Ko človek razmišlja o življenjskem zavarovanju, si pogosto predstavlja preprost postopek: izbere višino zavarovalne vsote, določi obdobje, plačuje premijo in je s tem poskrbljeno za finančno varnost družine.
V praksi ni vedno tako preprosto.
Pri življenjskem zavarovanju je pomembno tudi vaše zdravstveno stanje. Zavarovalnico namreč zanima, kakšno je tveganje, da bo morala izplačati zavarovalnino. Zato lahko bolezni, zdravstvene težave, pretekle operacije, zdravila in drugi podatki vplivajo na odločitev zavarovalnice.
To pa še ne pomeni, da človek z zdravstvenimi težavami življenjskega zavarovanja ne more skleniti.
Prav nasprotno. V mnogih primerih je mogoče zavarovanje skleniti, vendar pod drugačnimi pogoji.
Zakaj zavarovalnico sploh zanima vaše zdravje?
Življenjsko zavarovanje temelji na oceni tveganja.
Če je oseba zdrava in ima glede na svojo starost majhno verjetnost resnih zdravstvenih zapletov, je tveganje za zavarovalnico praviloma manjše.
Če ima oseba določeno bolezen ali več zdravstvenih težav, je lahko tveganje večje.
Zato zavarovalnica pred sklenitvijo zavarovanja preverja zdravstveno stanje. Ne zato, ker bi želela človeka kaznovati zaradi bolezni, ampak zato, ker mora oceniti tveganje, ki ga prevzema.
To je podobno kot pri drugih zavarovanjih: višje tveganje praviloma pomeni drugačne pogoje.
Katere zdravstvene težave lahko vplivajo na življenjsko zavarovanje?
Vpliv je lahko zelo različen.
Zavarovalnico lahko zanimajo na primer:
- bolezni srca in ožilja,
- povišan krvni tlak,
- sladkorna bolezen,
- bolezni dihal,
- bolezni ledvic ali jeter,
- rakava obolenja,
- duševne oziroma psihiatrične težave,
- pretekle operacije,
- kronične bolezni,
- pogoste hospitalizacije,
- redno jemanje zdravil,
- kajenje in uživanje alkohola,
- telesna teža,
- druge zdravstvene težave.
Pomembno pa je razumeti eno stvar:
diagnoza sama po sebi še ne pove, kakšen bo rezultat.
Dve osebi z enako diagnozo imata lahko popolnoma različna pogoja za zavarovanje.
Pomembni so lahko starost, resnost bolezni, zdravljenje, trenutna zdravstvena slika, rezultati pregledov, zdravila in čas, ki je pretekel od določene zdravstvene težave.
Ali lahko zbolite in potem še vedno sklenete življenjsko zavarovanje?
Da.
To je eno najpogostejših vprašanj in odgovor ni preprost »da« ali »ne«.
Zavarovalnica lahko v nekaterih primerih:
- zavarovanje sprejme brez posebnih omejitev,
- določi višjo premijo,
- določi posebne pogoje,
- izključi določeno tveganje,
- zahteva dodatno zdravstveno dokumentacijo,
- zahteva zdravniški pregled,
- ponudi nižjo zavarovalno vsoto,
- ali v posameznih primerih zavarovanja ne sprejme.
Odločitev je odvisna od konkretnega primera in pravil zavarovalnice.
Zato je napačno razmišljanje: »Ker imam bolezen, me nobena zavarovalnica ne bo zavarovala.«
Enako napačno pa je pričakovanje, da bo zavarovanje zagotovo sklenjeno pod enakimi pogoji kot pri popolnoma zdravi osebi.
Zakaj je pomembno, da zdravstvenih podatkov ne zamolčite?
Morda se komu zdi, da je bolje določene zdravstvene težave zamolčati.
To je lahko zelo nevarna odločitev.
Pri sklepanju življenjskega zavarovanja je treba na vprašanja o zdravstvenem stanju odgovoriti resnično in popolno v skladu z zahtevami zavarovalnice.
Če nekdo zamolči pomembno bolezen, zdravljenje ali druge podatke, lahko to kasneje povzroči težave.
Največji problem se lahko pokaže takrat, ko družina pričakuje izplačilo zavarovalnine.
Takrat ni več pomembno, ali je bila premija nekaj evrov nižja. Pomembno je, ali bo zavarovalnica ob nastanku zavarovalnega primera izplačala dogovorjeno zavarovalnino.
Pri življenjskem zavarovanju zato ni smiselno iskati »luknje«, kako bi zavarovalnici povedali čim manj.
Bolj pomembno je najti zavarovanje, pri katerem so pogoji jasni in razumljivi.
