Po prometni nesreči je vprašanje zelo preprosto:

Kdo bo plačal popravilo mojega avtomobila?

Odgovor pa ni vedno enak.

Če je nesrečo povzročil drug voznik, se škoda na vašem avtomobilu praviloma uveljavlja iz njegovega zavarovanja avtomobilske odgovornosti (AO).

Če ste nesrečo povzročili sami, pa je pomembno, ali imate sklenjeno kasko zavarovanje oziroma drugo kritje, ki pokriva nastalo škodo.

Zato je prvo vprašanje vedno:

Kdo je odgovoren za škodo in katero zavarovanje jo krije?

Če je nesrečo povzročil drug voznik

Če je za prometno nesrečo odgovoren drugi voznik, se škoda na vašem vozilu praviloma uveljavlja iz njegovega AO zavarovanja.

To pomeni, da ne plačujete popravila zato, ker je nekdo drug povzročil škodo vam.

V praksi pa je treba najprej ustrezno prijaviti škodo in omogočiti ugotavljanje odgovornosti ter obsega poškodb.

Zato je pomembno, da imate:

• podatke drugega vozila,
• podatke o zavarovanju,
• evropsko poročilo, če je bilo izpolnjeno,
• fotografije,
• morebitno policijsko dokumentacijo,
• podatke prič.

Čim bolje je dokumentiran dogodek, lažje je reševanje škode.

Če ste nesrečo povzročili vi

Tukaj je situacija drugačna.

Vaše AO zavarovanje je namenjeno škodi, ki jo s svojim vozilom povzročite drugim.

Ne pomeni pa, da bo avtomatsko plačano tudi popravilo vašega avtomobila.

Če ste sami povzročili nesrečo in je poškodovan vaš avtomobil, je pomembno, ali imate sklenjeno kasko zavarovanje oziroma drugo ustrezno kritje.

Če ga nimate, boste morali škodo na svojem avtomobilu praviloma poravnati sami.

To je ena najpomembnejših razlik pri avtomobilskih zavarovanjih.

Kaj pa, če imam kasko?

Če imate sklenjeno kasko zavarovanje in so izpolnjeni pogoji iz vaše pogodbe, lahko zavarovalnica krije škodo na vašem vozilu tudi takrat, ko ste za nesrečo odgovorni sami.

Toda tudi pri kasku ni vse avtomatsko plačano.

Pomembno je preveriti:

• kaj vaš kasko krije,
• katera tveganja so vključena,
• ali imate odbitno franšizo,
• ali veljajo posebne omejitve,
• kako je določena zavarovalna vrednost vozila.

Zato stavek »Imam kasko, torej mi zavarovalnica plača vse« ni pravilen.

Kaj je odbitna franšiza?

Pri nekaterih kasko zavarovanjih del škode nosi zavarovanec sam.

Temu se reče odbitna franšiza.

Če je na primer dogovorjena določena franšiza, se ta del škode ne izplača iz zavarovanja oziroma ga krijete sami, skladno s pogoji police.

Zato je pri primerjavi avtomobilskih zavarovanj pomembno gledati več kot samo letno premijo.

Dve polici imata lahko podobno ceno, vendar precej drugačne pogoje ob škodi.

Ali zavarovalnica plača servis neposredno?

To je odvisno od konkretnega postopka, zavarovalnice in dogovora glede popravila.

V nekaterih primerih se škoda uredi neposredno s servisom, v drugih lahko zavarovalnica izvede izplačilo oziroma se popravilo uredi drugače.

Zato ne predpostavljajte, da boste vedno vi najprej plačali celoten račun in potem čakali na povračilo.

Pred popravilom preverite, kako bo v vašem konkretnem primeru izvedeno plačilo.

Ali lahko avto popravim pri katerem koli servisu?

Ni nujno.

To je odvisno od vašega zavarovanja, pogojev police in postopka zavarovalnice.

Nekatere zavarovalnice imajo pogodbeno mrežo servisov oziroma določene postopke, pri katerih je lahko popravilo enostavnejše.

Če želite avtomobil peljati na svojega serviserja, to preverite pred začetkom popravila.

Tako se izognete neprijetnemu presenečenju glede tega, kaj bo zavarovalnica priznala.

Kaj če servis oceni škodo višje kot zavarovalnica?

To se lahko zgodi.

Servis lahko pripravi predračun, zavarovalnica pa svojo oceno škode.

Če se številki razlikujeta, ne pomeni avtomatsko, da ima ena stran prav, druga pa ne.

Treba je pogledati:

• kateri deli so vključeni,
• kateri deli se popravljajo,
• kateri se menjajo,
• kakšne cene so upoštevane,
• koliko delovnih ur je predvidenih,
• ali so bile ugotovljene dodatne poškodbe.

Če se pri razstavitvi vozila pokaže dodatna škoda, jo je treba ustrezno dokumentirati in uskladiti z zavarovalnico.

Kaj če je avto tako poškodovan, da popravilo ni smiselno?

Pri zelo velikih poškodbah se lahko pojavi vprašanje totalne oziroma ekonomske totalne škode.

Takrat se ne govori več samo o tem, kdo bo plačal nov odbijač ali blatnik.

