih avtomobilih lahko zamenjava stekla namreč hitro postane precejšen strošek.
Kaj pa poškodbe zaradi živali?
Tudi to je nevarnost, ki jo ljudje pogosto podcenjujejo.
Predstavljajte si, da ponoči vozite po regionalni cesti in vam pred avtomobil skoči srna. Trčenja ne morete preprečiti.
Poškodbe so lahko precejšnje – od odbijača in luči do hladilnika, pokrova motorja in drugih delov.
Ustrezno kasko oziroma delno kasko kritje lahko takšno škodo krije.
Toda ponovno velja: preverite, katero kritje imate dejansko sklenjeno.
Kaj pa naravne nesreče?
Avtomobil lahko poškodujejo tudi dogodki, nad katerimi človek nima nobenega nadzora.
Na primer:
- toča,
- vihar,
- poplava,
- udar strele,
- padec drevesa,
- plaz,
- druge naravne nevarnosti.
Obseg kritja je odvisen od konkretnega zavarovanja.
To je pomembno predvsem zato, ker se podnebne razmere spreminjajo, ekstremni vremenski dogodki pa lahko povzročijo zelo veliko škode v kratkem času.
Avtomobil, ki je bil zvečer popolnoma nepoškodovan, je lahko naslednje jutro zaradi toče praktično ves prekrit z udrtinami.
Ali kasko krije vsako prometno nesrečo?
Ne nujno.
Kasko sicer praviloma krije številne poškodbe vozila zaradi prometnih nesreč, vendar zavarovanje ni dovoljenje za neodgovorno vožnjo.
Pri izplačilu so pomembne okoliščine nastanka škode in določila zavarovalne pogodbe.
Težave lahko nastanejo na primer v primerih, ko je voznik:
- vozil pod vplivom alkohola ali drugih prepovedanih substanc,
- vozil brez ustreznega vozniškega dovoljenja,
- ravnal v nasprotju s pomembnimi določili zavarovanja,
- škodo povzročil namenoma,
- kršil druge obveznosti, določene s pogoji zavarovanja.
V določenih primerih lahko zavarovalnica škodo izplača, nato pa zahteva povračilo oziroma regres, ali pa se izplačilo zmanjša oziroma zavrne, odvisno od konkretnih okoliščin in pogodbenih določil.
Zato kasko ni »neomejena zaščita«.
Kaj kasko praviloma ne krije?
Enako pomembno kot vedeti, kaj je zavarovano, je vedeti, česa zavarovanje ne krije.
Kasko praviloma ni namenjen običajni obrabi avtomobila.
Če se sčasoma obrabijo:
- pnevmatike,
- zavore,
- sklopka,
- akumulator,
- motorni deli,
- drugi potrošni oziroma obrabni deli,
to praviloma ni kasko škoda.
Kasko tudi ni namenjen temu, da bi zavarovalnica plačevala redno vzdrževanje avtomobila.
Če je treba zamenjati olje, filtre ali obrabljene dele, to ni škodni dogodek.
Kaj pomeni odbitna franšiza?
Pri kasku se pogosto srečamo z izrazom franšiza.
Poenostavljeno povedano gre za del škode, ki ga v določenih primerih nosi zavarovanec sam.
Primer:
Če je škoda 2.000 evrov in imate dogovorjeno odbitno franšizo 500 evrov, lahko zavarovalnica glede na pogoje krije preostanek škode nad franšizo.
Toda način obračuna je lahko različen, zato je treba pogledati konkretno pogodbo.
Višja franšiza lahko pomeni nižjo premijo, vendar hkrati pomeni, da boste morali ob škodi večji del stroška nositi sami.
Zato naj cena police ne bo edino merilo pri izbiri kaska.
Zakaj najcenejši kasko ni nujno najboljši?
Pri zavarovanju avtomobila je zelo lahko primerjati samo dve številki:
»Ta polica stane 500 evrov, druga pa 700 evrov.«
Toda to še ni prava primerjava.
Vprašati se morate:
- Kaj je vključeno?
- Kaj ni vključeno?
- Kakšna je franšiza?
- Ali je vključena kraja?
