Ko človek pri dvajsetih ali tridesetih razmišlja o življenjskem zavarovanju, se mu pogosto zdi, da je za to še dovolj časa.
Potem pridejo štirideseta.
Otroci niso več majhni, vendar stroški rastejo. Morda je na hiši še precej kredita. Posel, ki ga je človek gradil leta, je končno nekaj vreden. Partner ima svojo službo, vendar družinski proračun temelji na dveh dohodkih. In nenadoma se pojavi vprašanje:
Kaj bi se zgodilo z mojo družino, če me jutri ne bi bilo več?
Takrat marsikdo prvič resno pomisli na življenjsko zavarovanje.
In pogosto tudi na drugo vprašanje:
Ali ni pri 40., 50. ali celo 60. letu že prepozno?
Ni.
Vendar pa odgovor ni tako preprost, kot ga pogosto predstavljajo zavarovalnice. Življenjsko zavarovanje po 40. letu je lahko zelo smiselno – vendar ne za vsakogar in ne nujno v enaki obliki kot pri tridesetih.
Pri življenjskem zavarovanju ni pomembna samo starost
Največja napaka je, da človek na življenjsko zavarovanje gleda kot na nekaj, kar se sklene pri določeni starosti.
V resnici je pomembnejše vprašanje:
Kdo je finančno odvisen od vas?
Če živite sami, nimate otrok, partner ima dovolj lastnih prihodkov in nimate večjih finančnih obveznosti, je potreba po življenjskem zavarovanju lahko precej manjša.
Če pa imate družino, kredit, podjetje ali druge obveznosti, je položaj popolnoma drugačen.
Predstavljajte si družino, kjer oba partnerja delata. Skupaj imata 3.000 ali 4.000 evrov mesečnih prihodkov. Z njima živijo otroci, odplačujejo stanovanjski kredit in imajo običajne stroške življenja.
Če eden od partnerjev umre, ne izgine samo človek.
Izgine tudi njegov dohodek.
In družina mora še naprej plačevati stanovanje, položnice, hrano, avtomobil, šolanje otrok in vse drugo.
Prav to je osnovni razlog, zaradi katerega je življenjsko zavarovanje sploh smiselno.
Pri 40. letu se življenje pogosto šele zares finančno zaplete
Pri dvajsetih človek običajno nima veliko premoženja in tudi ne veliko finančnih obveznosti.
Pri štiridesetih je zgodba drugačna.
Mnogi imajo:
- stanovanjski kredit,
- otroke,
- avtomobile,
- hišo ali stanovanje,
- podjetje ali s.p.,
- finančne obveznosti do partnerja,
- načrte za šolanje otrok,
- skrb za starajoče se starše.
Hkrati je to obdobje, ko je dohodek pogosto najpomembnejši vir družinske finančne varnosti.
Zato je lahko življenjsko zavarovanje pri 40. letu celo bolj pomembno kot pri 25. letu.
Ne zato, ker bi bilo življenje pri štiridesetih bolj vredno.
Ampak zato, ker je od človeka pogosto odvisnih več ljudi in več finančnih obveznosti.
Kaj pa, če imam že 50 let?
Tudi pri 50. letu odgovor ni avtomatično »ne«.
Morda so otroci že skoraj samostojni, vendar imate še vedno kredit. Morda ste podjetnik in bi družina brez vas težko nadaljevala poslovanje. Morda partner nima dovolj prihodkov za ohranitev sedanjega življenjskega standarda.
Ali pa preprosto želite, da po vaši smrti partnerju ne ostane finančno breme.
Pri petdesetih je treba predvsem bolj natančno pogledati, kaj želite zavarovati in za koliko časa.
Zavarovanje za 20 ali 30 let ni nujno več smiselno. Lahko pa je zelo smiselno zavarovanje za krajše obdobje, v katerem so največje finančne obveznosti še prisotne.
Pri 60. letu pa je računica že drugačna
Po 60. letu življenjsko zavarovanje običajno ni več vprašanje klasičnega »zavarovanja družine pred izgubo dohodka« v enakem obsegu.
Otroci so lahko že samostojni. Kredit je odplačan ali precej manjši. Človek je morda že v pokoju.
Toda tudi tukaj obstajajo razlogi za zavarovanje.
Na primer:
- partner bi po smrti ostal brez dela skupnega prihodka,
- obstajajo še finančne obveznosti,
- želite zaščititi določeno premoženje,
- želite zagotoviti sredstva za partnerja,
- imate podjetje ali druge obveznosti,
- želite urediti finančni vidik dedovanja.
Pri tej starosti pa je še pomembnejša cena zavarovanja in zdravstveno stanje.
Zato ni dobro čakati do zadnjega trenutka.
Starost vpliva na ceno
To je del zgodbe, o katerem se pogosto govori premalo.
Načeloma velja: starejši kot ste ob sklenitvi življenjskega zavarovanja, dražje je zavarovanje.
Razlog je preprost. Zavarovalnica pri starejšem človeku ocenjuje večje tveganje.
Zato je lahko razlika med sklenitvijo pri 40. in 50. letu precejšnja.
Toda iz tega ne smemo narediti napačnega zaključka:
»Ker sem že star 50 let, se mi ne splača več.«
Če imate realno potrebo po zaščiti družine, je lahko tudi dražje zavarovanje veliko bolj smiselno kot nobeno zavarovanje.
Vprašanje ni samo:
Koliko stane zavarovanje?
Pravo vprašanje je:
Koliko bi stalo mojo družino, če ga ne bi imel?
Kaj pa zdravstveno stanje?
Po 40. letu postane pomemben tudi zdravstveni vidik.
