»Kdo pa bo mene sploh še zavaroval?«
To je vprašanje, ki si ga človek lahko zastavi, ko ima za seboj operacijo, kronično bolezen, povišan krvni tlak, težave s srcem, sladkorno bolezen ali katero drugo zdravstveno težavo.
Morda je življenjsko zavarovanje želel skleniti že prej, pa se takrat ni odločil. Zdaj, ko ga potrebuje, pa se boji, da je prepozno.
Toda zdravstvena težava še ne pomeni, da življenjskega zavarovanja ne morete dobiti.
Pomeni pa, da bo zavarovalnica vaše zdravstveno stanje upoštevala pri oceni tveganja. To lahko vpliva na odločitev o sprejemu v zavarovanje, višino premije ali druge pogoje zavarovanja. Zakonodaja zavarovalnicam pri oceni nevarnosti izrecno omogoča upoštevanje zdravstvenega stanja.
Zato odgovor ni preprost »da« ali »ne«.
Pravo vprašanje je:
Kakšne zdravstvene težave imate in kako jih bo zavarovalnica ocenila?
Bolezen še ne pomeni, da ste nezavarovaljivi
To je verjetno najpomembnejša stvar, ki jo je treba razumeti.
Če imate zdravstvene težave, ni nujno, da boste avtomatično zavrnjeni.
Zavarovalnica lahko vaše zdravstveno stanje oceni kot sprejemljivo tveganje. Lahko pa oceni, da je tveganje nekoliko večje in zato določi višjo premijo.
V zahtevnejših primerih lahko zahteva dodatne informacije ali zdravstveno dokumentacijo. Pri nekaterih ljudeh lahko pride tudi do posebnih omejitev ali drugih pogojev.
Šele ko zavarovalnica pozna konkretno zdravstveno stanje, lahko poda dejansko odločitev.
Zato je precej nesmiselno vprašanje:
»Ali me bodo zavarovali, če imam visok krvni tlak?«
Veliko bolj koristno je vprašati:
»Kakšne pogoje lahko dobim glede na svoje konkretno zdravstveno stanje?«
To sta dve zelo različni vprašanji.
Ni vsaka zdravstvena težava enako pomembna
Predstavljajte si dva človeka.
Oba imata povišan krvni tlak.
Prvi ima tlak dobro urejen z zdravili, nima drugih pomembnih zdravstvenih težav in redno obiskuje zdravnika.
Drugi ima poleg visokega krvnega tlaka še težave s srcem, sladkorno bolezen in druge zdravstvene zaplete.
Na papirju imata oba »visok krvni tlak«.
Toda z vidika zavarovalnega tveganja nista nujno enaka.
Prav zato zavarovalnica ne ocenjuje samo imena diagnoze. Pomembna je širša zdravstvena slika.
Podobno velja za številne druge bolezni.
Pretekla operacija še ne pomeni enakega tveganja kot aktivna bolezen. Bolezen, ki je dobro urejena, ni nujno enaka bolezni z zapleti. Zdravstvena težava, ki je bila pred leti in danes ne povzroča več težav, je lahko nekaj povsem drugega kot bolezen, zaradi katere je človek trenutno v zdravljenju.
Katere zdravstvene težave lahko vplivajo na zavarovanje?
Vplivajo lahko različna zdravstvena stanja, predvsem tista, ki lahko pomembno vplivajo na pričakovano življenjsko dobo ali tveganje za nastanek resnega zdravstvenega dogodka.
Med drugim so lahko pomembni:
- bolezni srca in ožilja,
- visok krvni tlak,
- sladkorna bolezen,
- bolezni ledvic,
- bolezni jeter,
- bolezni dihal,
- rakava obolenja,
- pretekle možganske ali srčne bolezni,
- kronične bolezni,
- pretekle operacije,
- redno jemanje zdravil,
- psihiatrična oziroma druga dolgotrajna zdravljenja,
- izrazita prekomerna telesna teža,
- kajenje in druge navade, ki vplivajo na zdravstveno tveganje.
To pa še ni seznam »bolezni, zaradi katerih vas ne bodo zavarovali«.
Takšnega univerzalnega seznama preprosto ni.
Vsak primer je lahko drugačen.
Kaj če jemljem zdravila vsak dan?
Tudi vsakodnevno jemanje zdravil še ne pomeni, da življenjskega zavarovanja ne morete dobiti.
Pomembnejše vprašanje je:
Zakaj jih jemljete?
Zdravilo samo po sebi ne pove dovolj.
Nekdo lahko jemlje eno zdravilo za krvni tlak in je njegovo zdravstveno stanje dobro urejeno. Nekdo drug lahko jemlje več različnih zdravil zaradi resnejšega zdravstvenega stanja.
Zato zavarovalnice pri oceni tveganja praviloma ne gledajo samo seznama zdravil, temveč širši kontekst.
Če vas pri sklepanju zavarovanja vprašajo o zdravilih ali zdravljenju, je zato pomembno, da odgovorite natančno.