- Ali je vključena toča?
- Ali so vključene poškodbe stekel?
- Ali je vključena škoda zaradi živali?
- Kako se določa vrednost vozila?
- Kaj se zgodi pri totalni škodi?
- Kako poteka popravilo?
- Ali lahko sami izberete servis?
- Ali so vključene dodatne storitve?
Šele takrat lahko ugotovite, katera ponudba je dejansko ugodnejša.
Kaj se zgodi pri totalni škodi?
Včasih avtomobila ni več smiselno popravljati.
Če je vozilo tako poškodovano, da bi bilo popravilo glede na njegovo vrednost ekonomsko nesmiselno, lahko nastane totalna škoda.
Takrat je zelo pomembno, kako zavarovalnica določa vrednost vozila.
Na izplačilo lahko vplivajo:
- starost avtomobila,
- stanje vozila,
- njegova vrednost pred škodnim dogodkom,
- preostala vrednost poškodovanega vozila,
- dogovorjeni način zavarovanja,
- franšiza,
- drugi pogoji police.
Zato je pri kasku zelo pomembno pogledati tudi drobni tisk glede totalne škode.
Ali se kasko splača?
Na to vprašanje ni enega odgovora za vse.
Pri novem, dražjem avtomobilu je kasko pogosto precej bolj smiseln kot pri zelo starem avtomobilu.
Če bi vas večja škoda finančno močno prizadela, je smisel zaščite večji.
Če pa vozite avtomobil majhne vrednosti in bi bila letna premija skupaj s franšizo nesorazmerna glede na vrednost vozila, je lahko odločitev drugačna.
Pomembno je tudi, koliko tveganja ste pripravljeni prevzeti sami.
Nekdo bo brez težav plačal večjo škodo iz lastnega žepa. Drugemu bi že nekaj tisoč evrov povzročilo resen finančni problem.
Kasko je v osnovi način, kako del tega tveganja prenesete nase zavarovalnico.
Pred sklenitvijo kaska postavite nekaj preprostih vprašanj
Preden podpišete zavarovanje, vprašajte:
Kaj točno krije moja polica?
Kaj ni vključeno?
Kolikšna je moja franšiza?
Kaj se zgodi, če avtomobil ukradejo?
Kako se določi vrednost avtomobila pri totalni škodi?
Ali je vključena toča?
Kaj pa stekla?
Kaj pa trk z živaljo?
Kaj pa vandalizem?
Kje lahko popravim avtomobil?
Kaj se zgodi, če škodo povzročim sam?
Če na ta vprašanja ne dobite jasnega odgovora, zavarovanja ne bi smeli izbrati samo zato, ker je najcenejše.
Najpomembnejše pravilo pri kasku
Kasko ni ena sama stvar.
Obstajajo različne oblike in kombinacije kritij, zato lahko imata dva lastnika avtomobila oba »kasko«, vendar imata v resnici precej različno zaščito.
Zato pri primerjavi ponudb ne primerjajte samo cene.
Primerjajte kritja, omejitve, franšizo, izključitve in način obračuna škode.
Šele takrat boste vedeli, kaj ste za svoj denar dejansko kupili.
Kasko kupujemo za dan, ko gre nekaj narobe
Ko je avtomobil parkiran pred hišo in je vse v redu, se kasko pogosto zdi kot nepotreben strošek.
Ko pa po močnem neurju vidite poškodovan avtomobil, ko vam nekdo na parkirišču poškoduje vrata ali ko po nesreči sami razbijete svoj avtomobil, postane vprašanje precej drugačno.
Takrat ni več pomembno, koliko je stala polica.
Pomembno je:
Ali moje zavarovanje v tem primeru res krije škodo?
Prav zato je pri kasku bolje porabiti nekaj minut za razumevanje police pred škodo kot pa nekaj dni po škodi ugotavljati, česa zavarovanje ne vključuje.
Če niste prepričani, katera kombinacija kasko kritij je za vaš avtomobil smiselna, je najbolje primerjati konkretne ponudbe glede na starost in vrednost vozila, način uporabe avtomobila ter tveganja, ki jih želite dejansko zavarovati.