Ko človek dopolni 60 let, se marsikaj spremeni. Otroci so praviloma odrasli, človek razmišlja o pokoju, o premoženju, ki ga je ustvaril, in o tem, kako bo živel v prihodnjih desetletjih.

Takrat se lahko pojavi tudi vprašanje, o katerem prej ni veliko razmišljal:

Ali lahko pri 60, 65 ali celo 70 letih še sklenem življenjsko zavarovanje?

Odgovor je bolj spodbuden, kot bi kdo pričakoval.

Da, po 60. letu je življenjsko zavarovanje še mogoče skleniti. Vendar izbira ni več tako široka, pogoji pa so praviloma strožji kot pri mlajših.

Na slovenskem trgu so trenutno na voljo tudi produkti, pri katerih je mogoče pristopiti k življenjskemu zavarovanju po 60. letu. Pri Zavarovalnici Sava je na primer pri enem od riziko življenjskih zavarovanj pristopna starost do 75 let, medtem ko so pri drugih produktih starostne omejitve nižje.

Zato odgovor ni toliko odvisen od tega, ali ste stari 60 let, ampak predvsem od tega, kakšno zavarovanje potrebujete in kaj vam je zavarovalnica pri tej starosti pripravljena ponuditi.

Po 60. letu ni več pomembno samo vprašanje »Ali se lahko zavarujem?«

Pri 35 letih je vprašanje precej preprosto.

Imate majhne otroke, kredit in dolgo delovno dobo pred seboj.

Če umrete, družina izgubi vaš prihodnji dohodek.

Pri 60 letih je položaj drugačen.

Morda ste že upokojeni. Morda imate hišo, stanovanje, prihranke in nekaj naložb. Otroci so samostojni.

Toda morda je vaš zakonec še vedno finančno odvisen od vas.

Morda imate še kredit.

Morda želite partnerju zagotoviti določeno finančno varnost.

Morda želite urediti zapuščino tako, da otrokom ne bo treba prodajati premoženja, da bi poravnali določene obveznosti.

Zato je po 60. letu prvo vprašanje:

Zakaj se želim zavarovati?

Šele drugo je:

Katero zavarovanje lahko dobim?

Pri 60 letih je življenjsko zavarovanje lahko še vedno zelo smiselno

Predstavljajmo si zakonski par.

Mož je star 63 let, žena 61.

Živita v lastni hiši. Imata nekaj prihrankov in pokojnini. Hiša je vredna 250.000 evrov.

Na prvi pogled bi lahko rekli:

»Zavarovanja ne potrebujeta.«

Toda potem pogledamo podrobneje.

Mož ima 1.700 evrov pokojnine, žena 900 evrov.

Če mož umre, žena ne izgubi samo moža.

Izgubi tudi pomemben del mesečnega prihodka.

Hiša ostane.

Toda hiše ni mogoče jesti in iz nje ni mogoče vsak mesec plačevati položnic, razen če bi jo prodala ali oddajala.

V takem primeru bi lahko določena življenjska zaščita imela smisel.

Ne zato, ker bi bila družina brez premoženja.

Ampak zato, ker je premoženje eno, mesečni dohodek pa nekaj drugega.

Po 60. letu so lahko razlogi za zavarovanje drugačni

Pri mlajših ljudeh je glavni razlog pogosto:

»Kaj bo z otroki, če mene ne bo?«

Po 60. letu pa so razlogi lahko:

finančna zaščita partnerja,
pokritje preostalega kredita,
zaščita določenega premoženja,
finančna pomoč otrokom ali vnukom,
ureditev finančnih obveznosti,
poslovne obveznosti,
zagotovitev sredstev za stroške, ki bi nastali po smrti.

To pomeni, da po 60. letu pogosto ne potrebujete ogromne zavarovalne vsote.

Potrebujete pravo zavarovalno vsoto za konkreten namen.

Kaj pa, če sem star 65 let?

Tudi pri 65 letih še ni nujno prepozno.