Kaj pa, če ste bolezen imeli v preteklosti?
Tudi pretekla bolezen ni nujno razlog za zavrnitev.
Pomembno je, kaj se je od takrat zgodilo.
Če je bila na primer oseba pred več leti operirana, danes pa nima več težav in je njeno zdravstveno stanje stabilno, je lahko ocena tveganja drugačna, kot če zdravljenje še vedno poteka.
Zato zavarovalnica lahko želi dodatne informacije:
- kdaj je bila bolezen ugotovljena,
- kako je potekalo zdravljenje,
- ali je bila potrebna operacija,
- ali oseba še jemlje zdravila,
- ali ima še vedno težave,
- kakšni so bili zadnji izvidi,
- ali so potrebne redne kontrole.
Na prvi pogled se lahko zdi, da je vprašanj preveč.
Toda prav ta vprašanja omogočajo zavarovalnici, da oceni dejansko tveganje.
Ali zdravila vplivajo na življenjsko zavarovanje?
Lahko.
Vendar tudi tukaj ni mogoče dati univerzalnega odgovora.
Pomembno je, zakaj določeno zdravilo jemljete.
Če nekdo jemlje zdravilo za dobro urejen krvni tlak, je položaj lahko popolnoma drugačen kot pri osebi, ki jemlje več zdravil zaradi resne kronične bolezni.
Zato ni pomembno samo ime zdravila.
Pomemben je zdravstveni razlog, zaradi katerega ga oseba jemlje, in celotna zdravstvena slika.
Kaj pa če imate visok krvni tlak?
Visok krvni tlak je dober primer, zakaj zdravstvenega stanja ni mogoče ocenjevati samo po eni diagnozi.
Nekdo ima lahko nekoliko povišan krvni tlak, ki je z zdravljenjem dobro urejen.
Druga oseba ima lahko dolgotrajne težave z visokim krvnim tlakom in že posledice na drugih organih.
Čeprav imata obe osebi zapisano podobno diagnozo, je njuno tveganje lahko zelo različno.
Zato lahko zavarovalnica pri eni osebi zavarovanje sprejme brez večjih sprememb, pri drugi pa zahteva dodatne informacije ali določi drugačne pogoje.
Kaj če ste imeli srčni infarkt, možgansko kap ali drugo resno bolezen?
Pri resnejših zdravstvenih težavah je ocena tveganja običajno zahtevnejša.
To pa še vedno ne pomeni avtomatične zavrnitve.
Zavarovalnico lahko zanima predvsem:
- kdaj se je dogodek zgodil,
- kakšne so bile posledice,
- kako poteka okrevanje,
- kakšno je trenutno zdravstveno stanje,
- katera zdravila oseba jemlje,
- ali so potrebne redne kontrole,
- ali so bili po dogodku opravljeni dodatni posegi.
Pri nekaterih ljudeh bo zavarovanje mogoče skleniti, pri drugih pa bodo pogoji strožji.
Včasih je treba počakati določeno obdobje po zdravstvenem dogodku, preden je mogoče tveganje ustrezno oceniti.
Zato je pri takšnih primerih še posebej pomembno, da se ne odločate samo na podlagi splošnega nasveta prijatelja ali znanca.
Ali zdravstveno stanje vpliva tudi na višino premije?
Lahko.
Če zavarovalnica oceni, da je tveganje večje od običajnega, lahko določi dodatno premijo.
To pomeni, da lahko dve osebi iste starosti, z enako zavarovalno vsoto in enako zavarovalno dobo plačujeta različni premiji.
To se marsikomu zdi nepravično.
Toda zavarovanje ni varčevalni račun, kjer bi vsi plačevali enak znesek. Premija je povezana z oceno tveganja.
Pomembno pa je tudi, da višja premija ni nujno znak, da je zavarovanje slabo.
Če imate zaradi zdravstvenega stanja večje tveganje, je lahko dodatna premija cena za to, da lahko zavarovanje sploh dobite.
Kdaj lahko zavarovalnica zahteva zdravniški pregled?
Odvisno od konkretnega zavarovanja, starosti, zavarovalne vsote in zdravstvenih podatkov.
Pri manjših zavarovalnih vsotah je lahko postopek precej enostaven. Pri večjih zavarovalnih vsotah ali določenih zdravstvenih okoliščinah pa lahko zavarovalnica zahteva dodatne zdravstvene informacije ali pregled.
To ni nujno slab znak.
Pravzaprav je lahko celo koristno.
Če želite visoko življenjsko zavarovanje, je razumljivo, da želi zavarovalnica tveganje oceniti čim bolj natančno.