Pomembna postane vrednost vozila in primerjava s stroški oziroma načinom sanacije škode.

Pri takšnih primerih je treba posebej preveriti, kako vaša zavarovalna pogodba ureja izračun škode.

Pri kasku so lahko pravila drugačna kot pri uveljavljanju škode iz AO povzročitelja.

Kaj če je za nesrečo delno kriv vsak voznik?

Tudi to je mogoče.

Če odgovornost ni v celoti na enem vozniku, se lahko postopek zaplete.

Takrat je še pomembnejša dobra dokumentacija:

• fotografije,
• evropsko poročilo,
• policijska dokumentacija,
• izjave prič,
• podatki o prometni situaciji,
• druge okoliščine nesreče.

Ne poskušajte sami določiti odstotka odgovornosti.

Pomembno je, da zavarovalnici predstavite dejstva in dokaze.

Kaj če drugi voznik nima zavarovanja?

To je precej bolj neprijetna situacija.

Če ugotovite, da drugi voznik nima veljavnega obveznega avtomobilskega zavarovanja, ne poskušajte zadeve rešiti sami z ustnim dogovorom.

Pomembno je, da se ustrezno dokumentira prometna nesreča in preveri, kateri postopek pride v poštev glede na konkretne okoliščine.

V takšnem primeru je še posebej pomembno, da imate zbrane podatke o vozniku, vozilu in nesreči.

Kaj pa če je avto na lizing?

Pri vozilu na lizing je lahko položaj nekoliko drugačen, ker je treba upoštevati tudi pogodbeni odnos z lizingodajalcem.

Pri večji škodi je zato pomembno preveriti:

• kdo je lastnik vozila,
• kdo je zavarovalec,
• katero zavarovanje je sklenjeno,
• kakšne so obveznosti po lizing pogodbi.

Ne predpostavljajte, da je postopek popolnoma enak kot pri avtomobilu, ki je v vaši neposredni lasti.

Kdo torej na koncu plača popravilo?

Najlažje si zapomnite takole:

Drugi voznik je povzročil nesrečo

Škoda na vašem avtomobilu se praviloma uveljavlja iz njegovega AO zavarovanja.

Vi ste povzročili nesrečo

Škodo na vašem avtomobilu lahko krije vaš kasko, če ga imate in so izpolnjeni pogoji.

Imate samo AO

AO krije odgovornost do drugih. Škoda na vašem avtomobilu zaradi nesreče, ki ste jo povzročili sami, praviloma ni krita samo zato, ker imate AO.

Imate kasko

Škoda na vašem vozilu je lahko krita, vendar je treba preveriti konkretno polico, kritja, izključitve in morebitno franšizo.

Pred popravilom naredite eno pomembno stvar

Ne peljite avtomobila takoj na popravilo samo zato, ker vas moti poškodba.

Najprej:

prijavite škodo → dokumentirajte vozilo → preverite postopek cenitve → preverite način popravila in plačila → šele nato začnite popravilo.

To vam lahko prihrani precej težav.

Če je vozilo nevozno, ravnajte skladno z navodili zavarovalnice oziroma asistence in poskrbite, da bo škoda ustrezno dokumentirana.

Kaj pa če zavarovalnica ne plača celotnega popravila?

Takrat najprej ugotovite zakaj.

Razlog je lahko na primer:

• določeno kritje ne velja,
• del škode ni povezan z nesrečo,
• upoštevana je franšiza,
• določena poškodba ni vključena,
• zavarovalna pogodba vsebuje omejitev,
• cenitev se razlikuje od predračuna servisa,
• odgovornost drugega voznika še ni dokončno ugotovljena.

Ne zadovoljite se samo z odgovorom:

»Toliko smo priznali.«

Vprašajte:

»Zakaj ravno toliko in katere postavke niso vključene?«

Šele takrat lahko smiselno presodite, ali je ocena pravilna.

Najpomembnejše pravilo

Na vprašanje »Kdo bo plačal moje popravilo?« ni mogoče vedno odgovoriti z eno besedo.

Odgovor je odvisen od treh stvari:

kdo je povzročil škodo + katero zavarovanje obstaja + kaj določajo pogoji zavarovanja.

Zato je pri avtomobilskem zavarovanju nevarno gledati samo ceno police.

Ko se nesreča zgodi, je pomembno, kaj polica dejansko krije.

Na kratko

Če je škodo povzročil drug voznik, jo praviloma uveljavljate iz njegovega AO.

Če ste škodo povzročili sami, vaše AO ne krije popravila vašega avtomobila. Za to potrebujete ustrezno kasko kritje, če ga želite uveljavljati.

Če imate kasko, preverite še franšizo, obseg kritja in druga pravila svoje police.

In predvsem:

pred popravilom najprej uredite cenitev in se pozanimajte, kako bo popravilo izvedeno in plačano.

Pri avtomobilskem zavarovanju se resnica pokaže šele takrat, ko pride do škode. Takrat ni pomembno, kako lepo je zavarovanje zvenelo ob sklenitvi. Pomembno je, kaj piše v pogodbi in kaj ta v konkretnem primeru dejansko krije.