Kaj če sem imel operacijo?
Tudi pretekla operacija še ne pomeni nujno zavrnitve.
Pomembno je, za kakšno operacijo je šlo, kdaj je bila opravljena, kako je potekalo okrevanje in kakšno je vaše zdravstveno stanje danes.
Če je človek imel operacijo pred desetimi leti in od takrat nima več težav, je to lahko povsem drugačna situacija kot pri človeku, ki je bil operiran pred nekaj meseci in je še vedno v zdravljenju.
Zavarovalnica lahko zato zahteva dodatna pojasnila ali dokumentacijo.
To ni nič nenavadnega.
Gre za ocenjevanje tveganja, ki ga zavarovalnica prevzame s sklenitvijo pogodbe.
Kaj pa če sem prebolel raka?
Pri resnejših boleznih je vprašanje bolj zapleteno.
Toda tudi tukaj ni dobro avtomatično sklepati:
»Imel sem raka, zato življenjskega zavarovanja ne morem več dobiti.«
Pomembni so lahko vrsta bolezni, čas od zdravljenja, uspešnost zdravljenja, morebitne posledice in trenutno zdravstveno stanje.
V nekaterih primerih bo zavarovalnica potrebovala precej več zdravstvenih informacij kot pri zdravem človeku.
Odločitev je lahko tudi drugačna, če je zdravljenje zaključeno že več let in ni ponovitve bolezni, kot če zdravljenje še poteka.
Zato pri takšnih primerih ni smiselno ugibati.
Smiselno je preveriti konkretno ponudbo.
Kaj če imam težave s srcem?
Bolezni srca in ožilja so eden od primerov, pri katerih je lahko zdravstvena ocena posebej pomembna.
Toda tudi tukaj je razlika med posameznimi primeri velika.
Pomembno je lahko, za kakšno težavo je šlo, kako resna je bila, ali je bila potrebna operacija ali drug poseg, kakšno je trenutno stanje in katera zdravila oseba jemlje.
Človek, ki ima dobro urejeno zdravstveno stanje in redne kontrole, ni nujno v enakem položaju kot nekdo z več resnimi srčno-žilnimi težavami.
Zato diagnoza sama po sebi še ne pove, kakšen bo rezultat.
Kaj se lahko zgodi, ko zavarovalnica oceni moje zdravstveno stanje?
Možnosti je več.
Zavarovalnica lahko zavarovanje sprejme pod običajnimi pogoji.
Lahko ga sprejme, vendar določi višjo premijo zaradi povečanega tveganja.
Lahko zahteva dodatne zdravstvene informacije, izvide ali pregled.
V določenih primerih lahko določi posebne pogoje ali omejitve.
Pri zelo visokem tveganju lahko zavarovanje tudi zavrne.
Zato je pomembno, da razumete razliko med:
»Imam zdravstvene težave.«
in
»Zaradi zdravstvenih težav me nobena zavarovalnica ne bo zavarovala.«
Prvo je dejstvo.
Drugo je samo domneva.
Zakaj je včasih premija višja?
Življenjsko zavarovanje temelji na prevzemu tveganja.
Zavarovalnica mora oceniti verjetnost, da bo morala izplačati zavarovalnino. Zdravstveno stanje je pri tem pomemben podatek, saj lahko vpliva na pričakovano življenjsko dobo in s tem na tveganje, ki ga zavarovalnica prevzema.
Če je tveganje večje, je lahko višja tudi premija.
To ni kazen za bolezen.
Je posledica tega, da zavarovalnica prevzema večje tveganje.
In včasih je pomembno pogledati tudi z druge strani.
Če morate zaradi zdravstvenega stanja plačati nekoliko višjo premijo, vendar s tem dobite pomembno finančno zaščito za družino, je lahko takšno zavarovanje še vedno smiselno.
Naj vas strah pred zavrnitvijo ne ustavi
Veliko ljudi zavarovanja sploh ne preveri, ker že vnaprej pričakujejo negativen odgovor.
»Imam previsok pritisk.«
»Pred leti sem imel operacijo.«
»Jemljem zdravila.«
»Star sem že toliko.«
»Verjetno me ne bodo sprejeli.«
In potem ne naredijo nič.
To je lahko napaka.
Če je življenjsko zavarovanje za vas pomembno, je bolje preveriti dejanske možnosti, kot pa odločitev sprejeti na podlagi domneve.
Morda boste res dobili slabše pogoje, kot bi jih dobili pred desetimi leti.
Morda bo premija višja.
Morda bo potrebna dodatna dokumentacija.
Toda morda boste zavarovanje lahko dobili pod pogoji, ki bodo za vas in vašo družino še vedno sprejemljivi.
Tega brez preverjanja ne morete vedeti.
Še pomembneje: ne skrivajte zdravstvenih težav
Če imate zdravstvene težave, je lahko skušnjava, da bi pri izpolnjevanju vprašalnika povedali čim manj.