Zavarovalnica lahko pri sklepanju upošteva zdravstveno stanje, starost, življenjski slog in druge dejavnike. Pri določenih zdravstvenih okoliščinah je lahko premija višja, lahko so določene omejitve ali pa zavarovanja pod določenimi pogoji ni mogoče skleniti.
Zato velja eno zelo preprosto pravilo:
Ne čakajte, da vas življenje prisili v razmišljanje o zavarovanju.
Ko je človek zdrav, je izbira običajno lažja.
Ko se pojavijo resnejše zdravstvene težave, pa je lahko situacija bistveno drugačna.
Koliko življenjskega zavarovanja sploh potrebujete?
To je pomembnejše vprašanje kot sama starost.
Če imate na primer še 100.000 evrov stanovanjskega kredita, dva otroka in družina brez vašega dohodka ne bi mogla normalno živeti, je lahko zavarovalna vsota 20.000 evrov praktično neuporabna.
Po drugi strani pa tudi zelo visoka zavarovalna vsota nima smisla, če je nihče ne potrebuje.
Dobro izhodišče je, da pogledate:
1. dolgove
Koliko kreditov in drugih obveznosti bi ostalo po vaši smrti?
2. družinski dohodek
Kolikšen del družinskega prihodka predstavljate vi?
3. otroke
Koliko let finančne podpore še potrebujejo?
4. partnerja
Bi lahko partner sam plačeval vse stroške?
5. premoženje
Kaj bi družina že imela na voljo, če vas ne bi bilo?
6. druge obveznosti
Ali obstaja podjetje, poroštvo ali druga finančna obveznost, ki bi po vaši smrti ostala?
Šele ko imate te odgovore, lahko začnete razmišljati o ustrezni zavarovalni vsoti.
Življenjsko zavarovanje ni varčevanje
Tu ljudje pogosto naredijo napako.
Življenjsko zavarovanje in varčevanje nista ista stvar.
Pri življenjskem zavarovanju je osnovna naloga finančna zaščita za primer smrti. Pri nekaterih produktih so lahko dodane tudi varčevalne ali naložbene komponente, vendar to ne pomeni, da je vsak tak produkt avtomatično boljši.
Včasih človek potrebuje preprosto zaščito.
Drugič želi kombinacijo zaščite in varčevanja.
Tretjič pa življenjskega zavarovanja sploh ne potrebuje.
Zato ni dobro izbirati produkta samo zato, ker vam ga nekdo predstavi kot »najboljšo naložbo«.
Najprej je treba ugotoviti, kaj želite zavarovati.
Šele potem izbirati produkt.
Največja napaka: zavarovanje sklenemo, ker nam ga nekdo ponudi
Življenjsko zavarovanje je dolgoročna odločitev.
Zato bi moral biti vrstni red obraten.
Ne:
»Katero zavarovanje mi ponuja zavarovalnica?«
Ampak:
»Kaj se mora zgoditi z mojo družino, če me jutri ni več?«
Šele nato:
»Koliko denarja bi potrebovali?«
In šele na koncu:
»Kateri produkt lahko to potrebo najbolje pokrije?«
To je bistvena razlika med premišljeno finančno zaščito in nakupom zavarovanja.
Se torej po 40. letu življenjsko zavarovanje splača?
Včasih da. Včasih ne.
Če ste stari 42 let, imate dva otroka, kredit za hišo in družina pomembno računa na vaš dohodek, je življenjsko zavarovanje lahko zelo smiselno.
Če ste stari 55 let, so otroci samostojni, kredit je skoraj odplačan, imate dovolj premoženja in partner finančno ni odvisen od vašega prihodka, je potreba lahko precej manjša.
Če ste stari 60 ali 65 let, je treba računico narediti še bolj previdno.
Starost sama po sebi torej ni odgovor.
Odgovor je v vašem življenju.
Morda je pravo vprašanje nekoliko drugačno
Ko govorimo o življenjskem zavarovanju, pogosto razmišljamo:
»Ali se mi splača?«
Toda človek, ki ima družino, bi si moral zastaviti še eno vprašanje:
»Če me jutri ne bo več, bo moja družina zaradi tega imela finančne težave?«
Če je odgovor ne, življenjskega zavarovanja morda res ne potrebujete.
Če je odgovor da, je smiselno vsaj preveriti možnosti.
In to velja tudi pri 40., 50. ali 60. letu.
Kajti življenjsko zavarovanje ni namenjeno temu, da bi zavarovali svoje življenje.
Namenjeno je temu, da po vaši smrti tisti, ki ostanejo za vami, ne ostanejo še brez finančne varnosti.
Preden sklenete zavarovanje, naredite preprost izračun
Na list papirja napišite:
Koliko dolgov bi ostalo?
Koliko denarja bi družina potrebovala za prvih nekaj let?
Koliko premoženja že imamo?
Koliko bi po moji smrti ostalo partnerju?
Kako dolgo bi otroci še potrebovali finančno pomoč?
Šele nato se pogovarjajte o zavarovalni vsoti in ceni.
Takšen pristop vam lahko prihrani precej denarja – predvsem pa vam pomaga ugotoviti, ali življenjsko zavarovanje sploh potrebujete.
Potrebujete pomoč pri odločitvi?
Če niste prepričani, ali po 40. letu življenjsko zavarovanje še potrebujete, ni treba začeti pri izbiri zavarovalnice.
Začnite pri svoji situaciji.
Pripravite osnovne podatke o starosti, družinskih obveznostih, kreditih, prihodkih in premoženju ter pridobite informativno ponudbo za primerjavo.
Najprej ugotovite, kaj vaša družina dejansko potrebuje. Šele potem izbirajte zavarovanje.