Toda ponudba je lahko precej bolj omejena.

Na trgu obstajajo produkti, pri katerih je mogoče življenjsko zavarovanje skleniti tudi pri 65 letih, vendar so starostne omejitve odvisne od konkretnega produkta. Na primer, Zavarovalnica Sava za svoje riziko življenjsko zavarovanje navaja možnost sklenitve med 15. in 75. letom, pri čemer je trajanje odvisno tudi od starosti ob sklenitvi.

Pri drugih produktih je zgornja starostna meja nižja. Generali pri produktu MOJ ŽIVLJENJSKI KASKO na primer navaja pristopno starost do 65 let. (Generali)

To je pomembno sporočilo:

Ne obstaja ena sama meja, pri kateri bi bilo življenjskega zavarovanja konec.

Meja je odvisna od zavarovalnice, produkta, trajanja zavarovanja in vašega zdravstvenega stanja.

Pri 70 letih je zgodba še drugačna

Pri 70 letih je izbira praviloma precej bolj omejena.

Toda tudi tu ni mogoče reči:

»Pri 70 letih življenjskega zavarovanja ni več mogoče dobiti.«

Obstajajo produkti, namenjeni tudi starejšim.

Zavarovalnica Sava na primer pri svojem vseživljenjskem naložbenem zavarovanju navaja pristopno starost od 40 do 80 let. Pri tem produktu zdravstvenega stanja ob sklenitvi ne preverjajo in zdravniški pregled ni potreben.

Toda tukaj je potrebna posebna previdnost.

»Mogoče skleniti« še ne pomeni »to je za vas najboljša rešitev«.

To sta dve popolnoma različni stvari.

Zakaj je po 60. letu cena lahko problem?

Ker zavarovanje ni dobrodelna dejavnost.

Zavarovalnica pri določanju pogojev ocenjuje tveganje.

Pri starejšem človeku je statistično verjetnost smrti v času zavarovanja večja kot pri 30-letniku.

Zato je lahko cena življenjskega zavarovanja po 60. letu precej višja.

In tu mora človek narediti nekaj, česar mu prodajalec zavarovanja morda ne bo vedno povedal dovolj jasno:

izračunati mora, ali je zavarovanje glede na njegovo situacijo sploh smiselno.

Če bi za zavarovanje plačevali 150 evrov mesečno deset let, je to 18.000 evrov premij.

Če je zavarovalna vsota relativno nizka, se je treba vprašati:

Kaj pravzaprav kupujem za ta denar?

To ni razlog, da zavarovanje zavrnemo.

Je pa razlog, da ga dobro razumemo.

Zdravje po 60. letu postane pomemben dejavnik

To je verjetno najbolj občutljiva tema.

Človek pri 60 letih lahko reče:

»Počutim se odlično.«

Toda zavarovalnice ne gledajo samo počutja.

Pri nekaterih življenjskih zavarovanjih se izpolni zdravstveni vprašalnik, pri višjih zavarovalnih vsotah pa je lahko potreben tudi zdravniški pregled. Zavarovalnica Sava pri riziko življenjskem zavarovanju navaja zdravstveni vprašalnik in možnost zdravniškega pregleda glede na višino zavarovalne vsote in starost.

Zdravstvene težave lahko vplivajo na odločitev zavarovalnice, pogoje ali ceno.

Zato pri teh letih ni pametno skrivati zdravstvenih podatkov.

Pri življenjskem zavarovanju mora biti zdravstveni vprašalnik izpolnjen pošteno in natančno.

Napačni ali zamolčani podatki lahko pozneje povzročijo težave pri izplačilu.

Kaj če zaradi zdravja klasičnega zavarovanja ne dobim?

Tu se zgodba ne konča nujno.

Nekateri produkti imajo drugačen način sklepanja in drugačne pogoje.