Največja napaka: izbirati zavarovanje samo po ceni
Pri življenjskem zavarovanju je cena pomembna.
Ni pa najpomembnejša.
Še posebej ne, če imate zdravstvene težave.
Najcenejša ponudba namreč ni nujno najboljša ponudba za vas.
Pomembnejša vprašanja so:
Kaj je dejansko zavarovano?
Kakšna je zavarovalna vsota?
Kakšne so izključitve?
Kako so opredeljene posamezne bolezni oziroma zavarovalni primeri?
Kaj se zgodi, če se moje zdravstveno stanje spremeni?
Kakšne so moje obveznosti pri razkritju zdravstvenih podatkov?
In predvsem:
Ali bodo moji najbližji v primeru moje smrti dejansko dobili tisto, kar pričakujem?
To je bistvo življenjskega zavarovanja.
Kaj storiti, če že imate zdravstvene težave?
Ne odnehajte takoj.
Če potrebujete življenjsko zavarovanje, je smiselno najprej ugotoviti, kakšne možnosti imate.
Pripravite osnovne informacije o svojem zdravstvenem stanju. Če imate zdravstveno dokumentacijo, izvide ali podatke o zdravljenju, jih imejte pri roki.
Nato preverite možnosti pri zavarovalnici oziroma zavarovalnem strokovnjaku.
Pri zahtevnejših primerih je lahko koristno primerjati več možnosti, saj se lahko postopki ocenjevanja tveganja med zavarovalnicami razlikujejo.
Ne iščite pa načina, kako zdravstveno stanje prikriti.
Iščite rešitev, pri kateri bodo pogoji jasni.
Življenjsko zavarovanje ni samo vprašanje vaše smrti
O življenjskem zavarovanju pogosto začnemo razmišljati šele takrat, ko imamo družino, kredit, podjetje ali druge finančne obveznosti.
Toda v ozadju je vedno isto vprašanje:
Kaj se bo zgodilo z ljudmi, ki so finančno odvisni od mene, če me nenadoma ne bo več?
Zato je zdravstveno stanje pomembno.
Ne zato, ker bi vas morala bolezen odvrniti od zavarovanja.
Ravno nasprotno.
Če imate zdravstvene težave, je lahko potreba po ustrezni finančni zaščiti še bolj pomembna.
Seveda pa je treba biti pri izbiri realen. Zavarovanje ni čarobna rešitev in ni mogoče pričakovati, da bo vsaka zavarovalnica vsakega človeka zavarovala pod enakimi pogoji.
Prava pot je, da poznate svoje potrebe, odkrito predstavite svoje zdravstveno stanje in preverite, katere možnosti so vam dejansko na voljo.
Preden podpišete življenjsko zavarovanje, vprašajte to
Pred podpisom pogodbe si vzemite čas in preverite:
- Kakšna je moja zavarovalna vsota?
- Kaj natančno krije moje zavarovanje?
- Katere so najpomembnejše izključitve?
- Ali moje zdravstveno stanje vpliva na premijo?
- Ali so zaradi mojega zdravstvenega stanja določene posebne omejitve?
- Ali mora zavarovalnica pred sklenitvijo pridobiti dodatno zdravstveno dokumentacijo?
- Kaj moram povedati o preteklih boleznih in zdravljenju?
- Kaj se zgodi, če se moje zdravstveno stanje po sklenitvi zavarovanja spremeni?
- Kdo bo prejel zavarovalnino?
- Ali so moji najbližji res ustrezno finančno zaščiteni?
To niso nepomembne podrobnosti.
To so vprašanja, zaradi katerih je lahko razlika med dobrim življenjskim zavarovanjem in dragim papirjem, ki ga imate v predalu.
Če imate zdravstvene težave, ne ugibajte – preverite
Če imate kronično bolezen, jemljete zdravila, ste bili operirani ali ste imeli v preteklosti resnejšo zdravstveno težavo, vam ni treba sami ugibati, ali boste življenjsko zavarovanje lahko sklenili.
Najprej preverite svoje možnosti.
Pri tem je pomembno, da je zdravstveno stanje predstavljeno iskreno in čim bolj natančno. Šele takrat lahko dobite realno predstavo o tem, kakšni pogoji so za vas dosegljivi.
Življenjsko zavarovanje ni namenjeno samo zdravim ljudem. Namenjeno je predvsem temu, da finančno zaščiti ljudi, ki jih imate radi.
Če želite preveriti, kakšno življenjsko zavarovanje bi bilo glede na vaše potrebe, starost, finančne obveznosti in zdravstveno stanje smiselno za vas, lahko pridobite informativno ponudbo in se pred odločitvijo pogovorite s strokovnjakom.