Tega ne počnite.
Pri sklepanju življenjskega zavarovanja je pomembno, da navedete resnične podatke, po katerih sprašuje zavarovalnica. Tudi zavarovalnice same opozarjajo, da lahko neresnični ali nepopolni podatki vplivajo na izplačilo zavarovalnine.
Razlog je preprost.
Danes morda prihranite nekaj evrov pri premiji.
Toda če pride do najhujšega in se pozneje ugotovi, da pomembna zdravstvena okoliščina ni bila razkrita, se lahko pojavijo težave pri izplačilu.
Življenjsko zavarovanje sklepate predvsem zaradi svojih najbližjih.
Zato mora biti tudi sklenjeno tako, da bo zanje dejansko uporabno.
Kaj pripraviti pred pogovorom z zavarovalnico?
Če imate zdravstvene težave in želite preveriti možnosti za življenjsko zavarovanje, je koristno, da imate pripravljene osnovne podatke:
- katere bolezni ste imeli ali jih imate,
- kdaj so bile ugotovljene,
- katera zdravila jemljete,
- katere operacije ste imeli,
- kdaj so bile opravljene,
- ali ste bili hospitalizirani,
- ali imate redne kontrole,
- kakšno je vaše trenutno zdravstveno stanje.
Ni treba, da sami postanete strokovnjak za zavarovalništvo.
Pomembno je predvsem, da so informacije resnične in dovolj natančne.
Potem lahko strokovnjak preveri, kakšne možnosti imate.
Ne primerjajte samo cene
Pri zdravstvenih težavah je še posebej pomembno, da življenjskega zavarovanja ne izbirate samo po najnižji premiji.
Ponudba, ki je na prvi pogled najcenejša, ni nujno najboljša.
Vprašajte:
Kaj je dejansko zavarovano?
Kakšna je zavarovalna vsota?
Kakšni so pogoji?
Ali so določene omejitve?
Ali moje zdravstveno stanje vpliva na pogoje?
Kaj moram razkriti?
Kaj se zgodi v primeru smrti?
Kdo bo prejel zavarovalnino?
To so vprašanja, ki so pomembnejša od nekaj evrov razlike v mesečni premiji.
Kaj pa, če me ena zavarovalnica zavrne?
Tudi zavrnitev ene ponudbe še ne pomeni nujno, da je zgodba končana.
Zavarovalnice imajo različne produkte, postopke in načine ocenjevanja tveganj.
To ne pomeni, da bo druga zavarovalnica zagotovo sprejela vaš primer.
Pomeni pa, da ni vedno smiselno po prvem negativnem odgovoru zaključiti:
»Zame življenjsko zavarovanje ne obstaja.«
Če je zavarovanje za vas pomembno, je smiselno preveriti, ali obstajajo druge možnosti.
In vendar: kdaj je življenjsko zavarovanje še posebej pomembno?
Prav pri ljudeh, ki imajo družino, kredit, podjetje ali druge finančne obveznosti.
Če je od vašega dohodka odvisen partner, otrok ali druga oseba, lahko vaša smrt povzroči tudi velik finančni problem.
Zavarovalna vsota naj zato ne bo določena naključno.
Upoštevati je treba dohodke, mesečne izdatke, premoženje, število oseb, ki so finančno odvisne od vas, obstoječa zavarovanja ter kredite in druge obveznosti.
To je pravzaprav bistvo življenjskega zavarovanja.
Ne gre za vas.
Gre za to, kaj se zgodi z vašimi najbližjimi, če vas nenadoma ni več.
Torej – ali lahko dobim življenjsko zavarovanje, če imam zdravstvene težave?
Da, lahko.
Toda nihče vam brez poznavanja vašega konkretnega zdravstvenega stanja ne more pošteno obljubiti, pod kakšnimi pogoji.
Lahko dobite običajne pogoje.
Lahko dobite višjo premijo.
Morda bo potrebna dodatna zdravstvena dokumentacija.
Morda bodo veljale določene omejitve.
V nekaterih primerih zavarovanja ne bo mogoče skleniti.
Toda odločitev je treba prepustiti zavarovalnici, ne vašemu strahu.
Če življenjsko zavarovanje potrebujete, ne ugibajte, ali ste zaradi zdravstvenih težav »še zavarovaljivi«.
Preverite.
Morda boste presenečeni, kakšne možnosti so vam še vedno na voljo.
Želite preveriti, kakšne možnosti imate?
Če imate zdravstvene težave in razmišljate o življenjskem zavarovanju, lahko preverite, kakšni pogoji bi bili za vas realno dosegljivi.
Pri tem je pomembno, da se upoštevajo vaša starost, zdravstveno stanje, finančne obveznosti, višina želene zavarovalne vsote in namen zavarovanja.
Pošljite povpraševanje in preverite možnosti za življenjsko zavarovanje.
Ni vam treba vnaprej ugibati, ali vas bodo sprejeli.
Najprej preverite.