Pri vseživljenjskem produktu Zavarovalnice Sava, na primer, je po trenutno objavljenih informacijah mogoče pristopiti med 40. in 80. letom brez preverjanja zdravstvenega stanja in brez zdravniškega pregleda. (Zavarovalnica Sava)

Toda takšni produkti imajo lahko drugačno strukturo, drugačne stroške, drugačne zavarovalne vsote in drugačne pogoje.

Zato ni dovolj vprašati:

»Ali lahko dobim zavarovanje brez zdravniškega pregleda?«

Treba je vprašati:

»Kaj za svoj denar dejansko dobim?«

To je veliko pomembnejše.

Ni vsako življenjsko zavarovanje po 60. letu dobra odločitev

To je del, ki ga je vredno povedati naravnost.

Če imate pri 68 letih 200.000 evrov prihrankov, lastno hišo, nobenega dolga in partner ima dovolj visoko pokojnino, morda življenjskega zavarovanja sploh ne potrebujete.

Če pa imate nizko pokojnino, partner je finančno odvisen od vas in po vaši smrti ne bi mogel pokrivati osnovnih stroškov, je situacija drugačna.

Zato se ne odločajte samo na podlagi starosti.

Odločajte se na podlagi finančnega tveganja.

Kaj če želim zavarovanje samo za partnerja?

To je lahko zelo razumen razlog.

Predstavljajte si, da imata zakonca skupaj 2.500 evrov mesečnih prihodkov.

Mož prinaša 1.600 evrov, žena 900.

Če mož umre, ženi ostane 900 evrov.

Hiša je sicer njena.

Toda vsakdanji stroški ostanejo.

V takem primeru lahko relativno zmerna zavarovalna vsota predstavlja pomembno razliko.

Morda ne spremeni njenega življenja.

Lahko pa ji omogoči, da nekaj let normalno živi, brez prodaje hiše ali hitrega poseganja v prihranke.

To je pravi smisel življenjskega zavarovanja.

Ne ustvarjanje bogastva.

Ampak preprečevanje finančnega udarca.

Kaj pa otroci?

Po 60. letu so otroci običajno že odrasli.

Toda tudi odrasli otroci imajo lahko svoje težave.

Nekdo odplačuje stanovanje.

Drug ima majhne otroke.

Tretji šele začenja samostojno življenje.

Toda tukaj je treba biti previden.

Življenjsko zavarovanje ni namenjeno temu, da bi starši do smrti financirali odrasle otroke.

Če so otroci finančno samostojni, naj bo glavni razlog za zavarovanje drugje – na primer v zaščiti partnerja ali urejanju konkretnih obveznosti.

Kaj pa vnuki?

Tudi to je razlog, o katerem se danes veliko govori.

Stari starši želijo nekaj zapustiti vnukom.

Toda za to življenjsko zavarovanje ni vedno najboljša rešitev.

Včasih je bolje ustvariti prihranke ali drugo obliko premoženja.

Če pa želite zagotoviti določeno izplačilo po smrti, je lahko življenjsko zavarovanje ena od možnosti.

Spet velja:

najprej namen, potem produkt.

Ali je pri 60. letu bolje varčevati ali se zavarovati?

To je napačno zastavljeno vprašanje.

Včasih potrebujete eno.

Včasih drugo.

Včasih oboje.

Če imate dovolj premoženja, morda ne potrebujete velikega življenjskega zavarovanja.

Če premoženja nimate, imate pa partnerja, ki je odvisen od vašega prihodka, je zavarovanje lahko pomembnejše.

Pri nekaterih produktih sta zaščita in varčevanje tudi združena. Toda to pomeni, da je treba pogledati celotne stroške, pogoje, donosnost in predvsem namen produkta.

Ne kupujte varčevalnega produkta samo zato, ker vsebuje besedo »življenjsko«.

Posebej pomembno: koliko časa sploh potrebujete zaščito?

To vprašanje se pogosto spregleda.

Če ste stari 62 let in želite zaščititi partnerja zaradi kredita, ki bo odplačan čez osem let, morda ne potrebujete zaščite za naslednjih 25 let.

Če želite zaščititi partnerja do konca njegovega življenja, je lahko logika drugačna.

Če želite samo zagotoviti določeno izplačilo ob smrti, je lahko spet drugačna.

Zato se pri 60. letu bolj kot kdaj prej splača razmišljati:

»Za katero obdobje in za kateri problem kupujem zavarovanje?«

Enostaven primer izračuna

Recimo, da ste stari 64 let.

Vaša žena ima 1.000 evrov pokojnine.

Vi imate 1.600 evrov.

Po vaši smrti bi se njen mesečni prihodek zmanjšal za 600 evrov.

Če bi želeli zagotoviti dodatnih 600 evrov mesečno za pet let, je to:

600 × 12 × 5 = 36.000 evrov.

To je samo poenostavljen prikaz, ne priporočilo zavarovalne vsote.

Toda lepo pokaže način razmišljanja.

Morda ne potrebujete 200.000 evrov življenjskega zavarovanja.

Morda potrebujete finančno zaščito, ki pokrije konkretno luknjo v družinskem proračunu.

In to je bistveno bolj pameten način razmišljanja.

Po 60. letu je lahko najboljša odločitev tudi – nič

To je treba povedati.

Če imate dovolj premoženja, prihrankov in drugih prihodkov, je lahko najboljša odločitev, da življenjskega zavarovanja ne sklenete.

Ni neuspeh, če vam zavarovanje ni potrebno.

Zavarovanje je orodje.

In orodje uporabljamo takrat, ko imamo problem, ki ga želimo rešiti.

Če problema ni, ga ni treba ustvarjati.

Preden podpišete pogodbo, si zastavite teh 8 vprašanj

1. Zakaj se želim zavarovati?

2. Kdo bi imel po moji smrti finančni problem?

3. Koliko denarja bi ta oseba dejansko potrebovala?

4. Koliko premoženja že imam?

5. Koliko dolga še imam?

6. Koliko bom za zavarovanje plačal v celotnem obdobju?

7. Do katere starosti velja zavarovanje?

8. Kaj se zgodi, če zavarovanje prekinem prej?

Če vam na ta vprašanja nihče ne zna jasno odgovoriti, še ne podpisujte.

Najprej razumite pogodbo.

Torej – lahko ali ne?

Da, življenjsko zavarovanje po 60. letu je lahko mogoče.

Toda ponudba je odvisna od zavarovalnice in konkretnega produkta. Nekateri produkti omogočajo pristop tudi po 60. letu, drugi imajo nižje starostne omejitve.

Pri nekaterih je pomembno zdravstveno preverjanje, pri drugih so pogoji drugačni.

Zato vprašanje ni:

»Ali sem prestar za življenjsko zavarovanje?«

Pravo vprašanje je:

»Ali imam še finančno tveganje, ki ga je smiselno zavarovati – in katera rešitev ga lahko pokrije za sprejemljiv strošek?«

To je vprašanje, na katerega se splača odgovoriti.

Ne glede na to, ali ste stari 60, 65 ali 70 let.

Kaj lahko naredite zdaj?

Če ste starejši od 60 let in razmišljate o življenjskem zavarovanju, ne začnite pri zavarovalnici.

Najprej naredite preprost pregled svojega položaja:

koliko imate premoženja,
koliko dolga še imate,
kakšni so vaši in partnerjevi mesečni prihodki,
kdo bi bil po vaši smrti finančno prizadet,
koliko bi ta oseba potrebovala,
koliko bi lahko brez težav plačevali za zavarovanje.

Nato primerjajte možnosti.

Če želite preveriti, kaj je pri vaših letih sploh mogoče, lahko pošljete povpraševanje za informativni izračun življenjskega zavarovanja.

Pri tem ne glejte samo na mesečno premijo.

Poglejte predvsem zavarovalno vsoto, trajanje, pogoje, izključitve in skupni strošek.

Kajti po 60. letu ni najpomembneje, da zavarovanje dobite.

Pomembno je, da dobite zavarovanje, ki ima za vas resničen smisel.